Решение № 117 от 12.05.2023, Районен съд - Сандански

РЕШЕНИЕ

№ 117 гр. Сандански, 12.05.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – САНДАНСКИ, I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесети април през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Росица Г. Калугерова при участието на секретаря Спаска Г. Трушева като разгледа докладваното от Росица Г. Калугерова Гражданско дело № 20221250100043 по описа за 2022 година взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба на БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС С.А.",Франция, рег.№ 542097902 чрез "БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС С.А.", клон България, с ЕИК: 204915054, със седалище и адрес на управление: гр. София, ж.к. „Младост 4”, Бизнес парк София, сгр. 14, представляван от Д. Димитров, срещу М. И. А., с ЕГН-**********, с адрес-гр.С., ул.“С.“, № **, ет.*, ап.**, с която е предявен иск за установяване съществуването на вземане в размер на 277,03 лева-главница, 70,71 лева-възнаградителна лихва за периода от 01.07.2020г. до 07.12.2020г., 15,07лв.мораторна лихва за периода от 03.12.2020г. до 16.06.2021г., по договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта C******** от 04.02.2019г., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение до окончателното изплащане, за което вземане е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл.410 от ГПК по ч.гр.д.№ 780/2021г. по описа на РС-Сандански.

Правно основание- чл.79 и чл.86 от ЗЗД във вр. с чл.240 от ЗЗД, чл.9 от ЗПК, и във вр. с чл.415, ал.1, чл.422, ал.1 и чл. 410 от ГПК.

Сочи се в исковата молба, че на 04.02.2019г. между "БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС“, като кредитор, и М. И. А., като кредитополучател, е сключен договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта C********. Твърди се, че съгласно договора кредиторът издава на кредитополучателя кредитна карта Мастъркард, чрез която кредитополучателят осъществява отдалечен достъп до отпуснатия му револвиращ кредитен лимит в размер на 2500лв. и му дава възможност чрез нея да извършва теглене в брой от банкомати, плащания чрез терминални устройства и други услуги в страната и чужбина. Твърди се, че съгласно договора кредитополучателят дължи лихва, начислявана върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му. Твърди се, че за използването на кредитната карта кредитополучателят заплаща и таксите предвидени в тарифата. Твърди се, че кредитополучателят е длъжен да внася всеки месец минимална месечна погасителна вноска/сума до падежа, както и че 1 кредиторът издава месечно извлечение за осъществени трансакции до 15-то число на месеца, след което настъпва периодът, в който картодържатилят е длъжен да направи пълно погасяване на усвоения кредит или частично погасяване чрез внасяне на сума в размер на минималната месечна вноска, както и че неполучаването на извлечението не е основание за неплащане на погасителна вноска. Твърди се, че месечните погасителни вноски се правят до 1-во число на месеца, следващ издаването на извлечението. Твърди се, че в чл.16 от договора е предвидено право на кредитора да блокира кредитната карта по собствено решение, по искане на кредитополучателя, при изтичането на валидността на картата и/или при неплащане на една или повече месечни погасителни вноски. Твърди се, че в чл.3 и чл.4 от договора е предвидена възможността кредитополучателят да се възползва съответно от услугата «Превод на пари по сметка» и «Покупка на изплащане в мрежата от търговски партньори на кредитора», както и че на 04.02.2019г. ответникът се е възползвал от предвидената в чл.4 от договора възможност и е извършено усвояване чрез функционалността покупка на изплащане по револвиращ кредит с код на усвояването C. за закупуването на стоки и услуги на изплащане на стойност в общ размер, посочен на стр. 1 от Договора в параграф „Параметри и услуги“. Твърди се, че за ползването на услугата по чл. 4 от договора е договорен ГЛП и ГПР в размер, посочен на страница 1 от процесния договор в поле „Параметри и условия“, като е посочена и общата стойност на плащанията. Твърди се, че падежът по кредита е на всяко 1-во число от месеца, от която дата се дължи фиксираната месечна вноска, определена по него, както и че в случай ,че кредитополучателят не направи плащане на тази вноска на съответния падеж, тя се удържа от лимита на кредитната карта и се олихвява с годишен лихвен процент от деня на трансакцията, както тегленето на суми на банкомат. Твърди се, че ответникът е преустановил редовното обслужване на револвиращия потребителски кредит на 01.07.2020г., когато е последното му плащане. Твърди, се че при забава кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата. Твърди се, че на 07.12.2020г. на длъжника е изпратена покана за доброволно изпълнение, с която кредитът е обявен за изискуем, както и че кредитната карта е блокирана от страна на кредитора. Твърди се, че задължението на ответника към датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение по чл.410 от ГПК възлиза на 362,81лв., от която сума 277,03 лева е главница, 70,71 лева е възнаградителна лихва за периода от 01.07.2020г. до 07.12.2020г., а 15,07лв. е мораторна лихва за периода от 03.12.2020г. до 16.06.2021г. Сочи се, че ищцовото дружество е получило съобщение по ч.гр.д.№780/2021г. по описа на Районен съд-Сандански за възможността да предяви иск по чл.422 от ГПК за установяване на вземането, обективираното в издадената по ч.гр.д.

№780/2021г. заповед, поради което предявява настоящия иск, в подкрепа на който представя писмени доказателства.

Ответникът чрез назначения му особен представител е депозирал отговор на исковата молба, в който оспорва иска като неоснователен. Същият прави възражение за недействителност на договора за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта C********, поради нарушаване на императивни разпоредби на ЗПК, а именно: чл.11, ал.2- поради липса на Общи условия, които следва да са неразделна част от договора и да бъдат подписани на всяка страница от страните; чл.10, ал.1-поради несключването му в два екземпляра-по един за всяка от страните и поради размер на шрифта по-малък от 12; чл.11, ал.1, т.10-поради непосочване какво включва ГПР и как е формиран; чл.11, ал.1, т.12-поради липсата на разпределение на отделните суми по вноските (каква част от дължимата главница, лихви и такси се съдържа във всяка от погасителните вноски). Прави се и възражение за нищожност на договора поради противоречие с добрите нрави, тъй като ГЛП и ГПР многократно надвишават трикратния размер на законната лихва.

Оспорва се и настъпилата на 07.12.2020г. изискуемост на кредита, поради неполучаване от ответника на покана, с която кредитът е обявен за предсрочно изискуем от ищеца.

Ответникът оспорва и размера на кредитния лимит поради липса на уговорка за такъв в посочения от ищеца размер .Оспорва се и размера на иска.

По делото са назначени съдебно-счетоводна и съдебно –компютърно-техническа експертиза и са приети заключения на вещи лица.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

На 04.02.2019г. между "БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС С.А.", клон България, с ЕИК: 204915054, като кредитор, и М. И. А., с ЕГН-**********, като кредитополучател, е сключен договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта C********, по силата на който кредиторът отпуска на кредитополучателя 2 револвиращ кредит в размер на 1500лв. чрез издаване на кредитна карта Мастъркард.

Кредитната карта позволява чрез нея да бъдат извършвани плащания чрез терминални устройства, теглене в брой от банкомати и други услуги достъпни чрез АТМ и/или РО S в страната и чужбина /чл.2 от договора/, както и да се ползва услугата превод на пари по сметка /чл.3 от договора/, а също и услугата покупка на изплащане в мрежата от търговски партньори на кредитора /чл.4/. В договора е предвидено, че при ползване на услугата покупка на изплащане ще се подписва приложение към договора, съдържащо конкретни параметри на транзакцията, както и че неплатените вноски по тази услуга ще се удържат от размера на разполагаемия кредитен лимит. В чл.12 е посочено, че кредиторът издава месечно извлечение за осъществените транзакции до 15-то число на месеца, което се изпраща на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при липса на ел.адрес-в хартиена форма на посочен от него адрес, като неполучаването на извлечението не е причина за неплащане на погасителната вноска. Страните са уговорили кредитополучателят да заплаща минимална погасителна вноска в размер съгласно тарифата „поместена по долу” на договора, дължима до 1 число на месеца, следващ издаването на извлечението (чл.13 от договора). В тарифата е посочено, че при усвоен кредитен лимит 1000-2000лв. минималната погасителна вноска е 120лв. Съгласно чл.14 от договора, за ползването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи годишна лихва в посочен в този документ размер, която се начислява върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му.

Размерът е посочен в тарифата на договора и е в размер на 35%. В същия член е предвидено, че за ползването на картата кредитополучателят заплаща таксите предвидени в тарифата поместена в договора. В тази тарифа е посочено, че месечната такса за обслужване е в размер на 4лв., която се начислява при транзакции и/или задължения в отчетния период.

Съгласно чл.17 от договора, при забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата върху всяка забавена погасителна вноска, като при просрочие на две или повече месечни вноски, считано от падежната дата на втората непогасена вноска, вземането на кредитора става предсрочно изискуемо в целия му размер, без да е необходимо изпращането на съобщение от кредитора за настъпването на предсрочната изискуемост. Съгласно чл.16 от договора, кредитната карта може да бъде блокирана освен при изтичане на валидността й или по искане на кредитополучателя, и по собствено решение на кредитора, както и при неплащане на една или повече месечни погасителни вноски. В чл.20 от договора е отбелязано, че ГПР е изчислен при допускането, че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от 1 година и се погасява на равни месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на Договор за кредит. В тарифата на стр.7 от договора е посочено, че ГПР в размер на 44,90%. Съгласно чл.11 от договора, кредиторът може да закрие картата по своя инициатива, при просрочие над 3 месеца, неактивност над 6 месеца и др. В договора е посочено, че кредитополучателят потвърждава, че се е запознал, разбира и приема и Общите условия за издаване и ползване на кредитна карта, които не са приложени по делото, както и че с подписа си удостоверява, че е получил Общите условия за издаване и ползване на кредитна карта и екземпляр от договора за кредит.

Договорът е с шрифт „ Times New Roman” (или близък 99,9% идентичност, смес с анатомия на шрифт „Candara”) размер 12,0 пункта; мащаб 100%, разредка:1,8 сбит; позиция:нормална; без Кърнинг/Тракинг за шрифта; без лигатури; с кондензация 9%; стилистичен набор 6; с удебеления на места; нестандартно междуредие от 09 до 1,5.

Същия ден страните са се споразумели да се извърши усвояване чрез функционалността покупка на изплащане по револвиращ кредит C********, като са финансирани следните стоки и услуги: хладилна витрина на стойност 1310лв. и застраховкасигурност на плащанията, с премия в размер на 108,90лв., с размер на кредита-1318,90лв., при лихвен процент-15,09%, при ГПР-16,19%, при брой погасителни вноски-12, всяка в размер на 120,45лв. съгласно погасителен план с първа падежна дата-01.04.2019г., и последна падежна дата-01.03.2020г. Видно от заключението на вещото лице е, че по тази услуга лихвата за целия период е в размер на 126,50лв. Застраховка”сигурност на плащанията” не е представена по делото.