Решение № 52 от 13.02.2024, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 52 гр. Габрово, 13.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на шестнадесети януари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Гергана Любч. Антонова Попова при участието на секретаря Красимира Ат. Николова като разгледа докладваното от Гергана Любч. Антонова Попова Гражданско дело № 20234210100002 по описа за 2023 година

Предявени са обективно съединени искове по чл. 422, ал.1 от ГПК.

В исковата молба се излагат твърдения,че вземането на „Банка ДСК" АД (Банката) произтича от Договор за издаване и обслужване на кредитна карта револвиращ кредит за физически лица от 03.07.2018г. Общи условия на банката за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти DSK-Wizz Air на Банка ДСК-Приложение № U23, погасителен план и ГПР, които са неразделна част от договора за кредит, сключен между Банката и М. Д.

А., в качеството му на кредитополучател.

Съгласно Договора за кредит, Банката е издала на ответника кредитна карта DSKWizz Air отчитана по разплащателна PC/ BG67STSA93000025380389 и е предоставила на клиента револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, усвояван чрез кредитната карта, в размер на 1000лева, условията за усвояване, ползване и погасяване, посочени в подписания договор, общите условия към него и всички други приложения.

Съгласно чл.8 от Договора за кредит, за издаване и ползване на кредитната карта, заплаща такси, съгласно действащата към датата на събиране на съответното Тарифа за лихвите, таксите и комисионите, които Банка ДСК прилага по извършваните услуги на клиенти.

Предоставеният кредитен лимит е ползван от кредитополучателя М. А. чрез издадената му кредитна карта DSK –Wizz Air ответникът е ползвал револвиращия кредит под формата на кредитен лимит, като имал възможност да погасява частично или изцяло задълженията си, като кредитният лимит се револвира ежедневно с размера на погасената част от ползвания

Съгласно чл.30, ал.1 от Общите условия „Клиентът има възможност да погасява ли 1 изцяло задълженията си и във всеки един момент, чрез превод или чрез вноски каса в поделение на Банката. При постъпване на суми, усвоената част от лимит се погасява в последователността, посочена в чл.30, ал. 2 от Общите дължими минимални суми за револвиране от предходни периоди; б)лихви, такси усвоен кредитен лимит чрез транзакции към последна падежна дата; лихва, такси, усвоен кредитен лимит чрез транзакции след последна падежна дата.

Кредитополучателят е допуснал забава в плащанията на главница и/или лихва - общо 364 дни забава. Видно от представеното извлечение от счетоводните книги от 03.07.2018 год. - брой, размер и падеж на непогасени/частично погасени месечни вноски по лихва и/или главница до датата на изискуемостта - 4 броя -10/12/2020 год. -28,61 лв., 10/01/20217г. -28,67 лв., 10/02/2021 год. -28,66 лв., 10/03/2021 год. -28,70 лв., на обща стойност 114,64 лв., като главницата е в размер на 940,53 лв. и договорна лихва 102,63 лв., при частично платени или изцяло неплатени минимални суми за револвиране, както следва: 4 броя -10/12/2020 год. -28,61 лв., 10/01/2021 год.28,67 лв., 10/02/2021 год. -28,66лв., 10/03/2021 год. -28,70 лв., на обща стойност 114,64 лв., което по безспорен начин се удостоверява, че в този период е налице неизправност от страна на кредитополучателя - неточно изпълнение на задължението за внасяне на минимална сума за револвиране на кредитния лимит четири поредни месеца.

Съгласно чл. 32, ал. 1 от раздел IX от ОУ по Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица, в случай, че четири поредни месеца, считано от месечната падежна дата, Клиентът не револвира кредита си или револвира със суми по - малки от минималните суми за револвиране към съответния период, правото на ползване на кредита се спира .

Съгласно чл. 33 от раздел IX от ОУ по Договор за издаване и обслужване нжзш кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица, ако Клиентът не погасшаст задължението си в размера и в срока по чл. 32, ал. 2 ползването на кредитния лимит прекратява. Вземането на Банката за целия използван кредитен лимит, начина, по който е формиран, става изискуемо и се олихвява с лихва, равна на действащия лихвен процент и с допълнителна надбавка за забава в размер на 5 /пет/ процентни пункта.

Считано от 10.12.2020г. е било преустановено ползването на кредитната карта и задължението по нея е трансформирано в кредитно задължение по заемна сметка N27965385, със следния размер на задължението: главница в размер на 940,53 лв., неплатена договорна (възнаградителна) лихва в размер на 102,63 лв. и заемни такси в размер на 116,36лв.

Предвид допуснатото неизпълнение по договора за кредит, изразяващо се неиздължаване от страна на кредитополучателя на уговорените месечни погасителни вноски, Банката е упражнила правото си и е обявила целият остатък от кредита за предсрочно изискуем, считано от 03.07.2021г., съгласно т.32 от Общите условия, „БАНКА ДСК" ЕАД е предприела необходимите действия за събиране на вземането си по съдебен ред.

В съответствие с цитираната разпоредба, а също и с разпоредбата на чл. 417, т. 2 от банката е подала Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК. По образуваното заповедно производство - ЧГД № 1033/2022 г. по описа на РС- Габрово, на 15.06.2022г. е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417, т.2 от ГПК и 2

Изпълнителен лист от № 381 от 16.06.2022г..

ИСКА СЕ, съдът да признае за установено, че ответникът дължи на ищеца следните суми: сумата 940.53 лв.–главница; сумата 102.63 лв. – договорна лихва за периода 10.11.2020г. – 02.07.2021г.; сумата 88.59 лв. – обезщетение за забава за периода 03.07.2021 г.

– 09.06.2022 г. и сумата 116,36 лв. – дължими заемни такси, за които е издадена заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК с № 532/15.06.2022 г. по ЧГД № 1033/2022 г. на ГРС.

Ищецът претендира да му бъдат присъдени направените разноски в исковото, и в заповедното производство.

Особеният представител на ответника адвокат Х. П. в отговора си оспорва изцяло предявените искове, като излага следните възражения за недействителност на процесния договор за кредит: ищецът не е предоставил на ответника необходимата информация за да вземе информирано решение за сключване на договора, в който се посочва че на клиента му е предоставена преддогорона информация по чл. 5 от ЗПК. По делото липсва Стандартен европейски формуляр за предоставяне на такава информация, съгласно Приложение 2 от ЗПК. В договора за кредит липсва базата, върху която се начислява лихвения процент. Не става ясно как е разпределен лихвения процент във времето, за какъв период и дали върху цялата дължима главница и другите посочени вземания или съобразно намаляването на дължимата сума. Не е ясно и как е формирана възнаградителната лихва и не е посочена надбавката, която е част от определения лихвен процент. В договора е посочен единствено размера на лихвения процент без формиращите го елементи. Не отговаря на обективната действителност твърдението, че предсрочната изискуемост на кредита е настъпила на 03.07.2021 г. Същата има действие от момента на получаване на изявлението на кредитора от длъжника, което е достигнало до длъжника на 09.09.2021 г., на която дата е удостоверен отказа на ответника да получи уведомлението, поради това в случая лихвата за забава следва да се претендира от тази дата.

Искането за заплащане на такси също е неоснователно, тъй като кредиторът не може да изисква заплащане на такси и комисионни свързани с усвояването и управлението на кредита, съгласно чл. 10а ал. 2 от ЗПК. От извлечението по делото е видно, че претендираните такси са начислени именно за управление и усвояване на кредита.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено от фактическа страна следното:

Видно от приложеното по делото ч. гр. д. №1033/2022г., по описа на РС-Габрово, в полза на ищеца е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 417 ГПК с №532/15.06.2022г. за следните суми: сумата 940.53 лв.–главница; сумата 102.63 лв. – договорна лихва за периода 10.11.2020г. – 02.07.2021г.; сумата 88,59 лв. – обезщетение за забава за периода 03.07.2021 г. – 09.06.2022 г. и сумата 116,36 лв. – дължими заемни такси.

Заповедта за изпълнение е била връчена на ответника по реда на чл. 47, ал.5 от ГПК, поради това съдът е указал на кредитора да предяви иск за установяване на вземането си.

3

Искът е предявен в преклузивния едномесечен срок, поради което е допустим и подлежи на разглеждане по същество.

Съдът като взе предвид представените по делото доказателства – по отделно и в тяхната съвкупност, съобрази становищата на страните и нормативните актове, регламентиращи процесните отношения, намира за установено следното от фактическа страна:

От приетия като доказателство по делото договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 03.07.2018г., се установява , че „Банка ДСК" ЕАД, в качеството си на кредитор е предоставила на М. Д. А., в качеството на кредитополучател, револвиращ кредит с лимит 1000.00лв. Дължимата лихва върху усвоената сума по кредита в размер на годишна лихва от 17.95% е с гратисен период от 6 месеца.

Видно от представения договор, в него са положени подписите на сключилите го страни.

Представени са Общи условия по договор за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит на „БАНКА ДСК” ЕАД, които са неразделна част от процесния договор за кредит, подписани от ответника.

Представено е Уведомление изх.№ 0090-20-03667/03.09.2021г., съдържащо едностранно волеизявление на банката за обявяване на предсрочна изискуемост на цялото вземане, в изпълнение на изискването на чл.60, ал.2 от ЗКИ до задълженото лице, връчено чрез удостоверен отказ на ответника да го получи на 09.09.2021г. чрез ЧСИ Звезделина Василева, рег.№734 в КЧСИ.

От заключението на вещото лице В. А. по приетата съдебно-счетоводна експертиза, което съдът кредитира като обективно, компетентно дадено и неоспорено от страните, съгласно Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 03.07.2018г., погасителен план към него и извлечение от счетоводните книги на банката по сметка №13/27965385 от 09.06.2022г., се установява следното:

Кредитният лимит предоставен на М. А. с договора за кредитна карта от 03.07.2018г. е в размер на 1000лв., като усвоената сума от кредитния лимит е 940.53лв..Плащането на кредита е преустановено от 10.12.2020г.,като дължимите минимални вноски по същия – преди да спре правото му на ползване са, както следва: 10.12.20202г.- 28.61лв.;

10.01.2021г.-28.67лв.; 10.02.2021г.- 28.66лв. и 10.03.2021г.- 28.70лв. или общият размер на просрочената сума е 114.64лв.. Дължимата и неизплатена главница по договора е в размер на 940.53лв.. Дължимата и незаплатена договорна лихва за периода 10.11.2020г.02.07.2021г. е в размер на 109.06лв.., лихвата за забава е в размер на 89.61лв..

Дължимите заемни такси са в размер на 116.36лв..

Предвид така установеното от фактическа страна, съдът страна следното: приема от правна

За успешното провеждане на установителен иск с правно основание чл.415, ал.1 вр. чл.422 от ГПК, в тежест на ищеца е да докаже дължимостта на претендираната сума. В 4 разглеждания случай същият е длъжен да установи при условията на пълно и главно доказване, както следва: учредено по негова инициатива заповедно производство по реда на чл.417 от ГПК и издадена в негова полза Заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист; депозиране на настоящата искова молба в срока по чл. 415, ал. 1 от ГПК; че между страните е бил сключен действителен договор за кредит, по силата на който на ответника е предоставен кредит в посочения размер; наличието на уговорка за заплащане на претендираните суми; размерът на вземането; че ответникът е изпаднал в забава и дължи претендирания размер на вземането; че длъжникът е уведомен за предсрочната изискуемост.

При установяване на посочените обстоятелства ответникът носи тежестта да установи всички евентуално наведени от него положителни правоизключващи и правопогасяващи възражения по исковете, от които черпи благоприятни за себе си правни последици и да докаже точното в количествено и времево отношение изпълнение на задължението си за погасяване на кредита.