Решение № 290 от 09.06.2026, Районен съд - Дупница

РЕШЕНИЕ

№ 290 гр. Дупница, 09.06.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДУПНИЦА, II-РИ СЪСТАВ ГО, в публично заседание на двадесет и втори май през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Иван Б. Димитров при участието на секретаря Росица К. Ганева като разгледа докладваното от Иван Б. Димитров Гражданско дело № 20251510102985 по описа за 2025 година

„БАНКА ДСК” АД, гр. София, ул. „Московска“ 19, ЕИК 121830616, е предявило срещу Г. К. Н., ЕГН **********, обективно съединени искове с правна квалификация чл.422 ГПК вр. с чл.79, ал.1 ЗЗД и чл.86, ал.1 ЗЗД. Искането е за признаване за установено по отношение на ответника, че дължи на ищеца: 1 364, 38 лева – главница по договор за стоков кредит от 28.09.2020 г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от 28.02.2024 г. до изплащане на вземането; 595, 34 лева – договорна /възнаградителна/ лихва за периода от 20.11.2020 г. до 23.04.2023 г. вкл.; 75, 40 лева - обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ за периода от 20.11.2020 г. до 23.04.2024 г. вкл.; 150, 23 лева - законна лихва за периода от 24.04.2023 г. до 27.02.2024 г.; 120 лева - разходи при изискуем кредит.

Претендират се и направените разноски, включително по заповедното производство.

Ищецът твърди, че на 28.09.2020 г. между него, в качеството на кредитор и Г. К. Н., ЕГН **********, като кредитополучател е сключен договор за стоков кредит, съгласно който ищецът е отпуснал кредит в размер на 1 390 лева (хиляда триста и деветдесет лева) за закупуване на ортопедичен матрак, продаван от Медико плюс 1 ЕООД. Срокът за издължаване на кредита е 48 месеца с падежна дата 20-то число на месеца и краен падеж 25.09.2024 г. Съгласно условията по договора кредитът се усвоява еднократно безкасово по сметка на търговеца с оглед вида на кредита.

На 28.09.2020 г. кредитът е усвоен еднократно безкасово по сметка на търговеца, с което Банка ДСК АД е изпълнила задължението си по договора. Кредитополучателят не е изпълнил насрещната си престация, с което е нарушил т. 4 от договора, както и т. 10.1 и т.

10.2 от Раздел V от Общите условия, съгласно които се задължава да осигурява по сметката за погасяване на кредита най-късно на падежната дата сума най-малко в размер на дължимата погасителна вноска, както и да погасява кредита при условията на договора.

Кредитът не е погасяван от 20.11.2020 г. до настоящия момент.

Предоставеният кредит се олихвява с фиксиран лихвен процент, който към датата на 1 сключване на договора за кредит е 17, 34 % годишно или 0, 0482 % на ден.

Съгласно т. 12 от Общите условия при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорената лихва, увеличена с надбавка в размер на 10 процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага.

Поради неизпълнението на задължението за плащане на основание т. 12.1 от Общите условия кредитът е обявен за предсрочно изискуем. На длъжника е изпратена Поканауведомление с изх. № 0020-20-00321/15.02.2023 г., връчена чрез ЧСИ В.А. по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК.

Предсрочната изискуемост е настъпила на 24.04.2023 г. преди подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК, като към тази дата кредитополучателят е допуснал тридесет броя непогасени вноски.

Със заявление по чл.417 ГПК ищецът поискал издаване на заповед за изпълнение и изпълнителен лист срещу ответника. В образуваното ч.гр.д.№ 447/2024 г. по описа на ДнРС съдът е издал заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК и изпълнителен лист за сумите: 1 364, 38 лева – главница, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 28.02.2024 г. до изплащане на вземането; 595, 34 лева – договорна /възнаградителна/ лихва за периода от 20.11.2020 г. до 23.04.2023 г. вкл.; 75, 40 лева - обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ за периода от 20.11.2020 г. до 23.04.2024 г. вкл.; 150, 23 лева - законна лихва за периода от 24.04.2023 г. до 27.02.2024 г.;

120 лева - разходи при изискуем кредит; 96, 11 лв. - разноски в заповедното производство, от които: 46, 11 лева - заплатена държавна такса и 50 лева - юрисконсултско възнаграждение.

Ищецът е образувал срещу Г. К. Н. изпълнително дело № 188/2024 г. на ЧСИ Е. Х..

По него поканата за доброволно изпълнение, ведно със заповедта за изпълнение е връчена на длъжника при условията на чл.47, ал.5 от ГПК и ищецът е получил указания по чл.415, ал.1, т.2 от ГПК.

В законоустановения срок по чл.131 ГПК ответникът е депозирал отговор на исковата молба, чрез назначения му особен представител, в който се оспорва наличието на предсрочна изискуемост на кредита, предоставянето на екземпляр от договора на длъжника, превода на заетата сума на продавача на стоката, наличието на непогасени вноски. Направено е възражение за недействителност на договора на основание чл.22 вр. чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.9, 9а, 10, 12 и чл.20 от ЗПК.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства, прие за установено следното:

Ищецът е представил договор за стоков кредит от 28.09.2020 г., сключен между него и Г. К. Н., ЕГН **********, с размер на кредита 1 390 лева (хиляда триста и деветдесет лева) за закупуване на ортопедичен матрак, продаван от Медико плюс 1 ЕООД, срок на договора 48 месеца с падежна дата 20-то число на месеца и краен падеж 25.09.2024 г. Сумата на кредита се усвоява еднократно безкасово по сметка на търговеца – чл.3. Съгласно чл.6 от договора кредитът се олихвява с фиксиран лихвен процент - 17, 34 % годишно или 0, 0482 % на ден. Годишният процент на разходите съгласно чл.7 е 18, 80 %.

Съгласно чл.9 кредитополучателят се е съгласил всички уведомления до него да се считат за получени, ако са изпратени на посочения от него адрес за кореспонденция, не е уведомил кредитора за промяна на този адрес и опитът за доставяне на уведомлението е удостоверен.

С чл.13 от договора кредитополучателят е поел задължение да заплаща такси съгласно действащата Тарифа на банката за лихвите, таксите и комисионните.

В чл.8.3 от приложимите към договора Общи условия е предвидено при еднократно 2 погасяване извън месечната вноска на най-малко 10% от размера на разрешения кредит по писмено искане на кредитополучателя да се извърши преизчисляване на дължимите месечни плащания по лихва и по главница, считано от първата месечна падежна дата, следваща писменото искане.

В чл.12 от Общите условия е предвидено, че при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до 7-я ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Съгласно чл. 12.1 и 2 от Общите условия при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни целият непогасен остатък от главницата по кредита става предсрочно изискуем и се олихвява със законната лихва по чл.86 ЗЗД.

Ищецът е представил уведомление до ответника за обявяването на кредита за предсрочно изискуем поради забава на дължимите плащания, връчена чрез ЧСИ В.

Александрова чрез залепване по реда на чл.47 от ГПК на известния адрес на длъжника.

Приложено е ч.гр.д. № 447/2024 г. по описа на ДнРС, по което са представени доказателства за спазване на срока по чл.415 ГПК за предявяване на иска.

От заключението на вещото лице Р. Х. по назначената съдебно-счетоводна експертиза се установява, че на 28.09.2020 г. ищецът е превел на търговеца Медико плюс 1 ЕООД сумата 1 390 лева по договор за стоков кредит от 28.09.2020 г., сключен между ищеца и Г. К.

Н., ЕГН **********. Длъжникът е заплатил една погасителна вноска в размер на 40, 35 лв. на 10.11.2020 г. Предвид изтичането на срока на договора – 28.09.2024 г., размерът на задълженията на ответника при обявена предсрочна изискуемост на 24.04.2023 г. възлиза на:

1 364, 38 лева – главница; 442, 42 лева – договорна /възнаградителна/ лихва за периода до 24.04.2023 г.; 86, 47 лева - обезщетение за забава до 24.04.2024 г. вкл.; 262, 10 лева - законна лихва за периода от 25.04.2023 г. до 28.09.2024 г.; 120 лева - разходи при изискуем кредит.

При липса на настъпила предсрочна изискуемост и предвид изтичането на срока на договора, размерът на задълженията на ответника възлиза на: 1 364, 38 лева – главница; 521, 91 лева – договорна /възнаградителна/ лихва; 247, 47 лева - обезщетение за забава; 247, 47 лева - законна лихва за периода 29.09.2024 г. – 10.05.2026 г.

Съобразно установената фактическа обстановка, съдът достигна до следните правни изводи:

Предявеният иск е с правно основание чл. 422 ГПК, за установяване на вземането на ищеца срещу ответника, за което е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д. № 447/2024 г. по описа на ДРС. Ищецът следва да докаже сключването на договора за кредит, предаването на сумата по него, както и поемането на задължение от кредитополучателя да върне посочената в договора сума; следва да установи наличието на предпоставките за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, включително уведомяването на длъжника за предсрочната изискуемост, размера на задълженията по договора за кредит за главница и лихви.

Предвид липсата на оспорване на подписите, положени от името на Г. К. Н., по делото не е спорно сключването на 28.09.2020 г. между страните на описания договор за стоков кредит.

От заключението по назначената съдебно-счетоводна експертиза се установи получаването на сумата на кредита от кредитополучателя по уговорения в договора начин – посредством превеждането й от кредитора по сметката на продавача на стоката.

Договорът за заем е реален – счита се сключен, когато въз основа на постигнатото съгласие между страните парите или заместимите вещи бъдат предадени на заемателя.

Съгласно сключения договор в размера на месечните погасителни вноски се включва и 3 уговорената лихва.

Неоснователно е възражението за недействителност на договора за кредит на основание чл.22 ЗПК във вр. с чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.9, 9а, 10, 12 и чл.20 от ЗПК. С подписа си длъжникът е удостоверил получаването на екземпляр от договора /в цитираната разпоредба на чл.14 изрично се сочи сключването на договора в два еднообразни екземпляра и отделно от тях – предоставянето на екземпляр на неучастващото в правоотношението лице – продавач на стоката/. В договора е посочен лихвеният процент, който е фиксиран, т.е. не е необходимо да се сочи индекс или референтен лихвен процент, който е свързан с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент, както и методиката за изчисляване на референтния лихвен процент. В договора е посочен годишният процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя; условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски; наличието на право на отказ на потребителя от договора – чл.18 и сл. от Общите условия.

Основателно е възражението за недействителност на договора за кредит на основание чл.22 ЗПК във вр. с чл.11, ал.1, т.12 от ЗПК: договорът и общите условия не съдържат информация за правото на потребителя при погасяване на главницата по срочен договор за кредит да получи при поискване и безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания. Разпоредбата на чл.8.3 от Общите условия има различно съдържание и не отговаря на посочените в чл.11, ал.1, т.12 от ЗПК изисквания.

Съгласно чл.22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл.11, ал.1, т.12 ЗПК, договорът за потребителски кредит е изцяло недействителен.

Съгласно чл. 23 ЗПК, когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита. Предвид установеното заплащане от ответника по процесния договор за кредит общо на сумата 40, 50 лв., размерът на дължимата главница възлиза на 1349, 50 лв.