Решение № 55 от 30.01.2025, Окръжен съд - Бургас

РЕШЕНИЕ

№ 55 гр. Бургас, 30.01.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БУРГАС в публично заседание на деветнадесети декември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Боряна Анг. Димитрова при участието на секретаря Мария Н. Тошева като разгледа докладваното от Боряна Анг. Димитрова Гражданско дело № 20242100101423 по описа за 2024 година

Производството по делото е образувано по повод исковата молба на „Обединена Българска Банка“ АД, ЕИК 000694959, със седалище и адрес на управление гр.София, район „Триадица“, бул.“Витоша“№89Б против Я. Я. Д., ЕГН **********, с адрес:

******, с която се иска да се приеме за установено, че ответникът дължи на Банкатаиищец сумата от 46 892, 75 лв,- изискуема главница, от които 5 054,21 лв,- редовно падежирали главници за периода 15.04.2022г,- 15.04.2023г. и 41 838, 36 лв,предсрочно изискуема главница ведно със законната лихва от 01.08.2023г. до окончателното изплащане; сумата от 2 293, 80 лв,- редовна възнаградителна лихва за периода 15.04.2022г,- 14.05.2023г.; сумата от 592,48 лв,- обезщетение за забава върху редовно падежиралите главници за периода 15.04.2022г,- 14.05.2023г.; сумата от 1092,52 лв,- обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за периода 15.05.2023г,- 31.07.2023г.; сумата от 24 лв,- разноски за уведомяване и 1067,91лв,разноски по заповедното производство. При условията на евентуалност се иска ответникът да бъде осъден да заплати на банката сумата от 46 892, 75 лв,- изискуема главница, от които 5 054,21 лв,- редовно падежирали главници за периода 15.04.2022г,15.04.2023г. и 41 838, 36 лв,- предсрочно изискуема главница ведно със законната лихва от 01.08.2023г. до окончателното изплащане; сумата от 2 293, 80 лв,- редовна възнаградителна лихва за периода 15.04.2022г,- 14.05.2023г.; сумата от 592,48 лв,обезщетение за забава върху редовно падежиралите главници за периода 15.04.2022г,14.05.2023г.; сумата от 1092,52 лв,- обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за периода 15.05.2023г,- 31.07.2023г.; сумата от 24 лв,- разноски за уведомяване и 1067,91лв,- разноски по заповедното производство. В подкрепа на твърденията си представя и ангажира доказателства.

Ищецът твърди, че сумите са дължими по сключен между него и ответника Договор за потребителски кредит № *****г. за сумата от 49 944 лв. за потребителски нужди с краен срок на погасяване на кредита 15.07.2030г.

Към датата на депозиране на заявлението за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл.417 ГПК- 02.08.2023, броят на неплатените месечни вноски е бил 13 - от 15.04. 2022г.до 15.04.2023г.

Съгласно чл.8.1. вр. чл.10.1 от договора, когато кредитополучателят просрочи която и да е вноска по договора за повече от 31 дни от съответната дата на дължимото плащане, Банката има право да предприеме принудително изпълнение за събиране на 1 дължимите суми по законоустановения ред.

Банката твърди, че е уведомила длъжника за правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем в пълен размер с писмо изх.№001-63498/18.11.2022г., връчено по чл.47 ГПК.

Поради липсата на изпълнение, Банката е провела заповедно производство, по което е била издадена заповед за незабавно изпълнение №2286/03.08.2023г. и Изпълнители лист от същата дата по ч.гр.д.№4656/2023г. по описа на БРС.

Впоследствие е образувано и изп.дело №20238040400425 по описа на ЧСИ с рег.№804 с район на действие БОС.

В изпълнение на указанията на БРС и в срок, ищецът е предявил настоящия иск.

В случай, че установителният иск по чл.422 ГПК и обективно съединените искове за обезщетения и разноски бъдат отхвърлени изцяло или частично, поради липса на предсрочна изискуемост, ищецът е предявил при условията на евентуалност исковете със същия размер, но на основание чл.79 и чл.86 ЗЗД. В тази връзка е направено изрично изявление, че уведомяването на длъжника за предсрочната изискуемост и размера на задължението му се извършва с връчване на преписа от настоящата искова молба. Излага съображения.

Предявеният иск е с правно основание в чл.422 от ГПК. Предявеният при условията на евентуалност иск е с правно основание в чл. 79 и чл. 86 от ЗЗД.

На основание чл.47, ал.6 ГПК, на ответника е назначен особен представител- адв.

Мариана Кличанова, която е депозирала отговор на исковата молба в срок. В него твърди, че исковете са неоснователни и недоказани, оспорва ги изцяло по основание и размер. Твърди, че сумата по кредита не е получена от длъжника; че не са спазени изискванията за обявяване на предсрочната изискуемост на кредита; че длъжникът е в забава за просрочени вноски по кредита; че не са представени доказателства за валидно връчване на уведомлението на длъжника, за да настъпи предсрочната изискуемост. Твърди, че договорът съдържа неравноправни клаузи. Ищцовото дружество не е предоставило на потребителя пълна и ясна информация относно условията на договора съгл.чл.5 от ЗП. Не са спазени изискванията за посочване на условията за издължаване на кредита от потребителя, вкл.Погасителен план, съдържащ информацията за броя, размера, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски; няма яснота относно размера на вноските след изтичане на гратисния период без потребителят да е известен; липсва яснота по какъв начин се заплаща възнаградителната лихва по време на гратисния период. Твърди се, че договорът е сключен в нарушение на разпоредбите на чл.143, ал.1, т.11, т.12 и т.19 от ЗЗП и е нищожен при условията на чл.146, ал.1 ЗЗП, тъй като позволява на Банката едностранно да променя условията на договора и не позволява на потребителя да прецени икономическите последици от сключването му. Не представя доказателства.

Бургаският окръжен съд, като взе предвид исканията и твърденията на страните, прецени представените доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, и като съобрази закона, установи следното от фактическа и правна страна:

На 25.06.2021 г., страните са сключили договор за потребителски кредит № *****г. за сумата от 49 944 лв. с краен срок на погасяване на кредита 15.07.2030г.

Кредитът е усвоен от кредитополучателя на 28.06.2021 г. В договора е посочен размера на дължимата годишна лихва, която за първите дванадесет месеца е в размер на 4.80%, а след това годишната лихва се формира от сбора на две компоненти: променлив референтен лихвен процент и надбавка в размер на 4.750. Разяснено е как се формира референтният лихвен процент. Съгласно чл. 4.5 при забава в плащането на дължимите суми по кредита, кредитополучателя дължи на банката обезщетение за забава – наказателна надбавка към лихвата в размер на 10 пункта годишно върху забавената главница, като към момента на сключване на договора, лихвения процент при просрочени плащания е в размер на 14.80%. Съгласно чл. 4.4.1, към момента на сключване на договора ГПР е в размер на 5.31%, като лихвения процент е същия като при сключване на договора. При договорените параметри на кредита е посочено, че 2 общата дължима сума от кредитополучателя възлиза на 62 508.29 лева. страните са се съгласили след всяка промяна на лихвата, банката да изготвя нов погасителен план, за което да информира кредитополучателя. Договорено е от страните, че в случай на просрочване от кредитополучателя на която и да е вноска с повече от 31 дни, банката има право едностранно, с писмено уведомление до кредитополучателя да обяви всички усвоени и непогасени по договора суми, начислената лихва (евентуална наказателна надбавка) и комисионите за предсрочни и незабавно изискуеми. Към договора е приложен и погасителен план,който е подписан и от двете стрА. и съответства на първоначалните параметри на договора.

Ищецът „Обединена Българска Банка“ АД е подал заявление по чл.417 от ГПК, с което е поискал издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист против Я. Я. Д. за процесните суми. Като основание за възникване на претендираното вземане ищецът е посочил в заявлението – дължими суми по договор за потребителски № 2106222961444670от 25.06.2021г. По така подаденото на 02.08.2023г. заявление е образувано ч.гр.д. № 4656/2023 г. по описа на БРС, в производството по което е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 от ГПК № 2286 от 03.08.2023г., по силата на която е разпоредено длъжникът Я. Я. Д. да заплати на заявителя „Обединена Българска Банка“ АД сумите, посочени в заявлението - сумата от 46 892, 75 лв,- изискуема главница, от които 5 054,21 лв,- редовно падежирали главници за периода 15.04.2022г,- 15.04.2023г. и 41 838, 36 лв,- предсрочно изискуема главница ведно със законната лихва от 01.08.2023г. до окончателното изплащане; сумата от 2 293, 80 лв,- редовна възнаградителна лихва за периода 15.04.2022г,14.05.2023г.; сумата от 592,48 лв,- обезщетение за забава върху редовно падежиралите главници за периода 15.04.2022г,- 14.05.2023г.; сумата от 1092,52 лв,- обезщетение за забава върху предсрочно изискуема главница за периода 15.05.2023г,- 31.07.2023г.; сумата от 24 лв.- разноски за уведомяване и 1067,91лв,- разноски по заповедното производство. Със заповедта е допуснато незабавно изпълнение и е разпредено издаването на изпълнителен лист.

От данните по делото е видно, че въз основа на издадените му заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 от ГПК и изпълнителен лист, ищецът е подал молба за образуване на изпълнително производство до ЧСИ Делян Николов, за което е образувано ИД № 20238040400425 по описа на ЧСИ Делян Николов.

Съдебният изпълнител е връчил на длъжника покана за доброволно изпълнение и заповед за изпълнение на парично задължение по реда на чл. 47 от ГПК, за което е уведомил заповедния съд.

С разпореждане от 04.01.2024 г., на основание чл. 415, ал. 1, т. 2 и ал. 2 от ГПК, заповедният съд е разпоредил спиране на изпълнението по изпълнително дело № 20238040400425 по описа на ЧСИ Делян Николов и е указал на заявителя, че може да предяви иск за установяване на вземането си, за което е издадена заповедта за изпълнение на парично задължение.

За изясняване на спора от фактическа страна, с оглед доказателствените искания на страните, съдът е допуснал и приел, неоспорена от страните, съдебно - счетоводна експертиза. Експертът е констатирал, че на 28.06.2021 г. ответникът е усвоил главница по процесния договор за кредит в размер на 49 944 лева. Погасил е общо 3051, 43 лв. от главницата и е останала непогасена 46 892, 57 лв. В експертизата, вещото лице е посочило какъв е размерът на непогасените задължения по договора за кредит – главница, редовна лихва и обезщетение от 15.04.2022г.: 1. Към датата на подаване на исковата молба- 22.02.2024г.- 9186,59 лв. просрочена главница и 37 705, 98 лв. предсрочно изискуема главница, 3791,33 лв. просрочена редовна лихва и 1263 лв.обезщетение за забава и 2. Към момента на изготвяне на заключението- 03.12.2024г.40 618, 86 лв предсрочно изискуема главница, 2728,85- изискуема редовна лихва и 8085,19 лв.- обезщетение за забава, като е изчислено, че размера на непогасената главница е в размер на претендираната такава от 46 892,57 лева. Експертът е установил, че след датата на входиране на заявлението, няма извършени погасявА.я по кредита. От заключението е видно, че претенциите на ищеца за главница и лихви са съгласно първоначално уговорените параметри на кредита и приложения погасителен 3 план.

При така установените факти и обстоятелства, по категоричен и несъмнен начин се установи неизпълнение на задълженията по договора за кредит от 25.06.2021 г. от страна на ответника. Спирането на плащанията е необходимата обективна предпоставка, която обаче не е достатъчна за трансформиране на кредита в предсрочно изискуем. В хипотезата на предявен иск по чл.422, ал.1 ГПК за вземане, произтичащо от договор за банков кредит с уговорка, че целият кредит става предсрочно изискуем при неплащането на определен брой вноски или при други обстоятелства, вземането става изискуемо с неплащането или настъпването на обстоятелствата, но само след като банката е упражнила правото си да направи кредита предсрочно изискуем и е обявила пред длъжника настъпилата предсрочна изискуемост, като това право на кредитора следва да е упражнено преди подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение (ТР№ 4/2013 г.).