Решение № 3291 от 21.06.2023, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 3291 гр. София, 21.06.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-22 СЪСТАВ, в публично заседание на тринадесети юни през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Стефан Ис. Шекерджийски при участието на секретаря Вяра Евг. Баева като разгледа докладваното от Стефан Ис. Шекерджийски Гражданско дело № 20221100106079 по описа за 2022 година искове с пр.осн. чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ и чл. 86 от ЗЗД:

Ищецът – „Ю.Б.“ АД, в исковата си моля и уточнение на същата от

01.07.2022г., твърди, че между него, като кредитор, от една страна, и ответникът - С. П., от друга, бил сключен Договор за кредит FL1140583, с разрешен размер 37 000 лева и срок на ползване и погасяване до дата 12.12.2030г. Имало неизпълнение.

С оглед посоченото, ищецът моли да се осъди ответникът да му заплати:

- сумата от 36 418,44 лева, дължима главница по Договора;

- сумата от 1 395,30 лева, възнаградителна лихва, дължими за периода от 12.04.2021г. до 01.11.2021г.;

- сумата от 468,36 лева, мораторна лихва, дължими за периода от 12.04.2021г. до 16.11.2021г.; и

- сумата от 186,50 лева, такси и разноски, дължими за периода от 15.03.2021г. до 16.11.2021г.

Претендира и разноски.

Ответникът - С. П., оспорва иска:

- имало неравноправни клаузи;

- неустойката била нищожна; и

- имало анатоцизъм;

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на страните, с оглед разпоредбата на чл. 12 и чл. 235, ал. 3 от ГПК, приема за установено 1 следното: от фактическа страна:

Не се спори, че е сключен договор за кредит на 23.12.2020г. и че сумите, посочени в исковата молба не са заплатени. Адресът на ответника, посочен в договора, е: гр. София, ул.

****. Именно там длъжникът е уведомен, че кредитът е обявен за предсрочно изискуем (л.

56-63). Установено е, че г-н П., поне към 18.10.2021г. (последна дата на посещение на служителя на ЧСИ) живее на адреса. Тогава е залепено и съобщение по чл. 47 от ГПК (л.

59).

Клаузите относно лихвата са следните:

Чл. 3 (1) За усвоения кредит кредитополучателят дължи на банката годишна лихва, както следва:

1. за първите дванадесет месеца от срока на издължаване на кредита („Период на прилагане на фиксирана лихва“), Кредитополучателя дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на фиксиран годишен лихвен процент, в размер на 4.700% (четири цяло и седем хилядни ) процента;

2. от тринадесетия месец до крайния срок на издължаване на кредита („Период на прилагане на променлива лихва“), Кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, в размер, на 4.700% (четири цяло и седем процента, който представлява сбор от референтен лихвен процент, плюс фиксирана договорна надбавка за референтен лихвен процент по настоящия договор се референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б.“ АД за необезпечени кредити, в съответната валута лева или евро (наричат за краткост само „ПРАЙМ“), приложим за съответния период на начисляваме на лихвата, съгласно ал. 2 и следващите по-долу.

(2) Референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Ю.Б.“ АД за необезпечени кредити (по-нататък за краткост ПРАЙМ) се определя от Комитета по управление на активите и пасивите - ALCO /Assets and Liability Committee/ съгласно Методологията на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредита (по-долу за краткост „Методология“), публикувана на интернет страницата на Банката www.postbank.bg и представляваща Приложение № 1 към настоящия договор за кредит.

ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване на условията, описани в Методологията.

(3) В случай че в Периода на прилагане на променлива лихва по ал. 1, т. 2, съгласно Методологията е налице основание за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в лева, респ. за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредита в евро, новата актуална стойност на ПРАЙМ, както и датата, на която тя е публикувана, се обявяват на интернет страницата на Банката на адрес www.postbank.bg, като обявление за промяната се поставя и на видно място в офисите на Банката, с указание за датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ.

(4) В случай че обявената стойност на ПРАЙМ е отрицателна, то при определяне на годишния лихвен процент по кредита за съответния период от срока на договора, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0 % (нула процента).

(5) При всяко публикуване на нова актуална стойност на ПРАЙМ в Периода на прилагане на променлива лихва и при спазване на условията по ал.4 по-горе, Банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен процент по кредита, като новата приложима стойност на ПРАЙМ е в сила и се ползва за определяне на лихвения процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита, след датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ.

(6) В случаите на частично предсрочно погасяване на дълга по кредита, както и в случаите на предоговаряне на условията за погасяване на кредита, водещи до промяна на приложимия погасителен план на кредита, новата стойност на ПРАЙМ, ако има определена такава съгласно ал. 3 и 4 по-горе, влиза в сила считано от датата на частично предсрочно погасяване или датата на влизане в сила на съответната промяна в условията за погасяване на кредита.

(7) Дължимите лихви се начисляват от датата на усвояване на кредита по настоящия договор, като за 2 дата на усвояване се счита датата на заверяване на сметката на Кредитополучателя по чл. 2, ал. 1 от настоящия договор. Лихвата по кредита се изчислява, като месецът се приема за 30 дни, а годината - за 360 дни.

Депозирано е заключение на ССчЕ, неоспорено от страните и прието от съда, като компетентно изготвено. От него се установява, че:

Договор за потребителски кредит № FL 1140583 от 23.12.2020г. е сключен между „ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ“ АД, като банка, и С. П., ЕГН ****, и Т.Т.Т., ЕГН **********, като кредитополучатели. Отпуснат е кредит в размер на 37 000 лева за текущи нужди, а сумата се усвоява по разплащателна сметка с IBAN **** с титуляр кредитополучателя С. П..

Уговорени са лихвени условия по кредита, съгласно чл. 3, ал. 1 - прилага се фиксиран лихвен процент за първите дванадесет месеца от кредитния договор, в размер на 4,70 % годишно, като след тринадесетия месец се прилага променлив лихвен процент, като той представлява сбор от референтен лихвен процент Прайм за необезпечени кредити и договорна надбавка.

Съгласно чл. 3, ал. 10, по договора се ползват преференциални лихвени условия.

Договорено е сключване на застраховка по Групов застрахователен договор за застраховка „Защита на плащанията“ по потребителски кредити на „Ю.Б.“ АД. „Кредитополучателят дължи застрахователни премии, съгласно договорната документация за приемане на застраховане за застраховка „Защита на плащанията“

Съгласно чл. 5 са уговорени следните такси и комисиони:

- такса за оценка на кредитоспособността - в размер на 200 лв.

- месечна такса за обслужване на разплащателната сметка - в размер на 3,50 лева;

- други такси във връзка с допълнителни услуги;

Погасителеният план по кредита е с № FL1140583, съгласно който, кредитът е следвало да бъде издължен на 120 месечни анюитетни вноски, като за първите 12 месеца общата дължима сума (формирана от вноска за главница, вноска за лихва, такса за разплащателна сметка и застраховка) е в размер на 413,19 лева, а от 13-та до 119 та вноска в размер на 412,52 лева, с последна изравнителна вноска в размер на 412,22 лева. Първата дължима вноска по погасителен план е дължима на 12.01.2021г.

Движение по сметка с IBAN BG **** (разплащателна сметка с титуляр С. П.) - дата на осчетоводяване 23.12.2020г. с бордеро № 6998414, с тип на операция „Усвояване на кредит 4969346“ е кредитирана сумата от 37 000 лева, която е със статус „осчетоводена“.

- Начислена с бордеро № 6998416 с тип операция „Автоматична такса“ и посочено основание „Такса за оценка на кредитоспособността за ПК ИТ“ сумата от 190,00 лева;

- Със същата дата са отразени три отделни тегления, всяко от тях по 10 000 лева на обща стойност 30 000 лева. За тези тегления, извършени на каса, са начислени три такси по 60,00 лева, всяка с отбелязано основание „комисиона-теглене без заявка РС за кредит ФЛ“.

3

- Извършен е и вътрешнобанков превод, с бордеро № 7004401 с тип на операцията „Плащане по кредитна карта“ с отбелязано основание „**** пол-л Ю.Б. АД осн. Плащане по **** доп-е“ за сумата от 5 215,35 лева. Със следваща начислена е такса банков превод в размер на 2,50 лева.

Така е установено, че на 23.12.2020г. е осъществено еднократно безкасово усвояване на банков левов потребителски кредит в размер на 37 000 лева по процесния Договор за потребителски кредит № FL 1140583 от 23.12.2020г., чрез служебен вътрешнобанков трансфер.

Установено е частично неусвоено салдо след транзакциите по усвояване в размер на 1 412,14 лева, налично по сметката след транзакциите на 23.12.2020г. На 29.12.2020г. с две транзакции са усвоени на каса 1 400 лева, като са начислени и такси за усвояване на двете суми, с основание „комисиона-теглене без заявка РС за кредит ФЛ“ в размер на 9,85 лева.

Останалото неусвоено кредитно салдо е в размер на 2,30 лева, което на 12.01.2021г. е заплатена частично „месечна такса за обслужване на РС, разкрита по ПК“.

Съществува еднократно погасяване по процесния договор за кредит, извършено на 16.03.2021г. Към тази дата начислени и в просрочие са били три погасителни вноски по приетия погасителен план-вноските дължими на 12.01.2021г., 12.02.2021г., и на 12.03.2021г.

Постъпила на тази дата е сумата от 1 058 лева, чрез многоредово бордеро, с номер на бордерото 5950169, с посочено основание „служебно прехвърляне“. Със сумата са извършени следните погашения:

- заплатени са три броя месечни застрахователни премии по 22,65 лева (за общата сума от 67,95 лева) с тип операция „Плащане на премия по полица към кредитна сделка“ с посочено основание „**** пол-л КАРДИФ ЖИ.ТОЗАСТРАХОВАНЕ АД КЛОН Б осн.

Застрахователна премия FL1140583 доп-е FL1140583-1 Кредитна сделка/4969346“, с номера на бордерата съответно 5950172, 5950173 и 5950174.

- погасени са изцяло просрочени вноски 1 и 2 по погасителен план, както и частично вноска 3. Погасени са възнаградителни лихви в общ размер на 378,35 лева, както и падежирали главници в размер на 581,56 лева.

- погасени са начислени наказателни лихви в размер на 12,94 лева.

- погасени са начислени такси в размер на 17,20 лева.

Няма други плащания по процесния договор за кредит.

Или, усвояването на кредита по процесния Договор за потребителски кредит №FL 1140583 от 23.12.2020 г. за сумата от 37 000 лева е извършено на 23.12.2020г. чрез еднократен безкасов банков трансфер от банката към кредитополучателя.