Решение № 146 от 17.06.2024, Районен съд - Гоце Делчев

РЕШЕНИЕ

№ 146 гр. , 17.06.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГОЦЕ ДЕЛЧЕВ в публично заседание на шестнадесети май през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Валентин Б. Божинов при участието на секретаря Магдалена В. Агова като разгледа докладваното от Валентин Б. Божинов Гражданско дело № 20231220100617 по описа за 2023 година и за да се произнесе взе в предвид следното:

Съдът е сезиран с искова молба, подадена от В. И. П., ЕГН ********** против "И.А. М." АД и "Ф.Б." ЕООД, с която са предявени обективно и субективно съединени искове по чл.22 от ЗПК във вр. с чл.11 ал.1 т.10 от ЗПК, чл.26 ал.1 и ал. 2 от ЗЗД, с които се иска да бъде прогласен за недействителен Договор за паричен заем № *******, сключен между В. И.

П., ЕГН : ********** в качеството му на Кредитополучател и "И.А. М." АД, ЕИК: ******4 в качеството му на Кредитодател на основание чл. 22 от ЗПК във вр. с чл. 11, ал.1, т. 10 от ЗПК във връзка с чл. 26, ал.1, предложение първо от ЗЗД..Също така да бъде прогласен за недействителен Договор за предоставяне на парична гаранция № 4639065, сключен между В. И. П., ЕГН :

********** и "Ф. Б. ЕООД, с ЕИК: ******* на основание чл.26 ал.1 и ал.2 от ЗЗД.

Предявена е насрещна искова молба от „И. А. М.“ 1 АД, ЕИК ******, със седалище и адрес на управление; гр. С., бул. „Д. Н.“ № **, „С. Ц.", ет.*, офис***** представлявано от Г. Т. - изпълнителен директор с правно основание чл.23 от ЗПК във вр. с чл.79, ал.1, предл. първо ЗЗД във връзка с 1 чл.430, ал.1 и ал.2 ТЗ. срещу В. И. П., ЕГН : **********, от гр. С. ж.к. „О. К.“ бл.**, вх.*, ет.*, ап.**.Иска се да бъде осъден В. И. П. , ЕГН **********, да заплати на „И.А. М.” АД, ЕИК*******, със седалище в град София и адрес на управление; бул. „Дж. Н.” № **, С. ц. ет.*, офис ****, следните суми, като исковете са предявени при условията на евентуалност: А) В случай че бъде уважен предявеният от В. И. П. иск за обявяване на недействителността на целия Договор за паричен заем: - сумата от 2485,20лв., представляваща, на основание чл. 23 от ЗПК, главница по така обявения за недействителен договор за паричен заем, ведно със законна лихва от датата на предявяване на иска до окончателното изплащане на сумата Б) В случай че бъде отхвърлен предявеният иск на В. И. П. срещу И.А. М. АД: 2- сумата от 1300,88 лв., представляваща падежирала незаплатена дължима главница ' по Договор за паричен заем 4639065, ведно със законна лихва от датата на предявяване на иска до окончателното изплащане на сумата; - сумата от 500,92 лв., представляваща падежирала незаплатена дължима възнаградителна лихва, дължима въз основа на Договор за паричен заем 4639065.

Твърди се от ищеца по първоначалните искове, че на 11.11.2022 г. между него (кредитополучател) и "И.А. М." АД, ЕИК: ***** (кредитодател), е сключен договор за паричен заем № 4639065 , Договор за предоставяне на гаранция № 4639065, сключен между него и „Ф. Б.“ ЕООД, с ЕИК: *********, Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити и Приложение към Договор за предоставяне на гаранция: Информационни права на субектите на лични данни. Че съгласно чл. 2 от Договора, заемодателя предава в собственост на Заемателя сумата от 3000 лв., наричана в договора ЗАЕМНА СУМА, а Заемателя се задължава да върне същата на Заемодателя при следните условия: 1. Вид на ползвания паричен заем: потребителски заем по продукт: E.S. 2. Размер на двуседмичната погасителна вноска в лева: 257,4 лева 3. Срок на заема в месеци: 15 4. Брой вноски: 15 5. Датите на плащане на всяка от погасителните вноски, последователно са: 12.12.2022 г., 11.01.2023 г.; 10.02.2023 г.;

12.03.2023 г.; 11.04.2023 г.; 11.05.2023 г.; 10.06.2023 г.; 10.07.2023 г.;

09.08.2023 г.; 08.09.2023 г.; 08.10.2023 г.; 07.11.2023 г.; 07.12.2023 г.;

06.01.2024 г.; 05.02.2024 6. Фиксиран годишен лихвен процент по заема:

40,00%, приложим на годишна основа към сумата на усвоения кредит.

Размерът в лева на договорната лихва се равнява на разликата между общо 2 дължима, посочен в т.7 и заемната сума. 6.1. Условията за прилагане на годишния лихвен процент, посочен в т.6: Лихвеният процент е валиден за целия срок на договора, фиксиран и не подлежи на промяна. Всяка една погасителна вноска съдържа главница и лихва. С всяка вноска се погасява част от главницата и начислената възнаградителна лихва върху остатъчната съобразно погасителния план главница за съответния период в зависимост от периодичността на вноските. 6.1. Лихвен процент на ден, приложим при отказ от договора- 0,11 % . Обща сума, дължима от Заемателя като се вземат предвид допусканията, посочени в т.8- 3861 лв. Общата сума се състои от размера на заемната сума и размера на възнаградителната лихва за целия срок на настоящия договор и е изчислена към момента на неговото сключване. 8.

Годишен процент на разходите на заема: 48,76 % ГПР е изчислен по формулата и съгласно изискванията, съдържащи се в чл. 19 от Закона за потребителския кредит и Приложение №1 към него. При изчисление на ГПР са взети предвид следните допускания: договорът ще е валиден за посочения в него срок, всяка от страните ще изпълнява точно и в срок задълженията си, съответно няма да бъдат начислени разходи за събиране, лихви за забава и неустойки за неизпълнение, както и други разходи, освен посочените в настоящия договор. Условия за усвояване на цялата сума по заема- веднага след сключване на настоящия договор. Съгласно чл.З ал.1 от Договора, с подписването на настоящият договор Заемателя удостоверява, че е получил от Заемодателя изцяло и в брой заемната сума, като договорът има силата на разписка за предадената, съответно получена заемна сума. Съгласно чл. 4, ал.1 от Договора заемателят се задължава в срок до три дни, считано от датата на сключване на настоящия договор да предостави на Заемодателя едно от следните обезпечения: 1. Две физически лица - Поръчители, всяко от които да отговаря на следните изисквания: да представи служебна бележка от работодател за размера на трудово възнаграждение; нетният размер на осигурителния му доход да е в размер на 1000 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да не е заемател или поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с "И. А. М." АД; да няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения към други банкови или финансови институции или ако има- кредитната му история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус не по- лош от „Редовен“; Поръчителят подписва договор за поръчителство. 2. Банкова гаранция с бенефициер - Заемодателя, за сумата 3 по чл. 2, т.7, със срок на валидност- 30 дни след 4 крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор. 3. Одобрено от Заемодателя Дружествогарант, което предоставя гаранционни сделки. Съгласно чл. 5 от Договора Заемателят може да погасява задълженията си по начините, описани в индивидуалния му погасителен план. С подписването на настоящия договор, Заемателят изрично възлага на Заемодателя да събира вземанията си, чрез посещения на посочените адреси на Заемателя. Към договор за паричен заем № 4639065 е налице й Договор за предоставяне на гаранция № ******** от ********** г, сключен между „Ф.Б.“ ЕООД, с ЕИК: ******* и ищецът.

Съобразно преамбюла към договора, ПОТРЕБИТЕЛЯТ е одобрен за получаване на паричен заем и съответно е сключил договор за паричен заем № ***** с "И.А. М." АД, ЕИК: ****** със седалище и адрес на управление: гр. С. гр. С., п.к. ****, р-н „Л.“, ж.к. „Л.“ 7, бул."Д. Н.. Потребителят е отправил искане към „Ф. Б.“ ЕООД, последното да предостави гаранция за изпълнение на задълженията на Потребителя към "И.А. М." АД по посочения договор за паричен заем, а след преценка от страна на „Ф.Б.“ ЕООД, същото дружество е взело решение за сключване на настоящия договор. Съгласно чл.1 ал.1 от Договора за гаранция, Потребителят възлага, а Гарантът се задължава да издаде гаранция за плащане ( за изпълнение на парични задължения) в полза на "И. А. М." АД, ЕИК: **********, със седалище и адрес на управление: гр. С., гр. С., п.к. 1324, р-н „Л.“, ж.к. „Л.“ *, J 3бул."Д.

Н., с наредител- Потребителят, с цел гарантиране за изпълнението на всички задължения на Потребителя, възникнали съгласно Договора за паричен заем, както и за всички последици от неизпълнението на задълженията на Потребителя по Договора за паричен заем, за сума, покриваща както следва:

1. задължение за връщане на заемната сума в размер на 3000 лв. 2. задължение за плащане на възнаградителна лихва 3. задължение за плащане на законната лихва за забава в случай на забава на плащането, разходи за събиране на вземането, съдебни разноски адвокатски хонорари. Съгласно чл.

1 ал.2 от Договора Гаранцията се издава от Гаранта и влиза в сила в срок от 3 дни от подписването на настоящия договор и в случай, че ПОТРЕБИТЕЛЯТ не изпълни задължението си по чл.4 т.1 и чл.4 т.2 от Договора за паричен заем в указания срок за предоставяне на обезпечение[1]5 поръчителство от две физически лица или банкова гаранция. Съгласно чл.2 от Договора за гаранция, настоящия договор влиза в сила, в случай че ПОТРЕБИТЕЛЯТ не 4 изпълни задължението си по чл.4 т.1 и чл.4 т.2 от Договора за паричен заем в указания срок за предоставяне на обезпечение[1]поръчителство от две физически лица или банкова гаранция. За избягване на съмнение, настоящият договор не поражда правни последици, в случай че ПОТРЕБИТЕЛЯТ предостави на "И. А. М." АД едно от обезпеченията по чл.4 т. 1 или чл.4 т.2 от Договора за паричен заем. Съгласно чл.З ал.1 от Договора за поемане на задължението по чл.1, ПОТРЕБИТЕЛЯТ дължи възнаграждение на ГАРАНТА в размер на 1779 лв., платимо разсрочено на вноски, всяка от които в размер на 118.60 лв. Вноските са дължими на следните дати: :

12.12.2022 г., 11.01.2023 г.; 10.02.2023 г.; 12.03.2023 г.; 11.04.2023 г.;

11.05.2023 г.; 10.06.2023 г.; 10.07.2023 г.; 09.08.2023 г.; 08.09.2023 г.;

08.10.2023 г.; 07.11.2023 г.; 07.12.2023 г.; 06.01.2024 г.; 05.02.2024 Съгласно чл. 3, ал. 2 от Договора ПОТРЕБИТЕЛЯТ заплаща възнаграждението по начините, установени в Договора за паричен заем, за плащане на задълженията на ПОТРЕБИТЕЛЯ по Договора за паричен заем. Съгласно чл.З ал.З от Договора "И. А.М.” АД е овластено да приема вместо ГАРАНТА изпълнението на задължението на ПОТРЕБИТЕЛЯ за плащане на възнаграждение по този Договор съгласно ал.1 на настоящия член и всички други вземания на ГАРНТА по този Договор. В случай че платената по този начин сума е недостатъчна за погасяване на изискуемите задължения на ПОТРЕБИТЕЛЯ към "Ш. А. М. АД и на задължението на ПОТРЕБИТЕЛЯ към ГАРАНТА по този договор^ с внесената сума се погасяват с приоритет задълженията към ГАРАНТА. Че е необходимо е изрично да се посочи, че „Ф. Б.“ ЕООД, с ЕИК: ********** е дъщерно дружество на "И.А. М." АД и е налице свързаност между двете дружества. Според ищеца следва да се отбележи, че нито в Погасителния план, нито в Договора за потребителски кредит, нито в Договор за предоставяне на гаранция не е посочено какво точно се включва в ГПР - например, дали в ГПР се включва възнаграждението за дружеството гарант, което е свързано лице с дружеството кредитодател (тъй като дружеството кредитодател е едноличен собственик на капитала на дружеството гарант). Ищеца твърди, че е заплатил сумата от 1200 лева по договора за кредит и договора за гаранция, но че за 6 съжаление не разполага с платежни документи, конто да удостоверяват извършените плащания. Не разполага и с погасителния план към договора. Че ищеца има качеството потребител по смисъла на чл. 9, ал. 3 от ЗПК, 5 доколкото същият при сключването на договора за потребителски кредит е действал извън рамките на своята професионална или търговска дейност. Че следователно приложимият нормативен акт е Законът за потребителския кредит (ЗПК). Съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9 Договорът за потребителски кредит е недействителен. Съгласно чл. 11, т. 10 от ЗПК Договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГПР) по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин. Че съгласно чл. 19, ал.1 от ЗПК, годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Че съгласно пар.1, т.1 от ДР на ЗПК, "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кред итни п осред ниц и и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на 5търговски клаузи и условия.Че общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси. Че договор за паричен заем № 4639065 е недействителен на основание чл. 22 във вр. с чл.11, ал.1, т. 10 от ЗПК. 111.1. Според него аргументите за недействителността на Договора са следните: 1) Не е посочено кои точно разходи формират ГПР. В съдебната практика се приема (Решение № 1638 от 19.12.2022 г. на ОС - Варна по в. гр. д. № 2218/2022 г.):

Разпечатката съдържа 23 от 65 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/d9b12d3a-af8e-473c-b5d9-40f301da64f8