Решение № 262 от 16.06.2025, Окръжен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 262 гр. Плевен, 16.06.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ПЛЕВЕН в публично заседание на петнадесети май през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: РЕНИ В. ГЕОРГИЕВА при участието на секретаря АНЕЛИЯ Й. ДОКУЗОВА като разгледа докладваното от РЕНИ В. ГЕОРГИЕВА Гражданско дело № 20244400100480 по описа за 2024 година

Депозирана е искова молба от ищеца “Юробанк България“АД със седалище гр.София, чрез пълномощник, против ответника Ц. Н. Н., в която се твърди, че считано от 01.06.2023 г. ищецът е придобил търговското предприятие на „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България“АД, при което правата и задълженията му преминават върху приемащото дружество.На 27.04.2023 г. между „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България“АД като кредитодател и ответника Ц. Н. Н. като кредитополучател е сключен договор за потребителски паричен кредит EMLN-19948628, като размерът на предоставения с този договор кредит е 40 000 лв.Погасителните вноски съставляват изплащане на главницата по кредита, ведно с надбавка, покриваща разноските на кредитора по подготовка и обслужване на кредита и определена добавка, съставляваща печалбата на кредитора, като лихвеният процент е фиксиран в срока на договора и е посочен в него, при което общата стойност на плащанията по кредита е договорена в размер на 61 016.40 лв.Договорната лихва по кредита е уговорена от страните в размер на 5.98%.На основание сключения между страните договор кредитополучателят се е задължил да върне сумата по кредита в срок до 15.04.2033 г., на 120 броя равни месечни погасителни вноски, всяка от които по 508.47 лв., съгласно погасителен план, посочен в договора за кредит, в който е посочен падежа на всяка отделна погасителна вноска.Ищецът се позовава на чл.2, чл.3, чл.4, чл.5, 1 чл.6-7, чл.10 и чл.12 от договора за кредит.Съгласно чл.5 от същия при забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата върху всяка забавена погасителна вноска.При просрочване на две или повече месечни вноски, считано от падежната дата на втората непогасена вноска, вземането на кредитора става предсрочно изискуемо в целия му размер, включително всички определени по този договор надбавки ведно с дължимото обезщетение за забава, без да е необходимо изпращане на съобщение от кредитора за настъпването на предсрочната изискуемост.Поради настъпил случай на неизпълнение - неплащане на две или повече последователни погасителни вноски по договора, ищецът с настоящата искова молба упражнява правото си по чл.5 от договора във връзка с чл.432 от ТЗ да обяви цялата ползвана и непогасена сума за предсрочно изискуема, считано от датата на получаване на препис от исковата молба от ответника.Поради липса на изпълнение на задълженията по договора в полза на кредитодателя са възникнали вземанията, посочени в петитума на ИМ.Съгласно чл.79 и чл.86 ЗЗД кредиторът има право да иска изпълнение, заедно с обезщетение за забава, в случай, че длъжникът не изпълни точно задълженията си.Претендира присъждане на законна лихва за забава върху претендираното вземане за главница, считано от датата на завеждане на исковата молба до окончателното му заплащане.Съгласно чл.8 от договора за потребителски паричен кредит всички такси и комисионни, свързани с използването на банковата сметка, са в размер, съгласно тарифите на обслужващата клиента банка.Претендира с осъдителния иск от ответника следните суми: главница - 40 070.28 лв.; възнаградителна лихва за периода от 15.06.2023 г. до 04.06.2024 г. - 13 024.85 лв.; мораторна лихва за периода от 15.07.2023 г. до 04.06.2024 г. - 4 746.10 лв.; законна лихва от датата на исковата молба до окончателното плащане на задължението.Прави се искане да се постанови решение, с което да се осъди ответника Ц. Н. Н. да заплати на „Юробанк България“АД на основание чл.430, ал.1 от ТЗ, във вр. с чл.79, ал.1 от ЗЗД и чл.86, ал.1 от ЗЗД следните суми, произтичащи от задължения по договор за потребителски паричен кредит EMLN-19948628 от 27.04.2023 г. и приложенията към него, както следва: главница - 40 070.28 лв.; възнаградителна лихва за периода от 15.06.2023 г. до 04.06.2024 г. - 13 024.85 лв.; мораторна лихва за периода от 15.07.2023 г. до 04.06.2024 г. - 4 746.10 лв., 2 ведно със законната лихва от датата на исковата молба до окончателното плащане на задълженията.Прави се искане да се присъдят и разноските по делото.

За ответника Ц. Н. Н., чрез назначения му особен представител, се изразява становище, че поддържа направените възражения в отговора на исковата молба.Счита, че са налице основанията за приложение на чл.22 ЗПК с оглед на императивните разпоредби на чл.10, чл.11 и чл.12 ЗПК, а последицата от недействителността на договора е уредена в чл.23 ЗПК, като се прави искане да се отхвърлят предявените искове изцяло като неоснователни и недоказани, а алтернативно се прави искане да се отхвърлят до размера на реално получената сума, която в процесния случай е 39 500 лв.

Съдът намира за установено следното.

Ищецът „Юробанк България АД със седалище гр.София е предявил срещу ответника Ц. Н. осъдителни искове с правно основание чл.79 от ЗЗД във вр. с чл.430 ТЗ във вр. с чл.86 от ЗЗД да бъде осъден същия да му заплати суми, произтичащи от задължения по договор за потребителски паричен кредит EMLN-19948628 от 27.04.2023 г. и приложенията към него, както следва: главница - 40 070.28 лв.; възнаградителна лихва за периода от 15.06.2023 г. до 04.06.2024 г. - 13 024.85 лв.; мораторна лихва за периода от 15.07.2023 г. до 04.06.2024 г. - 4 746.10 лв., ведно със законната лихва от датата на исковата молба до окончателното плащане на задълженията.

От фактическа страна е установено следното.

На 27.04.2023 г. между „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България“АД като кредитодател и ответника Ц. Н. Н. като кредитополучател е сключен договор за потребителски паричен кредит EMLN-19948628, като размерът на предоставения с този договор кредит е 40 000 лв.

Общата стойност на плащанията по кредита е договорена в размер на 61 016.40 лв.

Договорната лихва по кредита е уговорена от страните в размер на 5.98%, а ГПР на 6.45 %.

На основание сключения между страните договор кредитополучателят се е задължил да върне сумата по кредита в срок до 15.04.2033 г., на 120 броя равни месечни погасителни вноски, всяка от които по 508.47 лв., съгласно 3 погасителен план, посочен в договора за кредит, в който е посочен падежа на всяка отделна погасителна вноска.

В Стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити е отразено, че ГПР е 6.45%, 120 МПВ - 508.47 лв. с 30-дневен гратисен период, като ГПР се изчислява за всеки конкретен договор за кредит и зависи от избрания лихвен процент, размер на кредита, гратисен период и матуритет.

В т.3 е посочено, че не се изисква за получаване на кредита или за получаването му при конкретно предлаганите условия задължително сключване на договор за застраховка, свързан с договора за кредит или друг вид договор за допълнителна услуга.

В т.4 е посочено, че свързан с договора разход е такса ангажимент: еднократна, 1.25 % от размера на кредита; за този кредит е 500 лв., удържа се от размера на кредита.

Застрахователната премия е посочена в размер на 7 872 лв.Съгласно чл.2 от условията по договора, посочената сума в поле „Застрахователна премия“ е разделена на равен брой вноски, съответстващи на посочения брой вноски в поле „Брой погасителни вноски“ и е част от всяка месечна погасителна вноска, посочена в поле „Месечна погасителна вноска“.Кредитополучателят заплаща и такса ангажимент, посочена в съответното поле, срещу което кредиторът сключва договора при фиксиран лихвен процент по смисъла на §1, т.5 от ДР на ЗПК при съдържащите се в този документ условия, размери и срокове.

Според чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК договорът за потребителски кредит съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.

Съгласно чл.19, ал.1 от ЗПК г одишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.

4

За изясняване на спорните по делото обстоятелства е назначена съдебносчетоводна експeртиза.

От заключението на ВЛ Д. Г., което съдът възприема като обективно и компетентно, се установява, че с банкова транзакция от 27.04.2023 г. по сметката на ответника е постъпила сумата от 39 500 лв. съгласно горепосочения договор от 27.04.2023 г., тъй като е удържана сумата от 500 лв.

- такса ангажимент.

Съгласно погасителен план, който е неразделна част от договора за потребителски кредит от 27.04.2023 г., падежът на първата вноска е 15.05.2023 г.

С банково бордеро от 19.05.2023 г. ответникът Ц. Н. е внесъл сума в размер на 508.47 лв., която сума представлява: 323.32 лв. - главница по кредит; 119.55 лв. - лихва по кредит; 65.50 лв. -застраховка по кредит.

Това е първата и единствена вноска по горепосочения договор за потребителски кредит.

Втората дължима вноска по договора за потребителски кредит е с падеж 15.06.2023 г., в размер на 508.47 лв., която сума не е внесена до датата на подаване на исковата молба от „Юробанк България“АД.

Броят на вноските по договора с настъпил падеж на плащане към 28.06.2024 г. - датата на предявяване на исковата молба е 13.

Размерът на дължимите суми към датата на подаване на исковата молба е 6 150.91 лв., която сума включва дължима главница, дължима лихва, дължима главница застраховка.

ВЛ е посочило, че в ГПР влизат лихвата по кредита и таксата ангажимент.Месечната застраховка не влиза в

Годишния лихвен процент, тъй като не е задължителен реквизит на кредита и не е финансирана от банката.

Според чл.5 от общите условия по договора, при просрочие на две или повече месечни вноски, считано от падежната дата на втората непогасена вноска, вземането на кредитора става предсрочно изискуемо в целия му размер, включително всички определени от този договор надбавки ведно с дължимото обезщетение за забава, без да е необходимо изпращане на съобщение до кредитора за настъпването на предсрочната изискуемост.

5

Съгласно чл.7 от условията по договора месечните погасителни вноски ще покриват компонентите на задължението в последователност разноски, лихва, главница.

Въз основа на гореизложеното съдът приема следното от правна страна.

Съдът счита, че сключването на застраховка е съставлявало задължително условие за предоставяне на кредита, поради което съставлява „общ разход по кредита за потребителя“ по смисъла на §1, т.1 от ДР на ЗПК.

В процесния случай получаването на кредита съгласно т.2 от условията по договора включва заплащането на застрахователна премия за покупка на застраховка „Защита на плащанията“, като застрахователната премия представлява разход, който е следвало да бъде включен в ГПР, а той не е включен.

След като този разход за застрахователната премия не е включен при изчисляването на ГПР е налице противоречие с императивната разпоредба на чл.11, ал. 1, т.10 ЗПК, което обуславя извод за недействителност на процесния договор на основание чл.22 ЗПК (определение № 414/10.02.2025 г. на ВКС по т.д.№ 1926/2024 г., I т.о.).

С оглед на гореизложеното следва да се приеме, че договорът за потребителски паричен кредит EMLN-19948628 от 27.04.2023 г. е недействителен съгласно чл.22 от ЗПК, което е основание за приложение на чл.23 от ЗПК, според който когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита.

В исковата молба ищецът е направил искане и за присъждане на законната лихва от датата на исковата молба до окончателното плащане на задълженията.