Решение № 28 от 24.02.2023, Районен съд - Ботевград

РЕШЕНИЕ

№ 28 гр. Б., 24.02.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – Б., II-РИ ГР. СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и пети януари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: И. Цв. Т.а А. при участието на секретаря Т. В. Б. като разгледа докладваното от И. Цв. Т.а А. Гражданско дело № 20221810101379 по описа за 2022 година

Предявени са обективно и субективно съединени искове с правно основание чл.456, ал.1 от КЗ/Кодекс за застраховането/.

В. П. Х. с ЕГН: **********, Р. М. Х. с ЕГН: ********** и Х. М. Х. с ЕГН: **********, чрез пълномощник адв. В. В. от САК, в качеството им на наследници по закон на М.Р. Х., починал на 21.11.2020г., молят да бъде осъдено „ ДЗИ-Ж.е“ЕАД, със седалище и адрес на упраление: гр.С., бул. В. № *, с ЕИК: * да заплати на всеки един от тях сумата-главница от по 2491.61лв.

(две хиляди четиристотин деветдесет и един лева и 61 стотинки), представляваща 1/3 от застрахователно обезщетение за настъпил покрит застрахователен риск, изразяващ се в смърт вследствие на заболяване на наследодателя им М.Р. Х., който по повод на сключен договор за потребителски кредит №* от 29.05.2019г. с „ОББ“ АД е застрахован по Застрахователен договор за групова рискова застраховка „Живот“ на получатели на потребителски кредити „Златна възраст“ №* от *.*.2017г., за което е издаден Застрахователен Сертификат № * от 29.05.2019г., ведно със законната лихва върху горната сума-главница, считано от датата на предявяване на исковете на 28.07.2022г. до окончателното изплащане на сумата, както да заплати и направените разноски по делото.

1

В с.з. ищците, чрез пълномощник адв. В. В. от САК, поддържат исковете и молят да бъдат уважени като основателни и доказани.

Претендират заплащане на направените по делото разноски, за които са представили списъци за разноските по чл.80 от ГПК от всеки един от тях/л.144-146/.

ОТВЕТНИКЪТ-„ДЗИ-Ж.е“ЕАД с ЕИК: *, чрез пълномощник адв. Д.

Х. от САК, е направила възражение по исковете и е представила писмен отговор с вх.№ 3515 от 10.10.2022г., изпратен по пощата с п.кл. от 07.10.2022г., в предвидения в закона срок.

В писмения отговор ответникът оспорва исковете по основание и размер. Ответникът твърди, че ищците не притежават материалното право да претендират плащане на обезщетение доколкото договорът за застраховка “Живот” е сключен във връзка с получаването на потребителски кредит „Златна възраст“. Според ответника с нормата на чл. 382, ал. 3 от КЗ изрично се предвижда, че по повод изплащането на обезщетение по застраховка по ал.

1 наследниците на длъжника, както и неговите съдлъжници или поръчители по кредита, имат права на застрахован, освен правото да получат обезщетението до размера на непогасената част от задължението. С тази разпоредба се защитава интересът на наследниците и съдлъжниците на застрахования кредитополучател при настъпване на застрахователно събитие, като се въвежда възможността същите да предявят иск за заплащане на застрахователно обезщетение, дължимо в полза на трето лице (кредитора).

Това е и изрично уговорено между страните в договора видно от т.25.5. от Договора за потребителски кредит. Ответникът заявява, че в конкретния случай не е налице цитираната разпоредба, поради което счита, че ищците не са легитимирани, както и нямат правен интерес от предявяване на настоящите искове. Възникването на възможността за предявяване на претенция за обезщетение в тяхна полза в конкретния случай е обусловена от сбъдването на друг правопораждащ факт, а именно - удовлетворяване вземането на кредитора. Ответникът твърди, че до настъпването на този факт за ищците не съществува възможност за предявяване на претенция по исков ред от тяхно име, тъй като евентуалното им право на обезщетение е обусловено от сбъдването на горепосоченото условие - удовлетворяването на банката кредитор.

Ответникът заявява, че исковата молба не е окомплектована с годни доказателства, което прави невъзможно да се направи заключение по отношение на съществени елементи за събитието. Нещо повече, в исковата молба не е изяснена в цялост фактическата обстановка и последващите от нея последици, не са представени доказателства, а само твърдения, не са изяснени важни факти и обстоятелства относно твърдяното събитие, а именно: какви манипулации били извършени и намират ли се те в причинно-следствена връзка с него.

2

Ответникът оспорва факта на настъпването на застрахователно събитие по договора за застраховка. Твърди, че настъпилото събитие няма характера на застрахователно съгласно смисъла на сключения застрахователен договор и Общите условия към него, както и че липсват доказателства досежно факта, че събитието смърт по отношение на наследодателя на ищците е настъпило съгласно твърденията им. Ответникът заявява, че последното е настъпило по неизяснени причини. Същият твърди, че събитието станало причина за смъртта на застрахованото лице не попада в обхвата на покритите по застраховката рискове. Смъртта на застрахования е настъпила при неизяснени обстоятелства и без каквито и да било данни за пряката и непосредствена причина за леталния изход. От приложените по делото доказателства на застрахованото лице не са били правени никакви изследвания и манипулации, преди или след настъпване на смъртта.

Ответникът твърди, че събитието смърт по отношение на наследодателя на ищците е резултат от предхождащи заболявалия на лицето, за които последното е знаело към момента на сключване на договора за кредит, респективно застрахователния договор. В този връзка и при провеждането на процедурата по доброволно уреждане на спора съгласно чл. 380 от КЗ ищците са представили на ответника фиш от ЦСМП - София и доклад от лекуващия лекар, които надлежно представят като писмени доказателства.

Ответникът при условията на евентуалност твърди, че настъпилото събитие представлява изрично изключен риск по т. 9.14 от ОУ по застрахователния договор. Заявява, че ищците в нарушение на разпоредбата на чл. 403 от КЗ не са уведомили ответника за настъпване на събитието в законоустановения за това срок , както и не са заплащали премиите по застраховка „Живот“ след смъртта на наследодателя им, поради което договорът за застраховка „Живот“ е бил прекратен, а застрахователното покритие - преустановено съгласно т.7.3 от преддоговорната информация за групови рискови застраховки “Живот“, както и съгласно чл. 10.1.2, предл. 4 от Застрахователен договор за групова застраховка ,Живот“ за получатели на кредити „Златна възраст“ № 55 от 25.08.2017г. Ответникът твърди, че съгласно сключения потребителски кредит "Златна възраст" се застрахова само риска- смърт вследствие на злополука, но не и вследствие на заболяване.

Ответникът заявява, че застрахованото лице недобросъвестно е премълчало обстоятелства относно съществуващите по отношение на последния заболяванията, към момента на сключването на застрахователния договор.

Премълчаването на съществено за риска обстоятелство, което е в причинна връзка със смъртта на застрахования е нарушение на разпоредбите на сключения между страните договор, което от своя страна води до възникване на правото на застрахователя да откаже изплащането на застрахователно обезщетение. Смъртта на М. Х. е в причинна връзка и резултат от заболяванията, които е имал приживе и които е премълчал при сключване на застраховката. Премълчаването на подобни обстоятелства представлява въвеждане в заблуждение на последния, което е от съществено значение при 3 определяне на риска, при което застрахователя не би сключил процесния застрахователен договор или би го сключил, но при различни условия, включително застрахователното покритие и размер на дължимата по договора премия. Ответникът счита, че в конкретния случай е приложима разпоредбата на чл.363, ал. 4 от КЗ. При условията на евентуалност ако съдът приеме, че обезщетение по застраховка“Живот“ се дължи: ответникът твърди, че обезщетение не се дължи на ищците, тъй като по отношение на последните липсва материална легитимация.

Ответникът заявява, че до удовлетворяването на кредитора по потребителски кредит "Златна възраст" до размера на непогасеното вземане, за ищците не възниква право на вземане за сумата, надвишаваща кредиторовото вземане. Ответникът твърди, че претендираното обезщетение е в завишен размер. Дори хипотетично да се приеме, че са налице основания за ангажиране на отговорността на ответника, то обезщетението следва да е в намален размер. Застрахователното обезщетение, евентуално дължимо на ищците следва да се определи, съобразно уговореното в Застрахователен договор за групова застраховка „Живот“ за получатели на кредити „Златна възраст“ № 55 от 25.08.2017г. и съгласно чл. 6 от Общите условия към него. Ответникът заявява, че е налице съпричиняване на вредоносния резултат от страна на наследодателя на ищците. Съдът следва да съобрази с поведението му, което във висока степен е допринесло за настъпване на вредоносния резултат. Твърд и, че настъпилият летален изход е вследствие на неправомерното поведение на пострадалия, който не е предприел необходимите действия, за да предпази себе си като не е взел навременни мерки за лечението на заболяванията си. На отделно основание твърди наличие на съпричиняване на вредоносния резултат от страна на наследодателя на ищците, тъй като вредоносният резултат е пряк резултат на предходни нелекувани заболявалия на починалия. Ответникът заявява, че исковете са неоснователни, недоказани и завишени по размер.

Неоснователността на главния иск води до неоснователност и на акцесорния иск за лихви.

В с.з. ответникът, чрез пълномощник адв.Д. Х., е депозирал писмени молби и становища, с които моли да бъдат отхвърлени изцяло предявените искове и да се присъдят направените по делото разноски, за които е представил списък за разноските по чл.80 от ГПК, отразен в становище №322 от 18.01.2023г. /л.123-124/. Представя писмени бележки с вх.№ 713/01.02.2023г.

От събраните по делото доказателства, обсъдени във връзка със становищата на страните, съдът приема за установено следното:

ОТ ФАКТИЧЕСКА СТРАНА:

Страните не спорят за това, че ищците са наследниците по закон на М.Р. Х., починал на 21.11.2020г., като ищцата В. Х. е негова съпруга, а 4 ищците Р. и Х. Х.и са негови синове, което се установява и от приложеното удостоверение за наследници, издадено от община Б..

Видно от приложения Договор за потребителски кредит №* от 29.05.2019г., се установява, че наследодателят М.Р. Х. като кредитополучател е сключил договор за кредит с банка „ОББ“АД като кредитор за сумата от 5000лв. със срок на връщане от 60 месеца на месечни анюитетни погасителни вноски по погасителен план, неразделна част от договора.

Страните не спорят за наличието на договор за застраховка “Живот”, застрахователен сертификат № */29.05.2019 към договор № 55/25.08.2017г. за застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредит „Златна възраст“, сключен между „ДЗИ - О. з.” ЕАД и М.Р. Х. във връзка с описания по-горе договор за кредит.

Горното се установява и от приложените писмени доказателства-копия от описаните по-горе застрахователен сертификат, Общи условия на групови рискови застраховки „Живот“, застрахователен договор № 55/25.08.2017г. Групова Рискова застраховка „Живот“ за получатели на потребителски кредит, Преддоговорна информация.

Съгласно приложеното копие от препис-извлечение от акт за смърт, издадено от Община Б., се установява, че на 21.11.2020г. в 09.30 часа в Б. е починал М.Р. Х., наследодател на ищците. От Съобщение за смърт № 34 от 21.11.2020г., издадено от д-р В. Х. В., се установява, че не е направена аутопсия и основна причина за смъртта е остра дихателна недостатъчност.

От показанията на разпитания по делото свидетел д-р В. Х. В., се установява, че той е бил личен лекар на М. Х. от 15 години преди смъртта му и същият е имал следните заболявания: захарен диабет, хронична бъбречна недостатъчност І-ва степен, хронична артериална недостатъчност на долните крайници с ампутация на стъпало на диабетна полиневропатия и ретинопатия, стенокардия, сърдечна недостатъчност, прекарал е мозъчен инсулт, но всъщност е починал от Ковид и тъй като не е бил в лечебно заведение не е посочено, че е починал от това .Според св.В. М.Р. е починал от заболяване с усложнения от същото. След като не е направена аутопсия не може да се каже точно от какво е настъпила смъртта, която се проявява при спиране на дишането или на сърцето.