Решение № 2837 от 25.07.2025, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 2837 гр. Варна, 25.07.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 7 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и седми юни през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Александър В. Цветков при участието на секретаря Ивелина Ат. Атанасова като разгледа докладваното от Александър В. Цветков Гражданско дело № 20243110112559 по описа за 2024 година

Производството по делото е образувано въз основа на искова молба, подадена от ищците: 1. И. Л. Ж., ЕГН **********, с постоянен адрес: ***; 2.

С. Л. П. Л. П., ЕГН **********, с постоянен адрес: ****, чрез пълномощника им адв. Я. Н. Я., срещу „Застрахователно еднолично акционерно дружество ЦКБ Живот“ ЕАД, ЕИК 175412887, със седалище и адрес на управление: гр.

София, район Средец, п.к. 1000, ул. „Стефан Караджа“ № 2, за осъждане на ответника да заплати на съищеца „Централна кооперативна банка“ АД, ЕИК 831447150, със седалище и адрес на управление: гр. София, район Слатина, Цариградско шосе № 87, следните суми: 1. По предявения от И. Л. Ж. иск – сумата от 4142,92 лева, представляваща неизплатена част от застрахователна сума по застраховка „Живот“ на кредитополучател № 141К0083879, във връзка с настъпило на **** г. застрахователно събитие – смърт на М. Д. Д.

ЕГН **********, починала на **** г., кредитополучател по договор за потребителски кредит № 80820КР-АА-0596, ведно със законната лихва върху сумата от подаване на исковата молба- 04.10.2024 г. до окончателното плащане; 2. По предявения от С. Л. П. Л. П. иск – сумата от 4142,92 лева, представляваща неизплатена част от застрахователна сума по застраховка „Живот“ на кредитополучател № 141К0083879, във връзка с настъпило на **** г. застрахователно събитие – смърт на М. Д. Д., ЕГН **********, починала на **** г., кредитополучател по договор за потребителски кредит № 80820КР-АА-0596, ведно със законната лихва върху сумата от подаване на исковата молба -04.10.2024 г. до окончателното плащане.

Ищците твърдят, че са наследници на М. Д. Д., ЕГН **********, починала на **** г., и в това качество са обвързани с договор за потребителски кредит № 80820КР-АА-0596, сключен на 01.06.2018 г. между 1 нея и „Централна кооперативна банка“ АД за сумата от 30 000 лева. Към кредита е сключена застраховка „Живот“ на кредитополучател № 141К0083879 с ответника, с бенефициент банката. Твърдят, че на **** г. е настъпило застрахователно събитие – смъртта на М. Д. вследствие на терминална сърдечно-съдова и дихателна недостатъчност, причинена от карцином на дебелото черво и метастази в черния дроб. Според ищците, банката е трябвало да предяви претенция към ответника за изплащане на обезщетение, покриващо непогасената част от кредита в размер на 13 809,74 лева към датата на смъртта, но не е направила това. Ищците, като наследници, отговарят за задълженията по кредита пропорционално на дяловете си (по 1/2), което обуславя правото им да се суброгират в правата на банката на основание чл. 134, ал. 1 от ЗЗД във връзка с чл. 383, ал. 3, изр. 2 от КЗ.

Твърдят, че ответникът е изплатил частично обезщетение от 5523,90 лева, а остатъкът от 8285,84 лева (по 4142,92 лева за всеки ищец) не е изплатен, като отказът е неоснователен. Позовават се на липсата на писмено поставени въпроси от застрахователя относно здравословното състояние на застрахованата при сключване на договора, както и на отсъствието на причинна връзка между твърдената артериална хипертония и смъртта. Считат, че клаузите в Общите условия, изключващи предхождащи заболявания, са неравноправни по чл. 146 от ЗЗП.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил отговор от ответника „Застрахователно единолично акционерно дружество ЦКБ Живот“ ЕАД, с който твърди, че не дължи пълно застрахователно обезщетение, тъй като застрахованата М. Д. не е декларирала предхождащо заболяване – артериална хипертония, което е съществено за оценката на застрахователния риск по смисъла на чл. 362 от КЗ. Позовава се на здравна декларация от 14.05.2018 г., подписана от застрахованата, в която тя е отрекла наличието на такова заболяване, въпреки че медицинските документи сочат, че е диагностицирана преди 2014 г. Според ответника, артериалната хипертония е допринесла за настъпването на застрахователното събитие, като е повлияла на лечението и е ускорила леталния изход. На това основание ответникът счита, че извършеното частично плащане от 5523,90 лева е съобразено с платената премия (135 лева) и реалната премия при 150% утежнен риск (337,50 лева), съгласно чл. 363, ал. 4 от КЗ и т. 14.6 от Общите условия, която изключва покритие за предхождащи заболявания. Евентуално, ответникът твърди, че дори частичното плащане е било без основание, тъй като рискът е изключен от покритието. Оспорва размера на претендираното обезщетение, тъй като ищците продължават да извършват плащания по кредита, което предполага, че дължимата сума е по-ниска от исканата. Оспорва и претенцията за лихва, считайки главния иск за неоснователен. Накрая, ответникът счита, че клаузите в Общите условия не са неравноправни по смисъла на чл. 146 от ЗЗД, тъй като са индивидуално договорени с застрахованата.

С разпореждане № 3989 от 28.01.2025 г. съдът е конституира „Централна кооперативна банка“ АД като съищец по делото на основание чл.

134, ал. 2 от ЗЗД във връзка с чл. 26, ал. 4 от ГПК.

2

В законоустановения срок не е постъпило становище от „Централна кооперативна банка“ АД.

Съдът, след съвкупна преценка на събраните по делото доказателства, заедно и поотделно и по вътрешно убеждение, приема за установено следното от фактическа страна:

От Договор за потребителски кредит № 80820КР-АА-0596, сключен на 01.06.2018 г. в гр. Варна между Централна Кооперативна Банка АД (ЕИК 831447150), представлявана от Любомир Валентинов Витков, и кредитополучателя М. Д. Д. (ЕГН **********), с участието на солидарен длъжник К. Д Н (ЕГН **********), се установява, че банката предоставя на кредитополучателя потребителски кредит в размер на 30 000 лева за задоволяване на лични и семейни нужди, с годишен лихвен процент от 4.60% за първите 12 месеца и 4.90% след това, формиран от аналитичен референтен лихвен процент (АРЛПпк) плюс надбавка, с краен падеж 06.05.2028 г. и погасяване на ежемесечни анюитетни вноски съгласно погасителен план (Приложение №1). Видно от договора е, че кредитът се усвоява еднократно по картова разплащателна сметка с ****, с такси за разглеждане на искане (100 лева) и годишна такса за услуга „Синхрон“ (2 лева), с годишен процент на разходите 5.028%, и обезпечения чрез залог върху трудови възнаграждения и солидарна отговорност на съдлъжника. По силата на този договор се удостоверяват условията за предоставяне на кредита, включително задължението за застраховка „Живот“ на кредитополучател № 141K0083879 към ЗЕАД „ЦКБ Живот“ ЕАД, която предвижда обезщетение при смърт на застрахованото лице чрез изплащане на остатъка от кредита към датата на застрахователното събитие, при условие, че смъртта не е настъпила вследствие на съществуващо заболяване преди сключване на договора, самоубийство, военни действия или умишлени действия на застрахования, с възможност за отказ на изплащане, ако не са уведомени застрахователя в разумен срок след смъртта или ако заболяването е било неразкрито или е настъпило в периода на изчакване , нарушавайки задължението за пълно разкриване на здравното състояние.

От Погасителен план (Приложение №1 към Договор за потребителски кредит № 80820КР-АА-0596), съставен на 01.06.2018 г. от Централна Кооперативна Банка АД за М. Д. Д. (ЕГН **********), се установява, че кредитът в размер на 30 000 лева се погасява на ежемесечни анюитетни вноски с лихвен процент 4.900% след първите 12 месеца, с краен падеж 06.05.2028 г., като общата сума за погасяване е 37 916.14 лева и годишен процент на разходите 5.028%. Видно от плана е, че усвояването е еднократно на 06.05.2018 г., с месечни вноски от 316.33 лева, започващи от 06.06.2018 г., и информацията е валидна само до промяна на лихвения процент или допълнителни разходи. По силата на този погасителен план се удостоверяват финансовите задължения по кредита, свързани със застраховка „Живот“ № 141K0083879, където обезщетението при смърт покрива остатъка от главницата и лихвите към датата на смъртта, но може да бъде отказано, ако смъртта е причинена от заболяване (като карцином), диагностицирано след 3 сключване, но свързано с неразкрити рискове, или ако не са спазени клаузите за уведомяване в разумен срок (обикновено 30 дни) след застрахователното събитие.

Уговорките на чл. 14 и следващите от Общите условия, приложими към процесния договор за застраховка, изброяват изключените рискове, при които застрахователят се освобождава от задължението си да изплати обезщетение, като започва с 14.1, което обхваща всякакви събития, настъпили преди началото на застраховката, дори ако са довели до покрит застрахователен риск в рамките на срока на застрахователната полица, като застрахователят не носи отговорност за последиците от такива предходни инциденти, независимо от тяхната проява по-късно; 14.2 се отнася до всякакви събития, настъпили след изтичане на срока на застрахователната полица, като застрахователят не поема отговорност за рискове или последици, възникнали извън периода на активна застраховка, дори ако те са свързани с условия от предходния период; 14.3 включва всички хронични заболявания, с изключение на случаите, когато хроничното заболяване е с проявени симптоми за първи път след началото на застраховката и хроничното заболяване е диагностицирано в срока на застраховката, като застрахователят не покрива хронични състояния, освен при стриктно спазване на посочените условия за първоначална проява и диагностика по време на полицата; 14.4 обхваща всички рецидивиращи заболявания и травми (злополуки), като застрахователят не поема отговорност за повторни епизоди на заболявания или травматични инциденти, независимо от тяхната честота или връзка с предходни събития; 14.5 се отнася до заболявания, водещи до епилептични припадъци, психични и поведенчески разстройства, алкохолизъм и наркомании, като застрахователят не покрива рискове, свързани с неврологични, психични или зависимостни състояния, включително техните последици или усложнения; 14.6 включва всички предшестващи заболявания, включително заболявания, за които е имало проявени симптоми преди началото на застраховката, дори и в случаите, когато самото заболяване не е било диагностицирано, както и всички усложнения в резултат на предшестващи заболявания, като застрахователят не носи отговорност за състояния или симптоми, съществуващи преди полицата, независимо от липсата на формална диагноза; 14.7 обхваща всички заболявания, диагностицирани в срока на застраховката, които са в причинноследствена връзка с поставена вече диагноза преди началото на застраховката, като застрахователят не покрива нови диагнози, които са пряко свързани с предходни медицински състояния, установени преди началото на покритието.

От Епикирза ИЗ № 11718 от 31.10.2023 г., издадена от Клиника по чернодробна, жлъчна, панкреатична и обща хирургия на „Аджъбадем Сити Клиник Университетска многопрофилна болница за активно лечение Токуда“ ЕАД за М. Д. Д. (ЕГН **********), се установява, че пациентката е постъпила на 08.11.2023 г. с оплаквания от болки в долната десна част на корема, редукция на тегло и пароксизмални спазми, с обективно състояние на бледи кожа и лигавици, болезнен корем и отрицателен тест за Covid-19, като са проведени консултации с терапевт, анестезиолог и специалист по образна диагностика. Видно от епикирзата е, че на 09.11.2023 г. е извършена 4 оперативна интервенция – палиативна дясна хемиколектомия с Д1 лимфна дисекция, мануална илео-транзверзоанастомоза и палиативна циторедуктивна атипична чернодробна резекция с холецистектомия, с материал за хистологично изследване от 16.11.2023 г., показващ метастаза от ниско диференциран аденокарцином.

От Резултат от хистологичното изследване № 30848-30858/23 от 19.11.2023 г., извършено след операция на М. Д. Д. (ЕГН **********), се установява, че резектатът от дясна хемиколектомия показва туморна формация в областта на цекум-колон асценденс с морфология на умерено диференциран муцинозен аденокарцином, инфилтриращ трансмурално чревната стена и субсерозната периколична мастна тъкан, с реактивен перитонит и метастаза в един от седемнадесет лимфни възли, както и множествени метастази в черен дроб от умерено и ниско диференциран интестинален аденокарцином, с лекостепенен хроничен холецистит в жлъчния мехур и метастази в лимфни възли. Видно от резултата е, че диагнозата е G2pT3N1b(2/18)M1 за умерено диференциран муцинозен аденокарцином на дебелото черво.