Решение № 422 от 03.10.2024, Районен съд - Търговище

РЕШЕНИЕ

№ 422 гр. Търговище, 03.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ТЪРГОВИЩЕ, IX СЪСТАВ, в публично заседание на втори октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: КРАСИМИРА ИВ. КОЛЕВА при участието на секретаря Б. Д. П. като разгледа докладваното от КРАСИМИРА ИВ. КОЛЕВА Гражданско дело № 20243530100441 по описа за 2024 година

Предявени са два искове: обективно кумулативно съединени осъдителни

- за сумата от 924 лв., представляваща главница по договор за кредит „Violeta“ от 07.03.2022г. считано от крайния срок на договора – 07.03.2023г., на осн. чл.240 ЗЗД, ведно със законната лихва от завеждане на исковата молба – 27.03.2024 г. до окончателното изплащане на вземането.

- за сумата от 126.05 лв. , представляваща законна лихва за забава, начислена върху остатъчната непогасена главница в размер на 992.59 лв. за периода от 07.03.2023г. /изтичане на срока на договора/ до 25.03.3034г. /дата на подаване на исковата молба/, на осн. чл.86 ЗЗД.

Ищецът - „ВИВА КРЕДИТ“ АД като правоприемник на „ВИВА КРЕДИТ“ ООД твърди в исковата си молба следното:

На 07.03.2022 г. ответникът

- Д. С. Д., в качеството на кредитополучател, е сключил с „Вива кредит“ ООД, в качеството му на кредитодател, Договор за кредит „Violeta“ / 07.03.2022г. под формата на кредитна линия с възможност за еднократно или многократно усвояване на главница до размера на одобрения кредитен лимит, който в настоящия случай 1 е 1200 лв. и по силата на този договор е усвоен изцяло еднократно в пълен размер. С подписване на договора ищецът се е задължил да заплаща текущото си задължение до 30 дни от усвояване на главницата, като при еднократно усвояване на кредитния лимит с подписване на договора за кредит 30 дни текат от датата на усвояване на целия кредитен лимит, а при усвояване на части 30 дни текат от датата на първото частично усвояване. Както изрично е посочено в чл. 1, ал. 1, т. 2 от Договор преди сключването му на ищеца е представен Стандартен европейски формуляр (СЕФ), описващ всички условия по договора съгласно изискванията на Закона за потребителския кредит (ЗПК), както и че Кредитополучателят е заявил и декларирал, че е избрал доброволно преди подписване на договора да се ползва от допълнителен пакет от услуги „ VIP обслужване“ и такси за действия по ограничаване на негативни последици при просрочие“, за което му е предоставена и Тарифа.

Към момента на депозиране на настоящата искова молба – 27.03.2024г., задълженията на кредитополучателя за заплащане на текущите задължения по кредита са просрочени, а срокът на договора е изтекъл. Срокът на договора е определен в чл. 4 ал. 1 т. 1 и той е 1 година, а съгласно чл. 4 ал. 2 влиза в сила от датата на неговото подписване, което означава че процесният договор е изтекъл на дата 07.03.2023 г.

Наличието на неизплатени падежирали и изискуеми суми, както и изтичане на срока на договора обуславят правния интерес на ищеца да предяви осъдителни искове в настоящото производство за заплащане на дължимите суми по договора.

На дата 07.03.2022 г. е усвоена сума от 1200 лв.

Задълженията по кредита за период 07.03.2022г.-07.03.2023 г. ведно е усвоения кредитен лимит са в общ размер на 925.80 лева, които разбити по видове са показани в табличен вид на стр.3-долу от исковата молба, както следва:

1 . ,.Общо дължимо за период“ - Всеки 30-дневен /тридесетдневен/ период за погасяване на текущото задължение - първия период е от 07.03.2022г. -06.04.2022 г. и т.н., моля гледайте ред първи от таблицата - това са 12 тридесетдневни периоди, какъвто е срока на договора:

2.

На втори ред от таблицата „дата на падеж на текущото задължение“ е Крайната дата на този тридесетдневен период за заплащане на 2 текущото задължение.

3 . Главница - видно от таблицата е, че е усвоен изцяло еднократно целия кредитен лимит от 1200 лв. а с направените плащания частично предсрочно е погасена част от главницата и остатъкът в размер на 924 лв. е дължим в края на последния тридесетдневен период. По кредит „Виолета“ вноските не са анюитетни, главницата се дължи в края на периода на договора, освен ако Кредитополучателят не реши да се възползва от уговорения в договора 10-дневен период гратисен период - без никакво оскъпяване, съгласно условието на чл.4 ал. 1 т. 3 от Договора.

4 . Във всяка една колона от таблицата е налице размерът на всички начисления за всеки тридесетдневен период, като за улеснение на съда:

4.1. Главница - това е усвоената сума от одобрения кредитен лимит посочен в чл. 2 ал.1 от Договора, дължима в края на договора или по желание на кредитополучателя изцяло или частично по всяко време на кредита;

4.2. „директен дебит“ - условие договорено в чл. 15 ал. 1 до ал. 3 от Договора, при непредставянето на съгласие за директен дебит се начислява неустойка за неизпълнено задължение. Размерът на неустойката е 2% от усвоената, но непогасена главница, като начислената неустойка се дължи ведно с текущото месечно задължение в края на този тридесетдневен период.

Ако се предостави съгласието за директен дебит, макар и на по-късен етап, не в договорения срок, Кредиторът се задължава да спре начислението. До края на срока на договора такова съгласие за директен дебит не е предоставено.

4 . 3 . „неустойка за липса на удостоверение“ - Страните се споразумяват, а Кредитополучателят декларира, че е запознат и съгласен, че в срок до 5 дни от подписване на настоящия договор за паричен заем, както и 2 дни преди изтичане на всеки следващ тридесет дневен период на заплащане на текущото задължение, се задължава да предоставя Удостоверение за настоящ адрес. При непредставяне на удостоверението за настоящ адрес се начислява неустойка в размер по 0,5% от общия размер на усвоената/усвоените и непогасена/негопасени главница/главници като начислената неустойка става част от текущото задължение и се дължи в края на всеки тридесетдневен период. Въпреки че се дължи за всеки тридесетдневен период при еднократно представяне на такова удостоверение се спират начисленията, въпреки това 3 такова удостоверение не е предоставено от Кредитополучателя.

4.4. „Такса ангажимент за фиксирана лихва“ - това е условието по договора чл. 4 ал. 1, т. 2.2 и т. 2.3. Таксата ангажимент представлява такса за допълнителна доброволна услуга, която се предлага от Кредитора и с която се е съгласил Кредитополучателя преди подписване на договора. Услугата представлява ангажимента на Кредитора за целия срок на договора да осигури сумата от одобрения кредитен лимит, която да е достъпна за Кредитополучателя при негово поискване за усвояване във всеки един момент от договора и то при изрично фиксирания лихвен процент от 15 % - ГЛП или 0,042% на ден. Таксата ангажимент представлява цената, която се заплаща от страна на кредитополучателя, за да си осигури при фиксирани условия възможност за усвояване на главницата по кредита в рамките на кредитния лимит многократно в рамките на договорения срок. Възможността за многократно усвояване на сума в рамките на един договор и при фиксирани условия облекчава Кредитополучателя и му дава възможност без ново кандидатстване, без допълнително представяне на документи, нова оценка на кредитоспособност и изчакване на срок за одобрение, да разполага, когато му е необходимо със средства, които може да ползва еднократно или многократно в рамките на 1 година. Освен това в полза на потребителя е и факта, че тази такса се начислява само ако е усвоена сума от кредитния лимит, само върху размера на усвоената сума и само за периода до нейното връщане, не за целия срок на договора, не авансово, не предварително. Таксата е включена в ГПР.

4.5. „Удостоверение за липса на задължения“ - това е условието договорено в чл. 15 ал.2-3 от договора, при неизпълнение на което договорно задължение е начислена неустойка - Кредитополучателят се е задължил с подписване на договора в срок до 5 дни от подписване на настоящия договор за паричен заем, както и 2 дни преди изтичане на всеки следващ тридесет дневен период на заплащане на текущото задължение, се задължава да предостави Удостоверение за липса на задължения по чл. 87 ДОПК, от което е видно че няма задължения, както и Удостоверение за настоящ адрес. При непредставяне на което и да е от двете удостоверения, или ако от Удостоверението по чл. 87 ДОПК е видно наличието на задължения към държавни и общински органи, се начислява неустойка в размер по 0,5% от общия размер на усвоената/усвоените и непогасена/негопасени главница/главници за всяко от непредоставените удостоверения, като 4 начислената неустойка е част от текущото задължение и се дължи в края на всеки тридесетдневен период. Въпреки че се дължи за всеки тридесетдневен период при еднократно представяне на такова удостоверение се спират начисленията, въпреки това такова удостоверение макар и веднъж в рамките на срока на договора не е предоставено от Кредитополучателя;

4.6. „Законна лихва“ -При забава за плащане, на което и да е парично задължение по настоящия договор, Кредитополучателят дължи законна лихва за забава за всеки ден забава. Законната лихва за забава е равна на ОЛГ1 обявен от БНБ, в сила от 1 януари, съответно от 1 юли на текущата година плюс 10 процента на основание ПМС № 426/ 18.12.2014 г. Лихвените проценти, в сила от 1 януари на текущата година, са приложими за първото полугодие на съответната година, а лихвените проценти, в сила от 1 юли са приложими за второто полугодие. Законната лихва за забава се изчислява на дневна база като дневният й размер за просрочени задължения е равен на 1/360 част от годишния размер, определен в предходното изречение. Законната лихва за забава на основание чл. 20 ал. 3 от Договора се начислява върху всяко незаплатено текущо задължение, като размерът на законната лихва нараства видно от таблицата защото за първия тридесетдневен период текущото задължение е просрочено и не е заплатено и в следващия период се добавя към начисленията за следващия тридесетдневен период и така до приключване на кредита - в случая 12 тридесетдневни периоди. Във всяко текущо задължение няма главница, същата не е част от вноската на всеки тридесетдневен период, освен ако Кредитополучателят не желае сам да направи частично или пълно погасяване на главница. Текущото задължение, както е описано и в чл. 2 (3) от договора - „Текущото задължение“ на Кредитополучателя към края на всеки тридесетдневен период се определя като сбор от следните суми:

• Начислена и непогасена договорна лихва върху усвоените и непогасени главници, изчислена подневно въз основата на посочения в този договор фиксиран годишен лихвен процент.

•

Такса ангажимент за фиксиран лихвен процент, изчислена върху усвоените и непогасени главници, изчислена подневно въз основата на посочения в този договор процент.

• неустойки за неизпълнение, лихва за забава и разходи за събиране, 5 в случай че такива са начислени през текущия тридесетдневен период.

Реално законна лихва се начислява върху част от текущото задължение за всеки тридесетдневен период от договора, което реално представлява изискуемо парично вземане, в което не е включена главница. Начислената законна лихва представлява обезщетение за забава, единствено допустимата съгласно ЗПК санкция за неизпълнение на което и да е парично задължение по договора за паричен заем.

4.7. „Такса забава“ - Това са такси по чл. 20 ал. 4 от Договора - такси съгласно Тарифа за действия по ограничаване на негативни последици при просрочие до заплащане на съответното текущо задължение или общото задължение по кредита. Разходи за действия по събиране на задълженията са разходите за изпращането на напомнителни писма, електронни съобщения, провеждането на телефонни разговори и др., направени от Кредитодателя, за да събере извънсъдебно и по доброволен начин просрочените си вземания от Кредитополучателя по процесния Договор. Видно от предоставената справка, извлечение от ERP системата на дружеството е, че няма извършено плащане от страна на Кредитополучателя на част от падежиралите текущи задължения, дължими на посочените в табличен вид тридесетдневни периоди, което е причината Кредиторът да изпрати напомнителни CMC, електронни писма на посочената в профила на Кредитополучателя електронна поща, както и да бъде ангажиран служител от КОЛ център да прозвънява преди, на и при просрочие и след падежната дата Кредитополучателя и да го уведомява за датата на плащане, размерът на задължението му и наличието на просрочие, което е свързано и с допълнителни задължения по договора, които ако не бъдат изпълнени ще доведат до санкции и неустойки, изпращане на CMC и др. действия свързани със събиране на просрочените суми. След анализ на брой кредити, съотношение между редовни и просрочени кредити, цени на консумативи, цена на CMC и Вайбър известяване, заплати на служители, заети в КОЛ център и отдел „Събиране“, куриерски услуги и т.н. /услуги, които се доставят на моя доверител с Рамкови договори/, Кредиторът е остойностил цена, която следва да се заплаща при неизпълнение от страна на Кредитополучателя за извършването на тези действия, като в случая и видно и от тарифата е, че тази цена не може да надвишава 15,50 лв. за едно просрочено тридесетдневно задължение или 0.50 лв. на ден. Сумата е еднаква, независимо от размера на кредита, затова е изнесена в Тарифа, с която 6