Решение № 20 от 06.02.2026, Районен съд - Сандански

РЕШЕНИЕ

№ 20 гр. Сандански, 06.02.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – САНДАНСКИ, I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори януари през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Росица Г. Калугерова при участието на секретаря Спаска Г. Трушева като разгледа докладваното от Росица Г. Калугерова Гражданско дело № 20241250101354 по описа за 2024 година взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба на В. Й. Л., с ЕГН**********, с адрес-гр.С., ж.к.”С.”, бл**, вх.*, ет.*, чрез Еднолично адвокатско дружество”Д. Милев”, представлявано от Д. М.М., срещу „Изи финанс”-ЕООД с ЕИК:201196810, със седалище и адрес на управление-гр.София, ж.к.“Иван Вазов“, ул.“Балша“, № 17, ап.1, представлявано от Б. И. Н., с която са предявени искове за прогласяване нищожността на договор за потребителски кредит №****** от 12.07.2021г., поради противоречие със закона- ЗПК, евентуален иск за прогласяване нищожността на клаузата предвидена в чл.3, ал.2 от договор за потребителски кредит №****** от 12.07.2021г., поради противоречие със закона-ЗПК, поради накърняване на добрите нрави и като неравноправна, както и иск за заплащане на сумата 5 лева-частичен иск от 93,10лв., представляваща недължимо платена сума по договор за потребителски кредит №****** от 12.07.2021г., ведно със законната лихва, считано от датата на предявяване на иска.

Правно основание- чл.26, ал.1, пр.1 от ЗЗД във вр. с чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.10 и чл.19 от ЗПК и чл.55, ал.1, пр.1 от ЗЗД, а на евентуалния иск- чл.26, ал.1, пр.1 от ЗЗД във вр. с чл.16 от ЗПК; чл.26, ал.1, пр.2 и 3 от ЗЗД във вр. с чл.33 от ЗПК; чл.146, ал.1 от ЗЗП във вр. с чл.143, ал.2, т.5 от ЗЗП.

Сочи се в исковата молба, че на 12.07.2021г. между страните по делото е сключен договор за потребителски кредит от разстояние № 346226, по който са се договорили отпуснатия заем да бъде в размер на 700лв., общата сума за връщане-714,63лв., при погасителен план от 19дни. Сочи се още, че в чл.3, ал.1 от договора е уговорено , че 1 страните се съгласяват договорът да бъде обезпечен с гарант, като в чл.3, ал.2 са уговорили, че в случай на неизпълнение на задължението по чл.3, ал.1 от договора, а именно да предостави обезпечение в срока по предходната алинея, заемателят дължи на заемодателя неустойка. Твърди се, че на ищцата е начислена неустойка в общ размер на 93,10лева, тъй като не е представила в срок обезпечение, като общата сума която следва да върне е 807,73лв. Твърди се, че договорът е нищожен, тъй като не е спазена предписаната от закона форма, а именно: да е написан на ясен и разбираем език, като всички елементи на договора да се представят с еднакъв по вид и размер шрифт не по-малък от 12; в два екземпляра-по един за всяка от страните; не й е предоставено копие от Общите условия и от договора, както и от погасителния план и договорът не е подписан от нея на всяка страница. Твърди се, че договорът е нищожен и поради това, че не е налице съществен елемент от неговото съдържание, а именно ГПР по кредита. Твърди се, че липсва ясно разписана методика на формиране на ГПР по кредита, а именно кои компоненти точно са включени в него и как се формира посочения в договора ГПР. Твърди се, че посочения ГПР е различен от действителния, както и че ГПР е многократно над минимално допустимия предвид допълнителните суми начислени по договора. Твърди се, че кредиторът не е включил в ГПР разходите за заплащане на неустойка, а е следвало да ги включи, тъй като по своята същност представляват печалба за кредитора. Твърди се, че клаузата, с която е уговорено заплащане на неустойка е нищожна, тъй като задължение на кредитора е да извърши оценка на кредитоспособността на потребителя преди да сключи договор за кредит и при отрицателна оценка да откаже сключване на такъв. Твърди се, че клаузата е нищожна и поради накърняване на добрите нрави, тъй като излиза извън присъщите й функции и цели единствено неоснователно обогатяване. Твърди се още, че с клаузата за неустойка се заобикаля и разпоредбата на чл.33 от ЗПК, която предвижда, че при забава на потребителя кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата, като кумулирането на неустойка за забава и мораторна лихва е недопустимо. На следващо място се твърди, че предвидената в процесния договор клауза за неустойка е неравноправна, тъй като задължава потребителя да заплати необосновано висока неустойка, а клаузата не е уговорена индивидуално. Твърди се, че по договора ищцата е заплатила общата сума от 807,73лв., от които недължимо платени са 93,10лв. По изложените съображения ищцата предявява настоящите искове, в подкрепа на които представя писмени доказателства.

Ответникът е депозирал отговор на исковата молба, с който оспорва исковете като неоснователни. Същият оспорва твърдяната нищожност както на клаузата за неустойка, така и на целия договор. Твърди, че при изчисляване на ГПР е спазена методиката в пар.1 от ДР на ЗПК, както и че в ГПР не следва да се включва уговорената неустойка, тъй като същата се поражда след сключването на договора. Твърди, че клаузата за неустойка не е нищожна, тъй като е логично да се иска предоставяне на обезпечение в кратък срок след сключване на договора, защото същият е сключен от разстояние и е „бърз” кредит. Ответникът твърди също, че неустойката не е задължително условие за сключване на договора и потребителят е могъл да се снабди с поръчител или да избере да не сключва договор за кредит.

По делото е назначена съдебно-счетоводна експертиза и е прието заключение на вещо лице.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

На 12.07.2021г. между „ИЗИ ФИНАНС“-ЕООД, в качеството на кредитор и В. Й. М. с ЕГН-**********, в качеството на потребител, е сключен договор за предоставяне на кредит от разстояние № 346226 по продукт „Бърз до заплата“, по силата на който кредиторът се задължава да предаде на потребителя сумата от 700лева в деня на подписване на договора по посочена от потребителя банкова сметка или в офис на „Изи Пей“ АД, а потребителя /кредитополучател/ се задължава да върне същата по банков път и в офис на „Изи Пей“-АД в срок от 19дни чрез една погасителна вноска, посочена в погасителния план по чл.4, ал.3 от договора, а именно: на 31.07.2021г., при фиксиран ГЛП-40,15%, лихвен процент на ден, приложим при отказ от договора-0,11%, общо дължима сума-714,63лева, общо дължима сума при непредставяне на обезпечение по чл.3, ал.1- 807,73лв., при ГПР-48,44%, като са взети предвид следните допускания-договорът ще е валиден за посочения в него срок, всяка от страните ще изпълнява точно и в срок задълженията си, съответно няма да бъдат начислени разходи за събиране, лихви за забава и неустойки за неизпълнение.

2

В чл.3 на договора страните са уговорили, че за обезпечаване на вземанията по договора потребителят се задължава в срок до три дни, считано от сключване на договора, да предостави на кредитора едно от следните обезпечения: банкова гаранция в полза на кредитора за сума в размер на общо дължимата сума по договора, със срок на валидност 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по договора или две физически лицапоръчители, които да отговарят на следните изисквания: да представят служебна бележка от работодател за размера на трудовото възнаграждение, като нетния им осигурителен доход е в размер над 1000,00 лева; да работят по трудов договор без определен срок; да не са потребители или поръчители по друг договор за паричен заем, сключен с „Изи Финанс“ ЕООД; да нямат неплатени осигуровки за последните две години; да нямат задължения към други банкови и финансови институции или ако имат - кредитната им история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статут не по-лош от 401 „редовен“; да подпишат договор за поръчителство. Страните са уговорили, че при неизпълнение на задължението на кредитополучателя да представи обезпечение същият дължи неустойка в размер на 93,10лева, която е платима с погасителната вноска (чл.3, ал.2 от договора).

По отношение на договора са приложими и Общите условия към договорите за предоставяне на кредит от „ИзиФинанс“ЕООД /приложени по делото/, които са неразделна част от договора, съгласно чл.1 от същия, и които уреждат и механизма на сключването на договорите от разстояние. Предвидено е, че кандидатът посещава уебсайт www. minizaem. bg или www. easyfmance. bg (Сайта), избира типа кредит, размера на сумата, както и срока, за който кредитът ще се връща. Изборът става от главната страница на сайта с натискането на бутон "Вземи сега". В този момент кандидатът получава предварителна информация за сумата, периода, датата на получаване, лихвата и падежа на кредита, за който кандидатства.

За определяне кредитоспособността на кандидата за кредит същият попълва въпросник, публикуван на сайта. С попълването на въпросника и натискане на бутона "Напред" кандидатът изпраща своето изрично, предварително искане за предоставяне на кредит от разстояние, както и молбата за кредит, която ще бъде разгледана. До 30 (тридесет) минути от изпращането на попълнения на сайта въпросник, съгласието за обработване на лични данни, предварителното искане за предоставяне на кредит от разстояние, молбата за кредит, кандидатът получава писмо на посочената от него електронна поща, с което бива уведомен, дали е одобрен или не за отпускане на кредит от разстояние. Ако кандидатът бъде одобрен, заедно с уведомлението за това, получава на посочената от него електронна поща : преддоговорна информация във формата на Стандартен европейски формуляр, действащите Общи условия - неразделна част от договора, а така също линк, който след активирането му отваря профила на кандидата и там той може да се запознае с проекта на договор за предоставяне на кредит. Кандидатът разполага със 7-дневен срок, в който на специално обозначено място в профила си на Сайта потвърждава изрично сключването на Договора за предоставяне на кредит от разстояние, заедно с Общите условия - неразделна част от него и Стандартния европейски формуляр, като при това следва правилно да попълни цифровия код, изпратен му от "Изи Финанс" ЕООД под формата на кратко текстово съобщение (SMS) на телефонния номер, който е предоставил при кандидатстването си за кредит. След като кандидатът потвърди, че е запознат и приема Договора за предоставяне на кредит, заедно с Общите условия и Стандартния европейски формуляр, в сила към момента на сключване на Договора, Договорът за предоставяне на кредит между Потребителя и "Изи Финанс" ЕООД се счита сключен. Договарянето се осъществява чрез средствата за комуникация от 3 разстояние (електронна поща, уебсайт и телефон).

Представена е и водената кореспонденция между страните по имейл във връзка с отпускане на кредита. Договорът е сключен чрез електронна платформа, достъпна на уеб адрес : www.minizaem.bg, като по делото са представени извадки от съобщения по електронна поща, от които е видно, че кореспонденцията е водена между М. с имейл адрес [email protected] и [email protected], като при кандидастване за отпускане на кредита от М. са предоставяни лични данни - копие на лична карта и снимки.

На 15.07.2021г., чрез „Изипей“ АД, В. Й. Л. е извършила плащане на сума от 739,69лева в полза на "Изи Финанс" ЕООД, с посочено основание-пълно погасяване на кредита (представената разписка).

Видно от заключението на вещото лице е, че при изчисляване на посоченият в договора за кредит размер на ГПР - 48,44%, като разходи е включена само възнаградителната лихва в размер на 14,63 лева и че ако в разходите се включи и начислената неустойка по чл.3, ал.2 от договора в размер на 93,10лева, то ГПР е в размер на 1464,00%. От заключението на вещото лице е видно също, че общата сума, която В. Л. е изплатила на ответното дружество по процесния договор за кредит, е в размер на 739,69лева.

При така установеното от фактическа страна съдът излага следните правни изводи:

Предявените искове са допустими: налице е активна и пасивна процесуална легитимация и правен интерес от предявяването им с оглед твърденията в исковата молба, че ищцата и ответника са страни по договор за потребителски кредит, който договор е нищожен, респ.съдържа нищожни клаузи, и по който ищцата е извършила недължими плащания.