Решение № 2415 от 03.11.2025, Районен съд - Бургас

РЕШЕНИЕ

№ 2415 гр. Бургас, 03.11.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БУРГАС, III ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на петнадесети октомври през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: ИВЕЛИНА Л. МАВРОДИЕВА при участието на секретаря Мирослава Хр. Енчева като разгледа докладваното от ИВЕЛИНА Л. МАВРОДИЕВА Гражданско дело № 20252120101776 по описа за 2025 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по искова молба на Д. Н. Г.с ЕГН **********, адрес: гр. Бургас, ****, действащ чрез пълномощника си адвокат С. С., адрес на кантората: гр. Бургас, ул. ***, против “Банка ДСК“ АД с ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: гр. София – 1036, ****, представлявано от всеки двама измежду ****, с която се претендира осъждането му за заплащане на сумата о т 2 438.00 лв. – главница, представляваща сбор от следни неразрешени платежни операции, а именно: сума в размер на 352 лв., наредена на 24.06.2024г., 15.44 часа, по картова транзакция **** с основание паричен трансфер, референция **********, от сметка с IBAN **** към ***, Кипър; сума в размер на 459 лв., наредена на 24.06.2024г., 16.11 часа, по картова транзакция **** с основание паричен трансфер, референция ****, от сметка с IBAN **** към ***, Кипър; сума в размер на 571 лв., наредена на 24.06.2024 г., 17.29 часа, по картова транзакция *** с основание паричен трансфер, референция ****, от сметка с IBAN **** към ***, Кипър; сума в размер на 509 лв., наредена на 25.06.2024г., 07.54 часа, по картова транзакция **** с основание паричен трансфер, референция *****, от сметка с IBAN **** към ***, Кипър, сума в размер на 547 лв., наредена на 25.06.2024г., 08.41 часа, по картова транзакция **** с основание паричен трансфер, референция ****, от сметка с IBAN **** към ***, Кипър, ведно с мораторна лихва в размер на 239.65 лв., изчислена върху всяка от главниците, считано 1 от изтичане на следващия работен ден от датата на изпълнение на неразрешената платежна операция, до който момент ответникът е следвало да възстанови стойността на неразрешената платежна операция, както следва: върху сумата 1 382 лева, наредена по три платежни операции с дата на изпълнение 24.06.2024 г. мораторна лихва в размер на 136.08 лв. за периода от 25.06.2024 г. до датата на подаване на исковата молба - 11.03.2025 г., върху сумата 1 056 лв., наредена по две платежни операции с дата на изпълнение 25.06.2024 г., мораторна лихва в размер на 103.57 лв. за периода от 26.06.2024 г. до датата на подаване на исковата молба на 11.03.2025 г., както и законна лихва за забава върху главницата от датата на подаване на исковата молба до окончателното й изплащане. Моли се и за присъждане на направените по делото разноски.

Ищецът твърди, че е клиент на банката, в която има разкрита разплащателна сметка, по която му е издадена дебитна карта, за което има сключен рамков договор за предоставяне на платежни услуги, с три допълнителни споразумения към него. Наред с това е заявил и е потребител на електронните канали на банката, включително и на предлаганото мобилно банкиране, достъпът до което е посредством приложение на банката чрез въвеждане на цифров код на мобилния му телефон, на който е инсталирано банковото приложение ****. В мобилното приложение се влизало с ПИН и плащанията се извършват със същия ПИН, като ищецът е съхранявал и пазил в тайна ПИН кода, не е предоставял секретната информация на никой; не е упълномощавал някой да извършва трансакции от негово име и никога не е регистрирал банковата си карта за услугата 3-D парола за сигурно плащане в интернет. Така и след като установил от приложението за извършените транзакции, описани по-горе, без да е давал разрешение за тяхното извършване, посетил клон на банката, като попълнил и надлежна жалба за случилото си, като сигнализирал и органите на МВР. Впоследствие получил отговор, че трансакциите не свидетелствали за неправомерна употреба, като били наредени от лице, овластено да използва картата или знаещо нейните данни, необходими за използването й. Оспорвайки тези обстоятелства, ищецът заявява, че не е предоставял на никой лични си данни, пароли и т.н. Въпросът бил отнесен и Помирителната комисия за платежни спорове, но жалбата била приета за неоснователна. Предвид изложеното и позовавайки се на нормата на чл. 79, ал. 1 от ЗПУПС ищецът сочи, че банката следва да отговоря и да му възстанови стойността на неразрешените от него трансакции, описани по-горе, като излагат доводите си в тази насока, съобразно фактическия състав на цитираната разпоредба.

Правното основание на исковете е чл. 79, ал. 1 от Закона за платежните услуги и платежните системи /ЗПУПС/ и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД.

В законоустановения срок е постъпил отговор от ответното дружество, с който исковете се оспорват като неоснователни, като се анализират обстойно сключените 2 между страните договори, допълнителни споразумения и общите условия на банката, като се сочи и каква е нейната търговска практика във връзка с тях. Заявява, че извършените трансакции са в резултат на проявена груба небрежност от страна на ищеца и допуснато неизпълнение на задълженията, установени в чл. 75 от ЗПУПС и най-вече на т. 3 от нея за предприемане на разумния действия за запазване на персонализираните средства за сигурност. Сочи се, че в случая стъпките по автентикацията на ищеца са изпълнени в цялост успешно за всяка една от трансакциите, чрез използването на статичен ПИН и динамична 3-D парола, като се оспорват ищцовите твърдения, че не е получавал СМС с такива, като сочат и изпратените такива. В заключение се излага, че оспорените трансакции са извършени лично и със съгласието на ищеца, а при условията на евентуалност, че е налице груба небрежност, която обуславя приложението на нормата на чл. 80, ал. 3 от закона, съгласно която ищецът следва да понесе всички загуби, като се излага доводи на ответника в тази насока. В заключение се излага, че от страна на ищеца са налице действия, които следва да бъдат квалифицирани като неизпълнение на поетите задължения по ОУ, регламентирани и в чл. 75, т. 3 от ЗПУПС. С горните мотиви се моли за отхвърлянето на исковете. Също се търси присъждане на разноските по делото, в това число и присъждането на юрисконсултско възнаграждение.

Бургаският районен съд, като взе предвид исковата молба и изложените в същата факти и обстоятелства, становището на насрещната страна по нея и събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа и правна страна следното:

По делото няма спор, че ищецът е клиент на ответната банка, в която има разкрита разплащателна сметка, по която му е издадена и дебитна карта. Не се спори и за сключения между страните на 11.06.2024 г. рамков договор за предоставяне на платежни услуги, ведно с допълнителните споразумения към него. Наред с това ищецът е заявил и е потребител на електронните канали на банката, включително и на предлаганото мобилно банкиране, достъпът до което е посредством приложение на банката чрез въвеждане на цифров код на мобилния му телефон, на който е инсталирано банковото приложение. Не се спори и за изпълнените трансакции от 24 и 25.06.2024 г.

Изслушан по реда на чл. 176 от ГПК в съдебно заседание на 09.07.2025 г. е ищецът, който е заявил, че не е получавал имейл във връзка с процесните трансакции; не е въвеждал потребителските идентификатори за достъп до онлайн банкирането му в отговор на имейл или друго място в интернет пространството; не е заявявал 3-D парола пред банката; за конкретните трансакции също не е получавал 3-D парола на неговия телефон и не е въвеждал данни на банкова си карта в интернет пространството, нито в сайта на ***. Данните на банковата си карта бил въвел само на apple.com, където я е използвал най-вероятно за приложение за игри или за музика.

3

По делото е изпълнена съдебно-техническа експертиза, заключението по която съдът изцяло кредитира като обективно изготвено от лице с нужните специални познания, от което се установява, че всяко едно плащане по оспорените платежни операции е извършено чрез попълване на данни от банковата карта № **** (номер на картата, име на картодържателя, дата на валидност на картата и CVV код) в сайта на www.***.com. Не е използвано мобилното приложение ДСК Смарт или логване в сайта на Банка ДСК за интернет разплащания. За всяко едно плащане е генериран СМС код, който е изпратен до телефон +****, за който адвокат С. е потвърдил, че е мобилният номер на ищеца. Банковата карта № **** е регистрирана за плащания в интернет и за услугата 3-D парола за сигурно плащане в интернет на дата 11.06.2024 г., когато Д. Г. е подписал допълнително споразумение за достъп до електронните канали на Банка ДСК, за да извършва преводи към трети лица и/или по сметки в други банки, като за подписване използва комбинация от цифров сертификат, издаден от Банка ДСК, ПИН за него и еднократен код, получаван чрез SMS, на неговия телефонен номер: +****. На дата 24.06.2025 г. е изпратен еднократен еднократен код/парола за създаване на статичен ПИН по картата за он-лайн плащание в Интернет със следното съдържание „4357 e vremennata Vi parola za sazdavane na statichen PIN kod po karta **** za online plashtania. Za sazdavane https://dskbank.bg/PIN“.

Вещото лице П. посочва, че системата Access Control Server съдържа данни за автентикация на плащания на клиентите на Банка ДСК. Системата съдържа индивидуализиращи данни за трансакцията и данни за това дали е протекла при авторизация на клиента, чрез 3DS парола. Записът Challenge, означава, че трансакцията е протекла при допълнително изискване от страна на потребителя да потвърди плащането - чрез цифрен код (3DS парола) изпратен като СМС. В раздел „Additional information“ за всички пет трансакции е отбелязано, че клиентът е успешно автентикиран/идентифициран и че цялата необходима информация за картодържателя е установена и предоставена от него успешно, за което прилага в заключението си и екрана снимка от ACS системата за процесните транзакции. Записът Challenge в поле „3DS2 FLOW”, означава, че трансакцията е протекла при допълнително изискване от страна на потребителя да потвърди плащането - чрез цифрен код (3DS парола) изпратен като СМС.

Всяка една от оспорените 5 транзакции е била регистрирана и осчетоводена, за което експертът отново прилага екранна снимка от системата Smart Vista на Банка ДСК, която се използва за регистрация и отчет на плащанията, извършени с платежните карти, издавани от банката и разплащанията, извършени от тях. Съдържа подробни данни за ID на платежната операция, видът и картата, с която е извършена, данни за търговецът, референтен номер на трансакцията, картодържател и др. Инж. П. не е установил признаци системата, да е засегната от техническа повреда.

4

За осъществяването на процесните оспорени трансакции са използвани следните средства за автентикация: номер на карта, имена на картодържател, дата на валидност на картата, CVV код и кода за потвърждение, получен като СМС.

При проверката на устройството на ищеца, вещото лице е установило, че той ползва мобилен телефон iPhone 14.5, с операционна система iOS 18.5, която има вградена антивирусна защита.

Процесните картови операции са регистрирани като извършени и осчетоводени в системата Smart Vista на Банка ДСК, като посочва и информация за всяка една от оспорените транзакции в тази връзка досежно всяка едно от оспорените транзакции, включваща „Host date and time” - дата и час на обработване на плащането от картовата система на международната картова организация VISA] “Operational date” - дата, на която банката издател обработва плащането и “Authorisation code” - код за авторизация, с който е протекло плащането.

В данните, които се съхраняват в системата на SMS известията на Банката, са отбелязани като успешно изпратени до телефонен номер +**** и съответно успешно получени следните CMC съобщения със следното съдържание“: ,,DSK BANK Ednokraten kod: **07** ot 24/06/2024 21:44 za plashtane па **** BGN s karta **** v Internet: ***.”; „DSK BANK Ednokraten kod : **65** ot 24/06/2024 22:11 za plashtane na **** BGN s karta **** v Internet: ***.”; -,,DSK BANK Ednokraten kod : **18** ot 24/06/2024 23:28 za plashtane na **** BGN s karta **** v Internet: ***.”; ,,DSK BANK Ednokraten kod : **12** ot 25/06/2024 13:53 za plashtane na **** BGN s karta **** v Internet: ***.”; „DSK BANK Ednokraten kod : **37** ot 25/06/2024 14:40 za plashtane na **** BGN s karta **** v Internet: ***.” Т.е. за всяко едно от процесните плащания е генериран СМС код, който е изпратен до телефон +****, като за целта е използвано използва web базирано приложение, чрез което да се изпращат СМС-и до клиентите на банката.

Разпечатката съдържа 21 от 42 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/dd577443-15ae-4787-b6d7-8fe9545e0346