Решение № 354 от 09.07.2024, Окръжен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 354 гр. Благоевград, 08.07.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, ПЪРВИ ВЪЗЗИВЕН

ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети юни през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Лилия Масева

Членове:

Анета Илинска

Искра К. Трендафилова при участието на секретаря Здравка Янева като разгледа докладваното от Искра К. Трендафилова Въззивно гражданско дело № 20241200500395 по описа за 2024 година

Производството е по реда на чл. 258 и сл. от ГПК.

С решение № 84 от 14.02.2024 г., постановено по гр.д. № 2308/2022 г. по описа на Районен съд – Благоевград, съдът е осъдил М. Т., ЕГН ********** да заплати на „Банка ДСК“ АД, ЕИК 121830616, следните суми: сумата от 5 425.87 лв., представляваща главница по Договор за кредит за текущо потребление от 02.01.2018 г., ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба – 04.10.2022 г. до окончателното й погасяване, 2303.78 лв. – възнаградителна лихва върху главницата за периода от 16.04.2019 г. до 12.09.2022 г., 199.47 лв. – обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава) за периода от 16.04.2019 г. до 12.09.2022 г., 2180.09 лв. – на основание чл. 78, ал. 1 от ГПК, представляващ сторени по делото разноски.

Решението е обжалвано с въззивна жалба с вх.№5298/06.03.2024г. подадена от М. Т., с ЕГН ********** и адрес: гр.Благоевград, ул.“*** №10, ет.3, ап.6, чрез особения представител адв.С. А.. В нея се излагат съображения за неправилност на атакуваното решение. Оспорват се изводите на съда за настъпила предсрочна изискуемост на процесния договор за кредит. В тази връзка се сочи, че ищеца при условията на пълно и главно доказване не е установил, че е уведомил длъжника за настъпилата предсрочна изискуемост на кредита.

Осъществена е и процедурата по връчване на препис от жалбата по чл. 263, ал. 1 ГПК. В указания срок е постъпил отговор на въззивната жалба, с който същата се оспорва 1 като неоснователна. Изложени са подробни съображения относно правилността на обжалваното решение.

Съдът, след като обсъди по реда на чл. 236, ал. 2 от ГПК събраните по делото доказателства и становища на страните, приема за установено от фактическа и правна страна следното:

Въззивната жалба е подадена в срока по чл. 259, ал. 1 от ГПК от надлежна страна и е процесуално допустима.

Съгласно чл. 269 ГПК въззивният съд се произнася служебно по валидността на решението, а по допустимостта - в обжалвана му част, като по останалите въпроси е ограничен от посоченото в жалбата.

Процесното първоинстанционно решение е валидно и допустимо, поради което въззивният съд дължи произнасяне по отношение на правилността му.

Предявени са искове с правно основание чл. 79, ал. 1, пр. 1 от ЗЗД във вр. чл. 430, ал.

1 от ТЗ вр. чл. 9 от ЗПК и чл. 79, ал. 1, пр. 1 от ЗЗД във вр. чл. 430, ал. 2 от ТЗ и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД.

Ищецът „Банка ДСК“ ЕАД твърди, че между него и ответника М. Т. е сключен Договор за кредит за текущо потребление от 02.01.2018 г., по силата на който е отпуснат кредит в размер на 6 000 лв. със срок за издължаване 120 месеца. Така, съгласно условията на договора и погасителния план – Приложение № 1 към договора, кредитополучателя се задължил да погаси кредита с 120 месечни вноски, с краен срок на окончателно погасяване – 02.01.2028 г. Съгласно т. 8 от Договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 8.05 % годишно или 0.02 % на ден, формирана като сбор от стойността на шестмесечния СОФИБОР към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13.182 %. Неразделна част от договора са Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица като в т. 18.1 от ОУ е уговорено, че при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата уговорена в Договора, ,частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. В т. 18.2 от ОУ е уговорено, че при допусната забава в плащанията на главницата и/или лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавката за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта.

Последиците от преходния член настъпват автоматично, а ако законът го изисква – след уведомление до клиента, изпратено до последния посочен от него адрес за кореспонденция.

След предявяване молбата за събиране на вземането по съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява със законната по чл. 86 от ЗЗД. Ищецът твърди, че към настоящия момент забавата в плащанията на главницата и/или лихвата е над 90 дни, като броя на непогасените месечни вноски по главница и/или лихва е 40 броя. Посочва, че поради преустановяване на задължението по договора, са налице предвидените в т. 18.2 от ОУ предпоставки за предсрочна изискуемост на кредата и с настоящата молба обявява вземането по Договора за 2 кредит за текущо потребление от 02.01.2018 г. за предсрочно изискуемо. Моли, предсрочната изискуемост на вземането да се счита за обявена на ответника с връчването на препис от исковата молба.

Ответникът М. Т., чрез назначения на основание чл. 47, ал. 6 от ГПК особен представител – адв. С. А. оспорва исковете.

От фактическа страна:

По делото е представено копие от Договор за кредит за текущо потребление от 02.01.2018 г., от който е видно възникването на правоотношение между страните по делото, по силата, на което „Банка ДСК“ ЕАД се задължило да предостави на М. Т. банков кредит за текущо потребление в размер на 6 000 лв. по посочена в договора разплащателна сметка, открита на името на ответника, срещу задължение за ответника да върне ползваната сума съгласно условията на договора и общите условия към него. Съгласно чл. 2 от договора, срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване с падежна дата – 15 – то число на месеца. Съгласно т. 8 от Договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 8.05 % годишно или 0.02 % на ден, формирана като сбор от стойността на шестмесечния СОФИБОР към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13.182 %.

По делото са приложени Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица като в т. 18.1 от ОУ е уговорено, че при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата уговорена в Договора, ,частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. В т. 18.2 от ОУ е уговорено, че при допусната забава в плащанията на главницата и/или лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавката за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Последиците от преходния член настъпват автоматично, а ако законът го изисква – след уведомление до клиента, изпратено до последния посочен от него адрес за кореспонденция.

По делото е приложен договор за залог върху вземания от 02.01.2018 г., сключен между страните за обезпечаване вземанията по сключения Договор за кредит за текущо потребление от 02.01.2018 г. С договора е учреден залог върху вземанията на залогодателя за трудово възнаграждение и други вземания по трудово правоотношение между него и „Мебелфаб“ АД.

На 02.01.2018 г., кредитополучателят подал заявка за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставян при условията на кредитни програми, с която заявил желанието си да ползва лихвена отстъпа като ще осигурява месечни постъпления от работна заплата по откритата от него разплащателна сметка в „Банка ДСК“ ЕАД в размер не по – малък от 468 лв.

Видно от Приложение № 2 към договора – Условия по кредитна програма „ДСК Пратика“ за клиенти – служители на работодателя, за които се предоставят преференциални 3 условия по кредита в т. 1.3 е уговорено, при превод на работна заплата по разплащателната сметка в Банката, ползване на платежен документ „ДСК Pay+“ и обезпечение залог на вземане по трудово правоотношение, заедно със залог на вземане по сметка договорният процент на възнаградителната лихва е 10.45 % - за кредити, предоставени в лева и евро.

Съгласно т. 1.3.1 при ползване на кредит за текущо потребление в лева, по условията на т.

1.3, по време на промоция до 31.01.2018 г., включително се прилага лихвен процент – 8.35 % - за кредити, предоставени в лева.

Съгласно Условия за ползване на лихвена отстъпка по новоразрешен кредит Банката предоставя лихвена отстъпка в размер на 0.3 п.п. от лихвения процент по т. 1.3.1 от Условия по кредитна програма „ДСК Практика“ за срока за погасяване на кредита при условие, че Кредитополучателя закупи една от посочените застраховки, в т.ч. групова застраховка „Живот, свързан с банков кредит“. Предвид посоченото уговорения променлив лихвен процент към датата на сключване на договора е 8.05 % или 0.02 % на ден.

Приложен е погасителен план и ГПР, съгласно, който страните са уговорили кредитът да бъде погасен на 120 месечни погасителни вноски, като последната вноска е с падеж 02.01.2028 г.

Пред първоинстанционния съд е изслушана съдебно – счетоводна експертиза, от заключението на вещото лице, по която се установи, че Банката е изпълнила изцяло задължението си и кредитът в размер на 6 000 лв. е усвоен от кредитополучателя на 02.01.2018 г., чрез директен превод по посочена банкова сметка на ответника. Експертизата установява, че за погасяване кредита от страна на кредитополучателя са постъпили 1158.04 лв., с която са погасени: договорна лихва – 583.75 лв., главница – 574.13 лв. и санкционна лихва – 0.16 лв. /табл. на л. 12 от заключението/. От 03.05.2019 г., кредитополучателят е преустановил плащанията си по кредита. Вещото лице е дало в два варианта размера на непогасените изискуеми задължения. По първи вариант – към датата на подаване на исковата молба (23.08.2022 г.) непогасената главница е 5425.78 лв., непогасена падежирала договорна лихва е 1254.68 лв. и размер на обезщетението за забава за периода 16.04.2019 г. – 12.09.2022 г. – 481.08 лв. По втори вариант – размер на непогасените и изискуеми задължения към датата на получаване на исковата молба от ответника непогасената главница е 5425.87, непогасена падежирала договорна лихва към 16.04.2019 г. – 16.03.2023 г. – 1424.10 лв. и размер на обезщетението за забава за периода 16.04.2019 г. – 16.03.2023 г. – 655.94 лв.

От изслушаната допълнителна съдебно – счетоводна експертиза, се установява, че на 02.01.2018 г., М. Т. е подал заявка, за ползване на преференциален лихвен процент, с която е заявил желанието си да ползва преференциална лихвена отстъпка по кредита, като ще осигури по разплащателната си сметка месечни постъпления от работна заплата в размер не по – малък от 468 лв. Анализирайки приложените по делото условия за ползване на лихвена отстъпка на новоразрешаван кредит, както и направеното отбелязване, че кредитополучателя закупува групова застраховка „Живот свързана с банков кредит“ вещото лице посочва, че приложимия лихвен процент е 8.05 % с предоставената отстъпка. Според вещото лице от направения от него анализ се установява, че кредитополучателят не е 4 получавал месечни трудови възнаграждения по разплащателната сметка, като за периода е получавал месечни обезщетения за безработица и бързи кредити от „Финанс“ ЕООД. В табличен вид, вещото лице е посочило извършените до момента погасявания по кредита, като установява, с които е платена договорна лихва – 583.75 лв., платена главница – 574.13 лв. и платена наказателна лихва – 0.16 лв. Общо погасената сума вещото лице посочва в размер на 1158.04 лв. В счетоводните записи на дружеството ищец са налице данни експерта да приеме наличието на данни за промяна на индексирания лихвен процент с дата 15.01.2018 г., като дължимата възнаградителна лихва е в размер на 2303.78 лв. Вещото лице посочва дължимите суми по договора в два варианта. В първи вариант размерът на непогасените задължения към датата на подаване на исковата молба – 23.08.2022 г. е непогасена главница 5425.87 лв., непогасена падежирала договорна лихва в периода от 16.04.2019 г. до 12.09.2022 г. – 2303.78 лв., размер на обезщетението за забава за периода от 16.04.2019 г. до 12.09.2022 г. – 199.47 лв. По втори вариант към датата на получаване на препис от исковата молба от ответника на 16.03.2023 г. непогасената главница е 5425.87 лв., непогасената падежирала договорна лихва към 16.04.2019 г. – 16.03.2023 г. – 2303.78 лв. и размер на обезщетението за забава за периода 16.04.2019 г. до 16.03.2023 г. е 528.17 лв.