Решение № 212 от 21.06.2026, Районен съд - Смолян

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 212 гр. Смолян, 21.06.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на десети юни през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Райна Русева при участието на секретаря Татяна Кишанова като разгледа докладваното от Райна Русева Гражданско дело № 20255440101561 по описа за 2025 година

За да се произнесе, взе предвид следното:

Ищцата Р. Д. Б.. ЕГН: **********, е сключила ДОГОВОР ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ № 3058187 от 11.10.2024г. с „**“ ЕАД при следните условия и параметри:

-А) По чл. 3 от договора за потребителски кредит: След подписване на Договора за потребителски кредит № 3058187 от 11.10.2024г. от кредитополучателя и при спазване на условията на т. III. т.3.1 от Общите условия, **" ЕАД, с ЕИК **. одобрява заявлението за кредит.

-Б) По чл. 4 от договора за потребителски кредит и точка III, точка 12 от Общи условия към договора: В случай че Кредитополучателят е посочил в Заявлението, че ще предостави Обезпечение на Кредита, същият следва, в зависимост от посочения в Заявлението вид на Обезпечението: да предостави на ** банкова гаранция съгласно Общите условия в срок до 10 (десет) 21 дни от подаване на Заявлението; или да сключи договор за предоставяне на поръчителство с одобрено от ** юридическо лице ("Поръчител") в срок до 48 (четиридесет и осем) часа от подаване на Заявлението. Срокът за одобрение на Заявлението на Кредитополучателя в хипотезата по предходното изречение е 24 (двадесет и четири) часа от предоставянето на Обезпечението, като към отношенията между страните по настоящия Договор се прилагат съответните разпоредби на Общите условия относно Обезпечението.

-СЪГЛАСНО ТОЧКА III, Т.9 И Т.11 ОТ ОБЩИ УСЛОВИЯ КЪМ ДОГОВОРА

Ако Кредитополучателят е СЪГЛАСЕН да бъде обвързан от Договора за 1

Кредит и ОУ Заявлението се счита подадено от Кредитополучателя, а ОУ и Договорът за Кредит – приети.

Според Приложеие № 1 „Размер и срок на плащане на възнаграждението на поръчителя" 1. Възнаграждението на Поръчителя е в общ размер 1593.54 лева, дължимо за целия период на действие на договора за кредит.

Възнаграждението на Поръчителя е платимо на месечни вноски. Съгласно Чл.

8, ал. 4 от договора: ПОТРЕБИТЕЛЯТ има право да заплаща възнаграждението по следните начини: 1. по банкова сметка на ПОРЪЧИТЕЛЯ; 2. по банкова сметка на ** АД открита в *** или по начините, установени в Договора за потребителски кредит за плащане на задълженията на ПОТРЕБИТЕЛЯ по Договора за потребителски кредит. Съгласно чл. 8. ал.5 от договора: ** е овластено да приема вместо поръчителя изпълнение на задължението на поръчителя.

Не оспорва, че във връзка с изпълнение на условието по чл. 4. ал. 1. ал.2 от договор за потребителски кредит № 3058187 от 11.10.2024г. сключен на 11.10.2024г. с кредитора „**“ ЕАД Р. Д. Б.. ЕГН: ********** е сключила с „**“ ЕООД Договор за предоставяне на поръчителство на 11.10.2024г.

Ищцата предявява срещу .„**“ ЕАД и „**“ ЕООД следните съединени установителни искове,

-1) С правно основание: чл. 124, ал. 1 от ТПК. вр. чл. 26, ал. 1. предл. 1 от ЗЗД. във вр. с чл.10, ал.1 от ЗПК. във вр. с чл. 11, ал. 1, т. 10. във вр. с чл. 19. ал. 4 от ЗПК, във вр. с чл. 22 от ЗПК за прогласяване за нищожен Договор за потребителски кредит № 3058187 от 11.10.2024г., сключен между Р. Д. Б., ЕГН: **********, и „**” ЕАД, поради противоречие със закона;

-2) С правно основание на; чл.124, ал.1 от ГПК във вр.с чл. 26, ал. 1, предл.

2, евентуално предл. 3 от ЗЗД във връзка с чл. 19, ал.4 от ЗПК във вр.чл. 11, ал.

1, т. 10 от ЗПК вр. с чл. 143 от ЗЗП за прогласяване за нищожен договор за предоставяне на поръчителство от 11.10.2024г.. към договор за потребителски кредит № 3058187 от 11.10.2024г., сключен между Р. Д. Б.. ЕГН: **********, и ..**“ ЕООД, поради заобикаляне на Закона, евентуално накърняване на добрите нрави.

-А ОСНОВАНИЕ ЗА НИЩОЖНОСТ НА ЦЕЛИЯ ДОГОВОР ЗА

ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ №3058187 от 11,10.2024г.. Твърди, че Кредиторът не е включил възнаграждението по договора за предоставяне на поръчителство към Г., като стремежът му по този начин е да заобиколи нормата на чл. 19. ал. 4 от ЗПК. Съгласно чл.4 от договор за потребителски кредит и точка III. т.9 и т.11 от Общи условия към договора, ако Кредитополучателят е съгласен да бъде обвързан от Договора за Кредит, Заявлението се счита подадено от Кредитополучателя, от сключване на Договорът за Кредит - приети и подписани от кредитополучателя, по силата на които се задължава да предостави обезпечение, а именно: банкова гаранция съгласно настоящите ОУ в срок до 10 (десет) дни от подаване на Заявлението или да сключи договор за предоставяне на поръчителство с Поръчител в срок до 48 (четиридесет и осем) часа от подаване на Заявлението с възнаграждение за поръчителство в размер на 1593.54 лева. Това възнаграждение за 2 поръчителство не е посочено в общо дължимата сума от потребителя по кредита (посочена е общ размер на всички плащания 1800.61 лева, в който е включен само главница и лихва), нито пък това възнаграждение е било включено при формиране на Г., макар И ДА ПРЕДСТАВЛЯВА СИГУРЕН РАЗХОД ЗА ПОТРЕБИТЕЛЯ. Разписано е в чл. 22 от ЗПК. че когато не са спазени изискванията на чл. 10. ал. 1; чл. 11, ал. 1. т. 7 - т. 12 и т. 20 и ал. 2; и чл. 12, ал. 1, т. 7 - т. 9, ДОГОВОРЪТ Е НИЩОЖЕН. Съгласно чл. 22 от ЗПК договора за потребителски кредит е недействителен, когато липсата на всяко едно от изброените по-горе императивни изисквания води до настъпването на последиците на чл. 22 от ЗПК - ИЗНАЧАЛНА НЕДЕЙСТВИТЕЛНОСТ, ТЬЙ КАТО СЪЩИТЕ СА ИЗИСКУЕМИ ПРИ САМОТО МУ СКЛЮЧВАНЕ. ТЯ Е

ПО-ОСОБЕНА ПО ВИД С ОГЛЕД НА ПОСЛЕДИЦИТЕ, ВИЗИРАНИ В ЧЛ.

23 ОТ ЗПК, А ИМЕННО – ЧЕ КОГАТО ДОГОВОРЪТ ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ

КРЕДИТ Е ОБЯВЕН ЗА НЕДЕЙСТВИТЕЛЕН. ОТГОВОРНОСТТА НА

ЗАЕМАТЕЛЯ НЕ ОТПАДА ИЗЦЯЛО, НО ТОЙ ДЪЛЖИ ВРЪЩАНЕТО

САМО НА ЧИСТАТА СТОЙНОСТ НА КРЕДИТА, НО НЕ И ВРЪЩАНЕТО

НА ЛИХВАТА И ДРУГИ РАЗХОДИ. В случая не е спазено изискването па чл.

11. ал. 1. т. 10 от ЗПК. Разпоредбата сочи, че Договорът трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГГ1Р) и общата сума дължима от потребителя, изчислена към момента на сключване на договора за кредит, като се посочват взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение №1 начин.

Според чл. 19, ал. 1 от ЗПК Г. изразява ОБЩИТЕ РАЗХОДИ ПО кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисионни, възнаграждения от всякакъв вид, в това число тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като Годишен процент на разходите от общия размер на предоставения кредит. В приложение № 1 към процесния договор за потребителски кредит е посочен процент на Г. в размер на 20.78 %, т.е. формално е изпълнено изискването на чл. 11. ат. 1, т. 10 от ЗПК. Този размер не надвишава максималния по чл. 19. ат. 4 от ЗПК. Този размер обаче не отразява действителният такъв, тъй като не включва част от разходите по Кредита а именно възнаграждението по договора за предоставяне на поръчителство, сключен от потребителя с „**“ ЕООД, което се включва в общите разходите по Кредита по смисъла на & 1, т.

1 от ДР на ЗПК. Според & 1, т. 1 от ДР на ЗПК „общ разход по кредита за потребителя“, са всички лихви, комисионни, такси, възнаграждения за кредит на посредници и всички други РАЗХОДИ, ПРЯКО СВЪРЗАНИ С ДОГОВОРА ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ, А НЕ САМО УГОВОРЕНИТЕ В НЕЯ,

КОИТО СА ИЗВЕСТНИ НА КРЕДИТОРА И КОИТО ПОТРЕБИТЕЛЯТ

ТРЯБВА

ДА

ЗАПЛАТИ,

ВКЛЮЧИТЕЛНО

РАЗХОДИТЕ

ЗА

ДОПЪЛНИТЕЛНИ УСЛУГИ, СВЪРЗАНИ С ДОГОВОРА ЗА КРЕДИТ.

ВЪЗНАГРАЖДЕНИЕТО В ПОЛЗА НА ПОРЪЧИТЕЛЯ Е РАЗХОД, СВЪРЗАН

С ПРЕДМЕТА НА ДОГОВОРА ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ,

ДОКОЛКОТО КАСАЕ ОБЕЗПЕЧЕНИЕ НА ВЗЕМАНИЯТА ПО ДОГОВОРА.

Но този разход не е включен към общите разходи по кредита, поради което договорения Г. в размер на 20.78% не е истинския Г. Съображение 19 и 3

43 от Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 г. от нея са: За да се даде възможност на потребителите да взимат своите решения при пълно знание на фактите, следва да получат адекватна информация относно техните задължения, преди да бъде сключен договорът за кредит, която те могат да вземат със себе си и да обмислят. С ОГЛЕД ОСИГУРЯВАНЕ НА ВЪЗМОЖНО НАЙ- ПЪЛНА ПРОЗРАЧНОСТ И

СРАВНИМОСТ НА ПРЕДЛОЖЕНИЯТА ЗА СКЛЮЧВАНЕ НА ДОГОВОР

ТАЗИ ИНФОРМАЦИЯ ДА ВКЛЮЧВА ПО-СПЕЦИАЛНО ГОДИШНИЯ

ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ, ПРИЛОЖИМ ЗА КРЕДИТА И ОПРЕДЕЛЯН

ПО ЕДНАКЪВ НАЧИН НАВСЯКЪДЕ В ОБЩНОСТТА. ОТ ТУК МОЖЕ ДА

СЕ НАПРАВИ ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ЧЕ Г. НЕСЪМНЕНО Е СЪЩЕСТВЕН

РЕКВИЗИТ ОТ СЪДЪРЖАНИЕТО НА ДОГОВОРА ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ

КРЕДИТ И Е ОСОБЕНО ВАЖЕН ЗА ИНТЕРЕСИТЕ НА ПОТРЕБИТЕЛИТЕ,

ПОРАДИ КОЕТО „НЕЯСНОТИТЕ, ВЪТРЕШНОТО ПРОТИВОРЕЧИЕ ИЛИ

ПОДВЕЖДАЩО ОПОВЕСТЯВАНЕ НА ТОВА ИЗИСКУЕМО С

ИМПЕРАТИВНА НОРМА СЪДЪРЖАНИЕ. ЗАКОНОДАТЕЛЯТ УРЕЖДА

КАТО ПОРОК ОТ ТОЛКОВА ВИСОКА СТЕПЕН, ЧЕ ВОДИ ДО

НЕДЕЙСТВИТЕЛНОСТ НА ДОГОВОРА Така например в Решение № 260046 от 13.07.2020 г. от 13.07.2020 г. на ОС - Варна по въззивно търговско дело № 241/2020 г.). Целта на уредбата на Г. е чрез императивни норми да се уеднакви по еднозначен начин изчисляването и посочването на Г. на кредита и това да служи за съпоставка на кредитните продукти и да ориентира m икономическия избор на потребителя (в този смисъл е Решение на СЕС от 21 април 2016 г.) дело С 377/14. При посочване на Г. в договора не е достатъчно да бъде определен само неговият размер, който да е в рамките на предвиденото в чл. 19. ал. 4 от ЗПК - до пет пъти законната лихва.

Задължително трябва да бъде описана методиката на изчисляване на Г. която да е в съответствие с описаната в част I от Приложение 1 към Директивата математическа формула, както и да са посочени данните, въз основа на които е направено това изчисляване (така например Решение № 11884 от 23.10.2022 г. на СРС по гр. дело № 71077/2021 г.; Решение № 49 от 25.02.2022 г. на ОС - Пазарджик по възз. гр. дело № 833/2021 г. Решение № 171 от 25.05.2022 г. на ОС - Пазарджик по възз. гр. дело № 224/2022 г. и други). Съгласно чл. 11. ал. 1. т. 10 от ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да съдържа информация за Г., изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочват взетите предвид допускания, използвани при изчисляването на годишния процент на разходите по Определения в приложение № 1 начин - чл. 19, ал. 2 от ЗПК. Неспазването на това изискване е основание за обявяване на целия договор за бърз кредит Договор за потребителски кредит № 30 58187 от 11.10.2024г.. ЗА НЕДЕЙСТВИТЕЛЕН.

Договорът за кредит е НИЩОЖЕН НА ОСНОВАНИЕ ЧЛ.22 ОТ ЗПК.

ПОРАДИ НЕСПАЗВАНЕ ИЗИСКВАНИЯТА НА ЧЛ. 11, АЛ.1. Т. 10 ОТ ЗПК,