Решение № 401 от 17.11.2024, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 401 гр. Смолян, 17.11.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на шестнадесети октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Райна Русева при участието на секретаря Татяна Кишанова като разгледа докладваното от Райна Русева Гражданско дело № 20235440101214 по описа за 2023 година

За да се произнесе, взе предвид следното:

Предявени са искове от ищцата Д. Н. Г. срещу ответника „***“ с правното основание на чл.124, ал.1 от ЗЗД и чл.55, ал.1, предл. първо от ЗЗД с които се иска да бъде прогласено нищожността на клаузата от договор за кредит № 9803343010 от 28.04.2023г., анекс от 28.04.2023г., анекс от 29.04.2023г. и анекс от 05.05.2023г. към договор за кредит, предвиждащи заплащане на такса за бързо разглеждане в размер на 209,72 лева, сключен с „**" ЕООД, като противоречащи на принципа на добрите нрави, заобикалящи материално правните изисквания на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, накърняващи договорното равноправие между страните и нарушаващи предпоставките на чл. 11, т. 9 и 10 от ЗПК относно същественото съдържание на потребителските договори за кредит, както и за осъждане на ответното дружество да й заплати сумата в размер на 112,52 лева, представляващи платена такса за бързо разглеждане по договор за кредит №9803343010, анекс от 28.04.2023г., анекс от 29.04.2023 г. и анекс от 05.05.2023 г. към договор за кредит, в периода от 28.04.2023 г. до 14.12.2023 г.

Твърди се, че ищцата Д. Г. е сключила с ответното дружество договор за кредит № 9803343010, по силата на който са предоставени заемни средства в размер на 300, 00 лева, при фиксиран лихвен процент по заема 40,97% , годишен процент на разходите - 49,70% . Съгласно договора заемателят дължи и такса за експресно разглеждане на документи за отпускане на паричен заем в размер на 20,31 лева, която той следва да престира заедно с месечната погасителна вноска. На 28.04.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 76,89 лева. На 1

29.04.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 101,13 лева. На 05.05.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 11,39 лева, като с това сумата за такса бързо разглеждане нараства до 209,72 лева. Уговорката в договора, респ. и ОУ към него за заплащане на такса за експресно резглеждане е нищожна, като неравноправна. Опциите при сключване на договора за паричен заем са или избиране приоритетно разглеждане и плащане такса за това при разглеждане в срок от 15 минути до 2 часа или обикновена заявка без такса. Обикновената заявка означава заемодателят да вземе становище в срок от 7 дни. Следователно при необходимост от разглеждане на заявката в по-кратък срок заемателят е принуден да избере опция приоритетно разглеждане. Тази такса е уговорена в договора, едва след като е направена заявката, като потребителят преди подписване на договора се задължава да плати такса, за която не му е известно в какъв размер ще бъде и как ще бъде платена. Таксата е във фиксиран размер - 209.72 лв. Липсва каквато и да е еквивалентност между таксата и извършената услуга от заемодателя. Поради това клаузата има неравноправен характер по смисъла на чл. 144, т. 9 ЗЗП, както и с нея се цели неоснователно обогатяване на кредитора за сметка на длъжника, без реално да е извършена конкретна услуга. Тази такса представлява и скрит разход по договора за кредит, който привидно е уговорен като такса преди отпускането и усвояването на кредита и с нея се цели реално заобикаляне на разпоредбата на чл.19, ал.4 ЗПК

По изложените съображения, такса за експресно разглеждане е в разрез с добросъвестността. Предвидено е тя да се кумулира към погасителните вноски като по този начин води до скрито оскъпяване на кредита. По същество тя е добавка към възнаградителната лихва на търговеца - заемодател и го обогатява неоснователно доколкото именно лихвата би се явила цена на услугата по предоставения заем и в този смисъл би представлявала и печалбата на заемодателя. Договорена при тези условия тя представлява допълнителна облага-печалба към възнаградителната лихва, без обаче тя да бъде обявена по този начин на потребителя по реда на чл. 5 от ЗПК и без тя да бъде включена в договорното съдържание като договорна лихва и като част от ГПР, съобразно императивните изисквания на чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК.

Съгласно чл.5 от ЗПК преди потребителят да е обвързан от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит кредиторът или кредитният посредник предоставя своевременно на потребителя съобразно изразените от него предпочитания и въз основа на предлаганите от кредитора условия на договора необходимата информация за сравняване на различните предложения и за вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит. Информацията по чл. 5, ал.1 се предоставя във формата на стандартен европейски формуляр за предосотавяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2. Не е извършено отнапред разясняване на потребителя на клаузите във връзка с крайните задължения по договора. Видно от съдържанието на договора за предоставяне на паричен заем и представения стандартен европейски формуляр поради неспазване на изискванията на чл. 11, т. 9 и т. 10 от ЗПК, същите са изготвени без заемателят да е бил запознат.

2

В съдебно заседание за ищеца, редовно призован, не се явява процесуален представител.

Ответникът, редовно призован, не изпраща свой представител в съдебното заседание.

С отговора от ответника се сочи, че реалният размер на задължението, възникнало и погасено по силата на Договор за кредит № 9803343010 и Анекси за допълнителни суми е бил 577.15 лева, от които: 450 лева – главница 14.63 лева – договорна лихва 112.52 лева – такса за допълнителна незадължителна услуга за бързо разглеждане Във връзка с гореизложеното, установителната претенция е редовна и допустима, но в случай че бъде уважен искът, той ще се явява частично основателен.

На 28.04.2023 г. между „***“ ЕООД, с ЕИК ** като Кредитодател и Д. Н. Г. като Кредитополучател, е сключен Договор за кредит № 9803343010 / 28.04.2023 г. в съответствие с разпоредбите на Закона за потребителския кредит и Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние. С подписването на процесния Договор, Кредитодателят предоставя на Кредитополучателя сума в първоначален размер от 300 лева, представляваща главница по кредита. Кредитът е за период от 30 дни и е с падежна дата 28.05.2023 г. Начислените такси и лихви по кредита са: договорна лихва в размер на 10.10 лева и такса за допълнителна и незадължителна услуга за Бързо разглеждане на заявката в размер на 76.89 лева. Така общият размер на кредита, който Кредитополучателят е трябвало да погаси на падежната дата, е бил на стойност 386.99 лева. Редът и условията, по които на Кредитополучателят е отпуснат кредита, се уреждат в Договор за кредит № 9803343010 и Общите условия към него. Запознаването с последните е задължителен етап от кандидатстването за кредит. Това изискване е поставено от ЗПФУР и без него не може бъде завършена заявката за кредит.

Предоставянето в собственост на посочената в Договора сума, от Кредитодателя на Кредитополучателя, съставлява изпълнение на задължението на Кредитодателя - да предостави поисканата от Кредитополучателя сума и създава задължение на същия - да заплати на Кредитодателя посоченото в Договор за кредит № 9803343010 задължение.

Заявената и отпусната сума по Договор за кредит № 9803343010 е преведена от „***“ ЕООД на Д. Н. Г. на 28.04.2023 г. по банкова сметка с IBAN ** в ,,**“ АД. Кредитополучателят е избрала този начин на получаване на заявената от нея сума. В основанието за превода е записан номера на кредита, както и ЕГНто на клиента. Преддоговорна информация се представя под формата на Стандартен европейски формуляр (СЕФ) на Кредитоискателя в момента, в който тя е влязла в сайта vivus.bg, избрала е сумата и срока, за които кандидатства. След което е предоставен СЕФ на Кредитоискателя, който отговаря на всички изисквания относно информацията, която трябва да съдържа.

Съгласно допустимата възможност в Общите условия към Договора, г-жа Г. се е възползвала от правото си и е заявила получаването на допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на искането за отпускане на кредит, за която е начислена горепосочената такса. Допълнителната услуга за Бързо разглеждане не е задължително условие за получаване на заявената сума и не повишава шансовете на Кредитополучателя да получи Кредит.

3

Същата е дължима във връзка с краткият срок, в който е направена кредитна оценка на лицето и преценка за кредитоспособността й посредством съответните необходими справки, които стандартно отнемат 7 дни. В общия случай и когато Кредитоискателят не желае използването на допълнителна услуга по приоритетно разглеждане на искането за отпускане на кредит, Кредиторът извършва проверка на кредитоспособността на кандидата и предоставя отговор в рамките на до 7 календарни дни от момента на подаване на искането. Преди да бъде одобрена заявката за кредит, дружеството извършва оценка на кредитоспособността на заявителя, в това число съответните справки в регистрите на БНБ, проверка на ЦКР, справки в НОИ, НАП, МВР и други. В случая изрично заявената услуга за Бързо разглеждане гарантира обработка на Искането и получаването на отговор в рамките на до 15 (петнадесет) минути, което ангажира допълнителен финансов и човешки ресурс. Именно този факт обуславя начисляване на процесната такса.

T. 10.1 от приложимите към Договора Общи условия, урежда изричната възможност на всеки потребител да заяви и получи допълнителни суми към вече отпуснатата такава. За целта отново се преминава през процедурата за кандидатстване, описана по-горе, в който случай, ако кредитоискателят изрично заяви ползване на услугата за Бързо разглеждане на заявката, такава се предоставя от Кредитора. За заявената и предоставена допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на заявката за допълнителна сума отново се начислява съответната такса. При одобрение на заявката, между страните се сключва Анекс за допълнителна сума. Обръщам внимание, че в всички дължими суми, посочени в преддоговорната информация и Анексите – главница, договорна лихва, такса за допълнителна услуга и общо дължим размер на задължението, са посочени в ОБЩ РАЗМЕР, т.е. задълженията са кумулирани общо за основния Договор и последващите го Анекси.

Описаните в Анексите суми не са изолирани и не представляват задължения, възникнали САМО по силата на съответния Анекс. Д. Н. Г. се е възползвала от правото си да заяви и получи допълнителни суми към вече отпуснатата й главница, както следва: На 29.04.2023 г. е сключен Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 514.48 лева, от които: 400 лева – главница, 101.13 лева – такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 13.35 лева – договорна лихва.

На 03.05.2023 г. Д. Г. е направила частично плащане по процесия кредит.

Заплатената сума е била в размер на 300 лева, в резултат на което уговореното задължение в общ размер от 514.48 лева е било частично погасено до сумата от 214.48 лева – остатък от главница по кредита. С цитираното плащане, на основание т. 11.10 от приложимите ОУ, са били погасени следните задължения: 101.13 лева – такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане, 13.35 лева – договорна лихва и 185.02 – част от главницата. С направеното плащане, ищцата е останала длъжник за сумата от 214.48 лева – остатък от главница. На 05.05.2024 г. е сключен втори Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 50 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, 4 което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 277.15 лева, от които: 264.48 лева – главница, 11.39 лева – такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 1.28 лева – договорна лихва. Д.