Решение № 1282 от 14.04.2025, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 1282 гр. Варна, 14.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 48 СЪСТАВ, в публично заседание на втори април през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Добрина Петрова при участието на секретаря Антоанета М. Атанасова като разгледа докладваното от Добрина Петрова Гражданско дело № 20243110109508 по описа за 2024 година

Предявени са искове от Л. Е. Б. срещу ЗАД Алианц България живот, ЕИК 040293319, с правно основание чл.456 ал.1 от КЗ и чл.86 от ЗЗД, след частичен отказ от главните искове за заплащане на:

-сумата от 2401,41 лева, представляваща застрахователно обезщетение поради настъпил застрахователен риск - „временна неработоспособност" по индивидуална рискова застраховка „Живот" на кредитополучател на „Алианц Банк България" АД, обективирана в застрахователна полица № 2050013903, свързана със сключен от него договор за кредит на недвижим имот № MLB202306149000002, с „Алианц Банк България" АД, покриваща четири месечни погасителни вноски по сключения договор за кредит, ведно със законна лихва върху главницата от датата на подаване на исковата молба в съда до окончателното изплащане на задължението, както и обезщетение за забава в размер на 163.52 лева, за периода от 16.02.2024 г. до завеждане на иска30.07.24г.;

- сумата от 2009,55 лева, представляваща застрахователно обезщетение поради настъпил застрахователен риск -„временна неработоспособност" по индивидуална рискова застраховка „Живот" на кредитополучател на „Алианц Банк България" АД, обективирана в застрахователна полица № 2050014331, свързана със сключен от него договор за потребителски кредит № CLB202307109000001, с „Алианц Банк България" АД, покриваща четири месечни погасителни вноски по сключения договор за кредит, ведно със законна лихва върху главницата от датата на подаване на исковата молба в съда до завеждане на иска-30.07.24г. до окончателното изплащане на задължението, както и обезщетение за забава в размер на 132.81 лева, за периода от 16.02.2024 г. до завеждане на иска;

- сумата от 603,55 лева, представляваща застрахователно обезщетение поради настъпил застрахователен риск - „временна неработоспособност" по индивидуална рискова застраховка „Живот" на кредитополучател на „Алианц Банк България" АД, обективирана в застрахователна полица № 2050014458, свързана със сключен от него 1 договор за потребителски кредит № CLB202307189000002, с „Алианц Банк България" АД, покриваща четири месечни погасителни вноски по сключения договор за кредит, ведно със законна лихва върху главницата от датата на подаване на исковата молба в съда - 30.07.24г. до окончателното изплащане на задължението, както и обезщетение за забава в размер на 40.79 лева, за периода от 16.02.2024 г. до завеждане на иска.

Ищецът твърди, че на 29.06.2023 г. между „Алианц Банк България" АД, в качеството си на кредитор и Л. Е. Б., в качеството си на кредитополучател, е сключен договор за кредит на недвижим имот № MLB202306149000002, съгласно който „Алианц Банк България" АД отпуснал кредит в размер на 150 000 лева на Л. Е. Б.. Във връзка със същия е сключена индивидуална рискова застраховка „Живот" на кредитополучател на „Алианц Банк България" АД, обективирана в застрахователна полица № 2050013903 към ЗАД „Алианц България Живот" АД, която да гарантира вземането на банката.

На 13.07.2023 г. между „Алианц Банк България" АД, в качеството си на кредитор и Л. Е. Б., в качеството си на кредитополучател, е сключен договор за потребителски кредит № CLB202307109000001, съгласно който „Алианц Банк България" АД отпуснал кредит в размер на 50 000 лева на Л. Е. Б.. Във връзка със същия е сключена индивидуална рискова застраховка „Живот" на кредитополучател на „Алианц Банк България" АД, обективирана в застрахователна полица № 2050014331 към ЗАД „Алианц България Живот" АД, която да гарантира вземането на банката.

На 24.07.2023 г. между „Алианц Банк България" АД, в качеството си на кредитор и Л. Е. Б., в качеството си на кредитополучател, е сключен договор за потребителски кредит № CLB202307189000002, съгласно който „Алианц Банк България" АД отпуснал кредит в размер на 15 000 лева на Л. Е. Б.. Във връзка със същия е сключена индивидуална рискова застраховка „Живот" на кредитополучател на „Алианц Банк България" АД, обективирана в застрахователна полица № 2050014458 към ЗАД „Алианц България Живот" АД, която да гарантира вземането на банката.

Сочи, че съгласно сключеният застрахователен договор, застрахователят срещу заплащане на застрахователната премия поема задължението да застрахова кредитополучателя с покрит застрахователен риск „Живот" в резултат на застрахователно събитие, настъпило със застрахования през периода на застрахователното покритие.

Твърди се, че настъпва застрахователно събитие в периода 21.08.2023 г. 25.12.2023 г., като му е поставена окончателна диагноза: инстрадурална, екстрамедуларна туморна формация лумбален отдел.

В резултат на което ищецът е нетрудоспособен, за което има издадени болнични листи за периода от 21.12.2024 г. до 17.06.2024 г.

Ищецът сочи, че във връзка с настъпил застрахователен риск е уведомил застрахователя. В отговор с писмо изх. № 2-101-4102-1551 от 16.02.2024 г., ЗАД „Алианц България Живот" АД уведомява застрахования, че не дължи заплащане на обезщетение за настъпилото застрахователно събитие, с аргумента, че съгласно т.

11.1.16 от Общите условия на рисковата застраховка „Живот" застрахователят не дължи и не изплаща застрахователни суми и/или обезщетения по застраховката при всички предхождащи /предишни/ състояния.Ищецът счита отказа за неоснователен.

Прави възражение за нищожност на нормата на т. 11.1.16 от Общите условия на рисковата застраховка „Живот" на основание чл. 26, ал. 1, предл. 1 ЗЗД и на основание чл. 146, ал. 1 във връзка с чл. 143, ал. 2, т. 6, предл. 1 ЗЗП.

2

Ищецът счита, че за да възникне право на отказ, неизпълненото задължение следва да е от естество, че да се намира в причинна връзка с настъпване на застрахователното събитие и с обема на произлезлите от събитието вреди. Не е налице причинна връзка между настъпилото застрахователно събитие - временна неработоспособност на Л. Б. и твърдялото от застрахователя заболяване. Сочи, че посоченото заболяване - инстрадурална, екстрамедуларна туморна формация лумбален отдел, въз основа на което застрахователят отказва заплащане на дължимата застрахователна сума, е установено едва през декември 2023 г. - 5 - 6 месеца след сключване на горепосочените договори.

Ищецът твърди, че в случая диагностицирането на горепосоченото заболяване, въз основа на което застрахователят отказва да заплати застрахователно обезщетение, съгласно сключените застрахователни полици, е 5 месеца след сключване на процесиите договори за кредит, като дори да е страдал от същото, то за него е било неизвестно, т.е. от съществено значение дали е налице хипотеза на съзнателно неточно обявяване или премълчаване е субективното знание на застрахования за наличието на твърдяното заболяване към датата на подписване на застраховките „Живот".

Следователно действията му не могат да бъдат квалифицирани като такива по „съзнателно неточно обявяване" по смисъла на чл. 363 от КЗ.

Л. Б. твърди, че е заплащал дължимите месечни вноски, съгласно сключените договори за кредит, поради което в негова полза е възникнало вземане срещу застрахователя ЗАД „Алианц България Живот" АД, съобразно условията на сключените застраховки.

С писмо изх. № 2-101-4102-1551 от 16.02.2024 г., ЗАД „Алианц България Живот" АД отказва на Л. Е. Б. да заплати дължимите застрахователни суми. В тази връзка ЗАД „Алианц България Живот" АД дължи законната лихва върху всяка една от претендираните суми по сключените застрахователни полици, считано от 16.02.2024 г. до окончателното изплащане на същата.

Претендира съдебно-деловодни разноски.

В срока за отговор по реда на чл.131 от ГПК, ответникът депозира отговор на исковата молба. Оспорва иска по основание и размер. Счита същия за неоснователен и моли да бъде отхвърлен.

Ответникът сочи, че още при предявяване на доброволните претенции от представените медицински документи се установява, че застрахованото лице „се оплаква от болки в областта на кръста вдясно, ирадииращи към страничната част на дясно бедро и дясна подбедрица. Болките се проявяват в легнало положение. С давност от година и половина и екзацербация преди 8 месеца, след която болките започват да пречат на съня.". Тези данни се съдържат в Епикриза от Клиника по неврохирургия при Acibadem CityClinic Болница Токуда от дата 25.12.2023 г. Или съгласно анамнезата в приложената Епикриза от 21.12.2023 г.. оплакванията датират от година и половина, с екзацербаиия /обостряне/ преди осем месеца или преди датите на сключване на процесиите застрахователни договори. Тези констатации са потвърдени и от лекар при ответното дружество, въз основа на представената документация, във връзка с което ЗАД „Алианц България Живот" АД мотивирано отказва претенциите като неоснователни.

Счита, че оплакванията и страданията датират от преди сключването на застрахователните полици, като на поставен въпрос в здравните декларации за наличие в момента на сключване на полиците на някакви заболявания, страдания, оплаквания 3 от каквото и да са естество застрахованото лице е отговорило с „не". В случай че лицето е отговорило точно на поставените въпроси с „да" за страдания и оплаквания, процесът дава възможност до изясняване причината за симптоматиката да не се предлага застраховка. В допълнение, прави впечатление, че всички представени документи са от личен лекар. Няма нито един медицински документ, издаден от специалист, в това число и специалист, назначил образно изследване, разчел го и предложил оперативно лечение.

Ответникът излага, че във връзка с отказа пред застрахователя е депозирана жалба от застрахованото лице, вх. № 1-101-4102-2295/01.03.2024 г. на ЗАД „Алианц България Живот" АД, всички приложени документи към претенциите са били преразгледани внимателно, като към жалбата не са били представени допълнителни документи въпреки, че в жалбата се сочи представянето на такива доказателства. отговора на жалбата доклад за попълване от личен лекар. Такива документи не са представени пред застрахователя.

Счита, че е налице наличие на причинно-следствена връзка на предишни/предхождащи състояния на ищеца с настъпилата временна неработоспособност на ищеца поради заболяване.

На отделно основание, че исковете са неоснователни и на основание, че ищеца не притежава материално-правна легитимация. Материалното право да се претендира плащане по застрахователните договори принадлежи на кредитора „Алианц Банк България" АД.

При сключване на следващ застрахователен договор на 12.01.2024г., по-малко от две седмици след оперативната интервенция с диагнозата „Интрадурална. екстрамедуларна туморна формация - лумбален отдел", ищецът отново е отговорил отрицателно с „не" на зададените въпроси относно здравословното му състояние въпреки вече поставената горецитирана диагноза за заболяване, претърпяната интервенция и наличието на предхождащи състояния.

Оспорва претенциите и по размер.Оспорва и иска за присъждане на законна лихва. Претендира разноски.

Съобразно събраните по делото доказателства, настоящият състав приема за установено следното:

Между страните не се спори, а и видно от представените по делото доказателства, налице е валидно застрахователно правоотношение между ЗАД Алианц България живот и Л. Е. Б., по силата на застрахователни полици № № 2050013903, 2050014458 и 2050014331, с периоди на застраховките 15.06.2023 - 14.06.2053 г., 15.07.2023 - 14.07.2033 г. и 15.06.2023 - 14.06.2033 г. и с начало на застрахователното им покритие съответно на 06.07.2023 г., 24.07.2024 г. и 13.07.2024 г. за индивидуални рискови застраховки „Живот".

Така сключените застраховки са във връзка с договор за кредит на недвижим имот № MLB202306149000002 от 29.06.2023 г., съгласно който „Алианц Банк България" АД отпусна кредит в размер на 150 000 лева на Л. Е. Б.; договор за потребителски кредит № CLB202307109000001 от 13.07.2023 г., съгласно който „Алианц Банк България" АД отпусна кредит в размер на 50 000 лева на Л. Е. Б. и договор за потребителски кредит № CLB202307189000002 от 24.07.2023 г., съгласно който „Алианц Банк България" АД отпусна кредит в размер на 15 000 лева на Л. Е. Б..