Решение № 74 от 10.05.2022, Районен съд - Девня

РЕШЕНИЕ

№ 74 гр. Девня, 10.05.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДЕВНЯ, ІІ СЪСТАВ, в публично заседание на тринадесети април през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: ДИМИТЪР В. ВАСИЛЕВ при участието на секретаря АНТОАНЕТА Д. СТАНЕВА като разгледа докладваното от ДИМИТЪР В. ВАСИЛЕВ Гражданско дело № 20213120100573 по описа за 2021 година

Предявени са в условията на обективно кумулативно съединяване искове, намиращи правното си основание в разпоредбата на чл.422 ГПК от Банка ДСК ЕАД, ЕИК 12180616, срещу СВ. В. СТ., ЕГН **********, за приемане установено в отношенията между страните, че ответника дължи ищеца следните суми по договор за кредит за текущо потребление от 24.10.2016г.: неплатена главница в размер на 18910,25 лв, договорна лихва от 914,10 лв от 25.11.2018г. до 14.07.2019г., лихвена надбавка за забава в размер на 37,64 лв от 26.10.2018г. до 14.07.2019г., обещетение за забава след датата на настъпване изискуемост в размер на 78,79 лв за период 15.07.2019г – 30.07.2019г, дължими заемни такси в размер на 120 лв, ведно със законната лихва от датата на подаване заявлението за издаване заповед за изпълнение в съда – 01.08.2019г. до окончателното изплащане на вземането. В условията на евентуалност предявява осъдителни искове с правно основание чл.79 ЗЗД и чл. 86 ЗЗД да бъде осъден ответникът да заплати на ищеца следните суми, представляващи предсрочно изискуеми вземания по договор за кредит за текущо потребление от 24.10.2016г, а именно : 18910,25 лв главница ведно със законната лихва от датата на депозиране заявлението в съда – 01.08.2019г. до окончателното плащане, 914,10 лв договорна лихва от 25.11.2018г до 14.07.2019г., 37,64 лв обещетение за забава / лихвена надбавка за забава / от 26.10.2018г .до 14.07.2019г, 78,79 лв обещетение за забава / лихвена надбавка за забава /след датата на настъпване изискуемоста от 15.07.2019г до 30.07.2019г., 120 лв дължими такси и разноски.

Обстоятелствата, от които произтичат твърденията на ищеца, са :

В исковата си молба ищецът Банка ДСК ЕАД твърди, че на 24.10.2016г. между страните е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който банката е предоставила на ответника кредит в размер на 22600 лв, срок на издължаване 120 месеца - до 24.10.2016г. Кредитът се усвоява и погасява чрез разплащателна сметка на кредитополучателя, посочена в договора, а 1 падежната дата за издължаване на месечната вноска е 25 – о число на месеца. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 7,05% годишно, формиран от стойността на 6 месечен СОФИБОР 0,331%, който при отрицателна стойност се приема за стойност 0 %, фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,719 % при изпълнение на условията по програма ДСК Престиж Плюс, подробно описани в Приложение №2 към договора. ГРП по кредита е 8,30. При забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, съгласно чл.18.1 от Общите условия, представляващи неразделна част от договора, частта от вноската, представляващ главница, се олихвява с договорения лихвен процент с надбавка в размер на 10 процентни пункта. Съгласно чл.18.2 от Общите условия при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем. След предявяване молбата за събиране на вземанието по съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 ЗЗД. Съгласно чл.19.1 от Общите условия банката има право да превърне кредита в предсрочно изискуем при всяко неплащане в срок на уговорените погашения за главница и/или лихва. Ищецът е изправна страна по споразумението – всички средства по отпуснатия кредит са усвоени от кредитополучателя на 24.10.2016г. по посочената в договора за кредит негова банкова сметка, като кредита следва да се издължи при месечни вноски съгласно погасителен план –приложение към договора за кредит. Ответникът е допускал просрочия по погасяване на кредита, като е платил вноските с падеж по погасителен план до 25.11.2018г. / вноската е платена частично/, а всички останали вноски са останали неплатени. При допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни / 8 броя месечни погасителни вноски за периода 25.11.2018г - 26.06.2019г или общо 242 дена / целият остатък от кредита става предсрочно изискуем. Претендираната възнаградителна лихва се дължи на осн. чл. 8 от договора до 14.07.2019г - датата на обявената предсрочна изискуемост, претендираната наказателна надбавка е обещетение за забава, дължимо на основание т.18.1 от Общите условия и същото е в размер на 10 % върху частта от дължимата и непогасена по погасителен план просрочена главница от 26.10.2018г. до 14.07.2019г., претендираното обещетение за забава в размер на 78,79 лв дължимо съгласно ТР №3/2017г на ВКС след настъпване на изискуемоста е в размера на законната лихва от 15.07.2019г до 30.07.2019г. , претендираната сума от 120 лева представлява разход по изискуем кредит съгласно Тарифата на банката, дължим на основание чл. 16 от договора във връзка с Тарифата за лихвите, таксите и комисионите.

В срока по чл. 131 ГПК, ответната страна е депозирала писмен отговор чрез назначения от съда особен представител по реда на чл. 47 ГПК. Излага, че не са съобразени суми, събрани от кредитора след 30.07.2019г – на 18.11.2019г. сума от 1663 лв от сметка на ответника, отчетени по сметка на кредита 00000000023966116 и плащане по заем на 14.12.2018г. на 114,49 лв. Твърди, че ползвайки преференциална програма ДСК Престиж Плюс ответника е договорил и условия за ползване лихвена отстъпка от 0,3 процентни пункта при сключване застраховка, като видно от представеното с исковата молба извлечение ежемесечно са му били удържани по 8,36 лв., поради което следва кредитора да представи доказателства, изключващи възможността да бъде получено застрахователно обещетение в случай на смърт, неработоспособност поради злополука или заболяване, нежелана безработица, съотв. ако е получено такова обещетение от застрахователя, същото да се отнесе за погасяване на кредита.

Доказателствата по делото са писмени, изслушано и прието по делото е експертно заключение на вещото лице Р.С. по назначената от съда съдебно-счетоводна експертиза.

След като съобрази доводите на страните и събраните по делото доказателства, поотделно и 2 в тяхната съвкупност, съдът намира за установено от фактическа и правна страна следното:

Така предявените искове с правно основание чл.422 ГПК са допустими като предявени от заявителя против длъжника в заповедното производство в опроделения от съда срок.

Видно от представения с исковата молба Договор за кредит за текущо потребление от 24.10.2016г. на посочената дата „Банка ДСК“ ЕАД е предоставила на ответника по делото СВ. В.

СТ. сумата 22600 лв. Същата представлява кредит за текущо потребление, който е следвало да бъде издължен за период от 120 месеца. Уговорено е, че за отпуснатия кредит се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 7,05 % годишно или 0,02 % на ден, формиран от стойността на 6 – месечен СОФИБОР 0,331 % и преференциална надбавка в размер на 6,179 % при изпълнение на усливята по програма ДСК Престиж Плюс, описани в Приложение №2 към договора. При нарушаване на условията кридтополучателят губи правото да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно условията. Лихвеният процент се променя с промяната на 6 – месечния СОФИБОР при предпоставките и реда в Общите условия. В случаите на отрицателна стойност на лихвения индекс същта се приема за стойност 0 %, а крайният лихвен процент не може да бъде по – нисък от размера на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка, съогветно намалена в случай на изпълнение на условията. Посочен е годишният процент на разходите, както и че той може да се променя при предпоставките, предвидени в Общите условия. В чл.16 е предвидено, че кредитополучателят ще заплаща и дължимите такси и комисионни съгласно Тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионните на Банката. Представен е и погасителният план към договора, приложен по настоящото дело.

Представени са Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на БАНКА ДСК. В чл.18.1 е предвидено, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта на вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. В случай, че месечната вноска бъде погасена до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Съгласно чл. 18.2, при допусната забава в плащанията над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и започва да се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 проценти пункта. Движението по сметката на ответника СВ. В. СТ. се установява от приложеното „извлечение за периода 24.10.2016г. до 11.05.2021г.”.

По делото е допусната и изслушана съдебно - икономическа експертиза, изготвена от вещото лице Р.С.. От заключението по същия се установява какъв е точният размер на дължимите суми по пера – главница, договорна лихва, лихвена надбавка за забава и дължими такси и разноски, като се отчита и извършено плащане след образуване на заповедното производство. Вещото лице е установило, че сумата по кредита е преведена по разплащателната сметка, посочена в договора. За периода до 18.11.2019г. са постъпили суми в общ размер за погасяване задълженията по процесния договор за кредит за текущо потребление в общ размер на 8363,18 лв., като вещото лице в табличен вид е посочило дата на която са постъпили сумите, размер на сумите, с които са погасявани главница, договорна лихва и санкционна лихва. Към 30.07.2019г. последното плащане по договора е направено на 15.05.2019г., като изцяло са заплатени всички погасителни вноски до падежна дата 25.10.2018г., като о т дължимата вноска с падежна дата 25.11.2018г. е изцяло погасена падежиралата лихва, а от дължимата падежирала главница в размер на 150,68 лв. са погасени 68,39 лв и остатък за плащане 82, 29 лв. Съобразно представените Общи условия и 3 чл.18.2 на 23.02.2019г. са налице предпоставките за обявяване кредита за предсрочно изискуем, като са налице 90 дни забава от падежна вноска с дата 25.11.2018г. Кредитът е обявен от ищеца за предсрочно изискуем на 15.07.2019г. Вещото лице е посочило, че в главницата няма катитализирани суми, налице е промяна в лихвения процент, направена в съответствие с чл. 8 от договора до момнета, в който се публикува СОФИБОР, а след 15.09.2019г. промяната на лихвения процент се прави съобразно новата методика за определяне на лихвения процент. Считано от 01.07.2018г. БНБ преустановява дейността, св ързана с изчисляване и публикуване на този индекс.

След премахването на СОФИБОР при новите договори и при тези при заварено положение лихвения процент се изменя по сления начин : по договори за кредит в лева на физически лица, сключени или входирани и одобрени преди 01.07.2018г. използвания 6 - месечен СОФИБОР се заменя с новия референтен лихвен процент, формиран от обявения от лихвената статистика на БНБ среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 до 2 години, последно публикуван на интернет страницата на БНБ в таблица “ лихвени проценти и обеми по салда по овърнайт депозити, срочни депозити и депозити, уговорени за ползване след предизвестие, на сектор нефинансови предприятия и домакинства “ и изравнителна надбавка или дисконт с цел крайната лихва, дължима от клиента, да остане непроменена към датата на извършване на замяната “. Във връзка с процесния договор за кредит има сключен застрахователен договор за застраховка “ живот, свързан с банков кредит “ . Обхвата на застрахователните рискове са : смърт в случай на злополука или заболяване и пълна трайна неработоспособност над 70 % в резултат на злополука или заболяване. По договора БАНКА ДСК АД е трето ползващо се лице, като застрахователната сума е в размер на 22600 лв. Предвидена е клауза в чл. 34 от Общите условия по групова застраховка “живот, свързан с банков кредит “ при неплащане на всяка следваща дължима застрахователна премия на падежа й, застрахователния сертификат се счита за прекратен след изтичане на 25 дни от датата на падежа. Последното извърено плащане по полицата е извършено на 25.11.2018г., а индивидуалното застрахователно покритие е прекратено от ГРУПАМА ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ ЕАД считано от 23.12.2018г. По договора за застраховка няма постъпили суми при БАНКА ДСК АД от ГРУПАМА ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ ЕАД.