Решение № 756 от 23.12.2022, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 756 гр. Благоевград, 23.12.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, IV ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети декември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател:

Атанас Иванов при участието на секретаря Лилия Мл. Дренкарска като разгледа докладваното от Атанас Иванов Гражданско дело № 20221210100234 по описа за 2022 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по постъпила искова молба от “Първа инвестиционна банка“ АД, със седалище и адрес на управление: гр. С., б. „Д. Ц. ., ЕИК *******, представлявано от изпълнителните директори Н. В. Н. и С. А. П., чрез пълномощника К. А. Л. – С. – ст. Юрисконсулт против Н. Х. Б., ЕГН **********.

Сочи се в исковата молба, че между „Първа инвестиционна банка” АД и Н. Х. Б.

(картодържател) е сключен Договор за издаване на кредитна карта № 22РКО-А1168/07.07.2006 г., по силата на който банката е приела да открие и води на името на картодържателя картова разплащателна сметка и да издаде към нея на името на картодържателя кредитна карта Mastercard стандартна. Сочи се, че банката е предоставила и банков кредит - овърдрафт по картовата разплащателна сметка в размер на 2 600 лева, който 1 може да бъде усвояван с използване на издадената към сметката револвираща международна кредитна карта. Пояснява се, че договорът за кредитна карта е сключен при условията на чл. 298, ал. 1 ТЗ, като в т.10 от същия, кредитополучателят е потвърдил, че са й предоставени и е запозната с Общите условия на банката за издаване и ползване на международни кредитни карти, Тарифата за такси и комисиони и приема прилагането им при уреждане на отношенията между нея и банката във връзка с изпълнението на договора.

Сочи се, че по силата на т. 4 от договора за кредитна карта, кредитополучателят е бил длъжен да погасява предоставения овърдрафт в сроковете и по начина, договорени в Общите условия. Твърди се, че срокът на ползване на овърдрафта съгласно т. 3 от договора е до 09.05.2008 г. разяснява се, че съгласно действащите Общи условия към тази дата, срокът за ползване на овърдрафта се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен период, при условие че титулярят не е уведомил банката за прекратяване на договора най-малко 60 дни преди изтичане на срока, съответно банката не е уведомила титуляря за прекратяване на договора за кредитна карта най-малко 60 дни преди изтичане на срока (т. 36.1 от Общите условия, действали към 09.05.2008 г. - датата на първото подновяване). Твърди се, че в последствие договорът не е прекратен, тъй като кредитополучателят Н. Х. Б. не е уведомила 1 банката за прекратяване на договора за кредитна карта съгласно т.19.2.1 от действащите Общи условия. Сочи се, че кредитната карта дава право на титуляря (картодържателя) за безналично плащане на стоки и услуги в страната и в чужбина, както и за теглене на пари в брой, банката изпълнява наредените чрез картата операции като задължава сметката на титуляря със сумите на плащанията по реда на тяхното постъпване в банката (т.6.9 от ОУ).

Твърди се, че предоставеният кредитен лимит (овърдрафт) е усвояван многократно до пълния размер на предоставената сума по сметка с IBAN: **********, открита на името на кредитополучателя в банката. Сочи се, че титулярят се задължава всеки месец до падежа (т.1, б.“ц“ от ОУ) или на следващия работен ден, ако падежът е в неработен ден, да внася по сметката минималната погасителна вноска (в размер на 3% от дебитното салдо по картовата разплащателна сметка към последния ден от отчетния период, но не по-малко от 10 лева - т.

1,6. „р“ и б.„ф“ от Общите условия). Съгласно т. 8.1.1. от ОУ, при непогасяване на пълния размер на 2 дебитното салдо при условията на т. 8.1., титулярят заплаща на банката годишна лихва, в размер на приложимия съгласно договора към датата на начисляването референтен лихвен процент за валутата, в която е разрешен кредитният лимит, увеличен е надбавка в размер съгласно договора, съответно приложимия по договора фиксиран лихвен процент.

Дебитните салда се олихвяват за реалния брой дни при година, равна на 360 дни - 365/360, като лихвата се начислява върху непогасените суми по всяка отделна трансакция. считано от датата на регистриране на операцията в картовата система на Банката до датата на погасяването. Банката служебно задължава сметката на титуляря със сумата на лихвата в последния ден на следващия отчетен период, съответно при частични погасявания по сметката, погасяването на задълженията на титуляря се извършва по следния ред: 1) непогасени задължения от предходни отчетни периоди; 2) вноски по разсрочено погасяване;

3) лихви и такси за последния отчетен период; 4) теглене на пари в брой; 5) плащане на стоки и услуги, и други преводни операции. Сочи се, че към датата на подписване на договора, годишната лихва, начислявана от банката върху дебитното салдо, е в размери, както следва: 15,75% - за първата година, 18% - за следващите (съгл. т.6 от договора за кредитна карта). Съгласно т. 8.1.2 от ОУ, при промяна на приложимия референтен лихвен процент, договореният лихвен процент се променя съответно, считано от датата на промяната, без да е необходимо предоговаряне. Титулярят е уведомен от банката за промяна по реда на т.8.1.2 от ОУ - на интернет страницата на банката и чрез осигуряване на хартиен носител в банковите салони. Съгласно т. 7 от договора, за ползвания овърдрафт от картодържателя се ползва гратисен период със срок до 45 дни, ако до датата на падежа погаси изцяло дебитното салдо по сметката, формирано до края на предходния отчетен период, като банката не начислява лихва върху ползваните и погасени до датата на падежа суми. Разяснява се, че при неплащане до падежа на минималната погасителна вноска или надвишаване на разрешения кредитен лимит (неразрешен овърдрафт по сметката), от банката се начислява върху непогасената част от минималната погасителна вноска, респ. върху надвишението на кредитния лимит, наказателната лихва в размери, съгласно действащите Тарифа и Общи условия на Банката. 3 Твърди се, че по договора за кредитна карта и Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип MasterCard и Visa, са просрочени 74 вноски по договорна лихва в общ размер от 926,42 лева, а считано от датата на предсрочна изискуемост на кредита 21.09.2021 г., общият размер на просрочената договорна лихва, включващ сбора от просрочените вноски по договорна лихва, към датата на предсрочна изискуемост и обявения за предсрочно изискуем остатък от текущо начислена договорна лихва е 928,05 лв. Сочи се, че кредитът (овърдрафт) е в просрочие, считано от 20.07.2015 г., като с оглед допуснатото просрочие, на кредитополучателя е връчена покана на 15.06.2021 г. с изх. № 200428/15.03.2021 г. на ПИБ АД за доброволно погасяване на просрочените задължения. На 2 основание Раздел XIII, т.13.1 и т. 13.1.1 от Общите условия, с поканата е предоставен на кредитополучателя 7 дневен срок от получаването й да погаси всички свои просрочени задължения, произтичащи от договора за кредитна карта и е уведомен, че в противен случай Банката ще обяви кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Пояснява се, че поради бездействието на кредитополучателя в указания срок за доброволно изпълнение, ползваният кредит (овърдрафт) е обявен за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 21.09.2021г., като от датата на предсрочната изискуемост на кредита банката начислява законна лихва върху просрочената и непогасена главница по договора за кредитна карта, която до 27.09.2021 г. включително е в размер на 1,54 лв. Твърди се, че на 28.09.2021 г. банката е подала до PC Благоевград Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК, въз основа на което било образувано ч.гр.д. № 2457/2021 г. по описа на съда. В полза на заявителя срещу длъжника била издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417, т. 2 ГПК и изпълнителен лист, образувано било изпълнително производство, по което длъжникът е възразил срещу заповедта.

Прави се искане да бъде установено спрямо ответника, че съществува вземане на ищеца в размер на 794.77 лв., представляваща главница, ведно със законната лихва от 28.09.2021 г. до окончателното плащане; вземане в размер на 928.05 лв., представляваща договорна лихва за периода от 20.08.2015 г. до 20.09.2021 г.; вземане в размер на 1.54 лв., представляващо законна лихва от 21.09.2021 г. до 27.09.2021 г. както и сумата в размер на 48 лв., представляваща разноски за връчване на ПДИ, както и се претендират сторените по делото разноски.

Ответникът, в отговора на исковата молба, оспорва твърдението за сключен договор между страните, както и за предоставяне на кредитна карта. Оспорва се предоставянето на банков кредит - овърдрафт в размер на 2 600 лв., както и подновяването на същия. Твърди се, че представените от ищеца Общи условия, не обвързват ответника. Алтернативно е направено възражение за нищожност на клаузите от общите условия, предоставящи право на банката да променя едностранно размера на лихвения процент. Твърди се, че ответникът е физическо лице - страна по договора, който е сключен извън рамките на осъществявана търговска или професионална дейност, поради което има качеството на „потребител“ по смисъла на § 13 от ДР на ЗЗП и се ползва от предвидената в този закон защита. Според ответника оспорената клауза е неравноправна, тъй като представлява уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и тези на потребителя, като позволяват на банката да променя едностранно условията на договора, на непредвидено в него основание и дават право да увеличава цената за предоставения паричен ресурс. Същата не е уговорена индивидуално и не попада под никое от изключенията на ЗЗП, поради което и на основание чл. 144 от ЗЗП е нищожна. Сочи се, че въз основа на тази клауза банката през време на действие на процесния договор значително е увеличила лихвения процент по кредита, което е довело и до увеличение на задължението за договорна лихва. Оспорва се твърдението, че кредитът е обявен за предсрочно изискуем считано от 21.09.2021 г., като се твърди, че не са налице основания за обявяване на предсрочна изискуемост на задължения по кредита, тъй като изискуемостта на всички вземания е отдавна настъпила с настъпване на падежа им. Не са налице непадежирали задължения по кредита, по отношение на които да бъде обявявана предсрочна изискуемост. Оспорва се надлежното връчване на уведомлението за предсрочна изискуемост, тъй като същото е 5 извършено чрез ЧСИ М. К.лице, което не разполага с обща компетентност за връчване на книжа, а единствено с компетентност да връчва такива по вече образувани пред него изпълнителни дела.

Направено е възражение за изтекла погасителна давност по см. на чл. 110 ЗЗДи сл. Както за 3 главницата, така и за лихвите.

В съдебно заседание, ищецът не се явява, делегира процесуален представител, моли съда да уважи така предявените искове.

При така наведеното в обстоятелствената част и петитум на иска, въведени са три предмета на делото, при обективно евентуално съединяване на искове- по първия иск е спорното материално право да се иска установяване на съществуване на оспорено вземане от трето лице, което вземане е правото на цесионера, на който заемодателя е прехвърлил вземането си по договор за банков кредит, да иска престиране на дължимата сума по договора, която правна квалификация е чл. 422 от ГПК, във връзка с чл. 430 ТЗ, по втория иск е правото на вземане на кредитора за лихви при забавено изпълнение, която правна квалификация е чл. 86 от ЗЗД, а по третия иск това е правото на вземане за разноски в процеса, която правна квалификация е чл. 78 от ГПК.

По делото са събрани писмени доказателства, назначена е съдебно-счетоводна експертиза, въз основа на които се установява следната фактическа обстановка:

Като доказателство по делото е представен Договор за издаване на кредитна карта № 22РКО-А-1168/07.07.2006 г., по силата на който банката е приела да открие и води на името на картодържателя картова разплащателна сметка и да издаде към нея на името на картодържателя кредитна карта Mastercard стандартна. Банката е предоставила и банков кредит - овърдрафт по картовата разплащателна сметка в размер на 2 600 лева, който 1 може да бъде усвояван с използване на издадената към сметката револвираща международна кредитна карта. По силата на т. 4 от договора за кредитна карта, кредитополучателят е бил длъжен да погасява предоставения овърдрафт в сроковете и по начина, договорени в Общите условия, като срокът на ползване на овърдрафта съгласно т. 3 от договора е до 09.05.2008 г.. Съгласно действащите Общи условия към тази дата, срокът за ползване на овърдрафта се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен период, при условие че титулярят не е уведомил банката за прекратяване на договора най-малко 60 дни преди изтичане на срока, съответно банката не е уведомила титуляря за прекратяване на договора за кредитна карта най-малко 60 дни преди изтичане на срока (т. 36.1 от Общите условия, действали към 09.05.2008 г. - датата на първото подновяване). Титулярят се задължава всеки месец до падежа (т.1, б.“ц“ от ОУ) или на следващия работен ден, ако падежът е в неработен ден, да внася по сметката минималната погасителна вноска (в размер на 3% от дебитното салдо по картовата разплащателна сметка към последния ден от отчетния период, но не помалко от 10 лева - т. 1,6. „р“ и б.„ф“ от Общите условия). Съгласно т. 8.1.1. от ОУ, при непогасяване на пълния размер на 2 дебитното салдо при условията на т. 8.1., титулярят заплаща на банката годишна лихва, в размер на приложимия съгласно договора към датата на начисляването референтен лихвен процент за валутата, в която е разрешен кредитният лимит, увеличен е надбавка в размер съгласно договора, съответно приложимия по договора фиксиран лихвен процент. Дебитните салда се олихвяват за реалния брой дни при година, равна на 360 дни - 365/360, като лихвата се начислява върху непогасените суми по всяка отделна трансакция. считано от датата на регистриране на операцията в картовата система на Банката до датата на погасяването. Банката служебно задължава сметката на титуляря със сумата на лихвата в последния ден на следващия отчетен период, съответно при частични погасявания по сметката, погасяването на задълженията на титуляря се извършва по следния ред: 1) непогасени задължения от предходни отчетни периоди; 2) вноски по разсрочено погасяване; 3) лихви и такси за последния отчетен период; 4) теглене на пари в брой; 5) плащане на стоки и услуги, и други преводни операции. Към датата на подписване на договора, годишната лихва, начислявана от банката върху дебитното салдо, е в размери, както следва: 15,75% - за първата година, 18% - за следващите (съгл. т.6 от договора за 4 кредитна карта). Съгласно т. 8.1.2 от ОУ, при промяна на приложимия референтен лихвен процент, договореният лихвен процент се променя съответно, считано от датата на промяната, без да е необходимо предоговаряне. Титулярят е уведомен от банката за промяна по реда на т.8.1.2 от ОУ - на интернет страницата на банката и чрез осигуряване на хартиен носител в банковите салони. Съгласно т. 7 от договора, за ползвания овърдрафт от картодържателя се ползва гратисен период със срок до 45 дни, ако до датата на падежа погаси изцяло дебитното салдо по сметката, формирано до края на предходния отчетен период, като банката не начислява лихва върху ползваните и погасени до датата на падежа суми. При неплащане до падежа на минималната погасителна вноска или надвишаване на разрешения кредитен лимит (неразрешен овърдрафт по сметката), от банката се начислява върху непогасената част от минималната погасителна вноска, респ. върху надвишението на кредитния лимит, наказателната лихва в размери, съгласно действащите Тарифа и Общи условия на Банката. Не е спорно по делото, че по договора за кредитна карта и Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип MasterCard и Visa, са просрочени 74 вноски по договорна лихва в общ размер от 926,42 лева, а считано от датата на предсрочна изискуемост на кредита - 21.09.2021 г., общият размер на просрочената договорна лихва, включващ сбора от просрочените вноски по договорна лихва, към датата на предсрочна изискуемост и обявения за предсрочно изискуем остатък от текущо начислена договорна лихва е 928,05 лв. Кредитът (овърдрафт) е в просрочие, считано от 20.07.2015 г., като с оглед допуснатото просрочие, на кредитополучателя е връчена покана на 15.06.2021 г. с изх. № 200- 428/15.03.2021 г. на ПИБ АД за доброволно погасяване на просрочените задължения. На основание Раздел XIII, т.13.1 и т. 13.1.1 от Общите условия, с поканата е предоставен на кредитополучателя 7 дневен срок от получаването й да погаси всички свои просрочени задължения, произтичащи от договора за кредитна карта и е уведомен, че в противен случай Банката ще обяви кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Поради бездействието на кредитополучателя в указания срок за доброволно изпълнение, ползваният кредит (овърдрафт) е обявен за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 21.09.2021г., като от датата на предсрочната изискуемост на кредита банката начислява законна лихва върху просрочената и непогасена главница по договора за кредитна карта, която до 27.09.2021 г. включително е в размер на 1,54 лв.