Решение № 548 от 26.09.2022, Районен съд - Враца

РЕШЕНИЕ

№ 548 гр. Враца, 26.09.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВРАЦА, II ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на девети септември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Неделин Й. Захариев при участието на секретаря Валя П. Апостолова като разгледа докладваното от Неделин Й. Захариев Гражданско дело № 20221420100404 по описа за 2022 година

Делото е образувано по искова молба, предявена от П. Л. П. с ЕГН ********** от гр.Враца ул.”Ботева поляна”№16, чрез адв.В. Н. от АК София гр.София ул.”Иван Денкоглу”№7 ет.5 ап.9 против ”Кеш Кредит Мобайл”ЕАД, ***** със седалище и адрес на управление гр.София район Илинден, ж.к.”Света Троица” ул.”Зографски манастир”№15 , вх.Г, ет.6, представлявано от Любомир Огнянов Танкишев и Зорница Красимирова Янакиева. Ищецът твърди, че на 06.10.2021 г. бил сключил договор за потребителски кредит тип ”Кредитна линия А1 Бърз кредит” с ответника. В договора било посочено, че минималната сума, която може да бъде усвоена по кредита е 200 лв., кредитният лимит е 2 000 лв. и лихвеният процент при максимален срок на кредита е 36%. В договора било посочено, че за кредита следва да бъде представено обезпечение: поръчителство от две физически лица,банкова гаранция или поръчителство от дружество. Страните договорили, че усвояването на суми се заявява чрез подаване на искане за усвояване на място в търговски обект на дистрибутора или посредством канали за дистанционна комуникация. На същата дата, ищецът бил подал искане за кредитна линия №100107760, със сума за усвояване 300 лв. На същия ден на ищеца бил отпуснат заем в размер на 300 лв. В погасителен план било посочено,че сумата била усвоена в брой в търговския обект, където бил подписан договорът. На същия ден и в изпълнение на договора,ищецът бил сключил и договор за възлагане на поръчителство с посочено от ответника лице,а именно ”Кредит гаранция”ЕООД гр.София. Ищецът погасил изцяло сумата, а именно 377 лв./включваща главница, лихва и възнаграждение за поръчителство/. Ищецът сключил и втори договор за потребителска линия № 100114284 на 07.11.2018г. В договора било посочено, че минималната сума,която може да бъде усвоена по кредита е 200 лв., кредитният лимит е 2 1

000 лв. и лихвеният процент при максимален срок на кредита е 36%. В договора било посочено, че за кредита следва да бъде представено обезпечение: поръчителство от две физически лица,банкова гаранция или поръчителство от дружество. Страните договорили, че усвояването на суми се заявява чрез подаване на искане за усвояване на място в търговски обект на дистрибутора или посредством канали за дистанционна комуникация. На същата дата, ищецът бил подал искане за кредитна линия №1001142840, със сума за усвояване 1000 лв. На същия ден на ищеца бил отпуснат заем в размер на 1000 лв. В погасителен план било посочено,че сумата била усвоена в брой в търговския обект, където бил подписан договорът. На същия ден и в изпълнение на договора,ищецът бил сключил и договор за възлагане на поръчителство с посочено от ответника лице,а именно ”Кредит гаранция”ЕООД гр.София.

Ищецът погасил изцяло сумата, а именно 1180 лв./включваща главница, лихва и възнаграждение за поръчителство/.

Ищецът счита, че договорите са нищожнни, тъй като противоречат на законоустановени императивни правила: не била спазена предвидената от Закона форма и ищецът не бил изразил валидно съгласие/случаят касаел сключването на договор за предоставяне на финансови услуги от разстояние,разменените електронни съобщения представлявали електронни документи,но неподписани/; договорътите не били написани по ясен и разбираем начин, елементите им не били представени с еднакъв по вид,формат и размер шрифт,не по-малък от 12, в два екземпляра. Не бил посочен и съществен елемент от съдържанието на договора за кредит - общия размер на кредита, вкл. сумата, която подлежи на получаване, как се изплаща/в брой или по банкова сметка/ и кога. Не бил посочен и размера на ГПР, липсвала и ясно разписана методика на формирането му. Посоченият ГПР бил и грешно посочен, действителният бил над максимално установения праг.Договорите за поръчителство и за възлагане на поръчителство били нищожни,поради липса на основание.Сключените не отговаряли на принципното значение и цел на договора за поръчителство.Не била предоставена реална възможност потребителят да посочи избран от него поръчител. Поставените изисквания били обективно невъзможни за постигане.Така формулираните клаузи водели до пълна нищожност на договорите ,поради невъзможен предмет и поради противоречие с добрите нрави. Единствената реална възможност на заемателят била да избере поръчителство от одобрено от заемателя и свързано с него дружество. Клаузата за обезпечаване с поръчителство увеличавала опасността от свръхзадлъжняване и била неравноправна, тъй като била във вреда на потребителя. Сумата за възнаграждението била част от общо дължимата сума по договора за кредит, при което лихвите и разходите надхвърляли 50% от взетата сума, основание за нищожност /неправилното изчисляване и посочване/.Клаузата за възнаградителна лихва/вкл. възнаграждението за поръчител/ била нищожна поради противоречие с добрите нрави, като изключително висока/надвишаваща трикратния размер на законната лихва за необезпечени заеми,респ. двукратния за обезпечени/. На самостоятелно основание, договорът за потребителски кредит бил нищожен, тъй като не бил посочен съществен елемент от 2 съдържанието му, а именно условията за издължаване,вкл. погасителен план,съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски. Друг непосочен елемент бил наличието или липсата на право на отказ на потребителя от договора, срока, в който това право да бъде упражнено, както и други условия за упражняването. Доколкото, когато договорът за кредит бъде обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, ищецът иска ответникът да бъде осъден да му върне сумата от 77 лв. Недължимо платена по договор за кредит № 1000107760/06.10.2018г. и сумата 180 лева недължимо платена по договор за потребителски кредит № 100114284/07.11.2018г.

Исковете са с правно основание чл.23 във връзка с чл.22 от ЗПК и чл.55 ал.1 предл.1 от ЗЗД и са процесуално допустими.

В срока по чл.131 от ГПК, ответникът е представил отговор,чрез особен адв.П. С. П. от АК София, с който оспорва иска като недопустим, поради липса на правен интерес, тъй като ищецът бил изпълнил задълженията си по договора за потребителски кредит № 1000107760/06.10.2018г. и неоснователен. Твърди, че договорът за кредит съдържа всички предвидени в ЗПК реквизити. Ищецът усвоил главница в размер на 300 лв., с лихвен процент 36% и ГПР 50%. Ищецът следвало да погаси кредита на една вноска в размер на 309 лева. Ответникът бил получил плащания общо 309 лв. - 300 лв. главница и 9 лв. лихва.

Не бил получавал плащания по договора за възлагане на поръчителство, доказателства за сключването на какъвто не били представени. Била посочена формула за изчислявяне на ГПР, доколкото договорът за кредит бил рамков, възможни били различни комбинации от сума и срок. При т.н. ”бързи кредити” били занижени изискванията към кредитната история на получателите и тяхната платежоспособност, което било налагало изисквания за обезпечаване. Стойността на възнаградителната лихва не била завишена. Правото на отказ било подробно разписано.

Съдебният състав, предвид наведените доводи и събраните доказателства, намира за безспорно от фактическа страна следното:

На 06.10.2021 г., ищецът е сключил договор за потребителски кредит тип ”Кредитна линия” №100107760 с ответника,чрез кредитен посредник по смисъла на §1 чл.9 б.б.”б” и ”в” от ДР на ЗПК ”Кеш Кредит” АД,ЕИК 205893155,със седалище и адрес на управление гр.София район Илинден ж.к.”Света Троица” ул.”Зографски манастир” №15 вх.Г ет.6,представлявано от Любомир Огнянов Танкишев и Зорница Красимирова Янакиева. В договора е посочено, че минималната сума, която може да бъде усвоена по кредита, е 200 лв., кредитният лимит е 2 000 лв. и лихвеният процент е 36%, ищецът е следвало да погаси кредита с една месечна вноска. В договора е посочено още, че за кредита следва да бъде представено обезпечение: поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално брутно месечно възнаграждение за всеки в размер на 1 500 лв.; одобрено от кредитодателя дружество-поръчител или неотменима и безусловна банкова гаранция от одобрена от кредитодателя банка,съгласно списък. В договора е посочено още, че усвояването на суми се заявява чрез подаване на искане за усвояване на 3 място в търговски обект на дистрибутора или посредством канали за дистанционна комуникация. Това се установява от представените по делото договор за потребителски кредит и погасителен план към договора/стр. стр.9-11 от делото/. На същата дата, ищецът е подал и искане за кредитна линия ”А1 Бърз кредит” №100107760,с кредитен лимит/сума за усвояване 300 лв. На същата дата, ищецът е сключил и договор за възлагане на поръчителство с ”Кредит Гаранция” ЕООД,ЕИК 201281666, със седалище и адрес на управление гр.София район Слатина ул.”Манастирска”№41 вх.Б ет.1 ап.2, представлявано от Радостина Красимирова Янкулова. В договора е посочено, че възнаграждението за поръчителство се заплаща заедно погасителните вноски по договора за кредит/по сметка на кредитния посредник/.

На 07.11.2021 г., ищецът е сключил втори договор за потребителски кредит тип ”Кредитна линия” №100114284 с ответника,чрез кредитен посредник по смисъла на §1 чл.9 б.б.”б” и ”в” от ДР на ЗПК ”Кеш Кредит” АД,ЕИК 205893155,със седалище и адрес на управление гр.София район Илинден ж.к.”Света Троица” ул.”Зографски манастир” №15 вх.Г ет.6,представлявано от Любомир Огнянов Танкишев и Зорница Красимирова Янакиева.

В договора е посочено, че минималната сума, която може да бъде усвоена по кредита, е 200 лв., кредитният лимит е 2 000 лв. и лихвеният процент е 36%, ищецът е следвало да погаси кредита с една месечна вноска. В договора е посочено още, че за кредита следва да бъде представено обезпечение: поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално брутно месечно възнаграждение за всеки в размер на 1 500 лв.; одобрено от кредитодателя дружество-поръчител или неотменима и безусловна банкова гаранция от одобрена от кредитодателя банка, съгласно списък. В договора е посочено още, че усвояването на суми се заявява чрез подаване на искане за усвояване на място в търговски обект на дистрибутора или посредством канали за дистанционна комуникация. Това се установява от представените по делото договор за потребителски кредит и погасителен план към договора. На същата дата, ищецът е подал и искане за кредитна линия ”А1 Бърз кредит” №100114284,с кредитен лимит/сума за усвояване 1000 лв.

На същата дата, ищецът е сключил и договор за възлагане на поръчителство с ”Кредит Гаранция” ЕООД,ЕИК 201281666, със седалище и адрес на управление гр.София район Слатина ул.”Манастирска”№41 вх.Б ет.1 ап.2, представлявано от Радостина Красимирова Янкулова. В договора е посочено, че възнаграждението за поръчителство се заплаща заедно погасителните вноски по договора за кредит /по сметка на кредитния посредник/. По този договор, видно от копието от погасетилен план на л.12 от делото е извършено на 28.02.2019г. погасяване на сума в размер 1180 лева, на място „Администрация“ и начин на плащане „банка“.

По делото е назначена и изслушана съдебно-счетоводна експертиза, от заключението на която се установява, че на 06.10.2018г. П. Л. Петров е сключил договор с „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД потребителски кредит №100107760 тип „Кредитна линия“ № 3-990- 600317978/06.10.2018г. стойност на кредита 300 лева с лихвен процент при максимален срок на кредита 36% и годишен процент на разходите при максимален срок на кредита 50 %.Общо 4 дължимата сума по кредита е 309 лева, включваща: 300 лева главница и 9 лева лихва.

Сумата в размер на 300 лева е усвоена в брой в търговски обект на кредитодателя.

Погасяването е договорено на една месечна вноска с размер на вноската 309 лева. По същия договор за потребителски кредит Нетър П. е сключил Договор за поръчитество с „Кредит гаранция“ ЕООД, ЕИК 201281666. Дължимата сума по кредита с включено възнаграждение за поръчителство е в размер на 377,00 лева.