Решение № 5157 от 22.03.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 5157 гр. С. 22.03.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 36 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и първи февруари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: СИМОНА В. НАВУЩАНОВА при участието на секретаря КРАСИМИРА М. ИНКОВА като разгледа докладваното от СИМОНА В. НАВУЩАНОВА Гражданско дело № 20231110118823 по описа за 2023 година

Производството е по реда на чл. 124 и сл. от ГПК.

Предявени са субективно и обективно кумулативно съединени осъдителни искове с правно основание чл. 79, ал. 1 вр. чл. 82 ЗЗД за осъждане на ответника за сумата от 15 000 лв., представляваща обезщетение за претърпени имуществени вреди в размер на по 7 500 лв. за всеки от ищците както следва: 7 167, 62 лв. претърпени вреди и 332, 38 лв. пропуснати ползи за Д. Й. С. и 7 167, 62 лв. претърпени вреди и 332, 38 лв. пропуснати ползи за М. Й. С., ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба – 07.04.2023 г., до окончателното изплащане на сумата.

Ищците твърдят, че общият им наследодател – Й. С. Й., сключил договор за кредит за текущо потребление от 25.03.20.. г. с ответника, по силата на който Б.та е отпуснала на кредитополучателя 15 000 лв. С изрично изявление от същата дата последният е изявил воля да бъде включен в групата на застрахованите лица по групова застраховка „Живот“, свързана с банков кредит, за срок от 25.03.20.. г. до датата, на която изтича срокът на договора за кредит. При настъпване на покрит риск „Смърт“ застрахователят следвало да заплати на Б.та остатъка по кредита – главница, лихви и разноски към датата на смъртта, но не повече от застрахователната сума – 15 000 лв., а на наследниците – застрахователно плащане в размер на разликата между застрахователната сума и остатъка по кредита, включващ главница, лихви и разноски.

Застрахователната премия била 5, 55 лв. месечно. Застрахованият наредил на ответника да извършва ежемесечен превод до 25то число на всеки месец за сумата от 5, 55 лв. От 25.03.20.. г. до 25.11.2021 г. ответникът извършвал преводи. На 05.06.2022 г.

Й. Й. починал вследствие на онкологично заболяване, диагностицирано след сключването на договорите. Пред застрахователното дружество била заведена претенция, но застрахователят отказал да изплати застрахователно обезщетение по съображения, че след 25.11.2021 г. не е заплащана застрахователна премия. Ищците твърдят, че по сметката на наследодателя им е имало достатъчно наличност, въпреки което ответникът не е направил превод. Поддържат, че не е имало основание ответникът да не извърши превода, както и че последният не е съобщил защо е направил отказ. Считат, че ако не е имало наличност по сметката, ответникът е следвало да съобщи на титуляря това обстоятелство. Вследствие на неизвършения 1 превод било отпаднало застрахователното покритие и били причинени имуществени вреди на ищците. Молят съдът да се произнесе с решение, с което да уважи предявените искове. Претендират разноски.

В отговора на исковата молба ответникът оспорва предявените искове като неоснователни. Не оспорва облигационното отношение между наследодателя на ищците и ответника, както и участието на Й. в груповата застраховка. Не оспорва и направеното от Й. нареждане за ежемесечен превод на сумата от 5, 55 лв. за погасяване на задължението за застрахователна вноска. Твърди, че Б.та следвало да извършва превода след като се погасят дължими суми по кредити, такси, директни дебити и запори. Счита, че към 25.11.2021 г. след погасяване на горепосочените задължения не е имало наличност по сметката, за да се извърши превод. Поддържа, че на 18.11.2021 г. е получил запорно съобщение от ЧСИ Елена Д.а, с което ЧСИ е наложил запор на всички сметки на Й.. На 17.01.2022 г. било изпълнено задължението, заради което бил наложен запорът, и последният бил вдигнат на 27.01.2022 г. На 24.11.2021 г. Й. бил уведомен за наложения запор. Излага съображения, че Й. бил извършил тегления на каса до максимално допустимия размер на запора, поради което не бил осигурил достатъчно покритие по сметката в срок, за да бъде извършен периодичният превод.

Оспорва да е налице виновно неизпълнение от страна на ответника на задълженията за извършване на ежемесечния превод и за съобщаване на клиента за отказ да извърши платежното нареждане. Оспорва и наличие на пряка причинно-следствена връзка между поведението на ответника и настъпилите вреди за ищците. Моли за отхвърляне на предявените искове и претендира сторените в производството разноски.

При така изложеното след като обсъди доказателствата по делото при условията на чл. 235 от ГПК, съдът приема за установено от фактическа страна следното:

С доклада по делото са приети за безспорни и ненуждаещи се от доказване следните факти и обстоятелства включени в предмета на спорното право: че наследодателят на ищците Й. и ответника са били в облигационно отношение по договор за кредит за текущо потребление от 25.03.20.. г.; че Й. е заявил съгласие за включване в групата на застрахованите лица по групов договор за застраховка „Живот, свързан с банков кредит“; че Й. е направил нареждане за периодичен ежемесечен превод на сумата от 5, 55 лв. за погасяване на застрахователна премия; Не е спорно и че договорът за кредит е обезпечен чрез сключен между страните Договор за залог върху вземания върху вземания на залогодателя за трудово възнаграждение и други вземания по трудовото правоотношение между него и .... Не е спорно и че кредитополучателя Й. Й. е починал на 05.06.2022 г. и е оставил за свои законни наследници ищците М. Й. С. - син и Д. Й. С. - дъщеря. Това се установява и от представените по делото писмени доказателства.

Не е спорно, че кредитополучателя е подписал и сертификат № ... на застраховано лице по групова застраховка "Живот, свързана с банков кредит“ (л. 61-62), със застраховател "Г. Ж." ЕАД. Видно от приложения по делото сертификат № ... и съгласие за включване в групата на застрахованите лице по групов договор за застраховка“Живот, свързан с банков кредит“ е видно, че падежа на първата месечна премия е датата на начало на индивидуалното застрахователно покритие – 25.03.20.. г.

Падежа на всяка следваща поредна месечна премия е съответното начало на индивидуалното застрахователно покритие число на всеки следващ календарен месец от срока на индивидуалното застрахователно покритие. Размерът на премията е 0,037 ℅ от застрахователната сума, а именно - 5,55 лв. Застрахователната премия се плаща от и за сметка на застрахованото лице на определените й падежи по банков път, въз основа на нареждане за периодичен кредитен превод. При неплащане на дължимата премия/първа разсрочена вноска, индивидуалното застрахователно покритие не влиза в сила. При неплащане на всяка следваща дължима вноска на падежа й, Сертификатът се счита прекратен след изтичане на 25 дни от датата на падежа, като изрично писмено изявление от страна на застраховащия или застрахователя до застрахования не е необходимо. В този случай, ако застрахователното събитие, респ. покрития риск настъпи преди прекратяване на Сертификата, смята се че действието на индвидуалното 2 застрахователно покритие е прекратено. При настъпване на покрит риск „смърт“ на застрахования кредитополучател, застрахователят изплаща на ползващите се лица застрахователна сума, както следва: на застраховащия: застрахователно обезщетение в размер до остатъка по кредита, вкл. главница, лихва и разноски към датата на смъртта на застрахования, но не повече от застрахователната сума; на законните наследници на застрахования кредитополучател – застрахователно плащане в размер на разликата между застрахователната сума и остатъка по кредита, включващ главница, лихва и разноски към датата на смъртта на застрахования. Когато законните наследници са повече от едно лице, дължимото застрахователно плащане се разпределя по равно между тях.

Тъй като е договорено плащането на застрахователната премия да става чрез нареждане за периодичен кредитен превод, на 25.03.20..г. Й. Й. е подписал „Нареждане за периодични преводи с бъдеща дата на изпълнение (за сумата от 5,55 лв., превеждана на 25-то число на месеца на „Г. з.“ ЕАД), че всеки превод ще бъде изпълнен при достатъчна наличност по посочената сметка за изпълнение, след погасяване на дължимите суми по кредита, такси, постъпили нареждания за събиране на суми по дадени от него съгласия за плащания и запори. Ако на датата/деня на изпълнение не е имало достатъчно средства по посочената от наредителя сметка, операцията се извършва само в случай, че наредителят е посочил период на допълнително търсене на средства и в този период е осигурил достатъчно наличност за изпълнение на нареждането. Определен е период от 20 дни за допълнително търсене на средства.

Безспорно по делото е, че на 18.11.2021 г. е получено от ищцовото дружество запорно съобщение от ЧСИ Е. Д., с което е наложен запор върху банковите сметки на Й. Й. (л. 173) за следните суми: главница 671, 35 лева, ведно със законна лихва от 12.11.2021 г. до окончателното плащане и такси и разноски по изпълнението в размер на 466,97 лева, както и че запорът е вдигнат на 27.01.2022 г. С уведомително писмо с изх. № ..1/18.11.2021 г. (л. 174) ищецът е уведомил ЧСИ Д.а, че длъжникът има открити банкови сметки, че запорът е наложен по тях и че по тях постъпва пенсия над установения размер на минималната работна заплата. До получаване на други нареждания по см. на чл. 446 ГПК от постъпващата по сметката пенсия, ежемесечно на разпореждане на титуляра, ще бъде предоставяна сума в размер на минималната работна заплата, а запорът ще се изпълнява с горницата. Върху вземането на длъжника има учреден залог в полза на Б. .. върху вземанията на залогодателя по сметка № 23320186 за обезпечение на два кредита и овърдрафт, с достоверна дата предхождаща налагането на запора. На 15.12.2021 г. е направен превод към ЧСИ Д.а в размер на 165,60 лева, а на 17.01.2022 г. в размер на 900 лева (л. 175-176).

Не е спорно по делото, че с писмо от 18.07.2022 г. (л. 87) ..“ ЕАД е отказала на ищците изплащане на обезщетение поради настъпила смърт на техния наследодател.

Посочено е, че след датата 25.11.2021 г. няма постъпила застрахователна премия и застрахователен сертификат № ... се счита прекратен.

По делото са приети ОУ на „Б. ..“АД за предоставяне на платежни услуги в сила от 01.09.2021 г. (187-..6), действащи към датата на сключване на процесния договор за кредит. Съгласно т. ...6 от ОУ, платежни услуги се предоставят и платежни операции се изпълняват до размера на достъпната наличност по сметката, формирана от собствени средства на клиента и кредит - овърдрафт, ако има предоставен такъв.

Съгл. т. ...7, наличността по сметката е възможно да бъде превишена в резултат от събиране на дължими такси и комисиони, изпълнение на наредени операции (в това число и операции, за изпълнение на които Клиентът е дал съгласие на получателя, както и off-line операции), вкл. и чрез инструмент за отдалечен достъп и др. Когато по сметката има договорен овърдрафт, превишението се оформя като неразрешен овърдрафт, който се олихвява с договорения лихвен процент за кредита – овърдрафт и санкционираща надбавка за забава. Когато по сметката няма договорен овърдрафт, превишението се оформя като неразрешен овърдрафт, който се олихвява с фиксиран лихвен процент за неразрешен кредит овърдрафт, обявен в Лихвения бюлетин на Б.та, действащ към датата на начисляване на лихвата.

Съгл. т. 31 Б.та предоставя следните видове платежни услуги: а) услуги, свързани 3 с внасяне и теглене на пари в брой; б) изпълнение и получаване на налични парични преводи; в) изпълнение и получаване на кредитни преводи; г) изпълнение и плащане на директни дебити; д) изпълнение на операции с инструменти за отдалечен достъп до сметка; е) услуги по иницииране на плащане; ж) услуги по предоставяне на информация за сметка. 32. Начинът, редът, условията и сроковете за предоставяне и изпълнение на платежните услуги се съдържат в настоящата Глава „ПЛАТЕЖНИ УСЛУГИ“, както и в Раздели „Дебитни и кредитни карти“, „Отдалечен достъп до платежна сметка, за предоставяне на потвърждение за наличност по сметка, на услуги по иницииране на плащане и на информация за сметка“ и „Електронни канали“ от тези Общи условия, уреждащи конкретни особености на операциите с инструменти за отдалечен достъп или чрез доставчик на платежни услуги по иницииране на плащане.