Решение № 517 от 28.10.2022, Районен съд - Габрово

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 517 гр. Габрово, 27.10.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и пети октомври през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Радосвета Д. Станимирова при участието на секретаря Ина П. Георгиева като разгледа докладваното от Радосвета Д. Станимирова Гражданско дело № 20224210100888 по описа за 2022 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по молба на Й. Д. С., ЕГН********** и Й. Г. М. , ЕГН**********, двамата от гр. Габрово, ул. *********, ет. 2, ап. 3 против УНИКРЕДИТ БУЛБАНК АД, ЕИК831919536; представлявана от ЛЕВОН КАРЕХИН ХАМПАРЦУМЯН И АНДРЕА КАЗИНИ, със седалище и адрес на управление гр София 1000, район Възраждане, пл.

Света Неделя 7;

ОТВЕТНИКЪТ Д. О. В СРОК.

В ИСКОВАТА МОЛБА СЕ ТВЪРДИ , че В ИСКОВАТА МОЛБА СЕ ТВЪРДИ , че на 19.06.2008г., двамата ищци /първият кредитополучател, а вторият - солидарен длъжник/, от една страна и „УниКредит Булбанк " АД, от друга страна, сключили Договор за банков ипотечен кредит на физическо лице №274, по силата на който ответникът предоставил на ищците банков кредит в размер на 70 000 BGN с цел - покупка на имот, с краен срок за погасяване на задължението по кредита - 15.12.2031г. от датата на първото поред усвояване, с анюитетни /равни/ месечни вноски, съгласно приложен Погасителен план към договора.

Съгласно чл.4 и чл. 4.1.а от раздел I : "Предмет и условия на договора" от процесния договор годишният лихвен процент върху редовна главница за кредитите, изплащани чрез анюитетни вноски е формиран само от два компонента:

Базовия лихвен индекс по раздел III от Общите условия и надбавка към него за редовен дълг, определена в договора при неговото подписване.

Към момента на сключване на процесния договор за кредит базовия лихвен индекс е в размер на 6.536% и

1 надбавка в размер на 1.664%, или годишния лихвен процент е 8.20 % към датата на договора.

От началото на 2009г. до 30.06.2018г. нивото на пазарния индекс - 1 м. Софибор значително намаляло, но банката не коригирала към намаление размера на погасителните вноски по кредита, а от там и не намалял размера на годишната лихва според уговореното между страните, напротив Банката допълнително включила неуговорени между страните и без съгласие на кредитополучателя и солидарния длъжник други трети компоненти, като например премия, с които незаконосъобразно поддържа по-висок размер на ГЛП от 8.2%.

Въобще за горепосочения период кредиторът прилага друга методика при изчисление на погасителните вноски, за която не е уведомил ищците и те не са давали съгласие, като не прилага уговорената в договора методика, състояща се от сбора на индекс 1м.Софибор и надбавка.

В резултат на недобросъвестното поведение на ответника до момента ищците продължават да плащат повишени погасителни вноски и по-висока годишна лихва в размер на 8.20% без валидно правно основание за това, като банката се обогатява неоснователно за тяхна сметка с надвзетите в повече лихви.

Сочи се, че между страните има постановени влезли в сила решения по гр. д.

7576/2014г. на СРС и по гр. д. 1986/2015г. на ГРС банката е осъдена за заплати суми получени под формата на възнаградителна лихва в различни периоди от време във връзка със сключения договор за кредит, като е прието, че са получени без правно основание.

Аргументите за това са свързани с факта, че съгласно чл. 4 и чл. 4.1.а от договора за кредит и точка 9.1. от Общи условия, при които „Уникредит Булбанк" АД предоставя ипотечни кредити на физически лица, годишният лихвен процент върху редовна главница за кредитите, изплащани чрез анюитетни вноски, е формиран единствено от два компонента: базовия лихвен индекс - едномесечен Софибор, който е променлив компонент, с оглед на факта, че се явява измерител на изменението на пазарните условия и фиксирана надбавка, определена по размер при подписване на договора за кредит.

В ГЛП не участва трети компонент- премия или друг такъв, не участва и базисен лихвен процент, което е установено в съдебните решения по горецитираните дела.

От 01.07.2018г. до момента Българска народна банка /БНБ/ преустановила изготвянето и публикуването на индекс Софибор /Sofibor/ и „УниКредит Булбанк" АД заменили прилагания индекс Софибор с променлив лихвен индекс, наречен „Осреднен депозитен индекс" /ОДИ/, което ищците разбрали от интернет, т. е Базовия лихвен индекс по раздел III от Общите условия от процесния договор за кредит е заместен от променливите стойности на ОДИ, а надбавката за редовен дълг, определена в договора при неговото подписване остава непроменена и годишния лихвен процент в този случай се определя като сбор от

1м. ОДИ и фиксирана надбавка.

/Например на15.07.2021г. стойността на 1м. ОДИ е 0.30 %, видно от историческата справка за стойността на индекса по периоди, публикувана на интернет страницата на банката и годишната лихва се определя като сбор от 0.30% /стойността на ОДИ/ плюс фиксирана надбавка в размер на 1.664%, или годишния лихвен процент е 1.694%./

Вместо обаче да намали размера на погасителните вноски, а от там и на ГЛП до 2 този размер банката продължава да прилага фиксирана годишна лихва в размер на 8.20 %, видно от погасителен план от 15.08.2019г., публикуван също на интернет страницата на кредитора.

За периода от 16.05.2020г. до 10.02.2022г . стойността на 1м. ОДИ многократно е намалявала, но въпреки това банката не е намалила размера на годишната лихва и неправомерно, при начална липса на основание се е обогатила общо със сумата 2 325.00 лева за този период.

Кредиторът продължава да включва допълнително без съгласие на ищците неуговорени трети компоненти, като например премия, с които незаконосъобразно поддържа по-висок размер на ГЛП от 8.2% и за горепосочения период прилага друга методика за изчисление на погасителните вноски, за която не ги е уведомил и те не са давали съгласие, като не прилага уговорената в договора методика, състояща се от сбора на ОДИ и надбавка.

Горното се потвърждава от Решение № 260202/14.07.2021г. по описа на Габровски РС, потвърдени с Решение № 181/19.12.2021г. на Габровски ОС.

Ищците твърдят, че към настоящия момент са погасили изцяло кредита, но за претендирания период 16.05.2020г. до 10.02.2022г. в резултат на недобросъвестното поведение на Банката са заплащали повишени погасителни вноски и по- висока годишна лихва в размер на 8.20%, без валидно правно основание за това, като банката се е обогатила неоснователно за тяхна сметка с надвзетите в повече лихви.

Ищците оспорват твърдението на ответника, че през целия период на кредита годишния лихвен процент е определен на 8.20%, без Банката да има задължение да намалява неговия размер с оглед намалението на пазарния индекс- 1М Софибор и на ОДИ за горепосочения период.

Ищците заявяват, че считат за нищожни и неравноправни клаузи по смисъла на чл. 143 от Закона за защита на потребителите, както и на специалните клаузи на чл.143, ал.10, ал.12 и ал.13 от ЗПП, следните разпоредби от договора за кредит и Общите условия към него, връчени при подписване на договора и представени с исковата молба, а именно:

1 / Чл. 11.1 от раздел И."Условия по договора" от Договор за банков ипотечен кредитна физическо лице №274/ 19.06.2008г., който гласи: "За пролзвания кредит кредитополучателят заплаща лихви в съответствие с Раздел III от ОУ в размерите по т.4 от този договор" /с оглед твърдението си, че размерът на базовия лихвен индекс и ОДИ е променлив и този факт не зависи от волята на търговеца, поради което размера му не може да бъде фиксиран на 8.2%/;

2 / Чл. 11.1.1. от дел П."Условия по договора" от Договор за банков ипотечен кредитна физическо лице №274/ 19.06.2008г., който гласи: "Лихвата за редовен дълг е определена в т.4.1.а. или 4.1.6 от договора и се начислява и изплаща върху редовната главница от кредита за срока на действието му. "/с оглед на горепосочените аргументи, че размерът на дължимата лихва не следва да бъде определен за целия срок на договора, когато единия компонет е променлив и размера му зависи от промяната на пазарния индекс Софибор и ОДИ към увеличение или намаление за процесиите периоди/;

3 / Чл. 11.2. от раздел II "Условия по договора" от Договор за банков ипотечен кредитна физическо лице №274/ 19.06.2008г., който гласи:

"Кредитополучателят дава съгласието си Кредиторът да променя едностранно размера на годишния лихвен процент по т.4.1.а, съответно размера на анюитетната вноска, при условията та т.9.4. от ОУ"/ с оглед на факта, че банката няма право едностранно по своя преценка да променя само към увеличение лихвата по кредита, а е задължена да я коригира с оглед на спад на пазарния индекс и на ОДИ, което произтича от изискването за 3 добросъвестност у търговеца и да не се вреди на потребителя, когато са по-благоприятни условията за последния съгласно чл. 147, ал.2 от ЗЗП/;

4/ точка 9.4. от Общите условия, при които Уникредит Булбанк АД предоставя ипотечни кредити на физически лица/ ред. от 23.05.2008г/ към процесния договор за кредит, която гласи : "При кредити погасявани чрез анюитетни вноски, при всяко увеличаване на базовия лихвен индекс с повече от 0.5 процентни пункта спрямо действащия към момента на промяната размер, банката променя годишния лихвен процент в същия размер, като промяната влиза в сила автоматично с публикуване на новата стойност на съответния лихвен индекс и без за това да е необходимо сключване на допълнително споразумение между страните. Банката може да промени размера на анюитетната вноска по нейна преценка и в интерес на кредитополучателя, включително и към момент, различен от промяната на лихвения процент. Кредиторът уведомява кредитополучателя и третите задължени лица за извършената промяна чрез последващото промяната извлечение по кредита, представено по реда на т.24.1, но не по-късно от 45-дневен срок от промяната. " Всички горецитираии клаузи по точки едно, две, три и четири са неравноправни по смисъла на общата разпоредба на чл. 143 от ЗЗП, както и по смисъла на посочените специални разпоредби,тъй като водят до неравнопоставеност и до незначително неравновесие между правата и задълженията на страните по договора и са нищожни на основание чл. 146, ал.1 ЗЗП. Горепосочените клаузи позволяват на ответника да накърнява договорното равноправие и едностранно да променя лихвения процент по кредита, а от там и значително да завишава погасителните ни вноски по кредита и размера на неговата главница, затова тези клаузи са нищожни като противоречащи на закона - общата норма на чл.143 ЗЗП. Фактът, че ние сме по- слаба страна като кредитополучатели в отношенията ни с банката от гледна точка на информираност и на възможностите, които ни се предоставят да преговаряме, се използва от ответника и води до приемането от нас на предварително установени условия, които са в наша вреда и създават неравновесие между правата и задълженията на страните, с което безспорно са нарушени изискванията за добросъвестност при сключване на договора за кредит. Спазването на принципа на добросъвестност изисква в облигационните отношения да бъде осигурена защита на всеки признат от нормите на правото интерес, а не само на индивидуалния такъв на някоя от договарящите страни. В случая тези изисквания са нарушени с включването на процесиите клаузи в договора и общите условия, тъй като с тях се предвижда ограничаване на възможностите на ищците като потребители, с което се достига до незачитане на техните интереси.

Атакуваните клаузи от Договора за кредит и ОУ са неравноправни по смисъла на чл. 143 т.12 от ЗЗП и чл. 143 т.10 от ЗЗП, т. к. дават право на търговеца да увеличава цената по своя преценка, без потребителя да има право да се откаже в тези случаи от договора ако окончателната цена е значително завишен в сравнение с цената уговорена при сключване на договора и позволява на банката да променя едностранно условията на договора воз основа на непредвидено / неконкретизирано / в него основание - по своя преценка и при пазарни условия, които не са конкретни и ясни.

Ищците считат за незаконосъобразно и недопустимо само да се увеличава лихвения процент, когато се повишава нивото но пазарния индекс или ОДИ, но да не се намалява лихвения процент при понижението им.

Разпечатката съдържа 37 от 117 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/e2dc55bf-5397-43eb-957c-06388af2792f