Решение № 18651 от 16.10.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 18651 гр. София, 16.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 48 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори май през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА при участието на секретаря ПЕТЯ Н. АНГЕЛОВА като разгледа докладваното от ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА Гражданско дело № 20231110140999 по описа за 2023 година

Производството е по реда на чл. 124, ал. 1, вр. чл. 235 ГПК, вр. чл. 422 ГПК.

Образувано е по искова молба, подадена от „Е.М.“ ЕООД, ЕИК ******** срещу А. Г.

Ц., ЕГН **********, с която са предявени по реда на чл. 422, ал. 1, вр. чл. 415 ГПК обективно кумулативно съединени положителни установителни искове с правно основание чл. 79, ал. 1, пр. 1 ЗЗД, вр. чл. 240, ал. 1 и ал. 2 ЗЗД, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл. 99 ЗЗД и с правно основание чл. 86 ЗЗД, вр. чл. 99 ЗЗД.

Ищецът твърди, че на 20.11.2017 г. е сключен Договор за потребителски кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-15469979, към Договор за потребителски кредит № CREX-15469945 от 20.11.2017 г. между „Б.П.П.Ф.“ ЕАД – като кредитор и А. Г. Ц. – като кредитополучател, по силата на който кредиторът е отпуснал на кредитополучателя револвиращ потребителски кредит под формата на кредитна карта. Кредиторът е издал кредитна карта Мастъркард и e предоставил на ответника револвиращ потребителски кредит под формата на кредитна карта с кредитен лимит в размер на 1 500 лв. с минимална погасителна вноска в размер на 120 лв. Ищецът твърди, че договорът за издаване и ползване на кредитна карта е със срок 3 години. След активиране на картата и усвояване на сумата, длъжникът не е погасил усвоения кредитен лимит съгласно договора, като е в забава от 01.01.2018 г. Ищецът сочи, че е придобил процесните вземания въз основа на договор за цесия от 27.04.2022 г., като ответникът му дължи сумата от 4 790,17 лв., от които: главница – 1 500 лв., ведно със законна лихва от 22.12.2022 г. до изплащане на вземането, договорна лихва – 2 063,83 лв. за период от 01.01.2018 г. до 20.11.2021 г. и мораторна лихва – 1 226,34 лв. за период от 01.01.2018 г. до 22.12.2022 г., за които суми е издадена заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК от 06.02.2023 г.

1 по ч. гр. д. № 70249/2022 г. по описа на СРС, 48 състав. Моли за уважаване на исковете и за присъждане на разноски.

В срока по чл. 131 ГПК е подаден отговор на исковата молба, с който ответникът оспорва исковете. Оспорва размера на дължимата главница, претендирана в размер на 1 500 лв., както и начислените лихви. Твърди, че срокът на договора е изтекъл на 20.11.2020 г., поради което договорна лихва би се дължала до тази дата. Освен това заявява, че кредитът е станал предсрочно изискуем на 01.02.2018 г. и договорна лихва след тази дата не се дължи.

Излага и съображения, че договорът за кредит е недействителен на основание чл. 22 ЗПК, тъй като не отговаря на изискванията на чл. 10, ал. 1, вр. чл. 11, ал. 1, т. 9, т. 10, т. 12 и т. 20 ЗПК по подробни съображения, вкл., че тъй като по договора е начислена застраховка „сигурност на плащанията“ в размер на 56,20 лв., която е следвало да се включи в ГПР.

Счита, че на основание чл. 23 ЗПК дължи връщане само на главницата по договора.

Възразява за погасяване на вземанията по давност. Моли за отхвърляне на исковете и за присъждане на разноски.

След съвкупна преценка на доказателствата по делото и съобразявайки становищата на страните, съдът приема за установено от фактическа страна следното:

По делото като доказателство е приет сключеният между ответника А. Г. Ц., като кредитополучател, и „Б.П.П.Ф.“ ЕАД, като кредитор, Договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-15469979/20.11.2017 г., по силата на който кредиторът е отпуснал на кредитополучателя безсрочен револвиращ потребителски кредит в размер на 1 500 лв., при лихвен процент от 35 % и ГПР от 44,90 %, за което кредиторът издава на кредитополучателя кредитна карта Мастъркард, чрез която се извършва идентификация на кредитополучателя и се осъществява отдалечен достъп до отпуснатия на кредитополучателя револвиращ кредит. Картата позволява чрез нея да бъдат извършвани тегления в брой от банкомат (АТМ), плащания чрез терминални устройства (РОS) и други услуги, посочени в това приложение или достъпни чрез АТМ и/или РОS в страната и чужбина. Предвидено е, че за ползването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи годишна лихва в посочения в договора размер. Лихвата се начислява върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на използването му.

Представен е и документ, озаглавен Кредит: CARD-15469979, Усвояване CREX15469945 от 20.11.2017 г., видно от който част от кредита е бил усвоен от ответника за закупуване на стока - хладилник на обща цена от 1 249 лв. Посочено е, че размерът на кредита е 1 305,20 лв., дължим на пет месечни погасителни вноски в размер на по 272,78 лв. всяка (с падеж на първа погасителна вноска на 01.01.2018 г. и падеж на последна погасителна вноска на 01.05.2018 г.) и обща стойност на плащанията 1 363,90 лв., при ГПР – 17,05 % и лихвен процент – 15,84 %. В документа фигурира и погасителен план, видно от който посочената обща стойност от 1 363,90 лв. следва да бъде погасявана на пет равни месечни вноски с падеж първо число на съответния месец, считано от 01.01.2018 г. до 01.05.2018 г. включително. Съгласно този документ, кредитополучателят е сключил и застраховка „Сигурност на плащанията“ с дължима застрахователна премия в размер на 2

56,20 лв. по застрахователна декларация CREX-15469945 и групова полица № 5/2008 г. Не се оспорва от страна на ответника, че е страна по този договор и че е получил от кредитора кредитната карта. Не се оспорва също, че ответникът е кандидатствал, респ. кредитът му е отпуснат във връзка с покупка на стока на изплащане на 20.11.2017 г. – хладилник, на стойност 1 249 лв., за което е представен служебен бон за изплащане на стоката.

По делото е представен Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за револвиращ потребителски кредит и издаване и ползване на кредитна карта на „Б.П.П.Ф.“ ЕАД, в който са описани основните характеристики на предоставения кредит – револвиращ потребителски кредит, с индивидуален кредитен лимит не повече от 10 000 лв., усвояване на кредита след активиране на кредитна карта, чрез АТМ и ПОС трансакции, със срок на валидност на картата – 3 години, с минимална погасителна вноска – не по-малко от 60 лв., с фиксиран ГЛП – 35 %, като е предвидено и право на отказ от договора в 14 календарни дни след сключването му.

Установява се на следващо място, че на 27.04.2022 г. между „Е.М.“ ЕООД и „Б.П.П.Ф.

С.А.“, чрез клона в Република България (правоприемник на „Б.П.П.Ф.“ ЕАД), е сключен договор за продажба и прехвърляне на вземания, като страните по същия са постигнали съгласие за прехвърляне на вземания от цедента, в полза на ищеца като цесионер, а именно: портфолио от вземания, произтичащи от договори за потребителски кредит, сключени от цедента с длъжници, които не изпълняват задълженията си на заемополучатели по тях, а цесионерът придобива вземанията, определени в Приложение № 1 – Списък на вземанията, срещу заплащане на покупната цена. Уговорено е, че продавачът - цедент изрично упълномощава купувача – цесионер да изпраща писмени уведомления до длъжниците по вземанията, предмет на договора, от името на продавача, с които да ги уведомява за прехвърлянето на техните задължения по чл. 99, ал. 3 ЗЗД, за което продавачът предоставя на купувача нотариално заверено пълномощно, упълномощаващо го да изпраща писмените уведомления (Приложение № 6). Договорът за цесия носи подписи за продавач и купувач.

По делото е прието Приложение № 3 към договор за продажба и прехвърляне на вземания, подписан между „Б.П.П.Ф. С.А.“, клон България и „Е.М.“ ЕООД от 27.04.2022 г. Потвърждение за извършена цесия на вземанията на основание чл. 99, ал. 3 ЗЗД от „Б.П.П.Ф. С.А.“, чрез клона в Република България, както и извлечение от Приложение № 1/27.04.2022 г., неразделна част към договора за цесия от 27.04.2022 г., в което са индивидуализирани вземанията, предмет на договора за цесия. Съгласно същото са прехвърлени вземанията към ответника (индивидуализиран с три имена и ЕГН) по договор за кредит CARD-15469979 от 20.11.2017 г., по който е отпусната главница в размер на 1 500 лв., остатъкът от главницата към датата на подписване на приложението е в размер на 3 563,83 лв., остатъкът от договорната лихва е в размер на 869,53 лв., общо дължимото към 27.04.2022 г. е 4 790,17 лв., а датата на първата пропусната вноска (изпадането на ответника в забава) е 01.08.2020 г., с посочена дата на последно плащане 28.07.2020 г., като приложението е подписано от страните по договора за прехвърляне на вземания.

Представено е и пълномощно, с нотариална заверка на подписа от 19.05.2022 г., 3 съгласно което цедентът „Б.П.П.Ф. С.А.“, чрез клона в Република България е упълномощил цесионера „Е.М.“ ЕООД да уведоми длъжниците за сключения договор от 27.04.2022 г., с който вземанията се прехвърлят в полза на „Е.М.“ ЕООД, включително да преупълномощава трети лица (в това число адвокати/адвокатски дружества) с правата по пълномощното, за което е представено и пълномощно в полза на адв. А. К. от 31.10.2022 г.

По делото е прието Уведомление с изх. № 1655/07.10.2022 г. от адв. А. К. – пълномощник на цесионера „Е.М.“ ЕООД, действаща от името на цедента, с което ответникът е уведомен за извършената цесия на вземанията по договор за отпускане на потребителски кредит от 20.11.2017 г. в полза на „Е.М.“ ЕООД.

Прието е и изпратено до ответника уведомително писмо за прехвърлянето на вземанията по договора за потребителски кредит от 20.11.2017 г., което е върнато на подателя на 10.11.2022 г. като непотърсено.

В хода на съдебното дирене, проведено пред настоящата инстанция, е прието и заключение на съдебно-счетоводна експертиза (ССчЕ), изготвено въз основа на материалите по делото и извършена проверка при кредитора. Същото, като обективно и компетентно изготвено, съдът кредитира и ползва при изграждането на изводите си относно правнорелевантните за спора факти. От заключението се установява следното: на 21.11.2017 г. „Б.П.П.Ф.“ ЕАД е платило сума в размер на 1 249 лв. с получател „Технополис България“ ЕАД, 0010-Магазин София 2, Младост 4, по фактура № 9000426126/21.11.2017 г. на стойност 1 249 лв., с основание „CREX-15469945“, за клиент А. Г. Ц. с ЕГН **********. От извършения анализ на представените месечни извлечения по процесната кредитна карта, за периода от 15.12.2017 г. до 15.03.2021 г. вещото лице е установило многократни усвоявания чрез теглене на банкомат, плащане на ПОС терминал, плащания по EPAY/EASYPAY, начислени суми за такси, договорна лихва, застраховка, вноски/плащания от кредитополучателя по кредитната карта и върнати суми от изравнения на лихва, като е посочило, че общият размер на усвоените суми е 8 270,15 лв., включващи: усвоена сума за покупка на хладилник на 21.11.2017 г. – 1 305,20 лв. (в това число и 56,20 лв. - застраховка); усвоени суми чрез теглене на банкомат – 2 690 лв.; усвоени суми чрез плащания на ПОС терминал за покупка на хранителни стоки, плащане на сметки и други – 4 147,69 лв.; усвоени суми чрез плащания по EPAY/EASYPAY – 127,26 лв. (в посочения размер на усвоените суми не са включени постъпилите частични погасявания, с които лимитът по кредитната карта е използван до разрешения му размер). От представените месечни извлечения вещото лице е констатирало, че размерът на кредитния лимит е увеличаван три пъти над първоначално разрешения кредитен лимит от 1 500 лв. – на 15.04.2019 г. кредитният лимит е увеличен на 2 500 лв., на 15.10.2019 г. кредитният лимит е увеличен на 3 500 лв., на 15.04.2020 г. кредитният лимит е увеличен на 4 500 лв.

Според експертното заключение, до датата на цесията на 27.04.2022 г. са постъпили вноски/плащания от кредитополучателя в общ размер на 6 526,19 лв., последната вноска е в размер на 480 лв. на дата 27.07.2020 г., като отделните плащания са посочени в Приложение № 1 към заключението. За периода след 27.04.2022 г. не са констатирани плащания по 4 процесния кредит. На база представените месечни извлечения и обстоятелството, че разрешеният кредитен лимит е 4 500 лв. към датата на издаване на последното месечно извлечение на 15.03.2021 г. неплатената главница по процесния кредит е в размер на 4 374,86 лв. (общо задължения 10 901,05 лв. – усвоени суми, такси, лихви и застраховки, минус извършени плащания – 6 526,19 лв. (вноски по кредитна карта и върнати суми от изравнение на лихва)), като в този случай начислените вноски за лихви, такси, застраховки след последното плащане на 27.07.2020 г. се погасяват изцяло от неусвоения кредитен лимит по кредита.