Решение № 645 от 09.10.2023, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 645 гр. Благоевград, 09.10.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, V ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети септември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател:

Силвия Алексова при участието на секретаря Елица Яв. Педова като разгледа докладваното от Силвия Алексова Гражданско дело № 20221210101424 по описа за 2022 година и за да се произнесе, съдът взе предвид следното:

Производството е образувано по искова молба, подадена от „Б вписана в Т..., представлявано от Д, с юридическо образование, против Л. Г., с ЕГН **********, с адрес: с.

Б. Иска се да бъде постановено решение, по силата на което да бъде осъден ответникът да заплати на ищеца следните суми: главница - 7 249,92 евро /седем хиляди двеста четиридесет и девет евро и деветдесет и два евроцента/, ведно със законната лихва от предявяване на исковата молба до окончателното плащане на задължението; Лихви - 1 727,59 евро /хиляда седемстотин двадесет и седем евро и петдесет и девет евроцента/ - договорна /възнаградителна/ лихва за периода от 28.07.2019 г. до 01.06.2022 г. вкл.; 94,19 евро /деветдесет и четири евро и деветнадесет евроцента/- обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/, за периода от 28.07.2019 г. до 01.06.2022 г. вкл.

Претендират се и направените по делото разноски.

На основание чл. 236, ал. 1, т. 7 от ГПК е посочен начин на плащане на дължимата сума по банков път и банкова сметка: IBAN В исковата молба се твърди, че на 03.05.2018 г., между „Банка ДСК“, от една страна като кредитор и Л. Г, от друга страна като кредитополучател, е сключен Договор за кредит за текущо потребление, по силата на който „Банка ДСК“ е отпуснала на кредитополучателя сума в размер на 8 000 евро.

Сочи се, че кредитът е обезпечен със залог на вземане по сметка с титуляр ответника, по силата на сключен Договор за залог от 03.05.2018 г., като срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване, с крайна падежна дата 03.05.2028 г.

Излага се, че кредитът е усвоен еднократно на 03.05.2018 г. по разплащателна сметка , с титуляр ответника.

Твърди се, че Договорът за кредит е сключен по инициатива на ответника, с Искане за потребителски кредит с вх. № г., въз основа на което искане Банката е изготвила Кредитно предложение, вх. №., в което се разглеждали параметрите на кредита, които могат да бъдат 1 предоставени на клиента. Сочи се, че кредитополучателят предварително е бил запознат с параметрите на Договора, както и с необходимата преддоговорна информация, което е изрично декларирано в т. 11 от Договора и в Декларация от 27.04.2018 г. Поддържа се, че като преференциален клиент на „Бне“, ответникът се е запознал и получил информация за услугите, които се включват в пакета, за текущите преференции, с които разполага, както и таксите, които евентуално би дължал при извършвани услуги.

Посочва се, че съгласно т. 7 от сключения Договор, страните са уговорили, че кредитът се олихвява с преференциален променлив лихвен процент, определен за Л. Груйовски в размер на 6,45 % годишно или 0,02 % на ден, формиран от стойността на 6-месечен EURIBOR 0,271 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,450 %, предоставен с оглед сключения между страните Договор за ползване на пакет Частно банкиране на „Банка ДСК“. Излага се, че в т. 7.1. от Договора е посочено, че при прекратяване на Договора за ползване на пакета, кредитополучателят губи правото си да ползва преференцията изцяло и приложимият лихвен процент се увеличава чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,450 %. Кредитополучателят губи правото си да ползва преференцията и в случай на неизпълнение на задължението по т. 9 от Договора, а именно не осигурява по сметката си /посочена в Договора/ постъпване на сумите от дохода, удостоверен/деклариран от него при разрешаване на кредита.

Сочи се, че последното движение по сметката е от месец август 2019 г., с което ответникът е нарушил условията по Договора и изгубил преференциалните условия, Поддържа се, че съгласно т. 18.1 от Общите условия, при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в Договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорената лихва, увеличена с надбавка в размер на 10 процентни пункта, като ако Кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага.

Твърди се, че по силата на сключения Договор и подписан от страните Погасителен план, издължаването на кредита е следвало да започне с ежемесечни погасителни вноски в размер на 90,63 евро, а съгласно чл. 84, ал. 1, изр. 1 от ЗЗД, когато денят за изпълнение на задължението е определен, длъжникът изпада в забава след изтичането му, тоест, срокът кани вместо кредитора. Посочва се, че поради преустановените плащания по кредита и изгубената привилегия на преференциалния лихвен процент, съгласно т. 7 от Договора, е начислена наказателна надбавка в размер на 10 /десет/ процентни пункта.

Твърди се, че към датата на подаване на настоящата искова молба са налице 34 непогасени/частично погасени месечни вноски по лихва и/или главница, както следва:

27.08.2019 г. - 90,63 евро; 27.09.2019 г. - 90,63 евро; 27.10.2019 г. - 90,63 евро; 27.11.2019 г. 90,63 евро; 27.12.2019 г. - 90,63 евро; 27.01.2020 г. - 90,63 евро; г. - 90,63 евро; 27.03.2020 г. 90,63 евро; 27.04.2020 г. - 90,63 евро; 27.05.2020 г. - 90,63 евро; 27.06.2020 г. - 90,63 евро;

27.07.2020 г. - 90,63 евро; 27.08.2020 г. - 90,63 евро; 27.09.2020 г. - 90,63 евро; 27.10.2020 г. 90,63 евро; 27.11.2020 г. - 90,63 евро; г. - 90,63 евро; 27.01.2021 г. -90,63 евро; 27.02.2021 г. 90,63 евро; 27.03.2021 г. - 90,63 евро; 27.04.2021 г. - 90,63 евро; 27.05.2021 г. - 113,62 евро;

27.06.2021 г. - 113,62 евро; 27.07.2021 г. - 113,62 евро; 27.08.2021 г. - 113,62 евро; 27.09.2021 г. - 113,62 евро; 27.10.2021 г. - 113,62 евро; 27.11.2021 г. - 113,62 евро; 27.12.2021 г. - 113,62 евро; г. - 113,62 евро; 27.02.2022 г. - 113,62 евро; 27.03.2022 г. - 113,62 евро; г. - 113,62 евро;

27.05.2022 - 113,62 евро., като общият размер на просрочената сума е 3 380,29 евро, представляваща сбора на незаплатените в срок вноски. Посочва се, че дните в забава са общо 999, като към настоящия момент, ответникът не се е явявал в офис на Банката, нито е осъществил контакт по друг начин със служител на Банката с цел постигане на споразумение за плащане на дълга.

Твърди се, че неизпълнението на задължението за плащане от страна на 2 кредитополучателя, представлява основание за „Банка ДСК“ АД да упражни правото си да превърне целия кредит в предсрочно изискуем, като се сочи, че с настоящата искова молба, се прави изявление за предсрочна изискуемост на целия кредит, тъй като е допусната забава в плащанията на главница и на лихва над деветдесет дни.

Препис от исковата молба е връчен на ответника, като в законоустановения срок е постъпил писмен отговор. С отговора на исковата молба е направено възражение за нередовност на исковата молба и оставяне на същата без движение, като се излагат подробни съображения в тази насока.

Извън горното се твърди, че предявените искове са неоснователни.

Излага се, че липсва валидно сключен договор за отпускане на кредит между кредитора „Банка ДСК” ЕАД и кредитополучателя, който да е породил облигационни права и задължения между тях.

Твърди се, че не са спазени изискванията на ЗПК, касаещи процедурата по сключване на Договор за кредит.

Сочи се, че представения от ищеца документ, наречен информация за текущи преференциални условия по кредити за клиенти, не представлява информацията, предвидена в чл. 5, ал. 1 от ЗПК. Твърди се, че същата не е във формата на посочения формуляр и не е конкретна, поради което не може да служи за сравняване на различни предложения с цел вземане на информирано съгласие.

Счита се, че претендираният размер на договорната лихва не е определен съобразно изменения 6-месечен EURIBOR, който в различни периоди е бил с отрицателна стойност, което влияе на размера на лихвата, респективно на размера на погасителната вноска, в който случай Договорът за кредит следва да има нов погасителен план.

Сочи се, че от договора за кредит става ясно, че същият е бил обезпечен със залог на вземане по трудово правоотношение, заедно със залог на вземане по сметка, като кредитополучателят в този случай следвало да осигурява постъпването на сумите от трудовото си правоотношение или приравнено на него правоотношение, поради което се сочи, че е неоснователно твърдението, че е увеличена лихвената надбавка, поради хипотеза, за която страните не са се уговорили.

Твърди се, че са неоснователни претенциите за заплащане на договорна лихва и обезщетение за забава от 28.07.2019 г.

Поддържа се, че в случая не е настъпила предсрочна изискуемост преди датата на подаване на исковата молба. Сочи се, че липсват доказателства, че Банката валидно е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем, което волеизявление да е достигнало до кредитополучателя.

На следващо място, се прави възражение за нищожност на клаузите в договора, касаещи определянето на лихвите и неустойката, наречена лихвена надбавка за забава, поради тяхната неравноправност.

Твърди се, че неравноправни са и клаузите в чл. 18. 1 и 18. 2 от Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление.

Излага се, че е нищожна и клаузата по чл. 8 от общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, съгласно която неплатените такси и комисиони се включват в главницата, което от своя страна води до олихвяването им, респективно до анатоцизъм, което е недопустимо.

В проведено на 11.09.2023 г. ищецът, чрез процесуалния си представител, поддържа исковата молба по изложените в нея съображения, доразвити в писмени бележки.

Ответникът, чрез назначения му особен представител, оспорва иска по основание и размер по доводите, релевирани в отговора на исковата молба, също доразвити в писмени 3 бележки.

По делото са събрани писмени доказателства, допусната е и е назначена съдебносчетоводна експертиза, заключението от която е приобщено към доказателствения материал по делото.

След анализ на събраните по делото доказателства и като взе предвид становищата и доводите на страните, съдът приема за установено следното от фактическа страна:

На 03.05.2018 г. между Л. Г, с ЕГН **********, с адрес: с. Б3, като кредитополучател и „Б , като кредитодател, е сключен Договор за кредит за текущо потребление /л. 7 - л. 8 от делото/, имащ за предмет предоставянето на кредит в размер на 8 000 евро, със срок на издължаване 120 месеца, считано от датата на усвояването му.

Уговорено е задълженията по Договора да се погасяват чрез разплащателната сметка на ответника в банката, като падежната дата на месечната погасителна вноска е 27-мо число на месеца. Наред с горното, в чл. 7 от Договора е определен размерът на дължимата възнаградителна лихва към датата на сключването му, както и предпоставките и условията за промяна на същата, свързани с неизпълнението на задълженията от кредитополучателя от една страна и с обективни фактори, като промяната на стойността на 6-месечния Euribor.

С подписването на Договора страните изрично са се съгласили, че неразделна част от него стават ОУ за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица и Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които банката прилага по извършените услуги на клиента.

По силата на изричната клауза на чл. 11 от обсъждания договор, банката е предоставила на кредитополучателя преддоговорната информация по чл. 5 от ЗПК и ОУ, като последното обстоятелство се установява и от представеното подписано от двете страни копие на ОУ.

На датата на сключване на договора за кредит – 03.05.2018 г. на кредитополучателя е предоставен и погасителен план, съдържащ информация за предоставената сума, за общия размер на дължимите възнаградителни лихви, за общия размер на месечните вноски, т. е., общата сума, която ще изплати до края на срока на договора, за датата на падежа и размера на всяка една от 120-те погасителни вноски, за сумата, съставляваща главница и сумите, съставляващи лихва и такси във всяка вноска, за остатъка от задължението за главница към датата на всяка погасителна вноска и обяснение на начина на изчисляване на ГПР по кредита, при отчитане на изброените допълнителни допускания.