Решение № 1638 от 02.12.2024, Районен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№ 1638 гр. Русе, 02.12.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – РУСЕ, VIII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на тридесети октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Ивайло Д. Иванов при участието на секретаря Елисавета Янк. Янкова като разгледа докладваното от Ивайло Д. Иванов Гражданско дело № 20234520105603 по описа за 2023 година

Ищецът “Банка ДСК” ЕАД със седалище и адрес на управление: гр.София, ул.Московска № 19, представлявано от изпълнителните директори Юрий Благоев Генов и Диана Дечева Митева, твърди, че на 28.01.2019г. сключил с ответницата договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица при Общи условия, по силата на който издал на С. С. кредитна карта MAXI GO отчитана по разплащателна сметка № 02/25844593 и е предоставил на клиента револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, усвояван чрез кредитната карта, в размер на 1 000.00 лева, съгласно условията за усвояване, ползване и погасяване, посочени в договора за кредит, общите условия към него и всички други приложения. Съгласно чл.8 от Договора за кредит за издаване и ползване на кредитна карта, клиентът заплаща такси, съгласно действащата към датата на събиране на съответното плащане Тарифа за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК прилага по извършваните услуги на клиенти. Предоставеният кредитен лимит е бил ползван от кредитополучателката С. С., чрез издадената й кредитна карта DSK Maxi Go. Ответницата е ползвала револвиращия кредит под формата на кредитен лимит, като същата е имала възможност да погасява частично или изцяло задълженията си, като кредитният лимит се револвира ежедневно с размера на погасената част от ползвания кредит. Съгласно чл.25, ал.3 от Общите условия към договора за кредит, срокът за ползване на кредита е обвързан и съвпада със срока на валидност на кредитната карта. Достъпът до кредитния лимит се осъществява единствено чрез картата, като за усвоената чрез транзакции част от лимита клиентът заплаща променлива лихва, която се начислява ежедневно върху фактически ползваната сума. Погасяването на кредита се осъществява чрез ежемесечни вноски на минимална сума за револвиране, посочена в Условията, като вноските се 1 извършват в рамките на гратисен период след определена от страните месечна падежна дата.

При невнасяне на минималната сума за револвиране в рамките на гратисния период по картата се начислява такса за невнесена минимална сума, съдържаща се в условията /чл.24, ал.6 от ОУ/. Клиентът има също възможност да погасява частично или изцяло задълженията си във всеки един момент, като кредитния лимит се револвира ежедневно с размера на погасената част от ползвания кредит. Видно от условията за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти DSK Maxi Go /Приложение U20/, срокът на валидност на този вид карта е 3 години, месечната падежна дата е 20-то число на месеца, гратисния период е 15 дни, минималната сума за револвиране – 30.00 лева, а в случай че усвоената сума е по-малка от 30.00 лева, минималната сума за револвиране е равна на усвоената сума. В условията са посочени и съответните такси, дължими от кредитополучателя във връзка с ползването на DSK Maxi Go – за теглене на пари в брой, за невнесена минимална сума в гратисния период /15.00 лева/ и други. Усвояването на кредитния лимит и неговото отчитане и обслужване се извършват по „целева” /само за нуждите на предоставения кредитен лимит/ разплащателна сметка с IBAN: BG26STSA93000025844593, с титуляр С. И. С.. С подписване на договора страните са уговорили усвояването на разрешения кредитен лимит да се осъществява чрез използване на кредитна карта. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 21.95% годишно, формиран от стойността на референтен лихвен процент в размер на 0.180% и фиксирана надбавка в размер на 21.77%. Референтния лихвен процент представлява индикатор „среден лихвен процент по срочни депозити в лева и домакинства, със срок над 1 ден до 2 години за карти BGN. При отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за нула. Лихвеният процент се променя с промяната на референтния лихвен процент в сроковете и при условията, посочени в Общите условия към Договора за кредит. В случай, че четири поредни месеца, считано от месечната падежна дата, клиентът не револвира кредита си или револвира със суми по-малки от минималните суми за револвиране за съответния период, правото на ползване на кредита се спира /чл.33, ал.1 от ОУ/. Ако клиентът внесе дължимата минимална сума за револвиране до края на следващия /пети/ гратисен период, правото на ползване на кредита се възстановява.

Ако клиентът не погаси задължението си в този срок, ползването на кредитния лимит се прекратява и вземането на Банката за целия използван кредитен лимит, независимо от начина, по който е формиран, става изискуемо и до окончателното му погасяване, включително и по принудителен ред се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД. Видно от Декларация за предаване/връщане на банкова карта, издадената по договора кредитна карта DSK Maxi Go е получена от кредитополучателката С. С. на 14.02.2019г., от която дата е започнало фактическото ползване на кредита. След усвояване на кредита кредитополучателката не е заплатила нито една минимална сума за револвиране, като незаплатени се явяват общо 5 броя месечни вноски, както следва: по 30 лева на падежи 20.03., 20.04., 20.05., 20.06. и 20.07.2022г. Невнасянето на тези вноски от страна на кредитополучателката, съставлява неизпълнение на поетите от последната договорни задължения, а именно: кредитът да се погасява в определен в Условията срок след падежната дата /гратисен период/ с минималната сума за револвиране в размер, представляващ процент 2 от усвоената част от кредитния лимит. Поради липсата на револвиране правото на ползване на кредита е прекратено и във връзка с това е започнало отчитането му по отделна кредитна сметка с № 13/27245399. Вземането на „Банка ДСК” АД е изискуемо на краен падеж, тъй като съгласно чл.86, ал.1 от ОУ договорът се сключва със срок на действие, съвпадащ със срока на валидност на картата – 3 години, т.е. за 36 месеца, а с изтичатено на същия действието на договора за кредит се прекратява. Преди настъпване на крайния падеж при погасяването на кредита са допуснати нередовности в плащането на погасителните вноски и съгласно чл.34 от ОУ ползването на кредитния лимит е прекратено и вземането на Банката за целия използван кредитен лимит е станало изискуемо. С прекратяване на договора всички вземания на Банката по договора стават изискуеми. С изтичатено на 3-годишния срок на валидност на издадената карта, длъжника е следвало да погаси всичките си задължения, поради което Банката не дължи уведомяване на длъжника за изискуемостта, тъй като към 28.01.2022г. е настъпил крайния падеж за погасяване на предоставения кредитен лимит.

Според чл.60, ал.2 от ЗКИ: „когато кредитът или отделни вноски от него не бъдат издължени на договорените дати за плащане, както и в случаите, когато кредитът бъде обявен за предсрочно изискуем поради неплащане в срок на една или повече вноски по кредита, Банката може да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл.418 от ГПК въз основа на извлечение от счетоводните си книги”. Към дата 13.07.2023г. ответницата дължи на „Банка ДСК” АД по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 28.01.2019г.: 819.47 лева, представляваща усвоената и погасена част от разрешения с договора кредитен лимит от 1 000.00 лева; 393.72 лева, представляваща изискуема договорна лихва, дължима на основание чл.1, ал.2 от Договора за кредит, представляваща сбор от начислена съгласно Раздел VII от Общите условия и непогасена лихва за периода от 20.03.2020г. до 28.01.2023г.; 127.09 лева, представляваща лихва за забава начислена след датата на настъпване на изискуемост за периода от 29.01.2022г. до 11.07.2023г. и 75.00 лева – дължими такси на основание чл.8 от Договора за кредит и чл.54 от ОУ и начислени съобразно приложимата Тарифа и условия по кредитна карта DSK Maxi Go, представляващи сбор от дължими такси за револвиране. За тези дължими парични суми по договора за кредит ищецът подал заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417, т.2 от ГПК, въз основа на което е било образувано ч.гр.дело № 3680/2023г. по описа на РРС, по което му била издадена заповед за незабавно изпълнение на парично задължение по чл.417 от ГПК и изпълнителен лист въз основа на нея. Заповедта за незабавно изпълнение е била изпратена за връчване от ЧСИ на длъжника, на регистрираните му постоянен й настоящ адрес, където тя не е била открита, поради което същата е счетена за връчване на основание чл.47, ал.5 от ГПК и указано на заявителя да предяви иск относно вземането си, което той прави по настоящото дело. Поради това съда да постанови решение, с което да признае за установено по отношение на С. И. С., че дължи на ищеца сумите от 819.47 лева – дължима главница по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 28.01.2019г.; 393.72 лева, представляваща изискуема договорна лихва за периода от 20.03.2020г. до 28.01.2023г.; 127.09 лева, представляваща лихва за забава 3 начислена след датата на настъпване на изискуемост за периода от 29.01.2022г. до 11.07.2023г. и 75.00 лева – дължими такси на основание чл.8 от Договора за кредит и чл.54 от ОУ и начислени съобразно приложимата Тарифа и условия по кредитна карта DSK Maxi Go, представляващи сбор от дължими такси за револвиране, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на заявлението по чл.417, ал.2 от ГПК 13.07.2023г. до окончателното й изплащане, по издадена заповед за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417, т.2 от ГПК по ч.гр.дело № 3680/2023г. по описа на РРС. Претендира направените по настоящото дело разноски, както и тези направени по заповедното производство.

Съдът, като взе предвид изложените от ищеца в исковата молба фактически обстоятелства, на които основава претенцията си и формулирания петитум, квалифицира правно предявения положителен установителен иск по чл.422 от ГПК.

Ответницата С. И. С. призована по регистрираните й постоянен и настоящ адрес не е открита. Назначеният й особен представител оспорва изцяло предявения иск. Твърди, че клаузите в Договора за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица от 28.01.2019г., са неравноправни и противоречащи на ЗПК и уговорени в по-голямата си част в полза на кредитора. На първо място няма представени доказателства, че предоставения кредитен лимит е ползван от кредитополучателката чрез издадената й кредитна карта DSK Maxi Go. Ако такъв е ползван, не е ясно кога и на какви транзакции е усвоен, погасяван ли е и чрез какви вноски. Ако има направени такива вноски кога са извършени – в гратисния период или извън него и съответно каква е методиката на олихвяването. На второ място олихвяването на кредита е с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 21.95% годишно, формиран от стойността на референтен лихвен процент в размер на 0.180% и фиксирана надбавка в размер на 21.77%.

Не е ясно по какъв начин кредитополучателката се информира относно размера на този референтен лихвен процент, който представлява индикатор „среден лихвен процент по срочни депозити в лева и домакинства, със срок над 1 ден до 2 години” и счита тази клауза за неравноправна спрямо нея. На следващо място се твърди, че кредитополучателката има незаплатени 5 месечни вноски по 30.00 лева и невнасянето им съставлява неизпълнение на поетите договорни задължения, поради което правото на ползване на кредита е прекратено и вземането на Банката за целия използван кредитен лимит е станало изискуемо. Не е ясно кога е настъпила датата на предсрочната изискуемост на кредита и няма представени доказателства, че същата е била уведомена за тази предсрочна изискуемост. На последно място оспорва по размер всички предявени искове, тъй като от представените по делото писмени доказателства не е ясно каква е усвоената сума от предоставения кредитен лимит, какви вноски са правени и кога, какъв е размера на непогасените задължения, какъв е размера на главницата и съответно на претендираните договорна и наказателна лихва за забава, както и другите начислени такси Няма яснота относно това дали има направени плащания – кога, в какъв размер и по какъв начин са разнесени.