Решение № 222 от 24.04.2025, Районен съд - Видин

РЕШЕНИЕ

№ 222 гр. Видин, 24.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВИДИН, VII СЪСТАВ ГО, в публично заседание на първи ноември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Владимир К. Крумов при участието на секретаря СЛАВИНА Ж. СЛАВЧЕВА като разгледа докладваното от Владимир К. Крумов Гражданско дело № 20221320102275 по описа за 2022 година

Производството по настоящото дело е образувано по предявени от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, ЕИК 000694749, със седалище и адрес на управление: гр. София, бул.

„Околовръстен път“ № 260 против М. Г. М. с ЕГН **********, с адрес: гр. В., ж.к. „К. Б.“ № **Г, ет. *, ап. ** и Е. Г. М., ЕГН **********, с адрес: гр. В., ж.к. „Х.“ бл. **, вх. *, ет. *, ап.

** искове с правно основание чл. 79 от ЗЗД, във връзка с чл. 240 от ЗЗД и чл. 86 от ЗЗД.

Ищецът твърди, че по силата и при условията на Договор за издаване на кредитна карта „American Express“ от 02.05.2007 г. „Юробанк България“ АД /с предишно наименование „Българска пощенска банка“ АД/ е предоставило на Г. М. Х., ЕГН ********** револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, определен съгласно чл. 8 от Общите условия, по кредитна карта „American Express“, който кредит картодържателя може да усвоява по начините, уговорени в чл. 4 до чл. 6 от Общите условия на Банката за издаване и използване на кредитни карти „American Express“, представляващи неразделна част от процесния договор. Картодържателят е декларирал, че е запознат с Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „American Express“ и ги приема, като за това положил подписа си в графа „Декларация“ от процесния договор.

Сочи се, че предвид специфичния характер на кредитния продукт, предоставен с Договора картодържателят усвоява различни суми, през различните периоди. Той може да използва предоставения му кредит под формата на кредитен лимит по различни начини, с оглед на собствената си преценка и необходимост. В случая картодържателят дължи като главница само това, което е изтеглил/ потребил като стойност от картата. Следователно тази величина може да бъде различна през различните месеци, като е възможно за някои месеци да не се дължи нищо, ако няма ползване на съответни суми, или дължимите такива са заплатени, т.е. за тези месеци той няма падеж за плащане. Ето защо всяко теглене от картата 1 се дължи отделно само за себе си, без да има периодичен характер.

Излага се, че претендираната главница в размер на 5754.92 лева е формирана като сума от всички усвоявания, които картодържателят е правил, като от тях са приспаднати направените от длъжника погашения, при спазване на реда за погасяване съгласно чл. 11.2 от Общите условия.

Поддържа се, че картодържателят изпраща всеки месец с обикновена поща до картодържателя месечно извлечение, което отразява всички операции с картата, както и всички сделки на картодържателя, извършени през предходния период на плащания, аргумент от чл. 10 от процесните Общи условия.

Твърди се, че съгласно чл. 10 от Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „American Express“ Банката издава и изпраща всеки месец с обикновена поща до картодържателя месечно извлечение, което отразява всички транзакции с картата, както и всички операции на картодържателя, извършени през съответния месечен отчетен период. Месечните извлечения съдържат също: всички лихви, такси и други разходи и задължения, изброени в Приложение № 1 към процесните Общи условия, начислени от Банката, общо дължимата сума, минималната месечна вноска, както и датата за издължаването й.

Посочва се, че съгласно предвиденото в чл. 11 от Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „American Express“, картодържателят може да погаси задължението си по кредитната карта до датата на издължаване, посочена в месечното извлечение изцяло и без начисляване на лихва /освен в изрично посочените случаи по чл. 5 и 6 от Общите условия/ или на части. При изплащане на задълженията на части, върху усвоената и непогасена част се начислява възнаградителна лихва, като приложимият лихвен процент се посочва в месечните извлечения, а действащият към момента на сключване на договора лихвен процент е посочен в приложение към общите условия за издаване и използване на кредитни карти „American Express“, а именно 17.9 % - годишен лихвен процент върху използвания кредитен лимит. Лихвата се начислява от датата, на която плащанията са осчетоводени, с изключение на тегления на пари в брой, върху които се начислява лихва от датата, на която сумата е била изтеглена. Съгласно чл. 13.2 от Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „American Express“ всяко изменение на лихвения процент се съобщава на картодържателя чрез отбелязване в месечните извлечения и влиза в сила от датата на издаване на това месечно извлечение, освен ако не е определена друга дата на влизане в сила.

Излага се, че в случай, че картодържателят избере да погасява задължението си на части, то трябва да изплати най-малко минималната месечна вноска, както и всички задължения, за които е в забава и всички задължения, с които е превишил кредитния лимит.

Съгласно чл. 11.1 от Общите условия и приложението към тях, минималната месечна вноска е в размер на 5 % от използвания кредитен лимит, но не по-малко от 20.00 лева. При неплащане на задължителната минимална месечна вноска на падежа, картодържателят дължи на картоиздателя обезщетение за забава /мораторна лихва/ в размер на законната 2 лихва върху дължимите от него плащания, арг. от чл. 11.3 от Общите условия.

Поддържа се, че съгласно чл. 12.1 от ОУ за предоставянето на кредита и за другите услуги, свързани с ползване на картата, които се предоставят от банката, картодържателят заплаща възнаграждения, включително такси, посочени в Приложение № 1 към Общите условия.

Твърди се, че на 09.12.2015 г. длъжникът Г. М. Х. е починал, като е оставил следните наследници: Е. Г. А., И. Г. С., М. Г. М. и Е. Г. М..

Сочи се, че „Юробанк България“ АД е инициирало производство по реда на чл. 51 от ЗН, по което е образувано ч.гр.д. № 746/2020 г. по описа на РС – Видин. Посочва се, че видно от протоколно определение от 16.11.2020 г. по горецитираното дело РС – Видин се е произнесъл, че наследниците Е. А. и И. Г. са загубили правото да приемат наследството, останало от наследодателя им Г. М. Х.. По отношение на наследниците М. М. и Е. М. производството по делото е прекратено.

Излага се, че на основание чл. 60 от Закона за наследството, наследниците на починалия картодържател Г. М. Х. отговарят за задълженията му към ищеца по Договора за издаване и ползване на кредитна карта, всеки съгласно неговият наследствен дял, а именно по ½ части от наследството.

Поддържа се, че наследниците не са изпълнили наследствените си задължения относно погасяване на дължимите суми по Договора за издаване на кредитна карта от 02.05.2007 г., а именно: Не са заплатили най-малко минималната месечна вноска, както и всички задължения, за които е в забава и всяка сума, с която е превишил кредитния лимит;

Не са заплатили дължимите на Банката възнаграждения, включително лихви и такси, посочени в Приложение № 1 към Общите условия.

Твърди се, че по силата на чл. 15.1, т. „А“ от процесните Общи условия, при непогасяване на Минималните месечни вноски по две последователни месечни извлечения, Банката може да обяви задължението на картодържателя за изцяло предсрочно изискуемо, след което да поиска издаване на заповед за изпълнение и да се снабди с изпълнителен лист, въз основа на които да пристъпи към принудително събиране на вземанията си, като всички съдебни разходи, съответните признати възнаграждения на адвокатите на Банката и евентуалните разходи за принудително изпълнение, в случай на извънсъдебни или съдебни искове за изплащане на претенциите на Банката са за сметка на картодържателя.

Сочи се, че на основание чл. 15.1, вр. чл. 15.2 от Общите условия на „Юробанк България“ АД за издаване и използване на кредитни карти „American Express“, поради непогасяване на минималните месечни вноски по две последователни месечни извлечения с краен срок за плащане съответно до 02.11.2015 г. и до 02.12.2015 г. Банката е обявила задължението на картодържателя за изцяло предсрочно изискуемо.

ИСКА СЕ ОТ СЪДА да се произнесе с решение, с което осъди М. Г. М. и Е. Г. М. да заплатят на ищеца наследено от Г. М. Х. задължение, произтичащо от Договор за издаване на кредитна карта „American Express“ от 02.05.2007 г., всеки съгласно припадащата му се 3 част в размер на ½ част от задължението, а именно:

М. Г. М. да заплати на ищеца наследено от Г. М. Х. задължение, произтичащо от Договор за издаване на кредитна карта „American Express“ от 02.05.2007 г. в размер на 2877.46 лева – главница, ведно със законната лихва, считано от датата на подаване на исковата молба – 08.11.2022 г. до окончателното изплащане, 56.86 лева – договорна лихва за периода от 02.11.2015 г. до 28.10.2022 г., 24.96 лева – мораторна лихва за периода от 02.11.2015 г. до 12.03.2020 г., 54.84 лева – такси за периода от 13.07.2015 г. до 07.12.2015 г., 255.00 лева - обезщетение за разноски в производството по чл. 51 от ЗН за периода от 18.07.2018 г. до 23.06.2020 г., които суми представляват нейната ½ припадаща й се част от задължението.

Е. Г. М. да заплати на ищеца наследено от Г. М. Х. задължение, произтичащо от Договор за издаване на кредитна карта „American Express“ от 02.05.2007 г. в размер на 2877.46 лева – главница, ведно със законната лихва, считано от датата на подаване на исковата молба – 08.11.2022 г. до окончателното изплащане, 56.86 лева – договорна лихва за периода от 02.11.2015 г. до 28.10.2022 г., 24.96 лева – мораторна лихва за периода от 02.11.2015 г. до 12.03.2020 г., 54.84 лева – такси за периода от 13.07.2015 г. до 07.12.2015 г., 255.00 лева - обезщетение за разноски в производството по чл. 51 от ЗН за периода от 18.07.2018 г. до 23.06.2020 г., които суми представляват неговата ½ припадаща му се част от задължението.

Претендират се и направените разноски в производството.

От ответника Е. Г. М., чрез назначения му особен представител е постъпил писмен отговор, с който са оспорени предявените искове. Посочено е, че осъдителен иск против наследниците е недопустим. Посочено е, че по делото липсват доказателства именно наследникът Е. М. да е приемал наследството. Излага, че искът е неоснователен, прави възражение за изтекла погасителна давност, както и за неравноправни клаузи на чл. 13 от договора. Оспорва иска като твърди, че не е установено дали картата е валидна, предвид дългия срок от издаването й – 2005 г. до предявяване на иска. Сочи, че не са установени облигационни отношения, произтичащи от договор за револвиращ кредит, както и че наследникът е приел наследството.

От ответника М. Г. М. е чрез назначения му особен представител е постъпил писмен отговор, с който са оспорени предявените искове. Посочено е, че ответникът не дължи никакви суми на ищеца. Наведено е възражение за погасяване по давност на исковите суми.

Направени са възражения за неравноправни клаузи на процесния договор, поради което същият е нищожен.

По делото са събрани писмени доказателства, назначена и изслушана е съдебносчетоводна експертиза.

С оглед данните по делото, съдът намира следното от фактическа страна:

По делото е приложено заверено копие от Заявление-Договор за издаване на кредитна карта „American express“, подписано на 02.05.2007 г. между „Юробанк България“ АД /с 4 предишно наименование „Българска пощенска банка“ АД и Г. М. Х. – кредитополучател. От кредитополучателя е заявена „Златна кредитна карта „American express“.

Кредитополучателят е декларирал, че е съгласен да му бъде издадена Карта от вид Златна кредитна карта „American express“ или Кредитна карта „American express“ съответстващ на оценката на кредитоспособността му, определена от банката към момента на подаване на Заявлението-Договор. Информиран е, че размерът на кредитния лимит, който ще му бъде определен по Картата може да бъде минимум 500.00 лева, максимум 10 000.00 лева за Кредитна карта „American express“ и минимум 5000.00 лева, максимум 50 000.00 лева за Златна кредитна карта „American express“, а точният му размер ще бъде посочен при получаване на картата и в месечните извлечения. Също така е декларирал, че е запознат с Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „American express“, приема ги и разбира, че Банката може да отхвърли подаденото от него Заявление-Договор, без да посочи причина за това. Известно му е, че подаденото Заявление – Договор се счита за сключено от датата и на мястото на подписването му от Банката и е дал изрично съгласие за незабавното му изпълнение, като е съгласен да получи екземпляр от него в срок до 45 дни от датата на подаване на Заявлението – Договор, както следва: 1/ При кандидатстване във финансов център на Банката – в съответния финансов център; 2/ При дистанционно кандидатстване /по телефон, интернет и други/ - с препоръчана поща на адреса, посочен за кореспонденция.