Решение № 548 от 29.06.2023, Районен съд - Сливен

РЕШЕНИЕ

№ 548 гр. Сливен, 29.06.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СЛИВЕН, V СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и девети май през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Светозар Д. Светиев при участието на секретаря Жанина Д. Б. като разгледа докладваното от Светозар Д. Светиев Гражданско дело № 20222230100429 по описа за 2022 година

Производството е образувано по искова молба, с която е предявен осъдителен иск с правно основание чл. 382, ал.3 от КЗ, като се иска ответното дружество да бъде осъдено да заплати на съищеца „УНИКРЕДИТ КЪНСЮМЪР ФАЙНЕНСИНГ" ЕАД сумата 15 313,59 лв., представляваща застрахователно обезщетение по конкретно посочена в исковата молба застраховка, във връзка с настъпило на 30.08.2021 г. застрахователно събитие „Смърт“ на Н.П.Б., който е наследодател на ищцата и кредитополучател по потребителски паричен кредит от 07.09.2017 г. като сумата представлява неизплатената част от договора за потребителски паричен кредит и включва главница, лихви и разноски по кредита към дата на настъпване на застрахователното събитие.

Твърди се, че ищцата е наследник на Н. Б., между който и съищцовото дружество е сключен на 07.09.2017 г. договор за потребителски паричен кредит, като със сключването на договора е сключена и застраховка между ответното дружество и дружеството съищец като застраховащ. Сочат се условията на сключения договор за застраховка, както и обстоятелството, че на 30.08.2021 г. наследодателят на ищцата е починал, а ответното дружество не изплаща застрахователното обезщетение на кредитора по договора за потребителски кредит. Изложени са твърдения, че са налице условията за ангажиране на отговорността на ответното застрахователно дружество да заплати застрахователно обезщетение на кредитора по договора за потребителски кредит, като по този начин заплати неплатените задължения.

От съда се иска уважаване на предявения иск, като по този начин се предявяват и 1 правата на дружеството съищец, в чиято полза се иска осъждане.

Конституираното на основание чл. 26, ал.4 от ГПК като съищец „УНИКРЕДИТ КЪНСЮМЪР ФАЙНЕНСИНГ" ЕАД не изразява становище и не предприема никакви процесуални действия по настоящото дело.

От страна на ответното застрахователно дружество е постъпил отговор на исковата молба, с който се оспорва нейната основателност, но не се оспорва обстоятелството, че между ответника и съищеца е сключена посочената в исковата молба застраховка, както и обстоятелството, че наследодателят на ищцата е включен в застрахователното покритие при застраховката в качеството си на кредитополучател.

Също така не се оспорва, че на 21.09.2021 г. дружеството е уведомено за настъпилото събитие от ищцата, но е прието, че се касае за събитие, което представлява изключен риск по застраховката и претенцията следва да бъде отказана на това основание.

Твърди се, че г-н Б. е страдал от хронични заболявания далеч преди застраховката, не е декларирал наличие на здравословен проблем при попълването на „Медицински въпросник за приемане на застраховане“, поради което се счита, че причината за смъртта на Б. е в пряка причинно-следствена връзка със заболяването „Хипертонично сърце“ и „Исхемична болест“ на сърцето. Поради това се обосновава, че с оглед разпоредбата на чл. 363, ал.4 от КЗ, ответникът има право да откаже изплащането на застрахователно обезщетение, тъй като лицето е укрило обстоятелствата, които са съществени от гледна точка оценката на риска. От съда се иска отхвърляне на предявения иск като неоснователен, като се претендират и разноските по делото.

В съдебно заседание ищцата се представлява от пълномощник, който поддържа предявения иск, но прави увеличение на размера му на 15543,45 лева. Претендират се разноските по делото.

Съищецът „УНИКРЕДИТ КЪНСЮМЪР ФАЙНЕНСИНГ" представлява в съдебно заседание и не изразява становище.

ЕАД, не се

Ответното дружество не се представлява в съдебно заседание. В писмена молба се иска отхвърляне на иска.

От събраните по делото доказателства, съдът прие за установено от фактическа страна следното:

Ищцата С. Б. е дъщеря и единствен наследник по закон на Н.П.Б., починал на 30.08.2021г.

На 07.09.2017 г. между Н.П.Б. и съищеца „Уникредит Кънсюмър Файненсинг” ЕАД е сключен Договор за потребителски паричен кредит №2878855/07.09.2017 г., по силата на който на Б. е отпуснат потребителски кредит в размер на 20 640 лева.

Потребителския кредит е отпуснат на 07.09.2017 г. за срок от 120 месеца, с краен срок за погасяване - 14.08.2027 г., като е договорено същият да бъде погасен на 120 2 анюитетни месечни вноски в размер на 339,19 лв. всяка, включваща главница, договорна лихва и застрахователна премия в размер на 19,26 лв. по застрахователна програма „Кредитна протекция Плюс” пакет Б, сключена на 07.09.2017 г. За предоставеният кредит е била дължима плаваща лихва в размер на тримесечният SOFIBOR + фиксирана надбавка от 13,88 %. Към датата на отпускане на кредита сумата на годишния лихвен процент е била 13,99%, при ГПР от 17,67%. От представен по делото погасителен план към Договор за потребителски паричен кредит №2878855/07.09.2017 г. е видно, че остатъчният размер на дължимата част от главницата към датата на смъртта на Н.П.Б. - 30.08.2021 г. е 15 447,40 лв.

Размерът на остатъчния баланс по Договор за потребителски паричен кредит №2878855/07.09.2017 г. на Н.П.Б., включващ главница и договорна лихва към датата на смъртта му - 30.08.2021 г. е 15 543,45 лева.

Със сключването на договора за кредит кредиторът е включил наследодателя на ищцата в застрахователно покритие по групова застраховка между ответното дружество и съищеца.

Н. Б. на 16-ти август 2021 г. е преживял остър инфаркт на миокарда, за което е бил хоспитализиран в кардиологично отделение на МБАЛ „Хаджи Димитър“ по спешност. Смъртта при пациента е настъпила в дома му 14 дни след преживения инфаркт на миокарда. Пациентът е бил намерен мъртъв в леглото си на сутринта на 30ти август 2021 г. от свои близки. Лекарят, издал смъртния акт, е констатирал смъртта на Н.П.Б.. Смъртта на Н. Б. е внезапна и пряката причина за настъпването й е инфарктът на миокарда на предна стена на лява камера от 16-ти август и съпътстващите усложнения, които са отразени в смъртния акт, издаден на 30-ти август 2021г. Исхемичната болест на сърцето при Н. Б. се е проявила внезапно под формата на остър инфаркт на миокарда на 16-ти август 2021г., което е най-тежката форма на исхемична болест на сърцето. Дотогава не е било известно съществуването и не е имало признаци за такава.

Горната фактическа обстановка съдът прие за безспорно установена след преценка поотделно и в съвкупност на събраните по делото писмени доказателства, които са допустими, относими и безпротиворечиви.Съдът кредитира и заключенията на вещите лица, в чиято добросъвестност и компетентност няма основание за съмнение.

Установеното от фактическа страна мотивира следните правни изводи:

Предявеният иск с правно основание чл.382, ал.3 от КЗ е допустим, а разгледан по същество е изцяло основателен в размера след увеличението му.

В нормата на чл.382, ал.1 от КЗ е предвидено, че при застраховка, сключена в полза на кредитор между застраховател и застраховащ, който е кредитор на трето лицедлъжник, при настъпване на застрахователното събитие застрахователят отговаря пред кредитора до размера на застрахователната сума за непогасената част от задължението, 3 за обезпечаване на което е сключен застрахователния договор, включващо главница, лихвите и разноските към датата на настъпване на застрахователното събитие. По повод изплащането на обезщетение по застраховката длъжникът има всички права на застрахован, освен правото на получи обезщетението до размера на неплатената част от задължението.

Изрично е регламентирано субективното право на длъжника по договор за банков кредит да иска непосредствено от застрахователя заплащане на застрахователно обезщетение дори и когато не той, а банката е страна по сключен договор за застраховка като обезпечение на породените по кредитното правоотношение парични задължения на кредитополучателя. Изрично, по силата на тази законова разпоредба на длъжника е признато качеството на страна- застрахован, по учреденото застрахователно правоотношение при настъпване на покрит застрахователен риск по сключен договор за застраховка с предмет негови неимуществени блага, чиито размер възлиза на сбора от остатъчните задължения по договора за банков кредит. В чл.382, ал.3 от КЗ е уредено правното задължение на кредитора при смърт на длъжниказастраховано лице по застрахователен договор по повод негово неимуществено благо да предприеме с грижата на добър стопанин всички необходими действия относно претендирането и изплащането от страна на застрахователя на застрахователното обезщетение. С последното изречение на ал. 3 изрично се предвижда, че по повод плащането на обезщетение по застраховка по ал. 1 неследниците на длъжника, както и неговите съдлъжници или поръчители по кредита, имат права на застрахован, освен правото да получат обезщетение до размера на непогасената част от задължението. С тази разпоредба се защитава, както интересът на наследниците, така и съдлъжниците на застрахования кредитополучател при настъпване на застрахователно събитие, като е въведена възможността същите да предявят иск за заплащане на застрахователно обезщетение, дължимо в полза на трето лице /кредитора/. Според разпоредбите на чл.382, ал.3изр. посл.КЗ и чл.382, ал.3, изр. първо от КЗ, при неизпълнение на задължението на кредитора да предяви иск срещу застрахователя за изплащане на обезщетението при настъпило застрахователно събитие, наследниците на починалия длъжник по договора за кредит, както и всяко задължено по договора за кредит лице, имат право на иск срещу застрахователя за осъждане на последния да заплати в полза на кредитора дължимото застрахователно обезщетение до размера на непогасената част от задължението по кредита. В случая легитимацията на ищцата произтича от качеството й на наследник на починалия Н. Б., който е имал качеството на кредитополучател по договор за потребителски кредит 07.09.2017г. с кредиторсъищеца „УНИКРЕДИТ КЪНСЮМЪР ФАЙНЕНСИНГ" ЕАД. Наследника на застрахования кредитополучател има правен интерес и активна процесуална легитимация да предяви иск против застрахователното дружество в защита на имуществените права на кредитора като иска осъждането на застрахователното дружество да заплати на 4 ползващото се лице по застрахователния договор дължимата застрахователна сума при осъществяване на застрахователното събитие. Няма спор, че по отношение на договора за кредит с цел обезпечаване на риска от неизпълнение на задълженията, е сключен договор за застраховка в случаите на смърт.

Спорът между страните е, дали е налице изключен риск според условията по застрахователния договор, тъй като ответникът сочи, че наследодателят на ищците е починал по причина на заболявания, за които застрахованият кредитополучател е бил диагностициран преди датата на сключване на договора за застраховка, които според него са в причинно-следствена връзка със смъртта на кредитополучателя. Съгласно чл.154, ал.1 от ГПК, в тежест на ответника е да установи при условията на пълно и главно доказване, че е налице обстоятелство, което изключва отговорността му за заплащане на застрахователната сума. Ответникът счита, че има право да откаже изцяло изплащането на застрахователно обезщетение на основание, свързано с поведение на застраховащото лице, предхождащо сключването на застрахователния договор. Счита, че наследодателят на ищцата съзнателно е премълчал обстоятелства, свързани със здравословното му състояние, които впоследствие са се оказали в причинна връзка със смъртта му – допринесли са за настъпване на застрахователното събитие. Премълчаването било извършено при попълването на медицинския въпросник, където не били посочени заболявания, от които лицето страдало, било консултирано и лекувано.

В процесния случай от писмените доказателства и заключението на вещото лице д-р О. Р. не се установява наличието на обстоятелства, които да водят до освобождаване на ответника от задължението му за заплащане на застрахователно обезщетение. Смъртта на наследодателя на ищцата е внезапна и пряката причина за настъпването й е инфарктът на миокарда на предна стена на лява камера от 16-ти август и съпътстващите усложнения, които са отразени в смъртния акт, издаден на 30ти август 2021г. Исхемичната болест на сърцето при Н. Б. се е проявила внезапно под формата на остър инфаркт на миокарда на 16-ти август 2021г., което е най-тежката форма на исхемична болест на сърцето. Дотогава не е било известно съществуването и не е имало признаци за такава.