Решение № 452 от 13.12.2023, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 452 гр. *, 13.12.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – * в публично заседание на двадесети ноември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Гергана Кузманова при участието на секретаря Веселина Младенова като разгледа докладваното от Гергана Кузманова Гражданско дело № 20235440100754 по описа за 2023 година

Производството е образувано по искова молба на „* *“ЕООД гр.София против Д. П.

Ц., в която се твърди от ищеца, че на 10.05.2022 г. ответницата е подала до ищеца попълнено и подписано Искане за отпускане на потребителски кредит „* Стандарт“ със зададени параметри. Същата е получила разяснения, които са й дали възможност да прецени доколко предлаганите продукти съответстват на възможностите на финансовото й състояние. Декларирала е, че е запозната и с Общите условия на ищцовото дружество, видно от Декларации. Получила е и преддоговорна информация под формата на Стандартен европейски формуляр с Допълнителна преддоговорна информация.

Съгласно параметрите на процесния договор и чл. 15 от Общите условия по ДПК № * клиентът може да избере да закупи една или повече допълнителни услуги към договора.

Изборът е на клиента, като закупуваното на същите не е задължително условие за сключване на договора, а е опционално. За клиент избрал да се възползва от горепосочената възможност, към датата на сключване на договора възникнва задължение да заплати дължимото за избраната услуга/услуги възнаграждение, като същото се разсрочва за плащане в погасителния план, като част от всяка една погасителна вноска. С оглед на принципа за свобода на договаряне и по своя свободна воля страните са се съгласили да сключат договор за кредит, включващ описаните в договора услуги „Фаст“ и „Флекси“.

След като ищецът е одобрил отпускането на заема съгласно исканите параметри, на 10.05.2022г. с ответницата е сключен Договор за потребителски кредит № *, по силата на който ответницата е получила одобрение да закупи и поисканите от нея услуги „Фаст“ и „Флекси“ .Ответницата е поела задължения (чл.8 от Общите условия) по Договора за потребителски кредит. Договорът за кредит е подписан при Общи условия , които са неразделна част от договора, предадени са на клиента при подписването им и той е декларирал, че е запознат със съдържанието им и ги приема, няма забележки към тях и се задължава да ги спазва /Буква „А“ и „Б“ от Декларации/, за което и ги е подписал.

Договор №* е сключен при следните параметри: Сума на кредита: 300.00 лв.; Срок на кредита: 11 месеца; Размер на месечната вноска по кредита: 32.44 лева;

Дата на погасяване на вноска по време на изплащането на заема: 25-то число на месеца; Годишен процент на разходите (ГПР %) 47.76; Годишен лихвен процент: 40.90; Лихвен процент на ден: 0.11; Общо дължима сума по кредита: 365.75 лв.

1

Параметрите по поискана и закупена допълнителна услуга са както следва:

Възнаграждение за закупена допълнителна услуга „Фаст“: 105.00 лева; Възнаграждение за закупена допълнителна услуга „Флекси“: 195.00 лева; Размер на вноската по закупена допълнителна услуга: 27.28 лева;

Предвид гореизложеното, общото задължение по кредита и по и закупена допълнителна услуга е както следва: Общо задължение: 656.75 лева; Общ размер на месечна вноска по договора: 59.72 лева; Дата на погасяване: 25-ти ден от месеца.

Възнаграждението за поисканите и закупени допълнителни незадължителни услуги става изискуемо с подписването на ДПК, но се разсрочва за срока на ДПК на равни месечни вноски и се добавя към месечните вноски за погасяване на кредита.

Твърди се от ищеца, че той е изпълнил точно и в срок задълженията си по договора.

Сумата по договора, е преведена чрез паричен превод към ЕаzуРау, видно от приложеното преводно нареждане за кредитен превод от дата 10.05.2022г. Ответницата от своя страна е поела задължение да погасява предоставения заем с равни месечни вноски, в размер и срокове, според погасителния план, който е неразделна част от Договора за потребителски кредит. Изготвен е погасителен план с определени 11 вноски, всяка по 59.72 лв. с падежна дата - всяко 25-то число на месеца. Погасителния план е получен от длъжника на 10.05.2022г., заедно с Договора за кредит, Стандартен европейски формуляр с Допълнителна преддоговорна информация.

Ищецът твърди, че ответницата не е изпълнила задължението, което е поела по договора. Преустановила е плащанията на погасителните вноски, изпаднала е в забава, направила е само две плащания по заема: На дата 26.07.2022 г. са платени 94.80 лева и на дата 17.10.2022 г. са платени 200.00 лева. Общо заплатената от ответницата сума е в размер на 294.80 лева. С тези плащания е погасена сума в размер на 232.77 лева, съгласно задължението по погасителен план (три пълни вноски) и частично плащане в размер на 53.61 лева по четвъртата вноска. В общата сума на получените плащанията са включени и постъпилите плащания по начислените лихви за просрочие на вноските по погасителен план - 12.03 лв. Поради плащане на вноските със забава са били начислени лихви за забава в размер на 46.33 лева, които към момента са заплатени частично. С плащанията си ответницата е заплатила и 50.00 лева начислени такси по Тарифа., съгласно чл.17.4 от Общите условия към ДПК № *. Към настоящия момент целият погасителен план по процесния договор е изтекъл и вземането е изискуемо в пълния си дължим размер.

Последната вноска по погасителен план е била с дата 25.03.2023 г.

В случая договора за потребителски кредит е сключен съгласно заявените от ответницата паламетри, дружеството в качеството си на кредитор е предоставило на ответницата преддоговорна информация във форма, съгласно Закона за потребителския кредит (ЗПК), ответницата е посочила, че е получила екземпляр от договора, изписала е имената си и се е подписала. Параметрите на кредита са посочени в европейския формуляр, който е подписан от кредитоискателя и който му е предоставен, втори път са посочени в договора за потребителски кредит преди подписване на същия от кредитоискателя и от кредитора. Изготвен е и връчен на ответника погасителния план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, който е връчен на ответника, ведно с Договора за потребителски кредит. В българското действащо право, в отношенията между правните субекти действа принципът на свободно договаряне (чл. 9 от ЗЗД). Съгласно този принцип всеки е свободен да встъпва в правни и договорни връзки, ако желае, с когото желае и след като сам определя и се съгласява със съдържанието на създаденото по негова воля правоотношение. Тези три възможности, включени в понятието свободно договаряне, трябва да бъдат обезпечени от правния ред, тъй като те съставляват кръга на т. нар. волева автономия, която се предоставя на индивида за свободна инициатива. С оглед на принципа за свобода на договаряне и по своя свободна воля страните са се съгласили да сключат договор за кредит, включващ описаните в договора услуги „Фаст“ и „Флекси“. Съгласно т.15.1. от ОУ към ДПК № * „КЛ/СД може да изберат да не закупят допълнителна услуга или да закупят една, или повече допълнителни услуги към 2

ДПК. Настоящата точка се отнася и прилага единствено по ДПК, по които КЛ/СД е поискал и избрал да закупи допълнителна услуга“. Закупуването на услугите Фаст и Флекси е изцяло по желанието на длъжника. Тези допълнителни услуги „Фаст“ и „Флекси“ съдържат следните възможности: Приоритетно разглеждане на искането на длъжника за отпускане на кредит. Представителите на ищеца са извършили всички необходими действия за проучването на кредитното досие на длъжника, подготвили са нужните документи и са сключили договора в максимално кратки срокове, като услугата „Фаст“ е използвана от длъжника. Отлагане на определен брой погасителни вноски. Тази процедура се осъществява по реда и при условията, посочени в т.15.2.1 от ОУ, озаглавена „Отлагане на вноски“, като длъжникът въпреки предоставената възможност със закупената от него услуга „Флекси“ , не се е възползвал от същата. Намаляване на определен брой погасителни вноски. Така, ако доходът на длъжника намалее, той ще може да поиска от кредитора да му намали с до 75 % размера на определен брой погасителни вноски. Процедурата е описана в т. 15.2.2 от ОУ „Намаляване на погасителни вноски“, като длъжникът въпреки предоставената възможност със закупената от него услуга „Флекси“ , не се е възползвал от същата. Смяна на падежната дата на вноските. Тази уговорка дава на длъжника гаранцията, че ако сменят датата на заплащане на месечните им възнаграждения, същият ще могат да променят и падежната дата по кредита си, така че да е удобна за тях /т.15.2.3 от ОУ „Промяна на дата на падеж“/ като длъжникът въпреки предоставената възможност със закупената от тях услуга „Флекси“ , не се е възползвал от същата. В процесния случай ответникът дължи възнаграждение на кредитора за това, че се е възползвал от първата услуга от пакета - приоритетно разглеждане на искането за отпускане на кредит и за възможността (опцията) ответникът във всеки един момент да поиска извършването на някоя или на всички останали услуги. Договорът е съглашение, което изисква съвпадането на две противоположни по посока и съвпадащи по съдържание волеизявления. Той е сключен след постигане на съвпадение на насрещните волеизявления на страните по основните му елементи. Към това общо разбиране за договора, ЗПК наслагва допълнително съдържание с оглед защита интереса на икономически слабата страна. Поради това сключеният договор за потребителски кредит с ответника напълно отговаря на законовите изисквания и съдържа всички изискуеми реквизити на ЗПК относно съдържанието на договора за потребителски кредит. Към момента на подписване на процесния договор за потребителски кредит от страна на ответника всички полетата са попълнени, в това число и параметрите на кредита и данните на кредитополучателя. Процедурата по сключване на Договора за потребителски кредит е описана в чл. 3 от Общите условия към Договора за потребителски кредит. Съгласно уговореното, клиентът с помощта на кредитния експерт е длъжен надлежно да попълни и провери всички клаузи и данни на ДПК, след което да подпише ДПК и неговите приложения и да ги предаде чрез кредитния експерт на кредитора. В чл. 3.1. от Общите условия ясно и недвусмислено е описано, че се попълват всички полета от Договора за потребителски кредит, без изключение, в това число и параметрите на потребителския кредит. Клиентът проверява коректността на данните и следва да следи всички полетата да са попълнени. Кредиторът е уведомил ответника чрез общите условия, които са неразделна част от самия договор и чрез документа „Ред и условия за отпускане на потребителски кредит“, който е поставен на видно място във всеки офис, какъв е процесът по сключване на договорите за потребителски кредит, а именно клиентът с помощта на кредитния експерт попълва всички клаузи и данни в договора за потребителски кредит, клиентът го подписва, след което се изпраща на кредитора, който също го подписва от своя страна. Видно от начина на сключване на договора, разписан в ОУ към ДПК, е че още при подписване на искането за кредит, потребителят е бил информиран за общо дължимата сума по ДПК.

Следователно налице е наличие на съгласие по отношение на размера на ГПР, ГЛП и общо дължимата в края на периода сума, тъй като е изразена воля от страна на потребителя за приемането им. Следва да се отбележи също, че ответницата е имала възможност да се откаже от договора при условие, че не я удовлетворява, за който отказ да уведоми дружеството и да върне по сметка на същото преведената сума, като заплати лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средствата по ДПК до датата на връщане на 3 главницата, съобразно регламентираното в т. 7 от Общите условия и Закона за потребителския кредит. Ответницата е имала и възможност да измени договора чрез предсрочно погасяване на кредита, съобразно ОУ и ЗПК, като не се е възползвала и от това право. Ответницата е усвоила предоставената й в заем сума, поела е изпълнение на уговореното в ДПК съгласно погасителния план към него, правила е плащания. От тези обстоятелства може да се направи обоснован извод, че същата е запозната с условията на сключения Договор за потребителски кредит и се е съгласила с цената на кредита на преддоговорния етап с получаването на Стандартен европейски формуляр за сравняване на различни предложения и Допълнителна преддоговорна информация, така и със сключването на договора, към който момент е бил наясно с общата сума, която трябва да върне, така и с необективиране на желанието си да се откаже от сключения договор, така и с погасяването на вноски.