Решение № 107 от 22.01.2026, Районен съд - Велико Търново

РЕШЕНИЕ

№ 107 гр. Велико Търново, 22.01.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВЕЛИКО ТЪРНОВО, I СЪСТАВ, в публично заседание на девети януари през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: ЯВОР ДАНАИЛОВ при участието на секретаря ВЕНЕЦИЯ В. ВАСИЛЕВА като разгледа докладваното от ЯВОР ДАНАИЛОВ Гражданско дело № 20254110102933 по описа за 2025 година

Ищецът „БАНКА ДСК“ АД твърди в исковата си молба, че съгласно Разпореждане №2094/09.09.2025г., РС Дупница констатира постъпило възражение от длъжника Х. Г. срещу издадената Заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК по ч.гр.д. №1665/2025г. и в 1-месечния срок по чл. 415 ал. 4 ГПК предявява иск срещу ответника Х. Г. Г.. Ищецът твърди, че на **.**.**** г. между Банка ДСК АД като кредитор и М.М.М., ЕГН ********** като кредитополучател е сключен Договор за кредит за текущо потребление („договор/договор за кредит“). По силата му кредитора е представил на кредитополучателя парична сума на заем в размер на 16 626,00 лв. Кредитополучателят се е задължил да върне заема в срок 120 месеца считано от датата на подписване на договора. Погасяването на кредита е уговорено да става на равни месечни вноски с падежна дата 28-мо число на месеца. Съгласно договора кредита се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 6,31 % годишно или 0,018 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0,09 %, който при отрицателни стойности се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,22 %. Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент е стандартният променлив лихвен процент приложим по стандартни потребителски кредити, размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 6,22 %. Стойностите на индикатора „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ се публикуват на интернет страницата на Българска народна банка.

Променливата величина на лихвения процент – референтния лихвен процент се изменя 2 пъти в годината – на 15 януари и 15 юли вследствие котировките му от БНБ. За обезпечение на вземанията по кредита Банка ДСК е подписала на **.**.**** г. Договор за поръчителство с ответника Х. Г. Г.. Съгласно договора за поръчителство се обезпечава изпълнението на задълженията на М.М.. Поръчителя отговаря солидарно с кредитополучателя и се задължава при неизпълнение от страна на кредитополучателя да ги изпълни в съответствие с договорените условия, включително, когато са настъпили промени основани на тези условия. Предоставеният кредит е усвоен на **.**.**** г. чрез погасяване на задълженията 1 на длъжника по предходните му договори с Банка ДСК. Сключеният договор спазвал изискванията на чл. 11 от Закона за потребителския кредит, а именно: сключен е в писмена форма, на хартиен носител по ясен и разбираем начин. Всички негови елементи са представени с еднакъв по вид, форма и размер на шрифта екземпляри за всяка една от страните. За вземането на информирано решение преди сключване на сделката, на кредитополучателя е представена преддоговорна информация. Договорът категорично отговаря и на изискванията за равнопоставеност на правата и интересите на страните му, които предвижда Закона за защита на потребителите. При анализа на договора не се констатират уговорки във вреда на потребителя-кредитополучател. Клаузите на договора добросъвестно зачитат интересите и на кредитора, и на кредитополучателя. След усвояването на кредита и в срока от 120 месеца кредитополучателят е допуснал забавяне на плащането на месечните вноски в определения размер и падеж. Първата падежна датата, на която не е платена дължимата вноска е 28.12.2022 г. Неизпълнението на договора е продължило 22 последователни месеца след това – до 30.09.2024 г. като натрупаните неплатени вноски за този период представляват сумата 3 962,84 лв. за главницата и лихвата.

Дължимата договорна лихва за посочения период е в размер на 1672,04 лв. Поради забавата на плащането на месечните вноски от деня, следващ падежната дата, определена в Договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Така съгласно чл. 16.1 от приетите към договора общи условия за периода 28.12.2022 г. – 30.09.2024 г. е натрупано задължение представляващ обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава) до датата на предсрочната изискуемост на дълга в размер на 211,77 лв. Неизпълнението на договора е довело до обявяване на предсрочната изискуемост на кредита на 01.10.2024 г. след изпращане на Покана-уведомление изх.№ 0030-20-00346/15.03.2024 г. чрез ЧСИ А.С. и Покана-уведомление изх.№0030-20-01780/26.09.2024г. чрез ЧСИ С.Я.. Адресатът е търсен в с.*** и е установено, че живее в друго населено място. Покана е връчена по реда на чл.46, ал. 2 ГПК чрез служител на работодателя на М. М. М. със задължението да предаде поканата. Последиците на предсрочната изискуемост са настъпили както за кредитополучателя, така и за поръчителя. Поръчителят носал солидарна отговорност за връщане на кредита. Неговото задължение не е самостоятелно, а следва съдбата на главното задължение, поради което датата на настъпване на предсрочната изискуемост за поръчителя е 01.10.2024г. и остава в сила, тъй като кредитора предявил срещу главния длъжник заявление по чл. 417 ГПК в предвидения от закона срок. Евентуално ищецът заявява, че с предявяване на настоящата искова молба, Банка ДСК АД, считано от 01.10.2024 г. обявява предсрочната изискуемост на вземанията си спрямо М.М. и Х. Г. произтичащи от Договор за кредит за текущо потребление сключен на **.**.**** г. и отчитан по сметка **/******** в размер на пълния му незаплатен остатък. Неизпълнението на задълженията за изплащане на кредита продължавадо подаване на заявлението за издаване на Заповед за изпълнение. До датата на подаване на заявлението върху предсрочно изискуемата главница е натрупана законна лихва за периода 01.10.2024 г. – 20.08.2025 г. в размер на 1745,95 лв. Като изправна страна по договора за кредит Банка ДСК АД претендира вземанията си и подаде заявление за изд.на Заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК и изп.лист пред РС Дупница. Срещу ответника Х. Г. по Ч.гр.д. №1665/2025 г. РС Дупница са идздадени Заповед и изп.лист, с които била осъдена да заплати на Банка ДСК АД сумата от 14 946,25 лв. – главница по Договор за кредит от **.**.**** г. заедно със законната лихва считано от 21.08.2025 г. до окончателното изплащане; сумата от 1 672,04 лв. – договорна лихва за периода от 28.12.2022 г. – 30.09.2024 г.вкл.; сумата от 211,77 лв. – обезщетение за забава за периода 28.12.2022 г. – 30.09.2024 г. вкл.; сумата 1745,95 лв. – законна лихва за периода 01.10.2024 г.

– 20.08.2025 г. вкл.; както и направените разноски по делото за държавна такса в размер на 286,02 лв. и юрисконсултско възнаграждение в размер на 50,00 лв. Предявен е иск с правно основание чл. 422 от ГПК във връзка с чл.415 ГПК, във връзка с чл.430 ТЗ и 79 и чл. 86 от 2

ЗЗД, за установяването на вземането на ищеца против ответника за сумата във връзка с чл.

79 и чл. 86 от ЗЗД, за установяването на вземането на ищеца против ответника за сумата от 14 946,25 лв. – главница по Договор за кредит от **.**.**** г. заедно със законната лихва считано от 21.08.2025 г. до окончателното изплащане; сумата от 1 672,04 лв. – договорна лихва за периода от 28.12.2022 г. – 30.09.2024 г.вкл.; сумата от 211,77 лв. – обезщетение за забава за периода 28.12.2022 г. – 30.09.2024 г. вкл.; сумата 1745,95 лв. – законна лихва за периода 01.10.2024 г. – 20.08.2025 г. вкл., за които е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д. № 1665/2025г. на РС Дупница.

Ответницата Х.Г.Г., чрез пълномощника си адвокат А. Ч. в отговора си оспорва иска.

Твърди, че дори не е запозната с Договор за кредит за текущо потребление от **.**.****г., не гo e виждала, не го е подписвала, нитo й е представян екземпляр от същия. C получаването на исковата молба по предходно дело - гр.д.№557/2025г. на BTPC се запознава с него. Х. Г. Г. в качеството й на поръчител не е запозната с договора за кредит, нитo е запозната с общите условия на банката. Нещо повече - в самия договор за поръчителство е посочено, че поръчителите са повече, a e подписан само от Х., с други думи това е просто бланка, oт която не може да се направи извод че Х. знае за какво поръчителства.

Ответницата оспорва като нищожни „параметрите" (клаузите) в Договор за кредит за текущо потребление от **.**.****г. oтнocнo лихвения процент, наказателния лихвен процент, таксите, разноските и застраховките. Счита, че същите са неравноправни клаузи. Лихвите и годишния процент са прекомерно високи и нарушават разпоредбите на 3акона за потребителския кредит, поради което и на основание чл. 19, ал. 4 във връзка с чл. 19, an. 5 oт Закона за потребителския кредит смятаме, че същите са нищoжни. Възразява срещу така предявените суми. He e ясен начина на изчисляване на претендираните главница, лихви и разноски. He e ясно как е определян лихвения процент. Възразява и срещу изчисленията, съдържащи се в ,,Извлечение от счетоводните книги„. Оспорва твърдението, че кредита е обявен за предсрочно изискуем и че такова изявление е получено от ответницата. Прави възражение за изтекла погасителна давност спрямо поръчителя Х. Г. Г. по договора за кредит на основание чл. 147 oт 33Д. Моли съда да отхвърли иска и да й присъди разноски.

Съдът, като взе предвид становищата на страните и обсъди събраните по делото доказателства, приема следното за установено от фактическа страна и достига до следните правни изводи:

Предявените искове по реда на чл. 422, ал. 1 ГПК, във връзка с чл. 415 ГПК, и на основание с чл. 79, ал.1 и чл.86 от ЗЗД, са основателни.

На първо място, неоснователни са доводите на ответницата за недействителност на договора за поръчителство, с твърденията, че не знаела какво подписва.

По силата на чл. 138, ал. 1, изр. 1 от ЗЗД страни по договора за поръчителство са кредиторът и поръчителят. Самият договор по силата на чл. 138, ал. 1, изр. 2 от ЗЗД следва да бъде сключен в писмена форма. Писмената форма ще бъде спазена както в случаите, когато договорът е сключен с нарочен отделен документ, така и в случаите когато той е инкорпориран в друг документ, като например договор за кредит или анекс към него. За да се счита сключен договора за поръчителство, не е достатъчно в другия документ, в който договора е инкорпориран, да бъде положен подпис от съгласилото се да бъде поръчител лице и да бъде посочено, че то полага подписа си в качеството на поръчител, а е необходимо в него да се съдържат съвпадащите насрещни изявления на страните по договора за поръчителство, по отношение на съществените елементи на договора, характеризиращи го като такъв, а също така и конкретните уговорки за отношенията между страните.

Законът не предвижда конкретно съдържание на договора за поръчителство. С този 3 договор поръчителят се задължава спрямо кредитора на друго лице да отговаря за изпълнението на неговото задължение, т. е. поръчителят дължи същата престация, както и главния длъжник, освен ако не е уговорено друго с кредитора или това друго не следва от естеството на дължимата престация. Затова уговорките свързани с индивидуализирането на това задължение - за определяне на задължението, за което се поръчителства, за поемането на задължението от страна на поръчителя и за определяне на обема на отговорността му са такива свързани с основния предмет на договора за поръчителство и трябва да се съдържат в писмения документ, тъй като в противен случай няма да е налице договор. В договора за поръчителство е необходимо да бъде посочено по такъв начин, че да е ясно и кое точно вземане се обезпечава. В настоящия случай, за обезпечение на вземанията по кредита Банка ДСК е подписала на **.**.**** г. писмен Договор за поръчителство с ответника Х. Г. Г., според който се обезпечава изпълнението на задълженията на М.М. по договора му за кредит. Изрично е посочен договора за кредит, сключен с длъжника, размера на кредита, срока за погасяване. Или, в договора за поръчителство са инкорпорирани съществените елементи на договора за кредит.