Решение № 260066 от 21.12.2020, Районен съд - Свищов

Р

Е Ш Е

Н И Е

№ 260066 гр.Свищов, 21.12.2020г.

Свищовският районен съд в публично заседание на 29.07.2020 година в състав:

РАЙОНЕН СЪДИЯ: СТЕЛА

БЪЧВАРОВА при секретаря Василка Лалова, като разгледа докладваното от съдията гр.д. №765 по описа за 2020г., за да се произнесе, взе предвид:

Предявени са обективно кумулативно съединени осъдителни искове с правна квалификация по чл.

456, ал. 1 от Кодекса за застраховането и чл.86 от ЗЗД.

Ищецът твърди, че на 22.06.2018 г. между „БАНКА ДСК” ЕАД и Й. Б.Й. с ЕГН ********** възникнало заемно правоотношение по договор за кредит за текущо потребление при действието на общи условия за сумата в размер на 10 000,00 лева. Заявява, че страните договорили параметри на кредита, конкретно посочени в исковата молба: ползване на преференциален лихвен процент, при условията на програма „Партньори плюс”, като кредитополучателят се е задължил да осигурява по разплащателната си сметка, открита в „Банка ДСК” ЕАД с IBAN: ***ления на получаваната от него пенсия в размер на 291 лв.; обезпечение на кредита с договор за залог върху вземания на Й. Б.Й. за пенсия и други вземания от Националния осигурителен институт, както и върху вземането на залогодателя по сметка IBAN: *** “Банка ДСК” ЕАД. Договорено било връщането на предоставената в заем за потребление сума да се извърши на 119 пълни и 1 непълна анюитетни месечни вноски. Общият сбор на задължението за връщане на главница, възнаградителна лихва и такси по договора за кредит бил в размер на 14 231, 15 лева, при променлив лихвен процент в размер на 6,60% годишно или 0,02 % на ден, формиран от стойността на 6-месечен СОФИБОР 0,163%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,437% при изпълнение на условията по програма „Партньори плюс”.

Заявява, че кредитът бил обезпечен и чрез плащане на застрахователна премия от Й. Б.Й., за включването му със сертификат № ***** към застрахованите лица по Групов договор за застраховка „Живот, свързана с банков кредит”, сключен между „Банка ДСК” ЕАД в качеството на застраховащ и „Г.Ж.” ЕАД в качеството на застраховател.

С него били застраховани животът, здравето и телесната цялост на кредитополучателя Й. Й., във връзка с искане за кредит №4032365 от 20.06.2018 г.

Твърди, че застрахователното правоотношение възниква при действието на общи условия и има следното съществено съдържание (essentialia negotii):

Покрити рискове: 1. Смърт в резултат на застрахователно събитие, настъпила със застрахования през периода на индивидуалното застрахователно покритие; 2.Пълна трайна неработоспособност - постановена с ЕР на ТЕЛК / НЕЛК, неработоспособност над 70 %, настъпила през срока на индивидуалното застрахователно покритие в резултат на застрахователно събитие и неспособност на застрахования да упражнява каквато и да било дейност чрез полагане на личен труд за осигуряване на доход. Застрахователна сума в размер на 10 000, 00 (десет хиляди) лева. Период на индивидуалното застрахователно покритие: Начало - 22.06.2018 г.

(Индивидуалното застрахователно покритие за всеки застрахован влиза в сила след плащане на първа годишна премия / първата вноска по сертификата). Край - индивидуалното застрахователно покритие се прекратява при изтичане на застрахователния период, през който изтича срокът на кредита и за който е платена премия. Застрахователен период - една година. Застрахователната премия е годишна. Определена е на 0,43% от застрахователната сума.

Застрахователни обезщетения и ползващи се лица:

1.При настъпване на покрит риск “смърт” на застрахования кредитополучател, застрахователят изплаща на ползващите се лица застрахователната сума както следва:

1.1. На застраховащия - застрахователно плащане в размер до остатъка по кредита, включващ главница, натрупана лихва и разноски, към датата на смъртта на застрахования, но не повече от застрахователната сума.

1.2. На законните наследници на застрахования кредитополучател, посочени в удостоверението за наследници - застрахователно плащане в размер на разликата между застрахователната сума и остатъка по кредита, включващ главница, натрупана лихва и разноски, към датата на смъртта на застрахования.

Договорената застрахователна премия в размер на 43,00 лева е платена на „Г.Ж.” ЕАД с нареждане за периодични преводи с бъдеща дата на изпълнение от 22.06.2018 г. С последващо нареждане за периодични преводи с бъдеща дата на изпълнение също от 22.06.2018 г. е заплатена посочената в сертификат № ***** годишна вноска за обезпечителен фонд съгласно Глава петдесет и втора на Кодекса за застраховането в размер на 0,70 лв.

Твърди, че „БАНКА ДСК” ЕАД ежемесечно удържала от банковата сметка на кредитополучателя Й. Й. договорената съгласно погасителния план по договора за кредит месечна вноска в размер на 118,56 лв.

Твърди, че на 18.02.2019 г. Й. Б.Й. е починал. На същата дата от лекуващия лекар ЕТ „ИППМП д-р В.М.” издала медицинско свидетелство за смърт. В него било посочено, че смъртта е установена от друг лекар, различен от д-р В.М.И., а в „причини за смъртта” били изброени всички хронични заболявания, от които е страдал Й. Й. приживе, точната причина за настъпване на смъртта не била установена, защото липсва извършена аутопсия. На 19.02.2019 г. от длъжностно лице по гражданско състояние Ива Панайотова бил съставен акт за смърт № 41 от 19.02.2019 г. за Й. Б.Й..

Ищецът твърди, че е единствен наследник на починалото лице. Твърди, че е изпълнил изцяло паричното задължение по договора за кредит за текущо потребление като на 09.04.2019 г. заплатил сума в размер на 113,46 лева; на 09.05.2019 г. - сума в размер на 113,46лева; на 05.06.2019 г. - сума в размер на 9 272, 20 лева.

Заявява, че на 07.03.2019 г. предявил към „Г.Ж.” ЕАД претенция №********** за изплащане на застрахователно обезщетение. След като от ответното дружество изискали документи, касаещи здравословното състояние на застрахованото лице, с писмо изх. № 20-04-284 от 10.05.2019 г., застрахователното дружество отказало да плати на ищеца застрахователно обезщетение, тъй като се касаело за застрахователно събитие в резултат на непокрит по общите условия риск. Отказът бил мотивиран на основание т. 12.4. от общите условия на договора за групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит”, според която отговорността на застрахователя по застрахователния договор не включва смърт или пълна трайна неработоспособност, когато те са в причинно-следствена връзка с предварително съществуващо заболяване и/или с неговите усложнения и рецидиви, за което Застрахованият е получил медицинско консултиране, диагностициране и/или лечение в 5 годишния период преди датата на сключване на застраховката. Счита това за неправилно.

Излага съображения за това: На първо място не била установена точната причина довела до смъртта на застрахования Й. Б.Й.. В медицинската документация, отразяваща смъртта били изброени неизчерпателно повечето хронични заболявания, които са съпътствали живота му. След като причината за смъртта не била установена чрез аутопсия от лекар специалист - патоанатом или специалист по съдебна медицина, то можело да се предполага всякаква причина за смъртта. От множеството изброени симптоми и диагнози, упоменати в медицинското свидетелство за смърт и становището на лекуващия лекар можело да се заключи, че смъртта е настъпила по естествен път, ненасилствено, без да се установява с категоричност конкретната фактическа причина. На това заключение водело изброяването в медицинските книжа, съставени по повод смъртта, на многото различни заболявания, които и сами по себе си могат да доведат до летален изход.

Счита, че застрахователят в общите условия е предвидил, че за да не отговаря, застрахованият трябва да е починал от заболяване, за което е получил диагностициране, медицинско консултиране и/или лечение в 5 годишен период преди възникването на застрахователното отношение. От горното следвало, че застрахователното дружество само е придало важно значение на момента на установяване на заболяването, като е предвидило условие за изключване на отговорността му, заболяването да е установено в петгодишен период преди възникване на застрахователното правоотношение. Тъй като хроничните заболявания на Й. Й. били диагностицирани много преди изключващия отговорността петгодишен период (инсулинозависим захарен диабет считано от 1987 г.; хроничен ларингит и ларинготрахеит - считано от 29.03.2005 г.; хронични обструктивна белодробна болест - считано от 22.07.2008 г.; хипертонична болест на сърцето считано от 18.07.2007 г.; стенокардия считано от 09.01.2012 г.;), то на още едно основание се установявало, че не е налице хипотезата на т.12.4. от общите условия за освобождаване на застрахователя от отговорност.

Поради горното и поради това, че застрахованият е изпълнил точно по време, количество и качество основното си задължение, а от друга страна е настъпило и застрахователното събитие, счита, че ответникът дължи застрахователно обезщетение на ползващото се лице в срок от 5 работни дни от предявяването й съгласно т.44 от ОУ. Претенция за плащане на застрахователно обезщетение № ********** била депозирана на 07.03.2019 г. Съгласно уговореното, обезщетението е изискуемо считано от 18.03.2019 г. - 10 дена след поканата за изпълнение. Размерът на обезщетението следвало да се определи по правилото на т.2.2 от сертификата Застрахователни обезщетения и ползващи се лица, а именно като разликата между застрахователната сума и остатъка но кредита, включващ главница, натрупана лихва и разноски, към датата на смъртта на застрахования.

Заявява, че в настоящия случай общият размер на паричното задължение за връщане (главница, възнаградителна лихва, такси) по договор за кредит за текущо потребление е 14 231, 15 лв. Застрахователната сума е 10 000,00 лв. Към 18.02.2019 г. от банкова сметка ***: ***98,48 лв. представляващи 8 бр. месечни вноски, всяка с размер 118,56 лв. и 50 лв. такси. Остатъкът по кредита е 9 499,12 лв., включващ главница, натрупана лихва и разноски, към датата на смъртта на застрахования – са платени от ищеца за пълното изпълнение на паричното задължение по договора.

Разликата между застрахователната сума 10 000, 00 лв. и остатъка по кредита, включващ главница, натрупана лихва и разноски, към датата на смъртта на застрахования 9 499,12 лв. е равна на 500,88 лв.

Поради изложеното, счита че твърдяното от доверителя му вземане е установено по основание и размер, изискуемо е и следва да бъде изплатено от „Г.Ж.“ ЕАД.

Моли съда да постанови решение, с което да осъди ответника да му заплати сумата от 500,88 лв. (петстотин лева и осемдесет и осем стотинки), представляваща дължимо застрахователно обезщетение по сертификат № ***** за включване към застрахованите лица по Групов договор за застраховка “Живот, свързана с банков кредит”, сключен между “Банка ДСК” ЕАД в качеството на застраховащ и „Г.Ж.” ЕАД в качеството на застраховател по претенция за изплащане на застрахователно обезщетение №********** от 07.03.2019г„ ведно със законната лихва върху главницата от датата на завеждането на иска в съда, до окончателното й изплащане, както и да осъди ответника за сумата от 19,62 лв. представляваща мораторна лихва върху размера на главницата за периода от 18.03.2019 г. - датата на изпадане в забава за плащане на застрахователно обезщетение - до датата на входиране на исковата молба в съда. Претендира разноски.

В срока и реда на чл.131 от ГПК е постъпил отговор от процесуалния представител на ответника по иска юрк. А.К.. Оспорва исковата претенция по основание и размер. Същият не оспорва, че на 22.06.2018 г. Й. Б.Й. е бил включен в групата на застрахованите лица по групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит“ с подписания от него Сертификат № *****/22.06.2018 г., сключен с „Г.Ж.“ ЕАД. Заявява, че смъртта на застрахования е в причинно-следствена връзка с предварително съществуващи заболявания или техни усложнения, за които застрахованият е получил медицинско консултиране и лечение в 5-годишен период преди датата на сключване на застраховката, което представлява изключен застрахователен риск, поради което на основание в чл.