Решение № 176 от 12.05.2023, Районен съд - Велинград

РЕШЕНИЕ

№ 176 гр. гр.Велинград, 12.05.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВЕЛИНГРАД, II - ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на тринадесети април през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ИВАНКА Н. ПЕНЧЕВА при участието на секретаря ДОНКА ЕМ. ТАБАКОВА като разгледа докладваното от ИВАНКА Н. ПЕНЧЕВА Гражданско дело № 20215210101317 по описа за 2021 година

Предявени са активно субективно съединени осъдителни искове с правно основание чл. 383, ал. 1 КЗ, във вр., чл. 134, ал. 1 ЗЗД от В. М. Ш. и Н.

Н. Ш., наследници на Н.Ф. Ш., срещу ДЗИ-Животозастраховане ЕАД, ЕИК:

121518328, за осъждане на ответника да заплати на ОББ АД, ЕИК: 000694959 сумата от 12 510,92 лв. застрахователно обезщетение, дължимо по групова застрахователна полица № 2033 и застрахователно обезщетение, дължимо по групова застрахователна полица № 2033, за които наследодателят е застрахован в качеството му на кредитополучател по Договор за потребителски кредит от 10.09.2018г. и Договор за потребителски кредит № 19RL301480 от 11.06.2019г.

По делото като съищец е конституирана ОББ АД, ЕИК: 000694959, а като трето лице помагач на страната на ищците ЕОС Матрикс ЕООД, ЕИК:

131001375.

Ищците твърдят, че са наследници по закон на Н.Ф. Ш., починал на 31.10.2019 г. Наследодателят им бил страна по Договор за предоставяне на потребителски кредит без обезпечение от 10.09.2018г. и Договор за предоставяне на потребителски кредит без обезпечение № 19R-L301480 от 11.06.2019 г., сключени с ОББ АД. Бил също и страна по договори за застраховка „Живот” на кредитополучателите на „ОББ” АД, сключени с ответника, по които банката е бенифициер.

Съгласно застрахователните договори, при смърт на кредитополучателя, в следствие на заболяване, застрахователят следва да плати на бенифициера 100% от остатъчната стойност по кредита към датата 1 на смъртта, но не повече от уговорената застрахователна сума.

Излагат, че до смъртта на наследодателя задълженията и по двата кредита били обслужвани редовно. След смъртта му останали непогасени задължения в размер на 12 510,92 лв. по Договор за предоставяне на потребителски кредит без обезпечение от 10.09.2018г. и 3 763,54 лв. по Договор за предоставяне на потребителски кредит без обезпечение № 19RL301480 от 11.06.2019 г.

След настъпване на застрахователното събитие, предявили пред ответника претенция за изплащане на застрахователно обезщетение по Групова полица живот № 2033. Застрахователят отказал плащане, позовавайки се на Общите условия на застрахователния договор, че не се покрива случай на смърт, причинена или произтичаща пряко или косвено, изцяло или отчасти от някои от следните фактори-всякакви заболявания, неработоспособност или състояния, за които застрахованията клиент е знаел или му е била поставена диагноза или от които застрахованият клиент е бил лекуван или за които е провеждал каквато и да е терапия преди датата на влизане в индивидуалната застраховка…

Всеки случай на смърт, причинена или произтичаща пряко или косвено, изцяло или отчасти от….хроничен алкохолизъм или зависимост от наркотици, или злоупотреба с алкохол…., след като необосновано приел, че смъртта е настъпила вследствие на чернодробна недостатъчност при декомпенсирана чернодробна цироза с алкохолна генеза.

Считат отказът на ответното дружество да заплати застрахователното обезщетение за неоснователен.

Позовават се на нищожност на клаузата от Условията на застрахователното покритие по Полица 2033, с доводи, че е неравноправна по смисъла на чл. 143, ал.2, т. 6 ЗЗП, тъй като в застрахователния договор обстоятелствата от значение за покритите рискове „смърт“, „пълна трайна неработоспособност“ и „временна нетрудоспособност“ били формулирани общо и при липса на поставени въпроси по чл. 362 КЗ.

Считат за недопустимо вместо прилагането на чл. 362 КЗ застрахователят да оповести своите изисквания под формата на клауза за изключен застрахователен риск, при наличие спрямо застрахования на обстоятелства, имащи характеристиката на съществени по смисъла на чл. 362, ал. 1 КЗ.

Излагат, че нищожността на клаузата, прави отказа на застрахователя да заплати застрахователно обезщетение незаконосъобразен.

Намират отказа на ответника за незаконосъобразен на още едно основание, а именно приетото от него, че е налице причинно-следствена връзка между установената през 2011г. цироза на черния дроб и настъпилата смърт. Излагат, че причина за смъртта са усложненията след извършената през октомври 2019г. операция на сърцето и настъпилата остра сърдечносъдова недостатъчност.

2

Излагат, че наследодателят им не е проявил недобросъвестност при сключване на застрахователния договор, укривайки обстоятелства относно здравословното си състояние, тъй като от дълго време е в трайни отношения / от 2010г./ с кредитора именно защото се нуждае от средства за лечение. По всеки сключван от него договор за кредит е сключван и застрахователен договор с ответника. Въпреки заболяването си Н. Ш. до последно работил, получавал трудово възнаграждение и пенсия за инвалидност, с които е плащал кредитите си. Тези обстоятелства изключвали умишлено прикриване на заболяване, с цел облагодетелстване от застрахователното обезщетение, още повече, че при сключване на договора за застраховка застрахователят не е отправил конкретни и ясни въпроси за здравословното му състояние.

С оглед на гореизложеното, искат от съда да постанови решение, с което да осъди „ДЗИ-Животозастраховане“ ЕАД, правоприемник на ОББ Животозастраховане" ЕАД да заплати на "ОББ" АД сумата от 12 510,92 лв.застрахователно обезщетение, дължимо по Групова застрахователна полица № 2033, с която е застрахован Н. Ф. Ш. в качеството му на кредитополучател по Договор за предоставяне на потребителски кредит от 10.09.2018г., представляващо остатъчната стойност от сумата по кредита и сумата от 3 763,54 лв.- застрахователно обезщетение, дължимо по Групова застрахователна полица № 2033, с която е застрахован Н. Ф. Ш. в качеството му на кредитополучател по Договор за предоставяне на потребителски кредит № 19R-L301480 от 11.06.2018г., представляващо остатъчната стойност от сумата по кредита.

Претендират разноски.

Съищецът ОББ АД не оспорва процесуалната легитимация на ищците да предявят настоящите искове, но оспорва собствената си легитимация.

Не оспорва, че ищците са наследници на Н.Ф. Ш., починал на 31.10.2019г.

Не оспорва, че е сключил с наследодателя на процесуалните субституенти Договор за потребителски кредит от 10.09.2018 г. и Договор за потребителски кредит № 19RL301480 от 11.06.2019г..

Не е оспорва, че е трето ползващо се лице по сключените между наследодателя и ответника застрахователни договори, във връзка с двата договора за кредит.

Оспорва, че е носител на вземането по договорите за кредит, като твърди, че с договор за цесия от 15.12.2019г. т. е. преди предявяване на настоящия иск, вземанията по тях са прехвърлени на ЕОС Матрикс ЕООД, поради което счита, че не притежава активна процесуална и материална легитимация по настоящия иск.

В срока по чл. 131 ГПК е постъпил отговор от ответника "ДЗИ Животозастраховане" ЕАД, в който взема становище за неоснователност на исковете. Не оспорва, че наследодателят на ищците е страна по застрахователни договори към застрахователна програма „Защита на 3 кредита“, във връзка със сключените от между него и ОББ АД договори за кредит.

Не оспорва обстоятелството, че Н. Ш. е наследодател на ищците, че е страна по Договор за потребителски кредит от 10.09.2018 г. и Договор за потребителски кредит № 19RL301480 от 11.06.2019г., сключени с ОББ АД и че е починал на 31.10.2019г.

Оспорва размера на заявените от страните остатъчни стойности по кредитите.

Оспорва твърдението за нищожност, поради неравноправност на застрахователните клаузи. Счита, че са ясно и точно формулирани.

Излага, че след като законодателят е предвидил възможност застрахователят да откаже да заплати застрахователно обезщетение, ако настъпването на застрахователното събитие се дължи на заболяване, предшестващо сключване на застрахователния договор, за което застрахованото лице е знаело и чието съществуване не е обявило пред застрахователя, след като се докаже причинно-следствената връзка между настъпилото събитие и заболяването, то не може договорна клауза в подобен смисъл да е неравноправна.

Счита, че при сключване на застрахователните договори Н. Ш. е декларирал неверни данни, при знанието на които застрахователят не би ги сключил.

Оспорва твърдението, че наследодателят не бил попитан дали има здравословни проблеми. Излага, че такива въпроси му били зададени, иначе нямало как да декларира липсата на здравословни проблеми. Въпреки това застрахованият пропуснал да уведоми застрахователят, че през 2011г. му е поставена диагноза чернодробна цироза с алкохолна генеза, която била относима и към датата на смъртта, че провежда активно лечение от 2011г. във връзка с така поставената диагноза, че от 2012г. е с трайно намалена работоспособност, поради общо заболяване, че считано от 2011г. страда от тежко хронично заболяване.

Счита, че действителната причина за смъртта на Н. Ш. е декомпенсирана чернодробна цироза, с прогресия на чернодробната недостатъчност.

Излага, че не би сключил застрахователния договор, респективно би прекратил последния, ако е знаел за недоброто здравословно състояние на Н.

Ш..

Счита, че е налице изключен риск по застрахователния договор, предвид че не се покриват всеки случай на смърт, причинена от или произтичаща пряко или косвено, изцяло или от части от всякакво заболяване, за което застрахованият е знаел или му е била поставена диагноза, или от които е бил лекуван или за които е получил лекарства преди датата на влизане в сила на индивидуалната застраховка.

4

Счита, че е налице изключен застрахователен иск, защото не се покрива всеки случай на смърт, причинена пряко или косвено от употреба на алкохол.

Претендира за отхвърляне на предявените искове, както и разноски в производството.

Третото лице на страната на ищците ЕОС Матрикс ЕООД, счита предявените искове за основателни, поради което иска да се уважат.

Съдът, като прецени събраните доказателства поотделно и в тяхната съвкупност и с оглед направените доводи и възражения, счита за установено следното от фактическа и правна страна:

Ищците са наследници на Н.Ф. Ш., починал на 31.10.2019г. в гр. София.

В. М. Ш. е негова съпруга, а Н. Н. Ш. е негова дъщеря.

Приживе наследодателят е сключил с "ОББ" АД Договор за предоставяне на потребителски кредит от 10.09.2018г., по силата на който е получил в заем сумата в размер на 14 800 лв. за покриване на потребителски нужди. Сумата по кредита е следвало да бъде върната на 72 месечни анюитетни вноски, включващи главница и лихва общо в размер на 246,55 лв., считано от 07.10.2018 г., дължими на 07 число на месеца. Крайният срок на издължаване е 07.09.2024г.

Към договора за кредит кредитополучателят е сключил с ОББ „Животозастраховане“

ЕАД, с правоприемник ответника

ДЗИ

„Животозастраховане“ ЕАД, Договор за застраховка „Живот“ по застрахователна програма "Защита на кредита", действаща от 10.09.2018г. за срока на кредита, но не повече от 120 месеца, за което е подписана групова застрахователна полица № 2033. Бенефициер по полицата е банката кредитор "ОББ" АД. В чл. 8, ал. 2 на договора е посочено, че дължимите премии по застраховката Живот съгласно раздел 6 се дължат разсрочено месечно с анюитетните вноски в размер на 18,06 лв. месечно.

На 11.06.2019г. наследодателят на ищците е сключил с ООБ АД също и Договор за потребителски кредит № 19R-L301480, по силата на който е получил в заем сумата в размер на 4 000 лв., с крайна дата на усвояване 11.07.2019г. и със срок до изтичане на 60 месеца от датата на първото усвояване на кредита. Сумата по кредита е следвало да върне на 60 месечни анюитетни вноски, включващи главница и лихва общо в размер на 81,15 лв., дължими на 07 число на месеца. Крайният срок на издължаване е 07.06.2024г.

Към договора за кредит кредитополучателят е сключил с ОББ „Животозастраховане“

ЕАД, с правоприемник ответника

ДЗИ

„Животозастраховане“ ЕАД, Договор за застраховка „Живот“ по застрахователна програма "Защита на кредита", действаща от 11.06.2019г. за срока на кредита, но не повече от 120 месеца, за което е подписана групова застрахователна полица № 2033. Бенефициер по полицата е банката кредитор "ОББ" АД. В чл. 23.7 на договора е посочено, че дължимите премии по застраховката Живот се дължат разсрочено месечно с анюитетните вноски.