Решение № 135 от 21.02.2025, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 135 гр. Плевен, 21.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, VIII НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и седми януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

***:

Чавдар Ив. Попов при участието на секретаря Никол Н. Ненова като разгледа докладваното от Чавдар Ив. Попов Административно наказателно дело № 20254430200073 по описа за 2025 година и за да се произнесе съобрази следното:

ПРОИЗВОДСТВО ПО РЕДА НА ЧЛ.59 И СЛ. от ЗАНН

С наказателно постановление № 006208 от 02.12.2024г. на *** на Комисия за защита на потребителите на „***“ ЕООД с ЕИК: *** със седалище и адрес на управление ***, представлявано от Л. В. Л. – ***, на основание чл.45, ал.1 от Закона за потребителския кредит е наложено административно наказание имуществена санкция в размер на 3 000 /три хиляди / лева за извършено нарушение на чл.11, ал.1, т.10 и т.12 от Закона за потребителския кредит.

Недоволен от така наложеното административно наказание е останал жалбоподателят, който в срока по чл.59, ал.2 от ЗАНН, чрез наказващия орган е подал жалба до Районен съд Плевен, с която моли съда да отмени по реда на чл.63 от ЗАНН наказателното постановление.

Жалбоподателят, редовно призован, не се явява и не се представлява.

Административнонаказващият орган *** на Комисия за защита ма потребителите, редовно призован, не се представлява.

С оглед датата на връчване, на наказателното постановление на жалбоподателя и датата на депозиране на жалбата и пред наказващия орган 1 съдът счита, че последната е подадена в срока по чл. 59, ал.2 от ЗАНН, поради което се явява допустима и следва да бъде разгледана.

Съдът, като прецени събраните в хода на производството писмени и гласни доказателства, намира за установено следното от фактическа страна:

При извършена проверка на 30.05.2024 г. с Констативен протокол № К2739094 в офис на „***“ ЕООД в гр. Плевен, в изпълнение на план програмата на КЗП за месец май 2024 г., по време на която са изискани 2 броя договора за потребителски кредит, сключени в офиса в гр. Плевен. От представител на кредитора са предоставени произволно избрани 2 броя договори, както следва: 1. Договор за паричен заем № *** от 29.05.2024 г.; 2. Договор за паричен заем № *** от 26.01.2024 г., с приложени към тях Запис на заповед, Стандартен европейски формуляр /СЕФ/ за предоставяне на информация за потребителските кредити за всеки договор, погасителен план, разходен касов ордер за получена сума, декларации. В двата СЕФ към договорите в Част II.

„Описание на основните характеристики на съответния кредит“, в т.8. „Когато е приложимо за съответния вид кредит: Изисквани обезпечения, описание на обезпечението, което следва да предоставите по договора за кредит, е записано: 1. Запис на заповед - Изпълнението на задължението на Заемателя по договора с негово съгласие може да бъде обезпечено с издаването на запис на заповед по реда и при условията на чл.34 от ЗПК. Допълнителни обезпечения: Ако Заемателят декларира, че желае да се възползва в хода на изпълнение на договора от допълнителните услуги, предоставяни от Заемодателя, а именно - възможности за отлагане или намаляване на погасителни вноски, смяна на падеж, улеснена процедура за получаване на допълнителни средства, следва в деня на сключване на договора за паричен заем да предостави едно от следните обезпечения: - Две физически лица Поръчители, всяко от които да отговаря на следните изисквания: да представи служебна бележка от работодател за размер на трудово възнаграждение; нетният размер на осигурителния му доход да е в размер над 1000 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения към други банкови и финансови институции или ако има - кредитната му история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус не по-лош от 401 „Редовен“; или - Банкова гаранция в размер на цялото задължение по договор за паричен заем, валидна 30 дни след крайния срок за плащане по договора. В Част III. „Разходи по кредита“ в т.7 е 2 вписано: „

В случай, че Заемателят не предостави допълнителното обезпечение, посочено в част 2,т.8. в деня на подписването на договора за паричен заем, дължи неустойка в размер на .....лв. В офиса са налични 501 бр. договори за потребителски кредит, сключени в периода от 01.01.24г. до 29.05.24г. Всички сключени договори за потребителски кредит, които са налични в офиса на кредитора са гарантирани чрез издаване на Запис на заповед в полза на Заемодателя.

Съгласно договор за потребителски кредит № *** от 29.05.2024г. на потребителя е предоставена сумата в размер на 500 лв. със срок 17 двуседмични вноски по 34,02 лв„ фиксиран ГЛП 40,00%, обща дължима сума 578,34 лв., ГПР - 48,72%. В чл.2, т.10 от договора е посочено „Обезпечение на заема“: „Страните се съгласяват за обезпечаване на всички вземания по договора Заемателят да издаде Запис на заповед....“. В чл.4, ал.1 от договора е посочено, че „Заемателят декларира, че желае да се възползва в хода на изпълнение на договора от допълнителни услуги - възможности за отлагане или намаляване на погасителни вноски, смяна на падеж, улеснена процедура за получаване на допълнителни средства, а Заемодателят се задължава да предостави същите, срещу предоставяне от страна на Заемателя в деня на подписване на договора в полза на Кредитора на допълнително обезпечение по т. 1 или т.2: 1. Две физически лица - Поръчители, отговарящи на следните изисквания: да представи служебна бележка от работодател за размер на трудово възнаграждение; нетният размер на осигурителния му доход да е в размер над 1000 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения към други банкови и финансови институции или ако има - кредитната му история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус не по-лош от 401 „Редовен“.

Поръчителите подписват договор за поръчителство. 2. Банкова гаранция с бенефициер - Заемодателя, за сумата по чл.2, т.7, със срок на валидност - 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор. В чл.4, ал.2 е посочено „Страните се уговарят, че при неизпълнение на задължението си по настоящия договор да предостави обезпечение в срока по предходната алинея, Заемателят дължи на Заемодателя неустойка в размер на 441,66 лв. Неустойката се заплаща от Заемателя разсрочено, заедно с всяка от 3 погасителните вноски, като към всяка от вноските по чл.2, т.2. се добавя сума в размер на 25,98 лв. В погасителния план в колона“3“ е посочена вноската по договора 34,02 лв., в колона „4“ е посочена сума 25,98 лв. /оскъпяване при непредоставяне на обезпечения/, а в колона „5“ е посочен общ размер на погасителната вноска 60,00 лв. Договорът е обезпечен и с издаване на Запис на заповед за сума в размер на 1 020,00 лв., която е сбор от общата дължима сума по договора 578,34 лв. и размерът на неустойката 441,66 лв. Датата на издаване на Запис на заповед е 03.06.24., която дата при извършване на проверката в обекта на 30.05.24г. не е настъпила.

С цел установяване дали е допусната техническа грешка или това е практика на кредитора, тъй като приложеният договор с издадена Запис на заповед от 03.06.24г. е един, на 31.05.24г. е извършена последваща проверка в офиса на кредитора. С КП *** е установено, че в офиса са сключени 18 броя договори в периода 27.05.24г.- 30.05.24г. и са налични 6 бр. договори, които са сключени на 29.05.24г. и на 30.05.24r. със Запис на заповед от 03.06.24r., т.е. с дата, която не е настъпила още. Свидетелят /офис мениджър/ заявява, че кредитополучателите издават /подписват/ Запис на заповед в деня на сключване на договора и усвояване на кредита. Кредиторът в деня на подписване на договора изисква от потребителите да издават /подписват/ Запис на заповед, която включва размера на неустойката с дата, която още не е настъпила, и в деня, в който те още имат време да осигурят обезпечение, т.е. преди да е изтекъл определения срок за осигуряване на обезпечение. Към КП ***/31.05.24г. са приложени копия на 2 бр. договори за паричен заем № *** от 29.05.2024г. и № *** от 30.05.2024г. със Запис на заповед от 03.06.24г.

Приложени са копия и на още 4 бр. Запис на заповед от 03.06.24г. по договори, които са сключени на 29.05.24г. и на 30.05.24г.

С КП *** е наредено на 10.06.24г. да се представи бланка на типов договор и информация по колко от сключените 501 бр. договори е изпълнено задължението по чл.4, ал.1 за предоставяне на обезпечение, както и информация включен ли е в ГПР размерът на неустойката при неизпълнение на чл.4, ал. 1 от договора.

На 05.06.24г. на ел. поща *** са предоставени изисканите документи и информация. Същите са заведени с Вх.№ *** В Заявление с Вх.№ *** кредиторът предоставя информация, че по всичките 501 бр. договори, 4 кредитополучателите са предпочели да заплатят предвидената в чл.4, ал.2 от договорите неустойка, вместо да предоставят уговореното в ал Л допълнително обезпечение. Заявява също, че в ГПР не е включен размерът на неустойката и не следва да бъде включен.

От съдържанието на предоставения договор за потребителски кредит № *** от 29.05.2024г. е констатирано следното:

- по чл.11, ал.1, т.12 от ЗПК - в Договор за паричен заем № *** от 29.05.2024г. в чл.7. „Заемателят има право“, в ал.1 е посочено само общо: „да получи от Заемодателя безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение под формата на погасителен план за извършените и предстоящи плащания с цялата изискуема информация, съгласно чл.11, ал.1, т.12 от ЗПК“. Договорът не съдържа задължителната информация, посочената в ЗПК, че погасителният план трябва да съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на база лихвения процент, и когато е приложимо, допълнителните разходи. Тази информация липсва в договора, а погасителният план не съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на база лихвения процент.

- по чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК - съгласно Договора заемната сума е 500 лв., размерът на погасителната вноска - 34,02 лв., общата дължима сума - 578,34 лв., срок на заема - 17 двуседмични вноски, фиксиран ГЛП 40,00%; ГПР 48,72%. В чл.4, ал.2 е посочено „Страните се уговарят, че при неизпълнение на задължението си по настоящия договор да предостави обезпечение в срока по предходната алинея, Заемателят дължи на Заемодателя неустойка в размер на 441,66 лв. Неустойката се заплаща от Заемателя разсрочено, заедно с всяка от погасителните вноски, като към всяка от вноските по чл.2, т.2. се добавя сума в размер на 25,98 лв. В погасителния план в колона“3“ е посочена вноската по договора 34,02 лв., в колона „4“ е посочена сума 25,98 лв.

/оскъпяване при непредоставяне на обезпечения/, а в колона „5“ е посочен общ размер на погасителната вноска 60,00 лв. Договорът е обезпечен и с издаване на Запис на заповед за сума в размер на 1 020,00 лв., която е сбор от общата дължима сума по договора 5 78,34 лв. и размерът на неустойката 441,66 лв.

В конкретния случай в сключеният договор за паричен заем е налице 5 несъответствие между посочения по договора ГПР и този, който реално се получава след прибавяне на неустойката по чл. 4, ал.2 от договора, която е в размер на 25,98 лева двуседмично или 441.66 лева общо.

Неустойката е предвидена в случай, че в срок в деня на подписване на договора заемателят не представи посоченото в чл. 4, ал. 1 обезпечение - 2 физически лица, които трябва да отговарят на посочените в чл.4, ал.1, т. 1 изисквания или банкова гаранция.

Неустойката се дължи след сключване на договора и предоставяне на заемната сума, т.е. в противоречие с Глава четвърта от ЗПК, където е уредено задължението на кредитора преди сключването на договор за кредит да извърши оценка на кредитоспособността на потребителя и при отрицателна оценка да откаже сключването на такъв. В съображение 26 от преамбюла на Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити изрично се сочи следното: „В условията на разрастващ се кредитен пазар е особено важно кредиторите да не кредитират по безотговорен начин или да не предоставят кредити без предварителна оценка на кредитоспособността, а държавитечленки следва да упражняват необходимия надзор с цел избягване на такова поведение и следва да приложат необходимите средства за санкциониране на кредиторите в случаите, в които те процедират по този начин“. Според чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин. Посоченият в договора ГПР 48,72% е неверен, тъй като ако беше включена посочената в договора неустойка в размер на 441.66 лв., размерът му многократно би надхвърлил максимално допустимия по закон.