Решение № 158 от 28.02.2023, Районен съд - Стара Загора

РЕШЕНИЕ

№ 158 гр. Стара Загора, 28.02.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СТАРА ЗАГОРА, IV-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на тридесети януари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Велина Пенева при участието на секретаря Тонка Т. Вълчева като разгледа докладваното от Велина Пенева Гражданско дело № 20225530104334 по описа за 2022 година

Производството е по реда на чл. 103 - 257 от Гражданския процесуален кодекс /ГПК/.

Предявен е иск с правно основание чл. 456, ал.1 КЗ.

Ищцата Р. З. Д. твърди в исковата молба, че на 03.11.2020 г. между Здравко Демирев Иванов /кредитополучател/, Евелина Иванова Иванова /солидарен длъжник /съдлъжник/ и „Централна кооперативна банка” АД /банка/ бил сключен договор за потребителски кредит №79600КР-АБ-3547/03.11.2020 г., по силата на който банката отпуснала на Здравко Иванов сумата от 33 000 лева. Кредитополучателят се задължил да върне сумата заедно с начислените лихви. Във връзка със същия кредит и на основание чл.382 КЗ Здравко Иванов бил застрахован по застраховка „Живот” на кредитополучател, за което застрахователят ЗЕАД „ЦКБ Живот” ЕАД издал застрахователна полица „ЦКБ Живот +“ с № 141 К 0103675.

Въз основа на възникналото застрахователно правоотношение ЗЕАД „ЦКБ Живот” ЕАД приело срещу плащане на съответната застрахователна премия да носи отговорност при настъпване на риска „смърт вследствие на заболяване“ по отношение на застрахования кредитополучател Здравко Иванов. Ползващо лице по застраховката било „Централна кооперативна банка” АД за остатъка по кредита, включително редовна главница и редовни лихви, към датата на застрахователното събитие (виж т.19 от ОУ). Застрахователната премия по застраховката била плащана редовно съгласно направените между страните договорки. На 12.02.2022г., в срока на индивидуалното застрахователно покритие, застрахованият починал в болнично заведение след проведено лечение за КОВИД-19. Видно от Епикриза ИЗ 857 на МБАЛ „Св. Пантелеймон“ АД Здравко Иванов бил приет в същото болнично заведение на 06.02.2022 г. с оплаквания от температура до 39 С, снижен апетит, затруднено дишане, умора кашлица, след домашно лечение, което не било подобрило 1 състоянието му. Видно от същата епикриза г-н Иванов бил диагностициран с Пневмония, причинена от КОВИД-19. След 6-дневно болнично лечение в Отделение по пневмология и фтизиатрия, през което пациента развил Белодробен тромбоемболизъм и дихателна недостатъчност, Здравко Иванов починал. В лечебното заведение било съставено съобщение за смърт №98/12.02.2022 г., в което като основна (начална) причина за смъртта било записано заболяването „КОВИД-19“, довело до развитието на „Пневмония, Тромбофлебит и БТЕ (Белодробен тромбоемболизъм)“. Аутопсия за установяване на причините за смъртта не била извършена. Във връзка с настъпилото застрахователно събитие - смърт на застрахования вследствие на заболяване, пред застрахователя била предявена доброволна претенция за извършване на застрахователно плащане. С писмо изх. №ЖЗ-100494/09.05.2022 г., застрахователят се произнесъл окончателно като отказал да плати дължимата застрахователна сума. В цитираното писмо застрахователят излагал твърдения, които според него му давал основание да откаже плащане, като се сочило, че: „Съгласно т.17.6 от ОУ за застраховка „Живот“ на кредитополучател: Застрахователят изключва от покритие и се освобождава от задълженията си по договора в случаите на всички предшестващи заболявания, включително заболявания, за които е имало проявени симптоми преди началото на застраховката, дори в случаите, когато самото заболяване не е било диагностицирано, както всички усложнения на предшестващи заболявания. Съгласно чл.363, ал.1 и ал.4 от КЗ застрахования съзнателно обявил неточно или е премълчал обстоятелство, при наличието на което застрахователят не би сключил Договора, то при настъпване на застрахователно събитие, застрахователят може да откаже изцяло или частично изплащане на застрахователно обезщетение в случаите, когато това обстоятелство е оказало въздействие за настъпване на събитието.”

Счита се, че не били налице предпоставните на цитираните от застрахователя разпоредби на т.17.6 от ОУ по застраховката и чл.363, ал.1 и ал.4 от КЗ, доколкото смъртта на Здравко Иванов не се намирала в причинна връзка с недекларираните според застрахователя сърдечно-съдови заболявания - артериална хипертония, мозъчно-съдова болест и сърдечна аритмия. Тези заболявания не били посочени като причина за смъртта в съобщение за смърт №98/12.02.2022г. Нещо повече, от представената медицинска документация се налагал извод, че най-вероятната причина за смъртта на застрахования била новооткрито заболяване от КОВИД-19, за което Здравко Иванов бил лекуван в болница непосредствено преди смъртта си. Абсолютна предпоставка за отказ от плащане на застрахователна сума в случая се явявала причинната връзка между сърдечно-съдовите заболявания и настъпилата смърт на застрахования Здравко Иванов. Такава, причинна връзка в случая липсвала. В тази връзка се застъпва тезата, че изложените от застрахователя мотиви в писмо изх. №ЖЗ-100-494/09.05.2022г. били неоснователни, не кореспондирали със закона (чл.363, ал.4, изр.I от КЗ) и с клаузите на застрахователния договор. Видно от удостоверение за наследници изх. №ГС-02-001238/15.02.2022г. след смъртта си Здравко Иванов бил оставил за свои наследници двете си дъщери едната от които ищцата- Р. З. Д..

Поради отказа на ответното застрахователно дружество да плати остатъка от кредита на банката, ищцата Р. Д. била взела решение да погасява задълженията по кредита на покойния 2 си баща (редовна главница и лихва) като за периода от 12.02.2022 г. до 31.05.2022 г. била платила сума в общ размер на 1466,66 лв. Това било сторено чрез извършването на месечни преводи, както следва:

БВ-3135; сума от 31.00 лв. била внесена на 17.02.2022 г. с вносна бележка УРН 79600В- сума от 477.56 лв. била преведена на 31.03.2022 г. с платежно нареждане с референция В220331907924887OPBISERA; сума от 478.10 лв. била преведена на 29.04.2022 г. с платежно нареждане с референция В220429907881890OPBISERA; сума от 480.00 лв. била преведена на 31.05.2022 г. с платежно нареждане с референция В2205319077516360PBISERA

На основание чл.456, ал.1 КЗ и след извършеното частично погасяване по кредита, към 31.05.2022 г., ищцата Р. Д. встъпвала частично в правата на удовлетворения кредитор „Централна кооперативна банка” АД до размера на сумите, които е платила на банката вместо застрахователя т.е. до размера на сумата от 1466,66 лв. Гореизложеното обуславяло правния интерес от предявяване на настоящите искове.

Искането до съда е да осъди Застрахователно еднолично акционерно дружество „ЦКБ ЖИВОТ” ЕАД, ЕИК 175412887, да плати на Р. З. Д., сума от 1466,66 лв., представляваща част от дължимата застрахователна сума по застрахователна полица „ЦКБ Живот +“ с №141 К 0103675, ведно със законната лихва върху горната сума от датата на исковата молба до окончателното плащане.

Претендира и извършените по делото съдебни разноски.

В законоустановения срок по чл.131 ГПК ответн oто дружество посочва, че намира исковата молба за допустима, но неоснователна по следните съображения:

Между ЗЕАД „ЦКБ Живот” ЕАД и Здравко Демирев Иванов имало сключена застрахователна полица, а именно: полица „ЦКБ Живот +” №141 К 0103675 за застраховка „Живот” на кредитополучател с начало 04.11.2020 г. и край 03.08.2027 г. Полицата била сключена във връзка с теглен от г-н Иванов потребителски кредит от „Централна Кооперативна Банка” АД с реф. №79600КР-АБ- 3547/03.11.2020 г. в размер на 33000 лв.

Покрити, съгласно условията на полицата, рискове били: „смърт вследствие заболяване”, „смърт вследствие злополука", „трайна загуба на работоспособност вследствие заболяване над 70%” и „трайна загуба на работоспособност вследствие злополука над 50%”. В случай на настъпване на застрахователно събитие, отговорността на застрахователя, съгласно полицата, се определял в размер на остатъка от главницата (непогасената част от паричното задължение към кредитодателя, ползващо се по полицата лице) към датата на застрахователното събитие и не включвал просрочените вноски, наказателни лихви и разноски. „Смърт от заболяване“ бил покрит по застрахователната полица риск, но настъпилото с г-н Иванов събитие нямало характер на застрахователно такова, предвид наличието на обстоятелства, които изключвали отговорността на застрахователя. Решението 3 на Застрахователно-експертната комисия (член на която бил лекар) на ЗЕАД „ЦКБ Живот“ било правилно и се основавало на представените документи. От медицинските документи по претенцията било видно наличието на обстоятелства, които изключвали отговорността на застрахователя, основанията предвидени в т.17.6 Общите условия на застраховката и основанията предвидени в чл.363, ал.4, във връзка с ал.1 от Кодекса за застраховането (КЗ).

За удостоверяване на тези обстоятелства, а именно: че застрахованото лице не страдало от предшестващи сключването на полицата заболявания, застрахователят ЗЕАД „ЦКБ Живот“ бил поставил изрично писмен въпрос в предложение - декларация за сключване на застрахователния договор. С подписване на предложението-декларация, застрахованото лице изрично било посочило, че не страдало от посочените в предложението - декларация заболявания. Отбелязва, че на втора страница на предложението - декларация била предоставена възможността, ако лицето страдало от някое заболяване, то да бъде посочено.

В случая втора страница на предложението-декларация било оставено празно, като била подписана единствено първа страница, на която била декларирана липсата на предшестващи застрахователната полица заболявания. В случай, че лицето било посочило наличието на заболяванията си, то полицата нямало да бъде сключена или щяло да му бъде предложено да сключи застраховка злополука, при която смъртта от заболяване била изключен риск.

Чл.343, ал.1 Кодекса за застраховането въвеждало задължение за застрахователя да плати при настъпване на определен риск, който риск бил покрит по условията на застрахователния договор и общите условия към него. Това била причината към полиците да се предоставяли Общи условия за застраховка „Живот” на кредитополучател (с които застрахованият изрично бил посочил, че е запознат) и в които Общи условия били посочени, както изключените рискове, така и случаите, в които застрахователят не дължал заплащане на застрахователно обезщетение на застрахованото или ползващото се лице (в случая при застраховка на кредитополучател). Съгласно императивните разпоредби на Кодекса за застраховането, предложението-декларация за сключване на застрахователната полица и Общите условия към нея, били неразделна част от застрахователния договор. В този смисъл решението на Застрахователно-експертната комисия (ЗЕК) на застрахователя, с което било отказано изплащането на застрахователно обезщетение, било не само основателно, но и изчерпателно аргументирано и почивало на залегналите в Общите условия положения.

Видно било от договора за кредит, че застрахователната полица (застраховката) нямала задължителен характер. Вписването на застрахователната полица в договора било станало след допускането на лицето до застраховане на база подписаната от него здравна декларация (Предложение-декларация за сключване на застраховка „Живот“ на кредитополучател), в което отново обръщат внимание, че същият бил декларирал неверни данни и тези неверни данни били от значение за настъпване на събитието. В редица случаи застрахователен договор не бивал сключен по една, или друга причина и в този смисъл не могли да приемат, че застрахователният договор бил форма на обезпечение на задължението по договора за кредит, имайки предвид, че вземане от застрахователя било едно бъдещо несигурно събитие, което било обусловено от редица условности. Съгласно Съобщение за смърт от 12.02.2022 г. смъртта на лицето била настъпила в резултат на белодробна тромбоемболия на 4 фона на тромбофлебит, пневмония, причинена от Ковид - 19 и Хронична исхемична болест на сърцето, хипертонична болест и неинсулинозависим захарен диабет. Т.е. диагностицираните от по-рано заболявания били от категорията „Други важни състояния, способстващи за настъпването на смърт, които не са свързани с болестта, или патологичното състояние, довели до нея.“. Това били предшестващи заболявания, довели до усложнения на Ковид - 19, с което вирусно заболяване било диагностицирано лицето преди смъртта си. По време на целия период, от първите случаи до развитието на пандемията всички анализи на заболяването показали кои били рисковите фактори за тежко протичане и/или летален изход.