Решение № 104 от 24.02.2025, Окръжен съд - Велико Търново

РЕШЕНИЕ

№ 104 гр. Велико Търново, 24.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВЕЛИКО ТЪРНОВО в публично заседание на двадесет и втори януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: АННА ДИМОВА при участието на секретаря Албена П. Шишманова като разгледа докладваното от АННА ДИМОВА Гражданско дело № 20234100100540 по описа за 2023 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба на М. Х. Х., чрез адв.

А. Д. – САК, срещу „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД - град София.

Процесуалният представител на ищеца развива съображения, че на 29.05.2018 година между М. Х. Х. и „БНП Париба Файненс СА, клон България“ е сключен Договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит и ползване на кредитна карта PLUS-16000659, по силата на който дружеството е отпуснало на ищеца кредит за потребителски цели за сумата в размер на 14 200.00 лева, с дължима застрахователна премия в размер на 5 112.00 лева и такса ангажимент в размер на 497.00 лева, като посочения в договора ГПР е в размер на 15.98 % и фиксиран лихвеният процент – 13.82 %. Твърди, че съобразно погасителния план към договора първата погасителна вноска е дължима на 05.07.2018 година, а последната на 05.04.2026 година, като общият брой на погасителните вноски е 96. Посочва, че съгласно чл. 2 от договора, размерът на предоставения заем е равен на сумата, посочена в поле „Общ размер на кредита“ – 14 200.00 лева, а размерът на кредита за покупка на застраховка „Защита на плащанията“ е платим директно на застрахователя, посочен в застрахователния сертификат, като застрахователната премия е разделена на равен брой вноски, съответстващи на броя погасителни вноски и е част от всяка месечна погасителна вноска. Твърди, че съгласно условията на договора 1 кредитополучателят заплаща и такса ангажимент в размер на 497.00 лева, срещу което кредиторът сключва договора при фиксиран лихвен процент по смисъла на пар. 1, т. 5 от ДР на ЗПК, като таксата се заплаща от кредитополучателя при усвояване на кредита и кредиторът удържа сумата от общия размер на кредита. Посочва, че съгласно чл. 5, т.

1 от ОУ за застраховка „Защита на плащанията“ кредитополучателите едновременно с попълването и подписването на договора за кредит изразяват своето изрично писмено съгласие да се застраховат и приемат ОУ, а декларацията за приемане на застраховането и ОУ е включена в застрахователния сертификат, който е неразделна част от всеки договор. Твърди, че с покана за незабавно плащане от 01.03.2019 година, ответното дружество е информирало ищеца, че задължението му по договор за потребителски кредит № PLUS-16000659 от 29.05.2018 година е прехвърлено на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД по силата на договор за цесия сключен между „БНП Париба“ и на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД, като ищецът е уведомен, че задължението му към ответното дружество към 01.03.2019 година е в размер на 24 365.29 лева. Навежда доводи, че ищецът е потребител по смисъла на чл.

9, ал. 3 ЗПК, а сключения между него и „БНП Париба Файненс СА, клон България“ договор за потребителски кредит е недействителен на основание чл. 22, във връзка с чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК и чл. 10, ал. 1 ЗПК. Твърди, че не на всички места в договора е спазено изискването на чл. 10, ал. 1 ЗПК шрифтът да бъде не по-малък от 12. Освен това посочва, че е налице неправилно посочване на ГПР, тъй като уговорените с договора „такса ангажимент“ и застрахователна премия по „Защита на плащанията“ са разходи по кредита, следва да бъдат включени при изчисляването на годишния процент на разходите - ГПР, съгласно чл. 19, ал. 1 и ал. 2 ЗПК, а в случая те не са включени при формирането на оповестения ГПР от 15.98 %. Освен това в договора не е посочено и кои точно разходи формират ГПР. Направено е искане да бъде постановено решение, с което да бъде прогласен за недействителен на основание чл.

22, във връзка с чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК и чл. 10, ал. 1, във връзка с чл. 26, ал. 1, предл.

1 ЗЗД сключения между М. Х. Х. и „БНП Париба Файненс СА, клон България“ Договор за потребителски кредит № PLUS-16000659 от 29.05.2018 година. Претендира да бъдат присъдени направените от ищеца разноски по делото.

В срока по чл. 131 ГПК е постъпил отговор на исковата молба. Процесуалният представител на ответното дружеството развива подробни съображения в подкрепа на твърдението си за недопустимост на предявения иск. Твърди, че въз основа на подадени на 28.12.2023 г. заявления за издаване на заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК, основани на процесния договор за кредит, срещу ищеца М. Х. са образувани ч.гр.д 1033/2024г. и 1034/2024г. на Районен съд – Павликени, като срещу издадените заповеди за изпълнение длъжникът не е възразил в законоустановения срок, респективно - заповедите за изпълнение са влезли в законна сила на 25.03.2024 година.

Посочва, че установеното със заповедта вземане не подлежи на пререшаване, освен 2 чрез използване на извънредните способи, лимитативно очертани в чл. 423 ГПК и чл.

424 ГПК. На следващо място навежда доводи за неоснователност на предявения по делото иск, доколкото липсва нарушение при определяне на ГПР по договора за кредит, както и относно размера на шрифта, на който е изготвен договорът. Направено е искане производството по делото да бъде прекратено като процесуално недопустимо, а в условията на евентуалност предявеният иск да бъде отхвърлен като неоснователен.

Претендира да бъдат присъдени направените от ответника разноски по делото.

Съдът, като взе предвид становищата на страните и представените по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

Не е спорно между страните, а и от приложеното по делото заверено копие на Договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта PLUS-16000659 от 29.05.2018 година /л.

13-16/, безспорно се установява, че на посочената дата между и „БНП Париба Файненс СА, клон България“ - кредитор и М. Х. Х. – кредитополучател, е сключен Договор за потребителски кредит, по силата на който дружеството е предоставило в заем на ищеца сумата в размер на 14 200.00 лева, като последният се е задължил да я върне заедно с уговорената договорна лихва. Страните по договора са уговорили и „Застрахователна премия“ в размер на 5 112.00 лева, като размерът на кредита за покупка на застраховка „Защита на плащанията“ ще бъде платен директно на застрахователя, посочен в застрахователния сертификат, както и „Такса ангажимент“ в размер на 497.00 лева, която се заплаща от кредитополучателя при усвояването на кредита и кредиторът я удържа от общия размер на кредита. Общата стойност на договорените плащания е в размер на 28 714.56 лева, която сума страните са постигнали договорка да бъде платена на 96 броя месечни вноски, всяка в размер на 299.11 лева /средно месечно отклонение на вноска до една стотинка/ с падеж на първата – на 05.07.2018 година и падеж на последната – на 05.06.2026 година.

Посоченият в договора Годишният процент на разходите е 15.98 %, при уговорен фиксиран лихвен процент в размер на 13.82 %. В чл. 3 от Условията на договора страните са постигнали съгласие, че с всяка месечната вноска се изплаща част от главницата по кредита, ведно с надбавка, съставляваща печалбата за кредитора.

По делото са приложени и заверени копия на Сертификат № PLUS-16000659 от 29.05.2018 година, ведно с ОУ за застраховка „Защита на плащанията“ (за застрахователни пакети „Стандарт“ и „Комбинирана защита“) на кредитополучателите по договорите за паричен кредит и Сертификат № CARD-16000659, ведно с ОУ за застрахователна програма „Защита на плащанията по кредитни карти“ /л. 18-27/, от които е видно, че посочените застрахователите, чрез клоновете си „Кардиф Животозастраховане, Клон България“ и „Кардиф Общо застраховане, Клон България” срещу заплащане на застрахователна премия се съгласяват да застраховат съгласно приложените ОУ на застраховка „Защита на плащанията“ и ОУ на застраховка „Защита 3 на плащанията по кредитни карти“ на кредитополучателите по договор за паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и използване на кредитна карта, със застраховано лице М. Х. Х., който е подписал сертификатите на датата на сключване на договора за потребителски кредит - 29.05.20218 година, и според които последният е дал съгласието си при настъпване на застрахователно събитие плащането да бъде извършено в ползва на „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А, клон България”.

По делото е приложено и заверено копие на Стандартен европейски формуляр от 29.05.2018 година /л. 30/, въз основа на който е сключен Договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта PLUS-16000659 от 29.05.2018 година.

Страните по делото не оспорват, че кредиторът по договор за потребителски кредит № PLUS-16000659 от 29.05.2018 година „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А, клон България” е прехвърлил вземането си по последния на ответното дружество въз основа на договор за цесия, а и това се установява от приложената покана за незабавно плащане /12-гръб/, с която ответникът се е легитимирал като носител на вземанията по процесния договор за кредит.

По делото са изискани и приложени заверени копия от материалите, съдържащи се в Ч.гр.д. № 1033/2023 година и Ч.гр.д. № 1034/2023 година, и двете по описа на Районен съд – Павликени /л. 235-322/, от които се установява, че въз основа на подадени на 28.12.2023 година /пощенско клеймо/ заявления за издаване на заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК в полза на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД – град София срещу М. Х. Х. са издадени Заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК № 535 от 29.12.2023 година за сумата в размер на 4 701.75 лева – главница, представляваща частично претендирана сума по Договор за потребителски кредит PLUS-16000659 от 29.05.2018 година, претендирана за периода от 05.01.2019 година до 07.06.2022 година, договорна лихва в размер на 5 624.37 лева за периода 05.01.2019 година до 07.06.2022 година, обезщетение за забава в размер на 6 897.16 лева, считано от 06.01.2019 година до 22.12.2023 година, ведно със законната лихва върху главницата от тая дата насетне до окончателното изплащане на задължението, и направените по делото разноски, както и Заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК № 536 от 29.12.2023 година за сумата в размер на 9 645.15 лева – главница, представляваща частично претендирана сума за периода от 05.07.2022 година до 05.06.2026 година по Договор за потребителски кредит PLUS-16000659 от 29.05.2018 година, ведно със законната лихва върху главницата от 22.12.2023 година до окончателното изплащане на задължението, както и направените по делото разноски. Двете заповеди за изпълнение са връчени редовно – лично на длъжника на 22.02.2024 година и доколкото последният не е подал възражения срещу тях в срока по чл. 414, ал. 2 ГПК, въз основа на 4

Разпореждане № 363 от 28.03.2024 година по Ч.гр.д. № 1033/2023 година на ПРС и Разпореждане № 362 от 28.03.2024 година по Ч.гр.д. № 1034/2023 година на ПРС, за сумите по двете заповеди за изпълнение са издадени Изпълнителен лист № 119 от 28.03.2024 година и Изпълнителен лист № 120 от 28.03.2024 година.

Съгласно заключението по изготвената по делото съдебно-техническа експертиза /л. 351-361/, което настоящият съдебен състав кредитира изцяло като обективно и компетентно дадено, Договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта PLUS-16000659 от 29.05.2018 година, сключен между „БНП Париба Файненс СА, клон България“ и М. Х. Х. е изпълнен с компютърен шрифт „Garamond“ с размер на кегела 12 пункта. Сертификат № PLUS-16000659 за удостоверяване на сключен договор по Пакет „Стандарт“ и „Комбинирана защита“ с М. Х. Х. е изпълнен с два вида компютърен шрифт: с компютърен шрифт „Ariel Narrow“ c размер на кегела 10 пункта и с компютърен шрифт „Ariel Narrow“ c размер на кегела 8 пункта. Сертификат № CARD-16000659 за покритие на рискове и застрахователна сума по Пакет „Защита на плащанията по кредитни карти“ с М. Х. Х. е изпълнен с компютърен шрифт „Ariel Narrow“ c размер на кегела 10 пункта. Приложение № 2 към чл. 5, ал. 2 ЗКП е изпълнен с компютърен шрифт „Garamond“ c размер на кегела 12 пункта.