Решение № 122 от 06.01.2024, Районен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 122 гр. Пловдив, 06.01.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛОВДИВ, XI ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на седми декември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Таня Асп. Георгиева - Точевска при участието на секретаря Златка Ем. Димитрова като разгледа докладваното от Таня Асп. Георгиева - Точевска Гражданско дело № 20225330117244 по описа за 2022 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано въз основа на искова молба, подадена от „Уникредит Булбанк” АД с ЕИК 831919536, със седалище и адрес на управление: гр. София, район „Възраждане“, пл. „Света Неделя“ № 7 против Б. Д., ЛНЧ **********, гражданин на Република Т., с постоянен адрес: гр. П., бул. „*******“ № ***, вх. ***, ет. ***, ап. ***, с която са предявени обективно съединени искове с правно основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. чл.

430, ал. 1 Търговски закон, чл. 86, ал. 1 ЗЗД и чл. 92, ал. 1 ЗЗД за осъждане на ответника да заплати на ищеца следните суми: 2000 лв. – главница, дължима по Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № **************** г.; 238,70 лв. – неразрешен овърдрафт/надхвърлен лимит към ********* г.; 308,73 лв. – дължими лихви и неустойки по договора за кредит за периода ********** г., представляващи лихва за просрочена главница в размер на 165,08 лв., неустойка за просрочена главница в размер на 128,33 лв. и неустойка за просрочена редовна лихва в размер на 15,32 лв., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на исковата молба – ******** г. до окончателното изплащане. Претендира разноски.

Ищецът твърди, че по силата на Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № ******************** г., предоставил на ответника кредит в размер 2000 лв. за текущи разходи, а кредитополучателят се задължил да върне предоставения кредит ведно с начислените лихви, такси, комисионни и други разходи, в срок до ********* г. /съгласно чл.

12.1 от договора/. До изтичане на крайния срок, кредитополучателят, не е заплатил на Банката дължимите суми по кредита, поради което вземането станало изцяло изискуемо на ****** г.

С оглед горното, ищецът моли съда да се произнесе с решение, с което да осъди 1 ответника да му заплати горепосочените суми, както и разноските в производството.

В срока по чл. 131 ГПК, ответникът, чрез назначения му особен представител, е депозирал отговор на исковата молба, с който оспорва предявените искове като неоснователни и недоказани. Излага, че по отношение искането за присъждане на главница, липсват доказателства за усвояване/получаване на отпуснатата кредитна сума в размер на 2000 лв. от ответника и нейната изискуемост. По отношение на сумата от 238,70 лв. – неразрешен овърдрафт/надхвърлен лимит към дата ******* г., липсват изложени обстоятелства в исковата молба на какво основание горната сума е дължима от ответника над отпуснатия кредит в размер на 2000 лв. и нейната изискуемост. Липсват доказателства за получаване на сума в този размер, като правопораждащо основание за задължение за връщане, като не е ясно и как е определен този размер на претендираната сума.

Неоснователно и недоказано по основание и размер е искането за заплащане на сумата от 308,73 лв. „лихва и неустойки“. Не е доказано върху каква сума е изчислява лихвата, както и точния размер на дължимата сума. Неустойка в размер на 128,33 лв. е претендирана като неустойка върху просрочена главница. Не е ясно обаче дали се претендира само върху главницата или и върху неразрешения овърдрафт. Сочи, че ако се приеме посоченото в т.

11.2 от договора, че „неразрешен овърдрафт“, представлява начислени и неплатени лихви върху усвоения кредит, то неустойката, представлява повторна обезвреда на същата вреда, представлява „лихва върху лихва“ и като такава клаузата за неустойка и върху неразрешения овърдрафт е нищожна. По същите съображения на нищожно същото основание е и иска за заплащане на неустойка за „просрочена редовна лихва“.

Моли за отхвърляне на предявените искове. Претендира разноски.

В съдебно заседание ищецът не изпраща представител. Същият, чрез пълномощника си адв. И. С. И. от АК –С. З. с писмени молби по делото взема становище за основателност на предявените искове поради наличие на съвпадение на претендираните от ищеца в исковата молба и установените в закл. на в. л. М. суми. Ето защо моли за уважаване изцяло на исковете и присъждане деловодните разноски.

В съдебно заседание ответникът, чрез назначения му особен представител адв. П. М.

К. – Б. от АК – П. взема становище за недоказаност на исковете по основание и размер, както и нищожност на част от клаузите по договора, поради което моли исковете изцяло да се отхвърлят. Депозира писмена защита, с която счита, на първо място, недоказано усвояването на предоставената сума от страна на длъжника по договора, счита за недокиазани твърденията на ищеца досежно датата на предоставяне на сумата, тъй като от експертизата е видно, че тя е предоставена едва на ****** г., а всички суми се претендират от него за един по-ранен период, изцяло липсват доказателства как и на какво основание са начислени останалите суми, за предходен период, за който няма никакви данни сумата изобщо да е била предоставена на разположение на ответника, нито пък има доказателства някога изобщо да е била усвоена.

В случай, че се приеме,ч е сумата е усвоена от датата на предоставянето й – ***** г., то неоснователни са всички претенции за суми, лихви, неустойки за неразрешен овърдрафт преди тази дата. Също така се твърди клаузите за лихви и неустойки да са нищожни, поради което в случай, че се приеме главницата да е дължима, то всичко над чистата стойност на кредита е недължимо и не подлежи на плащане от страна на длъжника. Цитират се т. 5.2 и т. 11.2 от договора, като се счита, че лихвата и неустойката не се дължат. Ето защо се моли за отхвърляне на исковете изцяло.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, и с оглед изявленията на страните, намира следното:

На ************ г. между ищеца – банка и ответника в качеството на кредитополучател е сключен договор за предоставяне на кредит, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № **********, съгл. който на кредитополучателя се предоставя кредир в общ размер на 2000 лева с цел за текущи разходи, с ГЛП, дефиниран по следния начин: референтен лихвен процент съгл. Общите условия – осреднен депозитен индекс – 0, 10 %, фиксирана надбавка към него – 12, 85 %, като ГЛП към датата на договора е определен 2 на 12, 95 %. В т. 5 са посочени такси и комисионни, като е посочен ГПР, като лихви и такси – 15, 6191 %, т. 5.1.1. – обща сума, дължима по кредита вкл. общия размер на кредита и общите разходи към момента на скл. на договора – 2295, 28 лева, т. 5.2 – такси за открИ.е и обслужване на разплащателна сметка – съгл. приложимата тарифа за ФЛ на банката, т. 5.3 – разходи, свързани с обезпеченията по т. 8 – 0 лева. В т. 5.4 е посочено обезщетение – неустойка за забава – размер на законната лихва – 10,00 %. В т.6 са посочени срокове за усвояване - начален от ******* г. и краен – до *********** г., като е посочен номерът на банковата сметка, по която сумата ще бъде отпусната и усвоявана. В т. 7 е посочен срок на погасяване – до ********* г., по същата сметка. Съгл. т. 10.3 кредитът се води и отчита в счетоводните книги на кредитора чрез отразяване на всички усвоени и възстановени суми, и се ползва чрез разплащателната сметка на кредитополучателя по т. 6. Съгл. т. 10.5 кредитополучателят оправомощава кредитора в рамките на срока по т. 6.2. да извършва плащания по наредените й по надлежен ред банкови операции и съответните им такси и комисионни, надвишаващи наличността по разплащателната сметка, в съответствие с договорения в т. 2 лимит на кредита. Съгл. т. 10.6 след изтичане на крайния срок за усвояване на кредита, правото на кредитополучателя за ползване и съответното задължение на кредитора за предоставяне на неусвоени суми от кредита се прекратява.

Съгл. т. 10.10 усвояването се извършва с изпълнение на изискуемите условия и чрез учредяване на всички обезпечения, в сроковете по т. 6 – от дата ******* г. до дата ******* г. В т. 10 е уреден и отказът от договора.

Съгл. т. 11.2 при неиздължаване от страна на кредитополучателя на ежемесечно дължима лихва по усвоената част от кредита, тази лихва се отнася като усвоена част от кредитния лимит. Ако кредитния лимит е усвоен изцяло, неплатената лихва се отнася като неразрешен овърдрафт и този неразрешен овърдрафт се олихвява с лихвата по т. 5.4 и е незабавно изискуем.

Съгл. т. 11.3 при неиздължаване от страна на кредитополучателя на главница, изискуем разрешен или неразрешен овърдрафт, и/или лихви, както и в случаите на предсрочна изискуемост, цялата ползвана, но неиздължена част се олихвява с лихва за неразрешен овърдрафт по т. 5.4. Съгл. т. 12.1 крайният срок за погасяване на кредита е този поо т. 7, като може да се удължава многократно период от по още една година, ако кредитополучателят спазва условията и не е в просрочие, както и ако не е подал искане за отказ от удължаване срока. съгл. т. 12.2.1 лихвите за неразрешен усвоен овърдрафт се заплащат ежемес4ечно. Съгл. т. 12.3 кредитополучателят подписва съгласие за служебно събиране на суми от разплащателната му сметка и дава право едностранно на кредитора да събира сумите в деня на падежа.

Съгл. т. 12.2.1 лихвите за усвоен разрешен овърдрафт се дължат и изплащат ежемесечно.

По делото е представено извлечение от сметка, в което е посочено,че към датата на падежа – ********., по договора има изискуема главница в размер на 2000 лева, има неразрешен овърдрафт в размер на 238, 70 лева от 06.08.2021г., има дължими лихви в р-р 308, 73 лева от ************* г., общо 2547, 43 лева.

Приети са като писмени доказателство и подписани от ответника общи условия, при които Уникредит Булбанк АД предоставя потребителски кредити на физически лица. В Раздел II – условия за усвояване на потребителски кредити е посочено, че правото на кредитополучателя да усвои суми произтича от изпълнение на 6 кумулативни условия, последното от които – предоставяне на писмено искане за усвояване на суми, представляващо приложение към договора, като сроковете за усвояване са или посочените в договора, или до 3 месеца , считано от датата на сключване на договора. В раздел IX са уредени условията за обявяване на предсрочна изискуемост. Съгл. чл. 34 банката прихваща изискуемата част от вземанията си по договора за кредит със задължението си по салдата на 3 сметките на кредитополучателя.

По делото писмено искане за усвояване на сума няма представено.

Изслушана е ССчЕ на в. лице М. П. М., видно от която датата на усвояване на кредита е ******* г., която дата е отразена в счетоводната система на банката и като дата, на която сумата е преведена по посочената в договора сметка на кредитополучателя, и като дата, на която кредитът е обявен за предсрочно изискуем. Няма никакви данни да е теглена сумата, няма данни за конкретни теглени суми, нито за внасяни такива по сметката, преди тази дата. няма данни и така преведената сума с основание „усвояване“ да е била реално използвана от кредитополучателя, нито преди дата ******* г. да има каквото и да било движение по сметката. Няма данни и след предоставянето на сумата по сметката, повече от две години след крайната дата за усвояване на кредита, тя да е била изтеглена, като от дата ******* г. насетне правото на кредитополучателя да усвоява суми по тази сметка е прекратено.

Видно от заключението на вещото лице, изготвено едностранно по счетоводни данни на банката, реално няма данни за теглене на суми от сметката, а само за начислявани лихви, такси и неустойки. По счетоводни данни на самия ищец, сумата по договора е преведена по посочената сметка за усвояване едва на дата ****** г. , към която дата договорът между страните вече е прекратен. Оттам насетне дали сумата е теглена, данни няма, няма данни дали сметката е блокирана, дали банката или длъжника може да се разпорежда с нея, като съгл. клаузите на договора, т. 10.6 след изтичане крайния срок за усвояване на кредита – ******** г., правото на кредитополучателя за ползване на неусвоените суми се прекратява, като платените суми за такси и комисионни не подлежат на връщане. Преди дата ******* г. няма данни за движение по сметката, а само за начисляване на суми – неразрешен овърдрафт, надхвърлен лимит към ***********г. в р-рна 238, 70 лева и 308, 73 лева начислени лихви и неустойки за периода ************г. По сметката е отразено едно движение – превод от ******* г. от страна на банката на сумата от 2000 лева, като на същата дата кредитът е преструктуриран от банката като предсрочно изискуем.

Разпечатката съдържа 29 от 45 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/fac53569-85fb-4315-8b0b-394e382d925d