Решение № 208 от 29.04.2024, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 208 гр. Габрово, 29.04.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и осми март през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Христо Т. Христов при участието на секретаря Даниела Ат. Марчева като разгледа докладваното от Христо Т. Христов Гражданско дело № 20234210101401 по описа за 2023 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано въз основа на обективно съединени установителен и осъдителен иск, подадени от С. С. С., с ЕГН **********, с адрес: гр.

Габрово, ул.„**********” №115, ет.3, ап.9 срещу "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД, с ЕИК 203670940, със седалище и адрес на управление: гр. София, п.к. 1335, р-н Люлин, ж.к. Люлин - 10, бул. „Д-р Петър Дертлиев” № 25, офис - сграда Лабиринт, ет. 2, офис 4 и "КРЕДИСИМО" ЕАД, ЕИК 175330437, със седалище и адрес на управление: гр. София, р-н „Триадица", бул. "Витоша" 146 (сграда А), ет. 4, Бизнсс център "България".

І. Искания и възражения на страните, сочени обстоятелства от значение за претендираните права и възражения:

1. От страна на ищцата:

Твърди, че на 12.01.2022 г. между нея и ответника КРЕДИСИМО ЕАД, с ЕИК 175330437 бил сключен Договор за потребителски кредит № 2503234 в съответствие със Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние (ЗПФУР). Съгласно чл.

1 от договора КРЕДИСИМО се задължавало да предостави на Кредитополучателя потребителски кредит в размер и при условия, съгласно посочения Договор, под условие, че подаденото от Кредитополучателя заявление е одобрено от КРЕДИСИМО.

Съгласно чл. 2, ал. 1 от Договора, той, ведно с приложенията към него Общи условия, заявлението и дадените съгласия чрез изрични декларации от Кредитополучателя относно обработване и съхранение на предоставените от него лични данни по реда и начина уговорени в Общите условия представлявали цялостно и единно споразумение между страните с посочения предмет. Съгласно чл. 2, ал. 2 от Договора с подписването му Кредитополучателят заявявал, че е съгласен и приема Общите условия, които му били предоставени от КРЕДИСИМО и с които се запознал. Съгласно чл.3 от Договора, 1 след подписването му от Кредитополучателя и при спазване на условията т.ІІІ.3.1. от Общите условия, КРЕДИСИМО одобрявало Заявлението за Кредит на базата на извършена проверка на кредитоспособността и идентификация на последния по реда, предвиден в Общите условия. Сключването на договор за застраховка или договор за предоставяне на поръчителство не било задължително условие за сключване на договор за кредит. При подаване на заявлението за кредит Кредитополучателят не бил длъжен да избере да предостави обезпечение на КРЕДИСИМО или да сключва договор за застраховка. Съгласно чл.4 от Договора, в случай че Кредитополучателят посочел в заявлението, че ще предостави обезпечение на кредита, същият следвало, в зависимост от посочения в заявлението вид на обезпечението: (i) да предостави на КРЕДИСИМО банкова гаранция съгласно Общите условия в срок до 10 (десет) дни от подаване на Заявлението; или (ii) да сключи договор за предоставяне на поръчителство с одобрено от КРЕДИСИМО юридическо лице ("Поръчител") в срок до 48 часа от подаване на Заявлението. Срокът за одобрение на заявлението на Кредитополучателя в хипотезата по предходното изречение било 24 (двадесет и четири) часа от предоставянето на обезпечението, като към отношенията между страните по Договора се прилагали съответните разпоредби на Общите условия относно обезпечението. Съгласно чл. 4, ал.

2 от Договора в случай че в посочения в ал. 1, изр. 1 срок Кредитополучателят не предоставел съответното обезпечение на Кредита, ще се считало, че заявлението не е одобрено от КРЕДИСИМО, съответно този Договор не пораждал действие между КРЕДИСИМО и Кредитополучателя. Съгласно чл.4 ал.3 от Договора, в случай че Кредитополучателят заявил кредит без обезпечение, срокът за одобрение на заявлението било 14 (четиринадесет) дни от подаване на заявлението. Ако заявлението не бъдело одобрено до изтичане на срока по предходното изречение договорът не пораждал действие между КРЕДИСИМО и Кредитополучателя.

Съгласно Приложение №1 към договор за потребителски кредит № 2503234 / 12.01.2022 условията на договора били както следва:

1. Вид на Кредита: потребителски кредит с условие с погасителен план;

2. Кредитен продукт: "Credissimo плюс";

3. Общ размер на предоставения Кредит: 3395,28лева /три хиляди триста деветдесет и пет лева и двадесет и осем стотинки/, от които размер на кредита 3000,00 лева ( три хиляди лева и нула стотинки) и размер на застрахователната премия 395,28 лева (триста деветдесет и пет лева и двадесет и осем стотинки);

4. Срок на Кредита: 24 /двадесет и четири/ месеца;

5. Брой на погасителните вноски: 24 / двадесет и четири/ вноски;

6. Размер на Погасителните вноски: 207,14лева / двеста и седем лева и четиринадесет стотинки/;

7. Лихвен процент по кредита: 39,67% /тридесет и девет цяло и шестдесет и седем процента/;

8. Годишен процент на разходите по кредита: 47,74% /четиридесет и седем цяло и седемдесет и четири процента/, като било посочено, че взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите са посочени в Общите условия;

9. Общ размер на всички плащания: 4971,36 лева / четири хиляди деветстотин седемдесет и един лева и тридесет и шест стотинки/

В т. 10 бил посочен погасителния план към Договора.

2

Ищцата била заплатила на "КРЕДИСИМО" ЕАД сумата от 4100 лева по ироцесният договор, като това било видно от представените към исковата молба платежни нареждания.

На 09.08.2023 г. ищцата била уведомена от "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД, че задълженията й по процесния договор с "КРЕДИСИМО" ЕАД и по договор за представяне на поръчителство, сключен с „АЙ ТРЪСТ" ЕООД са прехвърлени с Договор за цесия на "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД. Не оспорва валидността на уведомяването относно договора за цесия, тъй като "КРЕДИСИМО" ЕАД упълномощило „АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД да уведоми от негово име длъжника за извършената цесия. Така считано от 09.08.2023 г. кредитор на ищцата и страна по процесният договор за потребителски кредит се явявало "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД. Ищцата не била правила каквито и да било плащания към "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД.

Освен застраховка към процесният договор за потребителски кредит бил налице и договор за предоставяне на поръчителство с „АЙ ТРЪСТ” ЕООД (дъщерно дружество на „ Кредисимо" ЕАД), като това било видно от справка за дължими суми, издадена от "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД (възнаграждението на поръчителя било означено в справката като „такса"), където изрично било посочено че ищцата дължи сумата 1685,61 лева - такса. Наличието на договор за предоставяне на поръчителство се потвърждавало и от уведомлението за цесия.

Всички задължения на ищцата по процесният договор за потребителски кредит (главница+лихви+възнаграждение за поръчителя) възлизали на 8833,16 лева (4100 лева заплатени от ищцата суми + 4733,16 лева остатъчна сума за плащане съобразно удостоверението издадено от "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД).

Договорът за потребителски кредит № 2503234 бил недействителен на основание чл. 22 във вр. с чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК, поради следните причини:

1. Неточно бил посочен ГПР. Застрахователната премия била част от ГПР, но същата била посочена като част от главницата в нарушение на ЗПК.

2. Не било посочено кои точно разходи формират ГПР.

3. Възнаграждението за поръчител не било включено като разход в ГПР и потребителят нямал възможност да откаже предоставянето на подобна гаранция, защото последното било задължително условие за получаване на кредита.

„Кредисимо" ЕАД било процесуално легитимирано да отговаря по иска с правно основание чл.55, ал.1, предложение първо ЗЗД, доколкото същото получило без основание сумите заплатени от ищцата.

Съгласно чл.23 от ЗПК когато договорът за потребителски кредит бил обявен за недействителен потребителят връщал само чистата стойност на кредита, но не дължал лихва или други разходи по кредита. Главницата по договора за кредит била 3000,00 лева, а не 3395,28 лева, както било посочено в погасителния план към процесния договор за кредит.

От представените платежни документи следвало, че ищцата заплатила на „Кредисимо" ЕАД сумата от 4100 лева. Следователно недължимо платено се явявало всичко, което ищцата заплатила над размера на главницата, а именно 1100 лева.

Съгласно чл.55, ал.1, предложение първо ЗЗД, който бил получил нещо без основание 3 бил длъжен да го върне. В случая „Кредисимо" ЕАД получило недължимо сумата от 1100 лева и следвало да я върне на ищцата.

Искането на ищеца е съдът да постанови решение с което:

- да признае за установено спрямо "АГЕНЦИЯ ЗА СЪБИРАНЕ НА ВЗЕМАНИЯ" ЕАД с ЕИК 203670940, в качеството му на частен правоприемник на "КРЕДИСИМО" ЕАД, ЕИК 175330437 по Договор за потребителски кредит № 2503234 от 12.01.2022, за недействителен Договор за потребителски кредит № 2503234 от 12.01.2022, сключен между С. С. С., ЕГН **********, в качеството й на Кредитополучател и "КРЕДИСИМО" ЕАД, ЕИК 175330437, в качеството му на Кредитодател, на основание чл. 22 от Закона за потребителския кредит (ЗПК) във вр. с чл. 11, ал.1, т. 10 и 20 от ЗПК, във връзка с чл. 26, ал.1, предложение първо от ЗЗД.

- да осъди на основание чл. 55, ал. 1, предл. първо ЗЗД ответника "КРЕДИСИМО" ЕАД да заплати на ищцата сумата 1100 лв., представляваща недължимо платена сума по недействителен договор за потребителски кредит № 2503234 от 12.01.2022г., сключен между страните, ведно със законната лихва от датата на депозиране на исковата молба в съда до окончателното изплащане на вземането, както и да бъдат осъдени двамата ответници да му заплатят сторените съдебни и деловодни разноски по делото, а на адвокат А. Д. да бъде присъдено съгл. чл. 38, ал.

1, т. 2 от Закона за адвокатурата адвокатско възнаграждение, като делото било с фактическа и правна сложност.

Сумите да бъдат заплатени на ищеца по банкова сметка:

BG23STSA93001526669872.

Б. От страна на ответника „Агенция за събиране на вземания" ЕАД:

Ответникът, чрез неоснователен и недоказан. процесуалния си представител, намира иска за

Твърди, че на 12.01.2022 г. между ищеца С. С. С., в качеството й на кредитополучател, „Ай Тръст", ЕИК 203508899, в качеството му на поръчител и „Кредисимо" ЕАД, с ЕИК 175330437, в качеството му на кредитор, бил сключен Договор за потребителски кредит № 2503234 („Договорът/а"). Поради необслужването на цитираното вземане от г-жа С. се наложило поръчителят „Ай Тръст" ЕООД да изплати дължимите суми по цитирания кредит на кредитодателя „Кредисимо" ЕАД, поради което „Ай Тръст" ЕООД встъпило в правата на удовлетворения кредитор.

Последващо „Ай Тръст” ЕООД прехвърлило изцяло вземането си към г-жа С. н а „Агенция за събиране на вземания" ЕАД на основание Приложение №1 от дата 09.08.2023 към рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания (цесия) от 01.02.2022 г., ведно с всички привилегии, обезпечения и изтекли лихви.

Въз основа на цитирания договор за кредит на кредитополучателя била предоставена заемна сума със следните параметри: главница в размер на 3395,28 лв., годишен процент на разходите: 47,74 %; фиксиран годишен лихвен процент: 39,67 %; брой месечни вноски: 24.

Във връзка с извършената цесия новият кредитор, въз основа на валидно упълномощаване от страна на „Ай Тръст" ЕООД посредством уведомително писмо за цесия, надлежно уведомил кредитополучателя г-жа С. за извършеното прехвърляне на задължението му, както и че кредиторът към който следвало да престира същото бил „Агенция за събиране на вземания" ЕАД.

4

Оспорва становището ищцата, че Договора за потребителски кредит е нищожен на основание чл.11, ал. 1, т. 10 вр. чл. 22 от ЗПК с аргумента, че застрахователната премия е част от ГПР, но същата не била посочена като част от главницата в нарушение на ЗПК. В Общите условия за предоставяне на кредити, които били неразделна част от Договора за потребителски кредит в раздел „II. Одобряване и усвояване на кредита" в чл. 5 ясно било посочено, че „Сумата по одобрения Кредит се усвоява по посочения в Заявлението на Кредитополучателя начин. При сключването на настоящия Договор, Кредитополучателят не е длъжен да сключва застраховка, като такава се сключва само при изрично изразено негово желание за това. В случаите, когато Кредитополучателят чрез посредничеството на КРЕДИСИМО сключил застраховка за определени застрахователни рискове, дължимата от Кредитополучателя застрахователна премия се превеждала от КРЕДИСИМО директно по банковата сметка на съответния Застраховател, за което Кредитополучателят дава изричното си нареждане и съгласие с подписването на настоящия Договор. Остатъкът от главницата след превода за застрахователната премия се предоставя на Кредитополучателя при условията на настоящия Договор.".