Решение № 260127 от 09.12.2020, Районен съд - Ловеч

Р Е Ш Е Н И Е № гр. Ловеч, 09.12.2020 год.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ЛОВЕШКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, девети състав, в публичното заседание на девети ноември две хиляди и двадесета година, в състав:

ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЦВЕТОМИРА ВЕЛЧЕВА при секретар АНЕЛИЯ М., като разгледа докладваното от съдията гр. дело № 419/2020 год. по описа на съда и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по повод постъпила искова молба от „Банка ДСК“ ЕАД против Ц.К.Н. за установяване на вземания по издадена заповед за изпълнение.

Твърди се, че между ищецът и К. Н. К. е постигнато съгласие за сключване на договор за издаване и обслужване на револвираща кредитна карта, по силата на който на К. е отпуснат кредит в размер на 1 000,00 лв. Страните са договорили месечните вноски да се погасяват на 20-то число, а сумата по кредита да се олихвява с променлив процент, който към датата на сключване на договора е в размер на 21,95 %. Срокът на договора съвпада със срока на валидност на кредитната карта, който е три години, като при преиздаване на картата срокът се продължава автоматично със срока на валидност на новата карта. По договора К. дължи такси, чиито размер е определен в Тарифата на ищеца.

Сумата по кредита е усвоена изцяло.

На 15.01.2016 г. К. е починал, като е оставил за свои наследници съпругата си Н. Николова К. и дъщеря си Ц.К.Н.. Те са приели оставеното от него наследство /наследството е прието в рамките на производството по ч. гр. д. № 1870/2016 г. на РС Ловеч/. След вписване на изявлението за приемане на наследството Н. Николова К. е починала.

Вноските по договора не са обслужвани редовно, като за периода 20.10.2015 г. до 20.02.2016 г. не са погасени пет вноски, всяка в размер на 30,00 лв. Поради допусната забава при обслужване на кредита и на основание договорените условия кредита е обявен за предсрочно изискуем, за което длъжника е уведомен на 23.11.2018 г.

За събиране на вземането е подадено заявление, а в рамките на образуваното производството пред РС Ловеч /ч. гр. д. № 2503/2018 г./ в полза на ищеца срещу ответника е издадена заповед за изпълнение, връчена чрез залепване на уведомления.

При изложените твърдения е изведено искане до съда да постанови решение, с което да признае за установено, че ищецът има вземания в размер на 990,05 лв.

– главница; 679,26 лв. – договорна лихва за периода 09.09.2015 г. до 05.12.2018 г.; 12,04 лв. – обезщетение за забава за периода 23.11.2018 г. до 05.12.2018 г. и 109,00 лв. – заемни такси.

В депозиран по делото отговор особения представител на ответника оспорва размера на вземането за заплащане на договорна лихва, като твърди, че той е близък до размера на главното вземане. Твърди, че ищецът е нарушил законовата забрана, начислявайки лихва върху начислена лихва по главница.

В хода на делото ищецът се представлява от юрисконсулт Т., която по същество излага становище за основателност на заявените искове, като подборни съображения развива в писмени бележки, ангажирани по делото.

Ответникът се представлява по делото от особения представител адв. Р.Б., която по същество излага становище за неоснователност на заявените претенции досежно вземания за договорна лихва и обезщетение за забава.

При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа страна:

Между „Банка

ДСК“ ЕАД и К. Н. К. е постигнато съгласие и сключен договор, по силата на който първият се е задължил да предостави на втория револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, достъпен чрез кредитна карта, в размер на 1 000,00 лв., с променлив лихвен процен, който към датата на сключването на договора е 21,95 %, формиран от стойността на месечен SOFIBOR за карти в лева и надбавка от 20,694 %. Страните са договорили, че лихвения процет се променя на 6-месеца в срок и при условия, посочени в общите условия, като крайния лихвен процент не може да се е по-нисък от 20,964 %. Годишният процент на разходите по договора е 24,30, а падежа за обслужване на кредита е 20-то число на месеца. За издаването и ползването на кредитна карта К. е уведомен, че дължи такси, съгласно действащата към датата на събиране Тарифа за лихвите, таксите и комисионните, което банката прилага за извършени услуги на клиента.

В ангажиран по делото договор при общи условия, е посочено за какви разплащания може да се използва издадените кредитни карти - теглена на пари в брой, плащане стоки и услуги чрез терминално устройство ПОС, плащане на периодични задължения чрез АТМ, плащане на стоки и услуги през интеренет, резервации на билети, хотелски услуги и наеми на автомобили, плащане на поръчки по пощата по телефон, справки за сметката чрез терминално устройство АТМ, смята на ПИН чрез терминални устройства АТМ и др. услуги. В договора банката определян месечна падежна дата за револвиране на кредита, посочена в месечно извлечение, която клиентът е длъжен да внесе в рамките на определен период след падежа /гратисен период/. Ако не се револвира кредита в гратисния период или револвираната сума е по-малка от минималната по кредита се начислява такса за нереволвиране, посочена в условията. Невнесената част се олихвява с лихва равна на действащата, увеличена с надбавка за забава. В случай, че в рамките на гратисния период клиентът не револвира кредита си или револвира със сума по-малка от минималната, по кредита се начислява такса за нереволвиране, посочена в условията, като невнесената част се олихвява с действащия лихвен процент, увеличен с надбавка за забава. При нелеволвиране на вноски четири поредни месеца или револвиране с по-малко от минималните суми, правота на ползване на кредита се спира, а при внасяне на дължимите суми до края на следващия пети гратисен период правото на ползване се възобновява. В случай, че клиентът не погаси своите задължения ползването на кредитния лимит се прекратява, а вземанията по договора ставата автоматично предсрочно изискуеми, освен ако законът не изисква уведомяване. В общите условия е разписан механизъм за определяне лихвения процент по кредита, като той зависи от 6-месечния SOFIBOR за кредит в лева, като крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от минималния размер, посочен в договора. Променливият лихвен процент, които завиди от 6-месечния SOFIBOR, се изменя два пъти в година – на 15-ти януари и 15-ти юли. При промяна на лихвения процент клиентът се уведомява и той влиза в сила от следващия падежна дата. За издаването и обслужването на кредитната карта и за операциите, извършени с нея, клиентът дължи такси съгласно Тарифата, действаща към датата на събиране на таксата, съответно към датата на извършване на операцията, като таксите се събират служебно от кредитния лимит. Таксите са посочени в условията, неразделна част от договора. Договорната връзка се счита за сключена от деня на подписване на договора, който е валиден до прекратяване на някой от основанията, посочени в общите условия. Той се счита за сключен за срока на валидност на издадената карата, вкл. при преиздаване на карта. След изтичане срока за валидност на кредитната карта се издава нова и действието на договора се подновява автоматично за нов период, равен на валидността на картата, освен ако някоя от страните го прекрати на някой от основанията, посочени в общите условия.

Съгласно условията за издаване и обслужване на плащания чрез кредитни карти на „Банка ДСК” за издаване на карта се дълги такса от 9,00 лв., за теглена на пари в брой от АТМ на „Банка ДСК” или на друга банка в страната се дължи такса от 5+3%, за получаване на суми от терминално устройство 0,5 % и 15 лв. – такса за нереволвиране на кредита.

Върху всяка страница от общите условия и условията за издаване и обслужване на плащания чрез кредитна карта К. е положил подпис.

Съдът е обявил за служебно известенr му факта, че К. Н. К. е починал, а оставеното от него наследство е прието от ответника Н. в производството по ч. гр. д. № 1870/2016 г. на РС Ловеч. Това се установява и от ангажирания по делото препис от молба, адресирана до РС Ловеч, в която „Банка ДСК” ЕАД е поискала да се определи на лицата, призовани към наследяване на К. Н. К. – съпругата му Н. Н.К. и дъщеря му Ц.К.Н., срок за приемане и отказ от оставеното от него наследство и препис от протокол за проведено открито съдебно заседание по ч. гр. д. № 1870/2016 г. на РС Ловеч, в който е обективирано определението на съда да се впише в особената книга на РС Ловеч приемането на оставеното от К. Н. К., починал на 14.01.2016 г. наследство от неговите наследници – Н. Н.К. и Ц.К.Н..

За служебно известен на съда е обявен и факта, че изявлението за приемане на наследството е вписано в особената книга по чл. 49 ЗН при РС Ловеч.

Н. Н.К. е починала на 15.10.2017 г., видно от справка НОИ и ЦКР.

„Банка ДСК”

ЕАД е отправила изявление до Ц.К.Н., като наследник на К. Н. К., че договор за кредит от 09.09.2015 г. не обслужван редовно, а задълженията по него към 01.01.2018 г. са в размер на 1 765,14 лв., като е предоставена възможност за погасяването им в 7-дневен срок от връчването на уведомление /покана-уведомление на л. 37 от делото/. Поканата е връчено на адресата на 07.11.2018 г. срещу обратна разписка /л. 38 от делото/.

„Банка ДСК”

ЕАД е отправила изявление до Ц.К.Н., като наследник на К. Н. К., че поради забавяне погасяването на задължения по договор, сключен на 09.09.2015 г. с К. Н.

К., по който е отпуснат кредит в размер на 1 000,00 лв., отчита по сметка с посочен номер, всички вземания по него се обявяват за предсрочно изискуеми /писмо от 20.11.2018 г. на 40 от делото/. Изявлението на банката е връчено на адресата на 23.11.2018 г. срещу обратна разписка.

Въз основа на подадено заявление за издаване на заповед за изпълнение от ищеца е образувано ч. гр. д. № 2503/2018 г. По него съдът е издал заповед, като е разпоредил на Ц.К.Н. да заплати на “Банка ДСК” ЕАД сумата от 990,05 лв. - главница; 679,28 лв. - договорна лихва за периода 09.09.2015 г. до 05.12.2018 г.; 12,04 лв. - обезщетение за забава за периода 23.11.2018 г. до 05.12.2018 г.; 109,00 лв. – заемни такси, ведно със законната лихва от 20.12.2018 г. до изплащането ѝ и сторените разноски. Заповедта е връчена на длъжника в производството по принудително изпълнение чрез залепване на уведомление.

От приетото по делото заключение на вещото лице по допусната съдебно икономическа експертиза се установява, че от отпуснатият на К. К. кредитен лимит от 1 000,00 лв. по договор от 09.09.2015 г. е усвоена сума в размер на 990,05 лв. Сумата е усвоявана на части, като на 18.09.2015 г. и 23.09.2015 г. от АТМ са усвоени сума в размер на по 400,00 лв. на 24.09.2015 г. от АТМ е изтеглени суми в размер на 10,00 лв. и на 140,00 лв., като на същата дата е извършено разплащане през ПОС в размер на 40,05 лв. По договора не е предложено рефинансиране за пет вноски минимален размер от 30,00 лв., с падежи октомври 2015 г. до февруари 2016 г., като по тях е начислена и такса в размер на 15,00 лв. за всяка вноска.

Сумите по кредита са олихвявани с променлива лихва, формирана от 6-месечния SOFIBOR с надбавка от 20,964 до 01.07.2018 г., а след това с референтен лихвен процент, който се определя от БНБ отново с надбавка. В периода размерът на договорната лихва варирал от 21,127 % до 21,950 %, като се е базирала на проста лихва, който е изчислявана на база 360 лихводни за годината и 30 за месеца върху усвоената част от кредитния лимит за теглена на суми и плащане на стоки и услуги. Върху усвоените суми договорната лихва е начислявана както следва: за периода 18.09.2015 г. до 21.01.2016 г. върху изтеглената на 18.09.2015 г. сума в размер на 400,00 лв. или за 124 дни в размер на 30,24 лв.; за периода 23.09.2015 г. до 15.01.2016 г. върху изтеглената на 23.09.2015 г. сума в размер на 400,00 лв. или за 119 дни в размер на 29,02 лв.; за периода 24.09.2015 г. до 21.01.2016 г. върху изтеглената или разпратена сума на 24.09.2015 г. в размер на 190,05 лв. или за 118 дни в размер на 72,93 лв. След 21.01.2016 г., поради липса на изпълнение, общо ползваната част от кредита в размер на 990,05 лв., е олихвявана на годишна база, като за периода 21.01.2016 г. до 21.07.2016 г. лихвата е 106,72 лв., за периода 21.07.2016 г. до 21.07.2017 г. в размер на 105,42 лв., за периода 21.01.2017 г. до 21.07.2017 г. в размер на 105,39 лв., за периода 21.07.2017 г. до 21.01.2018 г. в размер на 105,10 лв., за периода 21.01.2018 г. до 05.12.2018 г. е 183,02 лв. или общо сумата от 687,58 лв. Върху вземанията по договора е начислено обезщетение за забава в размер на 12,04 лв. за периода 23.11.2018 г. до 0512.2018 г. По партидата са начислени в вземания за такси общо в размер на 109,00 лв., от които 9,00 лв. за издаване на кредитна карта; пет такси в размер на 15,00 лв. всяка за нереволвиране на кредита или общо 75,00 лв., 2 такси в размер на 12,00 лв. всяка за теглените суми от 400,00 лв. или общо 24,00 лв. и една в размер на 1,00 лв. за теглена на сума от 10,00 лв. По договора не е предлагано изпълнение, поради което размерът на вземанията е един и същи към датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем, дата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение и към датата на изготвяне на заключението. Счетоводството на ищецът във връзка с кредита вещото лице е заключило, че е водено редовно.