Решение № 74 от 24.02.2025, Окръжен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 74 гр. Варна, 24.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВАРНА в публично заседание на четиринадесети февруари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Тони Кръстев при участието на секретаря Мая Т. Иванова като разгледа докладваното от Тони Кръстев Търговско дело №

20213100900362 по описа за 2021 година за да се произнесе взе предвид следното:

Предявени са кумулативно обективно съединени осъдителни искове с правно основание чл.17, ал.2 ЗКСД, вр. с чл.79, ал.1, чл.86, ал.1 и чл.92, ал.1 ЗЗД, от ищец „Банка ДСК" АД, ЕИК 121830616, със седалище и адрес на управление гр. София, ул. Московска №19, срещу ответник Ш. Р. Ч. /S. R. Ch./, дата на раждане 20.10.1993 г., гражданин на Великобритания, *************, ЛНЧ ********** и заявен адрес в България: ******, адрес по месторабота във Великобритания: *******, за заплащане на следните суми, дължими по Договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД от 10.01.2014 г.: 105 553,52 лева – главница в това число 78 233,20 лева предоставен кредит и 27 320,32 лева капитализирана договорна лихва, начислена през гратисния период, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на задължението; 8 209,22 лева договорна (възнаградителна) лихва за периода от 01.05.2020 г. до 10.06.2021 г. вкл.; 419,40 лева обезщетение (лихвена надбавка) за забава за периода от 01.06.2020 г. до 10.06.2021 г. вкл.

Твърди се в исковата молба, че между страните бил сключен гореописаният договор, придружен от Общи условия, по който банката предоставила на ответника кредит в размер от 78 233,20 лв. за заплащане на такси за обучение в МУ „Проф. Д-р Параскев С." - гр.

Варна. Срокът за издължаване на кредита бил 120 месеца от изтичане на гратисния период, който обхваща времето от първото усвояване, до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит, или защита на дипломна работа. Твърди се, че кредитът е усвояван на части, чрез преводи към висшето училище в началото на всеки семестър в размер на дължимата такса, като по този начин била усвоена цялата сума по кредита. Единствено първата такса, дължима за първия семестър на обучението, е била предварително заплатена от кредитополучателя, поради което Банката е превела тази сума по неговата разплащателна сметка. Последната дата, на която е извършен превод била 21.02.2018 г.

Излага се, че по договор дължимата лихва е фиксирана 7% годишно, като се начислява върху усвоената част от кредита, включително през гратисния период, като се капитализира годишно и по този начин е формиран общият дълг по кредита от главница в размер на 105 553,52 лева, включваща усвоената част от кредита в размер 78 233,20 лева и капитализираната договорна лихва, начислена през гратисния период, както и претендираната договорна лихва върху главницата в размер 8 209,22 лева начислена за 1 периода от 01.05.2020 г. до 10.06.2021 г. Твърди се, че крайният срок за полагане на последния държавен изпит в процесния случай е май 2019г., при което гратисният период е изтекъл през май 2020 г., от който момент за ответника е възникнало задължение да заплаща дължимите главница и лихва по кредита. Кредитът е следвало да се погасява на 120 равни месечни вноски. Кредитополучателят не извършил никакви плащания, поради което се поддържа, че се е породило правото на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем на осн. чл.17.2 от Общите условия, както и да начисли надбавка за забава в размер на 419,40 лева по чл.17.1 от ОУ, натрупана за периода 01.06.2020 г. до 10.06.2021 г. Моли се за уважаване на предявените искове и присъждане на разноски.

В срока по чл. 131 от ГПК ответникът не е подал отговор на исковата молба и не е взел становище по исковете.

В открито съдебно заседание ищецът чрез процесуален представител моли за уважаване на всички искове така, както са предявени.

Ответникът не се явява и не се представлява. Не представя становище.

Съдът, като взе предвид събраните и проверени по делото доказателства в тяхната съвкупност и приложимата законова уредба, прие за установено от фактическа страна следното:

По делото е приет като доказателство Договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД от 10.01.2014 г. (л.11), сключен между банката - ищец, като кредитор, и Ш. Р. Ч. /S. R. Ch./ - кредитополучател. Съобразно договора, кредиторът е отпуснал на кредитополучателя кредит за заплащане на такси за обучение в размер от 78 233,20 лв. Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от изтичане на гратисния период. Съобразно т.3 от договора, гратисният период за издължаване на главницата и лихвата по кредита обхваща времето от датата на първото усвояване, до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа съгласно учебния план за съответната специалност и образователно-квалификационна степен. Предвидено е в т.4.1, че сумата на всяка дължима такса за обучение се превежда по сметка на съответното учебно заведение.

Съгласно т.7, за предоставения кредит, кредитополучателят заплаща фиксирана лихва, която не може да надхвърля 7 % на годишна база.

Представени са от ищеца и подписани на всяка страница от ответника Общи условия за предоставяне на целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД. Съгласно т.10.2 ОУ, лихвата се начислява върху усвоената част от кредита, включително по време на гратисния период, като в последния случай се капитализира годишно. Т.10.3 ОУ предвижда, че при начисляване на лихвите месецът се брои на 30 дни, а годината на 360 дни. Съгласно т. 11.1. срокът за издължаване на главницата и лихвата започва да тече след изтичане на договорения гратисен период. Съобразно т.17.1 ОУ, при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорената лихва, увеличена с надбавка в размер на 10 процентни пункта. Съгласно т.17.2 ОУ, при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и се отнася в просрочие.

За всеки семестър на обучение на ответника през периода 2013 г. – 2018г. пред Банка ДСК са представяни уверения, на основание чл. 10, ал. 3 ЗКСД. Съгласно последно приетото уверение от 15.02.2018г., издадено от МУ – Варна, на основание чл.10, ал.3 ЗКСД, ответникът е била записан за редовна форма на обучение по специалност „Дентална медицина" за учебната 2017/2018г., в пета година на обучение от общо шест години.

Посочено е, че срокът за полагане на последния държавен изпит/защита на дипломна работа е 31.05.2019г. Семестриалната такса е в размер от 7823.32лв. Освен това е представено извлечение за периода 2014-2021г. от сметката на ответника. От представените уверения от МУ Варна е видно, че ответникът се е обучавал в университета по време на финансиране на обучението й до пети курс.

Съгласно приетото заключение на вещото лице по назначената съдебно-счетоводна експертиза /л.199-205/, по разплащателна сметка на Ш. Р. Ч. първата вноска в размер на 7823,32 лв. е усвоена на 10.01.2014г. Следващите усвоени суми от кредитната сметка на 2 ответника, превеждани по сметка на Медицински Университет - Варна, са нареждани на:

06.03.2014г.; 29.09.2014г.; 26.02.2015г.; 28.09.2015г.; 19.02.2016г.; 10.10.2016г.; 08.03.2017г.;

02.10.2017г.; 21.02.2018г. – на всички изброени дати суми по 7823,32 лева. Общата сума на отпуснатите кредитни средства е 78 223,20 лева, при капитализиране на редовната лихва общият размер на кредита съгласно счетоводните регистри на банката е 105 553,52 лева. На база представените от ищеца документи вещото лице заключава, че след датата на предсрочна изискуемост 11.06.2021 год., кредитополучателят е извършил плащания за погасяване на дълга, както следва: 16.06.2023 год. – погасени 1 000,00 лв., 20.07.2023 год. – погасени 976,07 лв., 20.09.2023 год. – погасени 982,43 лв., 27.09.2023 год. – погасени 975.50 лв., отнесени по изискуемата главница; 09.12.2024 г. год. – погасени 695,64 лв., или общо извършени плащания по главница: 4 629,64 лв. По този начин според вещото лице изискуемата главница по кредита, е редуцирана до 100 923,88 лв. Съгласно експертизата, след изтичане на уговорения гратисен период, обхващал периода от датата на първото усвояване до изтичане на една година от първата определена дата за провеждане на последния държавен изпит (31.05.2019г.), банката е приела начална дата за забава – 01.06.2020 г. В тази връзка от 01.06.2020 г. до 10.06.2021г. допуснатата забава се равнява на 370 дни или 13 месечни вноски. Съгласно ССчЕ, отчетените за дължими суми към датата на подаване на исковата молба по счетоводните регистри на ищеца са: Към датата на подаване на исковата молба 11.06.2021 год., са налице следните дължими към Банката суми, по пера:

Дължима предсрочно изискуема главница – 105 553,52 лв. (с вкл. капитализирани лихви, начислявани през гратисния период); Дължима договорна (възнаградителна) лихва, за периода от 01.05.2020 год. до 10.06.2021 год. – 8 209,22 лв.; Дължими наказателни лихви, върху просрочена главница за периода от 01.06.2020 год. до 10.06.2021 год. – 419,40 лв.

Гореописаните изчисления, са обективирани в табличен вид – Приложение 3 към съдебносчетоводната експертиза. Сумата от 105 553,52 лева, претендирана като дължима главница от страна на ищеца, е формирана като сбор от 78 233,20 лева – главница за заплатени семестриални такси и 27 320,32 лева – капитализирани лихви. По отношение на начислената сума от 8 209,22 лева, посочена като дължима възнаградителна лихва в исковата претенция за периода 01.05.2020 г. до 10.06.2021 г. видно от приложените от вещото лице към заключението таблици, тя е изчислявана на база 7% годишен лихвен процент върху главница с размер 105 553,52 лева. Онагледено е и начисляването на обезщетението за забава в размер 419,40 лева претендирано за периода 01.06.2020 г. до 10.06.2021 г.

По поставената от съда задача вещото лице е извело следните заключения: за периода от 10.01.2014 (датата на първоначално отпускане на средства от кредита) до 11.06.2021 год.

(датата на подаване на исковата молба и предсрочна изискуемост на кредита) са налице следните дължими суми, без капитализация на начислените възнаградителни лихви през гратисния период, по пера: Дължима изискуема главница, без капитализация на лихви – 78 233,20 лв.; Дължима възнаградителна лихва за гратисния период (от 10.01.2014 до 01.05.2020 год.), начислена, върху чистия размер на усвоената главница за съответния период – 23 823,03 лв.; Дължима възнаградителна лихва за периода 01.05.2020 год. до 10.06.2021 год. вкл., начислена върху чистия размер на главницата, без капитализирани възнаградителни лихви – 6 084,80 лв. Лихвена надбавка за забава за периода 01.06.2020 год. до 10.06.2021 г. вкл., изчислена върху чистия размер на главницата, без капитализация на възнаградителни лихви – 310,12 лв. Гореописаните изчисления, са обективирани в табличен вид – Приложение 4, към съдебно-счетоводната експертиза. При съобразяване на извършените плащания след датата на предявяване на иска, които са в общ размер 4 629,64 лв. и които видно от заключението банката е отнесла за погасяване на главницата, дължимата от ответника главница е установена в размер на 73 603,56 лева.

При така установените факти, съдът намира следното от правна страна:

Студентският кредит попада в предметния обхват на Закона за кредитиране на студенти и докторанти (ЗКСД), уреждащ условията и реда за кредитиране на студенти и докторанти с държавна финансова подкрепа (чл. 1 ЗКСД). Този специфичен отделен вид кредитиране се основава на принципа на сътрудничество между банката и държавата (чл.2, ал.2, т.4 ЗКСД). Качеството кредитополучател по този закон може да притежава единствено лице, което отговаря на определени изисквания - чл.3, ал.1 ЗКСД, сред които е качеството "студент" и което е гражданин на страна - членка на ЕС или на ЕИП. Дейността по 3 отпускането на тези кредити по този закон се извършва само от банки, които са сключили с министъра на образованието типов договор, уреждащ правата и задълженията на държавата и банките във връзка с участието в системата за кредитиране на студентите и докторантите (чл.6, ал.1). Този типов договор се утвърждава от министъра на образованието и науката и министъра на финансите след съгласуване с Националния съвет за кредитиране на студентите и докторантите и се обнародва в ДВ, като в чл.7, ал.2 е разписано неговото задължително минимално съдържание. По законов ред са уредени въпросите за: максималния размер на кредита, недължимост на главница и лихви през време на гратисния период, който е периодът от сключването на договора за кредит до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа съгласно учебния план за съответната специалност и образователно- квалификационна степен, съответно от датата, на която изтича определеният срок на докторантурата; начин на формиране на общия размер на задължението на кредитополучателя след изтичане на гратисния период - главница в размер на сумата на отпуснатите средства за такси и/или издръжка и лихвата, дължима от кредитополучателя за срока на договора за кредит; началния момент на дължимост на вноските по кредита и срок за цялостно погасяване на задължението; максимален размер на възнаградителната лихва от 7%, под страх за нищожност на клауза регламентираща по-висок такъв. Същевременно, чл.17, ал.5 ЗКСД изрично регламентира приложение за този договор и на нормите на чл.143 - 148 ЗЗП касателно неравноправните клаузи в потребителски договори.