Решение № 281 от 08.07.2026, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 281 гр. Плевен, 08.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, XI НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети юни през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Теодора Н. Петкова при участието на секретаря Иглика Ив. Игнатова като разгледа докладваното от Теодора Н. Петкова Административно наказателно дело № 20264430201047 по описа за 2026 година и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе взе предвид следното:

Постъпила е жалба от „***” ЕАД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: ***, представлявано от М.Х.Ш. чрез адв. В. Х. от САК срещу НП № Р-008956/17.04.2026г., издадено от *** за областите Русе, Силистра, Разград, Търговище, Плевен, Ловеч, Габрово и Велико Търново, със седалище гр. Русе към Главна дирекция „Контрол на пазара“ при КЗП, с което на жалбоподателя за нарушение на чл.68в, във вр. с чл.68г, ал.1 от Закона за защита на потребителите /ЗЗП/ и на основание чл.210а от ЗЗП е наложена имуществена санкция в размер на 1030 /хиляда и тридесет/ евро. Твърди се, че НП е незаконосъобразно по изложени в жалбата съображения.

В съдебно заседание жалбоподателят не се представлява, но изразява становище по предмета на делото в депозирана чрез адв. В. Х. от САК молба, в която моли за отмяна на процесното наказателно постановление, без да бъдат посочвани други доказателства.

Ответникът по жалбата – *** за областите Русе, Силистра, Разград, Търговище, Плевен, Ловеч, Габрово и Велико Търново, със седалище гр. Русе 1 към Главна дирекция „Контрол на пазара“ при КЗП, моли за потвърждаване на НП като се мотивира в писмено становище, чрез ст.юрк. Р. М..

Съдът като съобрази изложените в жалбата доводи, становището на страните, събраните по делото доказателства и Закона, установи следното:

ЖАЛБАТА Е ПОДАДЕНА В ЗАКОНОУСТАНОВЕНИЯ СРОК И ОТ

ЛЕГИТИМИРАНО ЛИЦЕ, ПОРАДИ КОЕТО СЕ ЯВЯВА ПРОЦЕСУАЛНО

ДОПУСТИМА.

РАЗГЛЕДАНА ПО СЪЩЕСТВО СЕ ЯВЯВА НЕОСНОВАТЕЛНА.

При извършена проверка на 31.10.2025 г. в офис на КЗП с адрес: гр.

Плевен, ул. „Димитър Константинов“ № 27, ет.4, офис 413 е установено нарушение с Експертиза от вещо лице от 31.10.2025г. и договор за потребителски кредит № mmm33226/25.11.2024г.

На 07.10.2025г. в КЗП ТО Вeлико Търново е постъпила жалба от потребител относно сключен договор за потребителски кредит, за който твърди, че при изчисляване на параметрите следва да върне 12 283 лв. вместо 13 849,44 лв. Желае да бъде приспадната сумата /разликата/ от задължението по кредита. Към жалбата са приложени копия на Договор за потребителски кредит № ***г., погасителен план и стандартен европейски формуляр /СЕФ/.

Кредиторът е запознат с постъпилата жалба с покана с изх. № ВТ-031061/08.10.2025г., с която е наредено до 17.10.2025г. да се представят в КЗППлевен следните документи:

1. Становище по жалбата;

2. Договор за потребителски кредит № ***г., ведно с ОУ, СЕФ, погасителен план, договор за допълнителни услуги, искане за кредит, документи за платени вноски и др. Да се предостави пълното досие на договора, съдържащо всички документи към него.

3. Информация как е изчислена общата дължима сума 13 849,44 лв. при параметри: размер на кредита – 5500,00 лв.; срок – 48 месеца; фиксиран годишен лихвен процент – 47 %.

2

На 20.10.2025г. е предоставено становище по жалбата с информация за начина на изчисляване на общата дължима сума и погасителен план. Не е представен Договор за потребителски кредит № ***г. ведно с договор за допълнителни услуги /при наличие на такъв/, искане за кредит, СЕФ, документи за всички платени вноски по договора и др.

В становището си кредиторът заявява, че: „Считаме подадената жалба за неоснователна и за недоказана, а направените с нея искания за приспадане на определена сума от бъдещите задължения на клиента, за такива които са извън компетенциите на Комисията за защита на потребителите.

Клиентът с подадената жалба заявява едно свое желание, но не посочва никакви аргументи, на база на които да се основава неговото искане.

Съгласно исканата информация в т.3 от Вашето писмо относно начина на изчисление на общата дължима сума по кредита, същата е изчислена на база посочената в т.8 от Договор за потребителски кредит № ***г. максимална стойност на годишния процент на разходите /ГПР/, която е 63,7 %. Тази стойност е изчислена по реда на чл. 19, ал. 2 от Закона за потребителския кредит /ЗПК/, по силата на който „Годишният процент на разходите по кредита се изчислява по изрично разписна формула, съгласно приложение № 1 към закона, като се вземат предвид посочените в него общи положения и допълнителни допускания“.

Посочената в закона формула е: m m

£Ck(l+X)-tk=X D1 (1+X)-S1 k=l

Където: X е ГПР, който може да се изчисли по алгебричен път или чрез последователни приближения, когато другите параметри в уравнението са известни; m – общият брой усвоявания по кредита; k – поредният номер на усвояване по кредита, следователно 1 <= k <= m; Ck – размерът на съответното поредно (к) усвояване на кредита; tk – интервалът, изразен в години и части от годината, между датата на първото усвояване на сума по кредита и датата на съответното усвояване (к) на суми по кредита, следователно tl = 0; m – общият брой на погасителните вноски и плащания на разходи; 1 – поредният номер на погасителната вноска или плащане на разходи; D1 – размерът на съответната поредна (1) погасителна вноска или 3 плащане на разходи; S1 – интервалът, изразен в години и части от годината, между датата на първото усвояване на сума по кредита и датата на съответната (1) погасителна вноска или плащане на разходи.

Така посочената формула е точно приложена при изчисляване на ГПР в конкретния договор. Тук става дума за законово определена формула, а не за разписана от кредитора по негова преценка в договора за кредит методика на формиране, която зависи от други фактори и съдържа други компоненти, пак определени от кредитора.

В конкретния случай, „***“ ЕАД е финансова (а не кредитна) институция, която в договорите си не прилага референтен лихвен процент, а единствено фиксирана лихва на годишна база. Такъв е и конкретният Договор за потребителски кредит № ***г.

Съгласно чл.7 от същия лихвата е фиксирана. Ето защо с оглед комплицираната формула, фактът че тя е изрично разписана в закона и не подлежи на изчисление по методика създадена от кредитора в Договор за потребителски кредит № ***г., посоченият ГПР е резултат от нарочно изчисление по определена в закона формула, резултатът от който е приет в индивидуално определения между клиента и финансовата институция индивидуален договор.

Тук отваряме скоба, за да внесем уточнение, че конкретният Договор за потребителски кредит № ***г. не е сключен с приложение на общи условия, видно от неговите клаузи, поради което и не може да предоставим Общите условия към този договор, защото такива не са приемани от страните по договора, нито такова твърдение е наведено в процесната жалба.

Въз основа и с оглед доказване на факта на начина на изчисления на общата дължима сума, при прилагане на разпоредбата на чл. 19, ал. 2 от Закона за потребителския кредит, приложено Ви представяме и погасителния план на този клиент, с ясно разделение на компонентите и сумите в него.“.

На 22.10.2025г. е изпратена втора покана до кредитора в срок до 28.10.2025г. да предостави Договор за потребителски кредит № ***r. ведно с договор за допълнителни услуги /при наличие на такъв/, искане за кредит, СЕФ, документи за всички платени вноски по договора и др. Да се предостави 4 пълното досие на договора, съдържащо всички документи към него.

До 24.11.2025г. не са предоставени изисканите документи.

След преглед на предоставените от жалбоподателя документи е установено следното: Съгласно договор за потребителски кредит № ***г. между „***“ ЕАД и потребителя в качеството на кредитополучател е сключен договор за потребителски кредит, по силата на който „***“ ЕАД е предоставило потребителски кредит в размер на 5500,00 лв. за срок от 48 месеца, фиксиран годишен лихвен процент 47 %, ГПР 63,7 %, месечна погасителна вноска 288,53 лв.; обща дължима сума – 13 849,44 лв.

С цел установяване верността на данните в договора за потребителски кредит и последващо упражняване на правомощията на КЗП по Закона за потребителския кредит е възложена експертиза на договора от вещо лице от списъка на Окръжен съд-Плевен.

На 31.10.2025г. е получено следното експертно заключение: „В отговор на поставената задача, както и видно от изложеното в раздел 3, икономическата експертиза дава следното заключение: На 25.11.2024 г. е сключен Договор за потребителски кредит № ***г. между „***“ ЕАД, в качеството на Кредитодател и жалбоподателя, в качеството на Кредитополучател.

Съгласно договора кредита се отпуска в размер на 5500 лв. при ГЛП от 47 %. Условия за издължаване – на анюитетни вноски съгласно погасителен план – общо 48 вноски с падеж 28.11.2028 г. Посочено е, че ГПР е в размер на 63,7%, както и че общо дължимата сума по договора възлиза на 13 849,44 лв.

Така договорната лихва, която е предвидена и посочена в погасителният план, който е част от този договор е изчислена от кредитора в размер на 8349,44 лв.

От погасителният план е видно, че всяка вноска от 48-те съдържа два компонента – първият е главница и вторият е договорна лихва. Вноските са анюитетни и са договорени до размера на 288,53 лв. Няма данни от погасителният план, в същият да са включени допълнителни такси или застраховки, които да увеличават вноската.

От извършените изчисления на експертизата, е установено, че при прилагането на годишен лихвен процент – фиксиран от 47 % върху главницата от 5500 лв., е установено, че договорната лихва за срока на договора от 48 5 месеца е в размер на 6782,61 лв., а месечната вноска ще е в размер на 255,8875 лв. (255,88 лв.) При тези данни ГПР ще е 58,57 %.

В долната таблица представям разликата от посочените суми в погасителният план и данните, които експертизата изчислява прилагайки договореният лихвен процент:

Основание

Главница

Условия поИзчислени суми от експертизата, договора на база договореният лихвен процент

5500

5500

Договорна лихва 8349.44

6782.60

Годишен лихвен 47%

47% процент

Годишен процент63.70%

58.57% разходи

Обща сума по

13849.44

12282.60

48

48 договора

Брой вноски