Решение № 336 от 10.05.2024, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 336 гр. Благоевград, 10.05.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, V ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на десети април през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Катя Сукалинска при участието на секретаря Елица Яв. Педова като разгледа докладваното от Катя Сукалинска Гражданско дело № 20221210101506 по описа за 2022 година

Производството по настоящото гр.д.№1506/2022г. по описа на Районен съдБлагоевград е образувано по искова молба вх.№10307/27.06.2022г. на „Ю “ АД, ЕИК , седалище и адрес на управление гр.С , бул.“О “ №, представлявано от изпълнителния директор Д Ш и прокуриста М В , срещу Н. Д. К., ЛНЧ **********, гр.Б , ул.“Т “ № , вх. , ет. , ап. .

В исковата молба се твърди, че по силата на Договор за потребителски кредит №FL939831 от 20.09.2018г., сключен между „Ю ” АД, в качеството на кредитодател, и ответника Н. Д. К., в качеството на кредитополучател, на последния е предоставен кредит в размер на 21 152 лв., като кредитополучателят се е задължил да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на Договора. Излага се, че предоставените от Банката парични средства в размер на 21 152 лв. са преведени на разкрита на името на ответника банкова сметка с IBAN: BG 68 BPBI 88981028530803 и са усвоени изцяло на 20.09.2018г.

Сочи се, че по силата на чл.3, ал.1 от Договора, за усвоения кредит кредитополучателят дължи на Банката променлива годишна лихва, която представлява сбор от референтен лихвен процент, плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3.550%. Поддържа се, че за референтен лихвен процент по Договора се ползва референтния лихвен процент ПРАЙМ, определен съгласно чл.3, ал.2 и следващите от Договора. Твърди се, че към датата на сключване на Договора за потребителски кредит, референтният лихвен процент ПРАЙМ възлизал в размер на 1.150 %. Посочва се, че съгласно договореното в чл.3, ал.2 от Договора, референтният лихвен процент ПРАЙМ на Банката за необезпечени кредити в лева, се определя от Комитета по управление на пасивите и активите на Банката /АЛКО/, съгласно 1

Методология на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити, публикувана на интернет страницата на Банката и представляваща неразделно приложение към процесния договор, като кредитополучателят е запознат със съдържанието й, за което е положил подписа си върху всяка една от страниците й. Излага се, че дължимите лихви се начисляват от датата на усвояване на кредита по процесния договор, като за начална дата се счита датата на заверяване на банковата сметка, посочена в чл.2, ал.1 от Договора за кредит.

Поддържа се, че в чл.2, ал.2 във вр. с чл.5 от Договора, страните са уговорили и дължимостта на такси и комисионни за проучването и отпускането на процесния кредит, както и по отношение на разплащателната сметка, предназначена да обслужва кредита, дължими съгласно Общите условия за откриване, водене и закриване на сметки на физически лица и Тарифата на Банката. Заявява се, че претендираната от ищеца сума за такси по Договора, в размер на 137 лв., представлява сбор от 24 бр. такси, съгласно договореното, а именно;

16 бр. месечни такси за обслужване на разплащателна сметка на обща стойност 56 лв., начислени съгласно чл.5, т.2 от Договора; 8 бр. такси на обща стойност 81 лв., начислени съгласно чл.2, ал.2 от Договора във вр. с Тарифа за таксите и комисионните, раздел XIV, б.“В“, т.10.

Посочва се, че страните са договорили, че кредитът се погасява на анюитетни месечни вноски, включващи лихва и главница и посочени като брой, размер и падеж в нарочен погасителен план, представляващ неразделна част от договора за кредит. Твърди се, че съгласно чл.4 погасителните вноски се заплащат на съответната падежна дата от съответния месец, посочена в погасителния план, а ако падежът на погасителната вноска съвпадне с неприсъствен ден, тя следва да бъде направена в последния работен ден преди падежа. Съгласно чл.4 във вр. с чл.8 от Договора за потребителски кредит и съгласно погасителния план, погасителните вноски се изплащат до 20-то число на месеца, като крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви, е до 20.09.2022г.

Сочи се, че общият брой на погасителните вноски е 48, като погасителният план е подписан от страните по Договора за потребителски кредит и е неразделна част от него. При просрочие на дължимите месечни погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва за времето на забава върху просрочените суми в размер на законната лихва за забава, чийто размер се определя от Министерски съвет /по арг. от чл.9 от Договора за потребителски кредит/.

Твърди се, че длъжникът не е изпълнил договорните си задължения, съгласно чл.3 и чл.4 във вр. с чл.5, чл.7 и чл.8 от Договора, като не е заплатил на Банката всички месечни вноски, включващи лихва и главница, неустойки за времето на забава, както и дължимите такси.

Твърди се, че поради неизпълнение от страна на длъжника и на основание чл.14 от Договора, поради неплащане в уговорения срок на погасителна вноска с падеж 20.06.2020г., Банката е обявила предсрочната изискуемост по кредита, без да прекратява действието на договора, след писмено уведомяване на длъжника. Изявлението на кредитора за отнемане на преимуществото на срока е обективирано в Покана чрез ЧСИ М К с № в регистъра на КЧСИ, с 2 район на действие ОС - Б . Претендираната сума от 60 лв. представлявала сбор от разходите на банката във връзка с връчване на поканата до длъжника за обявяване на кредита за предсрочно изискуем.

Поддържа се, че на 22.12.2021г. Банката е депозирала Заявление за издаване на Заповед за изпълнение на парично задължение по реда на чл.417 от ГПК, по което е образувано ч.гр.д.№3151/2021г. по описа на PC-Благоевград, като с Разпореждане №186/28.01.2022г. подаденото от Банката заявление е отхвърлено изцяло.

Предвид гореизложеното, до съда е отправено искане да осъди ответника да заплати на ищеца следните суми, произтичащи от Договор за потребителски кредит №FL939831 от 20.09.2018г., в размер на 15 623.34 лв. /петнадесет хиляди шестстотин двадесет и три лева и тридесет и четири стотинки/, от които: 13 079.45 лв. /тринадесет хиляди седемдесет и девет лева и четиридесет и пет стотинки/ - главница, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на исковата молба в съда до окончателното изплащане на задължението; 1072.37 лв. /хиляда седемдесет и два лева и тридесет и седем стотинки/ - договорна възнаградителна лихва за периода 20.06.2020г. - 17.11.2021г.; 1274.52 лв. /хиляда двеста седемдесет и четири лева и петдесет и две стотинки/ - мораторна лихва за периода от 20.06.2020г. - 13.12.2021г.; 137 лв. /сто тридесет и седем лева/ - такси за периода от 23.06.2020 г. - 13.12.2021г.; 60 лв. /шестдесет лева/ - обезщетение за уведомяване за периода от 19.11.2021г. до 13.12.2021г.

На основание чл.47, ал.6 от ГПК на ответника Н. Д К. са назначени особени представители – адв.Р. М. и адв.С. К.. В срока по чл.131 от ГПК е подаден писмен отговор на исковата молба, в който предявеният иск се оспорва по основание и размер. Твърди се, че ответникът е чужд гражданин, а договорът за кредит е съставен на български език, поради което се прави възражение за нищожност на договора поради липса на съгласие на основание чл.26, ал.2, пр.2 от ЗЗД и на основание чл.10, ал.1 от ЗПК, доколкото при подписването му ответникът не е разбирал съдържанието на документите, които подписва, респ. договорът не бил написан по ясен и разбираем начин. Оспорено е авторството на положения под договора за кредит и погасителния план подпис за кредитополучател.

В съдебно заседание ищецът „Ю “ АД не изпращат представител.

В съдебно заседание ответникът Н. Д К. се представлява от назначените особени представители – адв.Р. М. и адв.С. К.. В хода на устните състезания настояват, че процесният договор за кредит е недействителен поради неизготвянето му на разбираем за кредитополучателя – чужд гражданин език и поради неизготвянето му на шрифт не по-малък от 12. Пледират за отхвърляне на предявените искове като неоснователни.

Въз основа на събраните по делото доказателства, преценени по отделно и в тяхната съвкупност, съдът приема за установено следното от фактическа страна:

На 20.09.2018г. в гр.Б между „Ю “ АД, като кредитор, от една страна, и Н.

Д К., като кредитополучател, от друга страна, е сключен Договор за потребителски кредит №FL939831, по силата на който кредиторът/Банката предоставя на кредитополучателя потребителски кредит в размер на 21 152 лв. за текущи нужди, а кредитополучателят се задължава да го върне заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора /чл.1, ал.1/.

3

Предвидено е служебно удържане от Банката на застрахователна премия, платима еднократно, в случай, че кредитополучателят сключи застраховка по застрахователна програма Защита на плащанията на кредитополучатели по потребителски кредити, предоставяни от „Ю “ АД.

Страните се съгласяват, че предвидените в чл.5 от договора такси, платими към датата на усвояване на кредита, са за сметка на отпуснатия кредит и се удържат служебно от Банката при усвояване на кредита /чл.1, ал.3/. В чл.5 е предвидено, че кредитополучателят заплаща на Банката следните такси и комисионни: 1. Такса за разглеждане на искане за кредит – 400 лв.; 2.

Месечна такса за обслужване на разплащателна сметка, разкрита по потребителски кредит /сметката по чл.2, ал.1 от договора/ в размер на 3.50 лв.

Разрешеният кредит се отпуска по разплащателна сметка в Банката на името на кредитополучателя, за откриването на която се сключва договор. Освен таксите по чл.5, кредитополучателят дължи и такси и комисионни за обслужването и изпълнението на платежни операции от разплащателната сметка по предходната алинея, съгласно Общите условия за откриване, водене и закриване на сметки на физически лица и Тарифата на Банката, в сила към момента на извършване на съответната операция по сметката /чл.2, ал.1 и ал.2/.

По силата на чл.3, ал.1 от Договора за усвоения кредит кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, който се определя като сбор от референтен лихвен процент, плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3.550%. За референтен лихвен процент по Договора се ползва референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Ю “ АД за необезпечени кредити, в съответната валута лева или евро, приложим за съответния период на изчисляване на лихвата. Съгласно договореното в чл.3, ал.2 от Договора, референтният лихвен процент ПРАЙМ на Банката за необезпечени кредити, се определя от Комитета по управление на пасивите и активите на Банката /А /, съгласно Методология на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити, публикувана на интернет страницата на Банката и представляваща Приложение №1 към настоящия договор. ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване условията, описани в Методологията. Към датата на сключване на договора стойността на ПРАЙМ е 1.150% /чл.3, ал.3/. ГПР по отпуснатия кредит е 6.49%, а общата сума, дължима от кредитополучателя е 23 932.77 лв. /чл.3, ал.9/.

Договорено е, че кредитополучателят погасява кредита на анюитетни вноски, включващи лихва и главница и посочени като брой, размер и падежна дата в Погасителен план, неразделна част от договора. При актуализиране на приложимия годишен лихвен процент по кредита, Банката променя размера на предстоящите /непадежирали/ погасителни вноски по кредита, за което Банката изготвя нов погасителен план /чл.7, ал.1, 2 и 4/.

По силата на чл.9 от Договора при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи обезщетение за времето на забавата върху просрочените суми, в размер на законната лихва за забава.

Договорено е, че при непогасяване в уговорения срок на една или повече вноски по кредита, Банката има право да обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем.

4

Видно от приложения към Договора за потребителски кредит Погасителен план, връщането на кредита е на 48 бр. анюитетни погасителни вноски, включващи главница /в общ размер за срока на договора от 21 152 лв./, договорна лихва /в общ размер за срока на договора 2 091.77 лв./ и такса от 3.50 лв. месечно /общо 168 лв. за срока на договора/, с последна падежна вноска на 20.09.2022г.