Решение № 199 от 28.04.2022, Районен съд - Търговище

РЕШЕНИЕ

№ 199 гр. Търговище, 28.04.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ТЪРГОВИЩЕ, IX СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и седми април през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Красимира Ив. Колева при участието на секретаря Анна Г. Александрова като разгледа докладваното от Красимира Ив. Колева Гражданско дело № 20213530101606 по описа за 2021 година

Предявени са по почин на ищеца обективно съединени искове за прогласяване нищожност на клауза за неустойка по договор за потребителски кредит, в условие на евентуалност, както следва:

Главен иск – за нищожност, поради противоречие със закона, на осн. чл. 26 ал.1 предлож-1во от ЗЗД и във вр. чл.11 ал.1 и чл.19 ал.4 от ЗПК и във вр. чл.22 от ЗПК; и в условие на евентуалност:

- поради противоречие със закона, на осн. чл.26 ал.1 предлож.1 – во и във вр.чл.143 ал.1 от ЗЗП

-поради накърняване на добрите нрави, на осн. чл.26 ал.1 предлож.3-то от ЗЗД.

Ищцата -Л. А. М. твърди в исковата си молба, че в качеството и на кредитополучател и ответника „Аксес Файнанс“ ООД, в качеството му на кредитодател, са страни договор за кредит „AXI CARD“ , сключен на 26.02.2021 г.

Съгласно чл.2 от

Договора, кредитодателят се задължава да предостави на кредитополучателя револвиращ кредит в максимален размер на 800 лева, а Кредитополучателят се задължава да върне сумата от 800.00 лева, съгласно условията по договора, като следва да заплаща текущото си задължение до всяко от 1-во до 5-о число на текущия месец.

Съгласно разпоредбата на чл.19 ал.4 от Договора предвижда, че при забава за плащане на пълния размер на минималната погасителна вноска, кредитополучателят дължи разходи за действия по събиране на задълженията в размер на 2,50 лв. за всеки ден до 1 заплащане на пълния размер на погасителната вноска.

Съгласно разпоредбата на чл.19 ал.5 от Договора е предвидено, че след настъпване на предсрочна изискуемост, кредитополучателят дължи еднократно заплащането на такса в размер на 50.00 лева, включваща разходите по извънсъдебно събиране на задължението.

Тези две клаузи на чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договор за кредит „AXI CARD“ от 26.02.2021г. са нищожни поради противоречие с добрите нрави /чл. 26, ал. 1, предлож.3-то от ЗЗД/ и поради противоречие със закона, тъй като при сключването на договора не са спазени нормите на чл.11 , чл.19 ал.4 от ЗПК във вр. чл.22 и чл.33 от ЗПК, както и чл.143 ал.1 от ЗЗП.

Клаузите по чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договора за кредит, според които се дължи неустойки и такси се намира в пряко противоречие с целта на транспонираната в ЗПК директива 2008/48/ЕО. Заобикаля се чл.33 ал.1 от ЗПК.

С процесните клаузи по чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договора за кредит в полза на кредитира се уговаря още едно допълнително обезщетение за неизпълнение на акцесорно задължение-недадено обезпечение, от което обаче не произтичат вреди.

Клаузите по чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договора за кредит се неравноправни по смисъла на чл.143 т.5 от ЗПК, тъй като същите са необосновано високи.

Налице е заобикаляне на разпоредбата на чл.19, ал.4 от ЗПК като с уговорките по чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договора за кредит сe нарушава изискването ГПР да не бъде повисок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута определена с ПМС№426/2014г. Реално, чрез нарушаване на добрите прави и чрез заобикаляне на императивната норма на чл.19, ал.4 от ЗПК и при несъблюдаване на основния правен принцип, забраняващ неоснователно обогатяване се калкулира допълнителна печалба към договорената възнаградителна лихва. Поради невключване на уговорките по чл. 19 ал.4 и чл. 19 ал.5 от договор за кредит размера на ГПР, последният не съответства на действително прилагания от кредитора в кредитното правоотношение. .

Посочването в договора на размер на ГПР, който не е реално прилагания в отношенията между страните представлява заблуждаваща търговска практика, по смисъла на чл.68д, ал.1 и ал.2 т.1от ЗЗП.

Клаузите по чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договора за кредит не са индивидуално договорени.

Нарушена е разпоредбата на чл.11 ал.1 т.10 от ЗПК.

Моли съдът да постанови решение, с което да прогласи нищожност на клауза за неустойка по договор за потребителски кредит, поради накърняване на добрите нрави, на осн. чл.26 ал.1 предлож.3-то от ЗЗД; в условие на евентуалност, поради противоречие със закона, на осн. чл. 26 ал.1 предлож-1во от ЗЗД и във вр. чл.11, чл.19 ал.4 от ЗПК и във вр. чл.22 от ЗПК; и в условие на евентуалност поради противоречие със закона, на осн. чл.26 ал.1 предлож.1 – во и чл.143 ал.1 от ЗЗП. Редовно призована ищцата не се яви лично в открито заседание и не се яви упълномощен процесуален представител. С писмени 2 становища от 14.02.2022г. и от 12.04.2022г. от пълномощника – адв. М.М. от АК-Пловдив, исковете се поддържат така, както са предявени, ведно с искане за присъждане на разноските по делото.

Ответникът, редовно уведомен за исковата молба, подаде в едномесечния срок и по реда на чл.131 от ГПК писмен отговор, видно от който оспорва предявения иск и моли да бъде отхвърлен като неоснователен. Възраженията на ответника, изложени в писмения отговор са следните:

- По отношение на искането за прогласяване иа нищожност на клаузите па чл. 19, ал.

4 и ал.5 от Договора като противоречащи на добрите нрави : Позовавайки се на противоречие с добрите нрави ищецът следва да докаже в какво точно се изразява противоречието в процесния случай и да наведе твърдения и доказателства за нарушаването на определен морален принцип /напр. принципите на справедливостта, на добросъвестността в гражданските и търговските взаимоотношения и на предотвратяването на несправедливото облагодетелстване/. Каквато и да било обосновка в тази насока липсва в исковата молба, която прави претенциите за нищожност голословни и недоказани.

Доколкото понятието за добри нрави е субективно и относително, то подлежи на изследване и доказване от страната, която желае да се позове на него. в случая - от ищеца. Такива доказателства не са ангажирани, с оглед което твърдението следва да бъде отхвърлено изцяло.;

- По отношение иа искането за прогласяване иа нищожност па клаузите на чл. 19, ал.

4 и ал.5 от Договора като неравноправни по смисъла на чл. 143, а. 1.2, т. 5 ЗЗП: Клиентът разполага с достатъчно време да прецени дали условията по Договора са приемливи за него или не. И размерът на разходите е определен изключително просто и ясно с точни суми, което не създава каквито и да било затруднения в преценката за дължимото при неизпълнение. Ищецът навежда неверни твърдения, според които клаузите на чл. 19. ал. 4 и аз. 5 от Договора уговаряли неустойка за непредоставено обезпечение, с която се заобикаляли изискванията на чл. 33. ал. 1 3ПK. Следва да се има предвид, че твърденията на ищеца са изпяло погрешни и не отговарят на съдържанието на Договора. Договор за кредит ,.AXI CARD“ НЕ съдържа клауза, съгласно която за Кредитополучателя да възниква задължение за предоставяне на обезпечение по Договора, респ.. в Договора липсва и клауза, уговаряща заплащане на неустойка за неизпълнение на подобно договорно задължение /т.е. непредоставяне на поръчител/. Твърдението на ищеца, че неустойката заобикаля ограничението на чл.ЗЗ. ал.1 и ал.2 ЗПК също е неприложимо към процесния Договор, т.к. както вече посочихме неустойка за неизпълнение на договорно задължение не е уговаряне между страните по Договора.;

- По отношение на искането за прогласяване на нищожност на клаузите на чл. 19. ал.

4 и ал.5 от Договора като заобикалящи разпоредбата на чл. 19, ал. 4 ЗПК: В процесния случай е спазено ограничението, предвидено в закона, а именно това на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, според което ГПР не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва. Този размер не е надвишен - видно от чл. 4. ал. 1. т. 6 от Договора. ГПР възлиза на 49.84 %..

3

Разходите за събиране на вземането, посочени в чл. 19, ал. 4 от Договора се дължат единствено и само в случай, че Кредитополучателят не изпълни задължението си да заплати в посочения в Договора срок за плащане общото си задължение. Разходът за събиране на вземането, посочен в чл. 19. ал. 5 от Договора се дължи еднократно и единствено и само при настъпване на предсрочна изискуемост. Чл.19. ал.3. г.1 от ЗПК изрично посочва, че „При изчисляване на годишния процент на разходите по кредита не се включват разходите: 1. които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит“. Не са верни твърденията на ищеца в исковата молба, че действията по събиране на заема и свързаните с това разходи са част от дейността по управление на същия.;

- По отношение на искането за прогласяване на нищожност на клаузите на чл. 19, ал.

4 и ал.5 от Договора поради неспазване на чл. 11, ал. 1, т.10 от ЗПК: Твърденията на ищеца, че в договора не е ясно посочено при какви условия е изчислен ГПР са неоснователни.

Видно от договора, в чл.4. ал.1, т.6, ясно и категорично са написани допусканията за изчисление на ГПР, както ЗПК изисква, с оглед на което твърдението на ищеца са напълно недоказани и не отговарящо на обективната истина. Следва да се отбележи и че ищецът в исковата си молба посочва, че в Договор за А1 карта е посочена само абсолютната стойност на ГПР. Процесният договор е Договор за кредит „АХI CARD" и както посочихме по-горе в чл. 4. ал. 1, т. 6 от него изрично са посочва какви допускания са взети предвид при изчисляване на ГПР.

Редовно призован в открито заседание, ответникът няма процесуален представител.

Постъпи писмена молба от 26.04.2022г., с която поддържа писмения отговор и моли исковете да бъдат отхвърлени като неоснователни.

Съдът, след преценка на събраните по делото доказателства, прие за установено следното от фактическа страна:

От представения по настоящото дело писмен договор, „Аксес Файнанс“ ООД София, наричан - кредитодател, от една страна и от друга страна – ищцата Л. АЛ. М., наричана за краткост – кредитополучател , са сключили Договор за кредит „AXI CARD” от 26.02.2021г. с индивидуални условия на договора и общи условия.

Съгласно чл.2 ал.1 от процесния договор, Кредитодателят се задължава да предостави на Кредитополучателя револвиращ кредит в максимален размер на 800 лева, под формата на разрешен кредитен лимит, който се усвоява чрез международна безконтактна платежна карта Axi Card, а Кредитополучателят се задължава да го ползва и върне съгласно условията на договора. Параметрите на кредита са посочени в чл.4 от договора: 1. Размер на месечната минимална погасителна вноска: 10 % процента от общото задължение към последното число на съответния календарен месец, намалено с годишна такса за обслужване на платежния инструмент платежна карта в случай, че такава се е начислила.; 2.

Срок на кредита:

Настоящият договор се сключва за неопределен срок; 3. Дата на плащане на всяка една минимална погасителна вноска: от 1-во до 5-то число на всеки месец по време на действие на Договора, ако през предходния месец Кредитополучателят е усвоил кредита и не е 4 погасил задълженията си изцяло до тази дата.;

4. Фиксиран годишен лихвен процент по заема:

4.1. Върху всички усвоени в брой суми чрез ATM-устройство

Кредитополучателят дължи годишна лихва в размер на 36% или дневна лихва в размер на 0.1 %;

4.2. Върху всички усвоени суми чрез терминално устройство ПОС или виртуално терминално устройство ПОС Кредитополучателят дължи годишна лихва в размер на 18% или дневна лихва в размер на 0.05 %; Лихвата се изчислява всеки ден върху усвоената и непогасена главница, като за изчислението й се приема, че календарният месец е с продължителност от 30 дни;

5.

Общата сума, дължима от Кредитополучателя съгласно чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК е сборът от следните суми: 1. усвоената и непогасена главница; 2. договорна лихва върху усвоената и непогасена главница; 3. такси за ползване на Картата, дължими от Кредитополучателя, посочени в Тарифата; 4. разходи за събиране на вземането, съгласно чл.19, ал.4 и ал.5. Така формулирана Общата сума, дължима от потребителя включва задължително в себе си и разходите по чл.19 ал.4 и чл.19 ал.5 от договора. ;

6. Годишен процент на разходите /ГПР/ на заема: 49.84 %, като е посочени при какви допускания е изчислен този размер /4.1. Настоящият договор ще е валиден за срока, за който е бил сключен, и Кредитодателят и Кредитополучателят ще изпълняват своите задължения в съответствие с условията и сроковете по договора; 4.2. Пълният размер на кредита е усвоен от Кредитополучателя незабавно в брой на АТМ-устройство; 4.3.

Разпечатката съдържа 50 от 94 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/fbe8b3c0-8b94-4da8-af53-58c051ba29b5