Решение № 23 от 23.06.2021, Окръжен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 23 гр. Смолян , 23.06.2021 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – С. ПЪРВИ ТЪРГОВСКИ СЪСТАВ в публично заседание на двадесет и осми май, през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:

Председател:Любен Д. Хаджииванов при участието на секретаря Недялка М. Кокудева като разгледа докладваното от Любен Д. Хаджииванов Търговско дело № 20205400900042 по описа за 2020 година

Производството е по чл. 286-288 ТЗ във вр. с чл. 415, ал. 1, т. 3 ГПК във вр. с чл. 79, ал. 1 и чл. 86 ЗЗД.

Образувано е по иск на Банка ДСК ЕАД – С. /банката/, като в нея се твърди, че на 21.12.2016г. банката предоставила кредит за текущо потребление в размер на 32 000лв. на ответника АН. Д. Б., съгласно Договор за кредит за текущо потребление от 21.12.16г., за срок от 120 месеца, считано от датата на усвояването. Кредитът бил усвоен еднократно на 21.12.2016г. по разплащателна сметка на кредитополучателя № 21567467.

За предоставения кредит кредитополучателят заплащал лихва, формирана от променлив лихвен процент в размер на 7.85% годишно или 0.02% на ден, състоящ се от стойността на 6-месечен Sofibor 0.331%, който при отрицателна стойност се приемал със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7.519%, при изпълнение на условията по програма ДСК Престиж /условията/, подробно описани в Приложение № 2 към договора за кредит. Според уговореното в договора за кредит, при нарушаване на условията по промоционалната програма, кредитополучателят 1 губел правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличавал чрез увеличаване на надбавката, според условията. Максималният размер, който можел да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на условията бил променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на 6- месечния Sofibor към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка размер на 13.119% .

След натрупана забава и нарушение на уговорените преференциални условия, между банката и ответника Б. било сключено допълнително споразумение от 23.05.2018г. Със същото били договорени следните условия: удължавал се срокът за издължаване на кредита, считано от датата на подписване на допълнителното споразумение за нови 120 месеца, като се определяла нова крайна падежна дата за окончателно издължаване 23.05.2028г. От датата на допълнителното споразумение кредитът се олихвявал с променлив лихвен процент в размер на 13.282% годишно или 0,04% на ден, формиран от стойността на 6-месечен Sofibor 0,163 %, който при отрицателна стойност се приемал със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,119 %. Максималният размер, до който можел да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на условията, бил стандартният променлив лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на 6-месечен Sofibor към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,287%. По отношение на натрупаната забава банката-кредитор се отказвала от вземането си за наказателни лихви в размер на 28,59 лв., за времето от 29.03.2018г. до 23.05.2018г.

Отново поради натрупана забава било сключено допълнително споразумение от 02.05.2019г. между банката и А.Б., като били договорени следните условия: удължавал се срокът за издължаване на кредита, считано от датата на подписване на допълнителното споразумение за нови 120 месеца, като се определяла нова крайна падежна дата за окончателно издължаване - 02.05.2029г. От датата на допълнителното споразумение кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора за кредит бил 13,242% годишно или 0,04% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен 2 процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години" 0,18 %, който при отрицателна стойност се приемал със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,062%.

Максималният размер, до който можел да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на условията, бил стандартният променлив лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,27%. По отношение натрупаната забава, кредиторът се отказвал от вземането си за наказателни лихви в размер на 47,58лв., за времето от 20.03.2019г. до 02.05.2019г.

По кредита постъпвали суми за погасяване чрез вноски на каса и чрез разплащателна сметка, както следва: на 10.01.2017г. вноска в размер на 9,03 лв., от които за главница договорна лихва 9,03 лв.; на 03.02.2017г. в размер на 378,23лв., от които за главница 253,14лв., договорна лихва 123,55лв., санкционна лихва върху главницата 1,54лв.; на 06.03.2017г. вноска в размер на 386,81лв. от които за главница 176,89 лв., договорна лихва 208,83лв., санкционна лихва върху главницата 1,09лв.; на 10.03.2017г. вноска в размер на 6,95 лв., от които за договорна лихва 6,95 лв.; на 05.04.2017г. вноска в размер на 378,79лв., от които за главница 177,16лв., договорна лихва 200,44лв., санкционна лихва върху главницата 1,19лв.; на 10.04.2017г. вноска в размер на 7,33лв., от които за договорна лихва 7,33лв.; на 04.05.2017г. вноска в размер на 378,37лв., от които за главница 178,35лв., договорна лихва 198,87лв., санкционна лихва върху главницата 1,15 лв.; на 10.05.2017г. вноска в размер на 6,51лв., от които за договорна лихва 6,51лв.; на 05.06.2017г. вноска в размер на 379,14лв., от които за главница 179,59лв., договорна лихва 198,49лв., санкционна лихва върху главницата 1,10лв.; на 10.06.2017г. вноска в размер на 19,98лв., от които за договорна лихва 19,98лв.; на 05.07.2017г. вноска в размер на 370,84лв., от които за главница 177,97лв., договорна лихва 191,68лв., санкционна лихва върху главницата 19лв.; на 10.07.2017г. вноска в размер на 9,20лв. за договорна лихва 9,20лв.; на 03.08.2017г. вноска в размер на 381,53лв., от които за главница 179,18лв., договорна лихва 201,25лв., санкционна лихва върху главницата 1,10лв.; на 10.08.2017г. вноска в размер на 0,87лв. за договорна лихва 0,87лв.; на 05.09.2017г. вноска в размер на 389,96лв., от които за главница 181,71лв., договорна лихва 207,05лв., 3 санкционна лихва върху главницата 1,20лв., на 10.09.2017г. вноска в размер на 8,37лв. за договорна лихва 8,37лв., на 11.09.2017г. вноска в размер на 11,84лв. за договорна лихва 11,84 лв.; на 21.09.2017г. вноска в размер на 11,84лв., от които за договорна лихва 11,34лв., санкционна лихва върху главницата 0,50лв., на 12.10.2017г., вноска в размер на 124,29лв., за договорна лихва 124,29лв.; на 03.11.2017г. вноска в размер на 262,13лв., от които за главница 183,47лв., договорна лихва 77,55лв., санкционна лихва върху главницата 1,11лв., на 15.11.2017г. вноска в размер на 11,54 лв. за договорна лихва 11,54лв.; на 20.12.2017г. вноска в размер на 0,30лв. за санкционна лихва върху главницата 0,30лв.; на 28.02.2018г. вноска в размер на 400лв., от които за главница 184,74лв., договорна лихва 211,91лв., санкционна лихва върху главницата 3,35лв.; на 23.05.2018г. вноска в размер на 340лв.; на 29.05.2018г. вноска в размер на 264,01лв.; на 26.09.2018г. вноска в размер на 470,00лв., от които за главница 273,07лв., договорна лихва 196,93лв.; на 31.10.2018г. вноска в размер на 470,00лв., от които за главница 124,68лв., договорна лихва 345,32лв.; на 30.11.2018г. вноска в размер на 467,13лв., от които за главница 124,67лв., договорна лихва 342,46лв.; на 31.12.2018г. вноска в размер на 470,00лв., от които за главница 124,68лв., договорна лихва 345,32лв.; на 02.09.2019г. вноска в размер на 500,00лв., от които за главница 11,45лв., договорна лихва 488,15лв. и погасени с нея вноските до 10.05.2019г., след което длъжникът изпаднал в забава.

Според чл. 18, т.1 от Общите условия /ОУ/, закрепени към допълнително споразумение от 02.05.2019г., неразделна част от договора, при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни върху неплатената част от падежиралата главница, се начислявала санкционна лихва в размер на 10% за периода от 10.05.2019г. до 22.01.2020г.

Поради допусната забава в плащанията на дължими вноски, на основание т. 19.1.1 от ОУ, неразделна част от допълнителното споразумение от 02.05.2019г., кредиторът изпратил уведомление до кредитололучателя и обявил кредита за предсрочно изискуем. Уведомлението било редовно връчено, според правилата ГПК. На 22.01.2019г. кредитът бил осчетоводен от банката като изцяло предсрочно изискуем.

Моли съда да постанови решение, с което осъди ответника А.Б. да 4 заплати на Банка ДСК ЕАД сумите, както следва: главница в размер на 32 398,55лв.; редовна възнаградителна лихва в размер на 2 619,82лв. за периода от 10.05.2019г. до 22.01.2020г.; наказателна лихвена надбавка за забава от 10.05.2019г. до 22.01.2020г. в размер на 57,30лв.; законна лихва за периода от 22.01.2020г. до 13.07.2020г. в размер на 998.96лв., ведно със законната лихва върху главницата, считано от 13.06.2020г., датата на подаване на исковата молба в съда до изплащане на вземането; дължими такси в размер на 120лв., ведно с направените разноски в заповедното производство и по настоящото дело, включително и юрисконсултско възнаграждение.

Ответникът не е подал писмен отговор в срок. На същия са били указани последиците по чл. 370 ГПК.

В тежест на ищеца е да докаже сключването на договора за кредит и допълнителните споразумения към него, извършените от ответника плащания, размера на задълженията по договора и допълнителното споразумение. Той дължи да установи и обстоятелствата по обявяването му за предсрочно изискуем.

Ответникът няма тежест на доказване, поради липсата на отговор.

Съдът следи служебно за наличие по делото на фактически и/или правни обстоятелства, обуславящи неравноправност на клауза в потребителски договор и дължи произнасяне по наличието на неравноправни клаузи в процесния потребителски договор. Неравноправна, в този смисъл, е клауза, която: 1. е в разрез с изискванията на добросъвестността; 2/ е в ущърб на потребителя; 3/създава значителна неравнопоставеност между правата и задълженията на потребителя и търговеца; 4/ не е индивидуално договорена;

5/ не е съставена на ясен и разбираем език; 6/ не се отнася до определянето на основния предмет на договора, както и съответствието между цена и възнаграждението, от една страна, и стоката и услугата, която ще бъде установена или извършена в замяна, от друга.

На страните следва да бъде указано, че чл. 18, т. 1 от общите условия ще бъде разгледан евентуално като неравноправна клауза.

ФАКТИ ПО ДЕЛОТО :

5

Фактите по делото не са спорни. Така безспорно е, че между ищеца Банка ДСК ЕАД и ответника А.Б. е бил сключен договор за кредит за текущо потребление от 21.12.16г. в размер на 32 000лв., със срок на издължаване 120месеца, считано от 21.01.17г. /л.8-9/. Според чл. 5 от договора за кредит се погасявал чрез посочена в договора разплащателна сметка с месечни вноски /главница и лихва/, съгласно погасителен план /Приложение № 1/.

Според чл. 8 от договора, кредитът се олихвявал с променлив лихвен процент в размер на 7,85% годишно, или 0,02% на ден, формиран от стойността на 6-месечен Sofibor 0.331%, който при отрицателна стойност се приемал със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7,519%, при изпълнение на условията по програма ДСК Престиж, подробно описани в Приложение № 2 към договора /по-нататък наричани условията/. При нарушаване на условията, кредитополучателят губел правото си да ползва преференцията изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличавал чрез увеличаване на надбавката, съгласно условията.

Максималният процент, който можел да достигне лихвеният процент в резултат на изпълнение на условията, бил променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на 6-месечния Sofibor към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,119%. Според чл. 8.1 от договора, лихвеният процент се променял с промяната на 6-месечния Sofibor при предпоставките, по реда и в сроковете, посочени в общите условия. В случаите на отрицателна стойност на съответния лихвен индекс, същата се приема за стойност 0%, а крайният лихвен процент не можел да бъде по-нисък от размера на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксирана стандартна надбавка съответно намалена, в случай на изпълнение на условията.