Решение № 268 от 15.03.2022, Районен съд - Пазарджик

РЕШЕНИЕ

№ 268 гр. Пазарджик, 15.03.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПАЗАРДЖИК, XIX ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети февруари през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Ангел Ташев при участието на секретаря Наталия Димитрова като разгледа докладваното от Ангел Ташев Гражданско дело №

20215220101434 по описа за 2021 година

Производството е образувано по постъпила искова молба от „Първа инвестиционна банка“ АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление - гр. С***, бул. “Д*** Ц***” ***, чрез пълномощника на изпълнителните директори: М. АТ. М. – юрисконсулт, със съдебен адрес: клона на „Първа инвестиционна банка“ Ад в гр. П***, бул. „М***“ ***, против И.К.

В***, ЕГН **********, с адрес: гр. П***, бул. „Г*** Б***“ ***, ***, ***, с искане съдът да постанови решение, с което да приеме за установено по отношение на ответника, че дължи на ищеца сумата в общ размер на 7888,82 лева, от които 5 000 лева непогасена главница по Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № 46РКО- А-1594/11.10.2007 г, ведно с Анекс от 23.09.2008 г.; 2842,60 лева непогасена договорна лихва за периода от 07.07.2017 г. до 07.07.2020 г. начислена, съгласно т. 7 от Договора; 22,22 лева законна лихва върху предсрочно изискуемата главница за периода от 08.07.2020 г. до 23.07.2020 г. вкл. и 24,00 лева разноски за връчена покана за предсрочна изискуемост, ведно със законната лихва от датата на входиране на заявлението в съда 24.07.2020 г. до изплащане на вземането, за които суми е издадена заповед по чл.417 ГПК по ч.гр.д. № 1767/2020 г. по описа на РС П***.

Претендира разноски.

В исковата молба се твърди, че на 11.10.2007 г. между ответницата и ищцовото дружество е сключен Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № ***-1594/11.10.2007 г., с който договор банката предоставя на длъжника б*** кредит овърдрафт по картова разплащателна сметка в размер на 5 000 лева. Сочи, че съгласно т.3 от Договора, срокът за погасяване на предоставения на титуляра б*** кредит овърдрафт се подновявал 1 автоматично при условията и по реда, предвидени в Общите условия на Банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и VISA.

Посочва, че предоставеният овърдрафт е усвояван многократно до пълния размер на предоставената сума по разплащателна сметка с IBAN: BG08***, открита на името на ответницата. Сочи по дни усвояването на сумите по посочената сметка, както и техния размер. Посочва, че усвоеният овърдрафт е погасяван многократно частично по главница и лихви по банкова сметка открита на името на ответницата в Банката. Сочи по дни погасяването на сумите, както и техния размер.

Твърди, че съгласно процесния договор ответницата заплаща на ищцовото дружество годишен лихвен процент в размери както следва: съгласно т.7 при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, титулярят заплащал на Банката, след изтичане на първите три отчетни периода, лихва по дебитно салдо при годишен лихвен процент в размери, както следва: а) за извършване на безналични плащания на ПОС терминал - 16 %; б) за всички останали трансакции - 18 %. Съгласно т.8 при неплащане на месечна погасителна вноска или надвишение на разрешения кредитен лимит Банката начислявала наказателна лихва в размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12 %. Сочи, че в т.6 Договора страните са уговорили за ползвания овърдрафт Титулярят да ползва гратисен период със срок до 45 дни.

В случай, че до датата на падежа Титулярят погаси изцяло дебитното салдо по картовата си разплащателна сметка, формирано до края на последния отчетен период, Банката не начислява лихва върху дебитното салдо. Посочва, че съгласно Раздел I от ОУ „отчетен период включва отчетените (осчетоводени) по картовата сметка операции, считано от 20-о число на предходния месец до 19-о число (включително) на текущия месец“, а съгласно Раздел I от ОУ „падежът е датата, до която оправомощеният ползвател е длъжен да погаси минималната погасителна вноска. Банката определяла за дата на падежа всяко 5-то число на месеца, следващ отчетния период. Когато 5-о число е неработен ден, дата на падежа е първият следващ работен ден.“

Твърди, че минималната погасителна вноска е сума, която титулярът е длъжен да погасява ежемесечно от датата, следваща края на отчетния период, до датата на падежа и представляваща 3 % /три процента/ от дебитното салдо по сметката /сумата за пълно погасяване/ към последния ден от отчетния период.“, като клиентът бил длъжен да погаси поне минималната си вноска в рамките на срока за погасяване. Това е достатъчно, за да бъде считан той като редовен платец и картата да е редовно обслужвана.

Сочи, че процесният кредит бил в просрочие, считано от 19.04.2009 г. - общо 2845 дни към 23.07.2020 г. включително.

Ищецът посочва, че е обявил кредитът за предсрочно изискуем на основание Раздел XIII, т.13.1. и т.13.1.1 от Общите условия на „Първа инвестиционна банка*'-АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa, чрез получена от ответницата на 08.07.2020 г. чрез ЧСИ Д*** Д***, с peг. № *** на 12.06.2020г. покана за доброволно изпълнение, в която било посочено, че в противен случай и без да се 2 изпраща ново съобщение, Банката ще счита кредита /овръдрафта по картова разплащателна сметка/ за изцяло и предсрочно изискуем, ако не бъдат извършени плащанията.

Посочва по размер задължението на ответницата към 23.07.2020 г., включително, - в общ размер от 44579,48 лева.

Ищецът твърди, че предприело постъпки и по реда на чл.417 ГПК се снабдило със Заповед за изпълнение на парично задължение за същото вземане по ч.гр.д. № 1767/2020 г. по описа на РС П*** и изпълнителен лист. Поради депозирано възражение на длъжника срещу заповедта за изпълнение и по указание на съда, ищецът депозира в срок настоящия иск за установяване на вземането си. Ищецът твърди, че погасяването на задължението не е осъществено, като не са му известни основания, поради които да е отпаднало.

В хода по същество ищецът не изпраща процесуален представител. Депозирал е молба, с която моли съда да уважи предявената искова претенция. Депозира писмена зашита извън определения от съда срок.

В срока по чл.131 ГПК ответникът И.Б., чрез пълномощника си адвокат В.Ц. от АК П***, депозира отговор, в който изразява становище за неоснователност на исковата претенция.

Оспорва изцяло предявения иск по основание и размер. Оспорва изложените в исковата молба твърдения и обстоятелства. Сочи, че не отговаряло на истината, че е усвоявала и погасявала многократно посочения овърдрафт кредит в периода от 05.12.2007 г.-19.07.2015 г.. Тези факти противоречали на изложеното в исковата молба, че кредитът е в просрочие, считано от 19.04.2009 г.. В този смисъл посочва, че след като кредитът е в просрочие от април 2009 г., е невъзможно да е усвоявала суми от овърдрафта, нито да ползва кредитната карта, която е блокирана от банката. Излага доводи касаещи бездействието на Банката да обяви кредита за предсрочно изискуем. Посочва, че срокът на процесния договор е до 11.10.2009 г., а заявлението е депозирано едва на 24.07.2020 г..

Поради тази причина твърди, че процесните задължения за погасени по давност. На следващо място счита, че след като кредитът е в просрочие от 19.04.2009 г. и оттогава кредитната карта е блокирана, не е могла да усвоява никакви суми по кредита. Претендира разноски.

В проведеното съдебно заседание процесуалният представител на ответника адвокат Ц. моли съда да отхвърли исковата претенция.

Съдът като взе предвид доводите на страните и прецени поотделно и в съвкупност доказателствата по делото намира за установено следното:

Установява от представените по делото писмени доказателства – договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № ***-1594/11.10.2007 г., че на същата дата в гр. П*** между „Първа инвестиционна банка“ АД - кредитор и ИВ. К. Б. в качеството на кредитополучател е сключен договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип, по силата на който банката по искане на ответника е приела да издаде кредитна карта Visa Classic, като 3 му предостави банков кредит овърдрафт от картова разплащателна сметка в размер на 1000 лeвa, който може да бъде усвояван с използване на всяка от картите издадени към картовата разплащателна сметка на титуляра. Срокът за ползване на предоставения овърдрафт е до 11.10.2009 г., като същият се подновява автоматично при условията и по реда, предвидени в Общите условия на Банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa. Съгласно чл. 36.1. от приложимите към датата на сключване на договора за кредит Общите условия, приети с решение на Управителния съвет на банката на 17.04.2007 г., изменени и допълнени на 24.07.2007 г., срокът за ползване на овърдрафта се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен период при условие, че титулярят не е уведомил банката за прекратяване на договора наймалко 60 дни преди изтичане на текущия срок, респективно при условие, че банката не е уведомила титуляря за прекратяване на договора най-малко 30 дни преди изтичане на текущия срок. Картодържателят се е задължил да погасява предоставения овърдрафт в сроковете и по начина, договорени в Общите условия. За предоставения овърдрафт картодържателят ползвал гратисен период със срок от 45 дни, в случай, че до датата на падежа погаси изцяло дебитното салдо по картовата си разплащателна сметка, формирано до края на последния отчетен период, не му се начисляват лихви. Уговорено е, че при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, Титулярят заплаща на Банката, след изтичане на първите 3 отчетни периода, годишен лихвен процент в размери, както следва: за извършване на безналични плащания на ПОС терминал - 16%; за всички останали трансакиии - 18%. При неплашане на месечна погасителна вноска или надвишение на разрешения кредитен лимит Банката начислява наказателна лихва в размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12%. На 11.10.2007 г. между „Първа инвестиционна банка“ АД и ИВ. К. Б. е сключен анекс към договора за издаване на кредитна карта, съгласно който считано от 23.09.2008 г. размерът на предоставения на титуляра банков кредит овърдрафт по картовата разплащателна сметка се променя от 1000 лева на 5000 лева. Уговорено е, че всички останали условия на договора остават непроменени.

На 12.06.2020 г. на ИВ. К. Б. е връчена покана за обявяване на кредита за предсрочно изискуем поради неизпълнение на задълженията по договора за кредит.

По делото е постъпила молба от пълномощника на ищеца, в която е посочено, че първата карта към договора е била валидна до м. 04.2009 г. и е получена лично от клиента.

Към договора имало издадена втора пластика през м. 04.2009 г., която да замени изтеклата.

Втората карта е била с валидност до м. 04.2012 г., но в Банката не била налична информация подновената пластика получена ли е лично от ответника. Посочено е, че възможността кредитна карта на ответницата да бъде преиздавана е преустановена на 26.08.2015г. с оглед трайното просрочие на задължението. Също се посочва, че по сметката, обслужваща кредитната карта е имало блокировка за периода от 21.07.2010 г. до 23.11.2020 г.

По делото е прието заключенията на съдебно-икономическа експертиза и допълнителна съдебно-икономическа експертиза, от които се установяват датите на 4 усвояване на отпуснатия кредит и внесените суми за погасяване на задълженията. От същите се установява, че размерът на задължението към 24.07.2020 г. е било 5000 лева главница, 32917,18 лева договорна лихва, 6527,25 лева наказателна лихва или общо в размера на 44444,43 лева. Размерът на задълженията само за периода от 24.07.2017 г. до 24.07.2020 г. е бил, както следва: непогасена главница 5000 лева; договорна лихва по т.7 от договора за периода 24.07.2017 г. - 24.07.2020 г.- 2700 лева и законна лихва за периода 24.07.2017 г. - 24.07.2020 г. - 1 523,62 лева. Вещо лице посочва, че последното усвояване на сума по кредита е извършено на 14.04.2009 г., а последното плащане е било извършено на 17.03.2010 г..