Решение № 3549 от 18.11.2022, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 3549 гр. Варна, 18.11.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 40 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесети октомври през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Мартин Стаматов при участието на секретаря А.Ст. А. като разгледа докладваното от Мартин Стаматов Гражданско дело № 20213110115808 по описа за 2021 година

Производството е по реда на Глава „ХVІІІ-та” ГПК.

Делото е образувано въз основа на искова молба, подадена от С. В. С. Й., ЕГН:

**********, с адрес: гр. ***ж.к. „***“ ***, вх***, ет.***, ап.***, Р. Й. К., ЕГН: **********, с адрес: гр. ***, ул. „***“ №***, ет***ап.*** и Я. Й. Ч., ЕГН: **********, с адрес: гр. *** ул. „***“ №***, вх. *** ет.***, ап. ** чрез процесуални представители адв. П.Г.и адв. Е. Е., съд. адрес: гр. ***, бул. „***“ №***, вх. ***, ет.***, ап. ***, с която претендират да бъде осъдено „***“ ЕАД, ЕИК: ***, със седалище гр. *** район р-н ***, бул. „***“ ***, да им заплати общо сумата от 2982,45 лв. – по 994,15 лева за всеки от ищците, ведно със законната лихва от датата на иска- 29.10.2021г., до окончателното изплащане на задължението, представляващи припадащите им се части от погасеното от тях задължение на наследодателя им Й. П. Й., ЕГН: ********** към „***“ АД по потребителски кредит №***, отпуснат на 02.08.2017г., за обезпечаването на който е имал сключена с ответника застраховка “***“.

В исковата молба са изложени следните обстоятелства, на които се основават претендираните права: Ищците са наследници на Й.П.Й., ЕГН: **********, бивш жител на гр. ***, починал на 26.01.2021г. с издаден смъртен акт №*** от ***г. Приживе наследодателят е сключил с „***“ АД договор за потребителски кредит с №***г., в размер на 6.000 (шест хиляди) лв. С цел обезпечаване на риска от неизпълнение на задълженията, н а 02.08.2017г., наследодателят на ищците е бил застрахован при условията на Групов договор за застраховка „***“ на „***“ АД и е бил приет за застраховане въз основа на Съгласие за включване в групата на застрахованите лица, включващо и Декларация за здравословно състояние. След смъртта на Й. Й. наследниците му завели застрахователна претенция №*** от 18.02.2021г. при ответното дружество, като му предоставили всички необходими документи. В същото време кредиторът „***“ ЕАД започнал да претендира вземането си от наследниците на длъжника. На 13.05.2021г. ответникът с решение №*** отказал заведената застрахователна претенция, позовавайки се на Общите условия на Груповата застраховка „***“ като се е позовал на изключен застрахователен риск - кандидат за застраховане, който е премълчал или съзнателно е обявил неточни данни относно здравословното си състояние, които са от съществено значение за сключването на 1 застрахователната полица. Причина за смъртта на застрахованото лице била сърдечносъдови заболявания, датиращи още от 2011г., въпреки че е декларирал липсата на такива заболявания при подписване на договора. На 25.06.2021г. ищците заплатили задължението в полза на кредитора и се суброгирали в правата му спрямо застрахователя. Претендират се разноски.

В законоустановения срок по чл. 131 ГПК, от редовно уведоменият ответник е подаден отговор, с който оспорва иска по основание и по размер. Не оспорва наличието на валидно правоотношение с наследодателя по групов договор за застраховка „***“ от 02.08.2017г., обективирано в Сертификат № ***. Оспорва плащането на дължимата по договора за заем сума от наследниците, поради което счита, че искът е недопустим. Сочи, че Й. Й. при включване в групата на застрахованите лица по групова застраховка „***“ не е декларирал заболявания, с които е диагностициран приживе и за които е поставен въпрос при сключването на застрахователния договор, като по този начин е укрил съществено за риска обстоятелство. Съществуващите преди сключване на договора заболявания са в причинна връзка с настъпилата през 2021г. смърт на застрахованото лице и поради това е налице причина застрахователят да бъде освободен от задълженията си. Изтъква се, че горепосочената застраховка няма задължителен характер по КЗ и при наличие на някоя от изброените в съгласието-декларация съществени за риска отрицателни предпоставки застрахователен договор с този кредитополучател изобщо не се сключва. Й.Й., в рамките на Декларацията за здравословно състояние, е заявил пред ответника, че не е боледувал през последните 5 години и, че в момента на подписване на договора не боледува от хронично заболяване и не провежда медицинско или медикаментозно лечение във връзка с хронично заболяване или увреждане. Същият изрично е декларирал, че не страда от сърдечносъдови заболявания. Предвид факта, че деклараторът е бил добре запознат със заболяването си в него момент, премълчаването на тези факти пред застрахователя при подписване на съгласието е било съзнателно, като по този начин е заблудил застрахователя. Претендират се разноски.

Съдът, след като прецени събраните в процеса доказателства, поотделно и в съвкупност, прие за установено от фактическа страна, следното:

От писмените доказателства – заверни копия от: сертификат № *** от 02.08.2017г. за застраховано лице по групов договор за застраховка „***“ с общи условия и съгласие за включване в групата на застрахованите лица; удостоверение за наследници изх. № *** от 08.02.2021г. издадено от р-н *** община *** удостоверение изх. № ***г. от „***“ АД; операционна бележка по кредит на Й. П.Й.от 25.06.2021г.; нареждане за периодични преводи в полза на „***“ ЕАД за плащане на застрахователни премии; решение по застрахователна претенция № ***от 18.02.2021г. с изх. №***от ***г. на ,,***“ ЕАД; писмо изх. № ***. от „***“ ЕАД; уведомление по претенция с изх. №***г.; доклад по застрахователна претенция; становище на лекуващия лекар; епикризи от 04.12.2017г., 19.06.2016г., 12.06.2016г.; амбулаторни листи №***.; №***г.; №***г.; №***г.; №***г.;

№***г.; № ***г.; ***г.; заверен за вярност амбулаторен лист № ***г.; справка от РЗКО-***; извадка от рецептурна книжка и от личен амбулаторен картон, и справка за изписани лекарства на Й. П. Й.; съобщение за смърт, се установява, че: На 02.08.2017г. м ежду Й.П. Й., ЕГН: ********** и „***“ АД бил сключен договор за потребителски кредит с №*** в размер на 6.000 (шест хиляди) лв. На същата дата Й.П. Й.въз основа на изходящи от него съгласие за включване в групата на застрахованите лица и декларация за здравословно състояние сключил договор със застрахователна компания „Групама застраховане“ ЕАД в полза на кредитора по договора за заем „***“ АД при общи условия относими към групов договор за застраховка „Живот свързана с банков кредит“ на „***“ АД. Й. П. Й. починал на ***г. с издаден смъртен акт №*** от 27.01.2021г. като оставил наследници С. В. С.- Й. Р. Й.

К. и Я. Й. Ч., които на 18.02.2021г. завели застрахователна претенция №*** при „***“ ЕАД, което на 13.05.2021г. с решение №*** отказал да изплати обезщетение, позовавайки се на Общите условия на Груповата застраховка „***“ и изключен застрахователен риск - болест причинила смъртта на застрахования, от която е боледувал хронично, но при сключване на договора съзнателно не я е обявил. На 25.06.2021г. заплатили задължението в полза на „***“ АД.

Съгласно заключението на вещото лице по приетата съдебномедицинска експертиза, Й. П. Й. е страдал от основно заболяване наследствена фамилна амилоидоза. Това е 2 генетично заболяване характеризиращо се с натрупване на определен белтъктрансформация на транстиретин, който засяга първоначално периферните нерви, впоследствие стомашно-чревния тракт, сърцето, бъбреците. Между това заболяване и настъпилата смърт вследствие на сърдечна недостатъчност е налице причинно–следствена връзка. Започнали са оплакванията през 2011г. с много голяма редукция на теглото, с продължителни диарични изхождания. През 2013г. имал оплаквания от изтръпване на пръстите на ръцете и след това слабост на долните крайници. След генетичното изследване през 2014г. е установена фамилната амилоидоза. Впоследствие се установява болезненост в областта на долните крайници и трудно предвижване. При някой се ползват помощни средства, включително достигат и до инвалидни колички или приковаване на легло. В конкретния случай няма данни той да е бил на легло. Според епикризите е посещавал УМБАЛ ***гр. ***ровеждал е лечение там. Обичайното лечение е с обезболяващи с цел намаляване степента на болките, които са характерни за самото заболяване. Също така лекуван е по отношение на еректилната дисфункция, включително е лекуван оперативно по отношение на така наречения синдром на карпалния канал в областта на китките. Външни проявления е имал към 2017-та година при наличие на напреднал процес шест години след първоначалната симптоматика. Категорично не би изглеждал здрав – отслабнал, трудно предвижване в пространството, поради засягане на долните крайници, може да е имал и оплаквания от горните крайници, тъй като се увреждат и сензорната и двигателната функция на нервите. Крайниците изтръпват, изчезва чувствителността за топло или студено.

Той реално би имал вид на болен човек към този момент. Сърдечна недостатъчност да се развие за един ден е невъзможно, както е отразено в съобщението за смърт, освен при тромбоза и остър миокарден инфаркт. Сърдечната недостатъчност не е заболяване, това е комплекс от симптоми водещи до увреждане на сърдечно съдовата система. Има установено заболяване - хипертония от 2005г., което е лекувано. Това са високи стойности на артериално кръвно налягане, измервани многократно, които предполагат приемане на антихипертензивни средства, т.е. средства които намаляват кръвното налягане. Приемане на диуретици - средства които също отбременяват функцията на сърцето и функцията на бъбреците. Исхемичната болест на сърцето е една от водещите причини за развитието на сърдечна недостатъчност. Хипертоничната болест сама по себе си може да доведе до развитие на тежка хипертонична криза независими от това дали се лекува или не се лекува, която да завърши с фатален край. Обичайно преживяемостта при правилно проведено лечение е доста добра. Съчетанието на двете заболявания може да намали продължителността на живота, тъй като от една страна сърцето е обременено от високото кръвно налягане, което води до увеличаване мускулната маса на лявата половина на сърцето, на лявата камера с цел по-доброто изтласкване. От друга страна наледствената фамилна амилоидоза също засяга сърцето и най-вече дясната сърдечна функция, дясната половина на сърцето, което в съвкупност води до увреждане на сърдечния мускул и сърдечна недостатъчност. Развива се клиника на сериозен белодробен застой, на увеличен черен дроб. С напредването на процеса, болестта се отразява и на психическото състояние, но не води до развитие на психично заболяване. Не влияе на функцията на мозъка. Част от лечението е с антидепресанти.

Въз основа на така установените факти, Варненският районен съд, като съобрази приложимия закон, приема от правна страна следното:

Предявените искове са с правно основание чл. 456 от КЗ и чл. 86 от ЗЗД.

Съгласно цитираната норма на чл. 456 КЗ, когато застраховка „***“ по см. на чл. 438 КЗ /с предмет срещу събития, свързани с живота, здравето и телесната цялост на физическо лице. е била сключена в полза на кредитор за обезпечение на задължение на физическо лице, това физическо лице или неговите наследници имат право на иск срещу застрахователя и когато не са били страна по застрахователния договор и са платили задължението при настъпило застрахователно събитие към кредитора.

Следователно, за да бъде уважен искът и предвид правилата за разпределянето на доказателствената тежест по настоящия спор, нужно е ищците да докажат при условията на пълно и главно доказване следните твърдяни обстоятелства от фактическия състав на претендираното право: наличие на валидно сключен договор за кредит между „***“ АД и наследодателя им Й.П.Й.; наличие на валидно застрахователно правоотношение по договор за застраховка ***между ответника и Й.П. Й. с ползващо лице банката; настъпване на 3 твърдяното застрахователно събитие в срока на действие на застрахователния договор, за което ответникът носи застрахователен риск; че ищците са заплатили претендираното вземането по договора за кредит на банката. Съответно в тежест на ответника е доказване твърденията за наличие на предпоставките правомерно да откаже плащане на застрахователната сума поради невярно деклариране и/или укриване на обстоятелства относно здравословното състояние на застрахованото лице, наличие на предварително съществувало заболяване, за което е извършено консултиране, диагностициране или лечение в 5г. период преди приемане на застраховането.