Решение № 1459 от 28.11.2025, Районен съд - Пазарджик

РЕШЕНИЕ

№ 1459 гр. Пазарджик, 28.11.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПАЗАРДЖИК, XII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и първи октомври през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Христо Георгиев при участието на секретаря Десислава Буюклиева като разгледа докладваното от Христо Георгиев Гражданско дело № 20255220100121 по описа за 2025 година

Производството е образувано по повод искова молба от С. В. П., с ЕГН **********, с настоящ адрес гр. Пазарджик, ул. ...................., ап. 6, чрез пълномощник - адв. А. Д. от САК, против „.....................“ АД, ЕИК:

*********, седалище и адрес на управление: гр. София, бул. ....................... и „......................“ЕООД, ЕИК- **********, със седалище и адрес на управлениегр. София, район ................., „бул. ........................

Твърди се в исковата молба, че между ищцата (кредитополучател) и „.....................Е АД, ЕИК: ********* (кредитодател), е бил сключен Договор за паричен заем № 5132660 (наричан по-долу за краткост „Договора“), придружен от Погасителен план към него, както и Договор за предоставяне на гаранция № 5132660, сключен между ищцата и „......................“ ЕООД, с ЕИК:

**********. Твърди се, че съгласно чл. 2 от Договора, заемодателят предавал в собственост на Заемателя сумата от 5000.00 лв., наричана в договора ЗАЕМНА СУМА, а Заемателят се задължавал да върне същата на Заемодателя при следните условия: 1. Вид на ползвания паричен заем: потребителски заем по продукт: EasySpecial 2. Размер на месечната погасителна вноска в лева:

400.34 лева 3. Срок на заема в месеци: 18 4. Брой вноски: 18 5. Датите на плащане на всяка от погасителните вноски, последователно са: 03.07.2024, 02.08.2024, 01.09.2024, 01.10.2024, 31.10.2024, 30.11.2024, 30.12.2024,

29.01.2025, 28.02.2025, 30.03.2025, 29.04.2025, 29.05.2025, 28.06.2025,

28.07.2025, 27.08.2025, 26.09.2025, 26.10.2025, 25.11.2025 6. Фиксиран годишен лихвен процент по заема: 50.00%, приложим на годишна основа към 1 сумата на усвоения кредит. Размерът в лева на договорната лихва се равнява на разликата между общо дължима, посочен в т.7 и заемната сума. 6.1.

Условията за прилагане на годишния лихвен процент, посочен в т.6:

Лихвеният процент е валиден за целия срок на договора, фиксиран и не подлежи на промяна. Всяка една погасителна вноска съдържа главница и лихва. С всяка вноска се погасява част от главницата и начислената възнаградителна лихва върху остатъчната съобразно погасителния план главница за съответния период в зависимост от периодичността на вноските.

6.2. Лихвен процент на ден, приложим при отказ от договора- 0.14% 7. Обща сума, дължима от Заемателя като се вземат предвид допусканията, посочени в т.8 - 7206.12 лв.

Общата сума по договора се състояла от размера на заемната сума и размера на възнаградителната лихва за целия срок на настоящия договор и е изчислена към момента на неговото сключване. Годишният процент на разходите на заема: 63.37 % ГПР е изчислен по формулата и съгласно изискванията, съдържащи се в чл.19 от Закона за потребителския кредит и Приложение №1 към него. При изчисление на ГПР са взети предвид следните допускания: договорът ще е валиден за посочения в него срок, всяка от страните ще изпълнява точно и в срок задълженията си, съответно няма да бъдат начислени разходи за събиране, лихви за забава и неустойки за неизпълнение, както и други разходи, освен посочените в настоящия договор.

9. Условия за усвояване на цялата сума по заема - веднага след сключване на настоящия договор. Твърди се, че съгласно чл. 3 от Договора, с подписването на настоящия договор Заемателят удостоверява, че е получил от Заемодателя изцяло и в брой заемната сума, като договорът има силата на разписка за предадената, съответно получена заемна сума.

Твърди се още, че съгласно чл. 4, ал.1 от Договора заемателят се задължава в срок до три дни, считано от датата на сключване на настоящия договор да предостави на Заемодателя едно от следните обезпечения: 1. Две физически лица - Поръчители, всяко от които да отговаря на следните изисквания: да представи служебна бележка от работодател за размера на трудово възнаграждение; нетният размер на осигурителния му доход да е в размер на 1500 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да не е заемател или поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с "....................." АД; да няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения към други банкови или финансови институции или ако има- кредитната му история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус не по- лош от „Редовен“; Поръчителят подписва договор за поръчителство. 2. Банкова гаранция с бенефициер - Заемодателя, за сумата по чл. 2, т.7, със срок на валидност- 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор. 3. Одобрено от Заемодателя Дружество-гарант, което предоставя гаранционни сделки. Съгласно чл. 5 от Договора Заемателят може да погасява задълженията си по начините, описани в индивидуалния му погасителен план. С подписването на настоящия договор, Заемателят изрично 2 възлага на Заемодателя да събира вземанията си, чрез посещения на посочените адреси на Заемателя.

Твърди се, че съобразно погасителния план към договор за паричен заем № 5132660, ищцата следвало да внася по 585.00 лева, като в тази сума се включва размера на вноската по кредита (400.34 лева) и ежемесечният размер на възнаграждение за предоставяне на гаранция възлизащо на 184.66 лева.

Посочва, че първата вноска по договора е с падеж 03.07.2024 г., а последната 25.11.2025 г. Твърди се още, че към договор за паричен заем № 5132660 е налице и Договор за предоставяне на гаранция № 5132660 от 31.05.2024 г, сключен между „......................“ ЕООД, с ЕИК: **********, в качеството на гарант и ищцата. Твърди се, че съобразно преамбюла към договора, ПОТРЕБИТЕЛЯТ е одобрен за получаване на паричен заем и съответно е сключил договор за паричен заем № 5132660 с "....................." АД, ЕИК:

*********, както и, че Потребителят бил отправил искане към „......................“ ЕООД, последното да предостави гаранция за изпълнение на задълженията на Потребителя към "....................." АД по посочения договор за паричен заем, а след преценка от страна на „......................“ ЕООД, същото дружество било взело решение за сключване на настоящия договор.

Съгласно чл.1 ал.1 от Договора за гаранция, Потребителят възлагал, а Гарантът се задължавал да издаде гаранция за плащане (за изпълнение на парични задължения) в полза на "....................." АД, ЕИК: *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, гр. София, п.к. 1324, р-н „Люлин“, ж.к. „Люлин“ 7, бул."Джавахарлал Неру, с наредител Потребителят, с цел гарантиране за изпълнението на всички задължения на Потребителя, възникнали съгласно Договора за паричен заем, както и за всички последици от неизпълнението на задълженията на Потребителя по Договора за паричен заем, за сума, покриваща както следва: 1. задължение за връщане на заемната сума в размер на 5000.00 лв. 2. задължение за плащане на възнаградителна лихва 3. задължение за плащане на законната лихва за забава в случай на забава на плащането, разходи за събиране на вземането, съдебни разноски адвокатски хонорари. Твърди се, че съгласно чл.1 ал. 2 от Договора Гаранцията се издавала от Гаранта и влизала в сила в срок от 3 дни от подписването на настоящия договор и в случай, че ПОТРЕБИТЕЛЯТ не изпълни задължението си по чл. 4 т. 1 и чл. 4 т. 2 от Договора за паричен заем в указания срок за предоставяне на обезпечение- поръчителство от две физически лица или банкова гаранция. Твърди се, че съгласно чл.2 от Договора за гаранция, настоящият договор влизал в сила, в случай че ПОТРЕБИТЕЛЯТ не изпълни задължението си по чл.4 т.1 и чл.4 т.2 от Договора за паричен заем в указания срок за предоставяне на обезпечениепоръчителство от две физически лица или банкова гаранция, както и, че за избягване на съмнение, настоящият договор не пораждал правни последици, в случай че ПОТРЕБИТЕЛЯТ предостави на "....................." АД едно от обезпеченията по чл.4 т.1 или чл.4 т.2 от Договора за паричен заем.

Твърди се още ,че съгласно чл. 3 ал. 1 от Договора за поемане на 3 задължението по чл.1, ПОТРЕБИТЕЛЯТ дължи възнаграждение на ГАРАНТА в размер на 3323.88 лв., платимо разсрочено на вноски, всяка от които в размер на 184.66 лв. Вноските са дължими на следните дати: 03.07.2024, 02.08.2024, 01.09.2024, 01.10.2024, 31.10.2024, 30.11.2024, 30.12.2024,

29.01.2025, 28.02.2025, 30.03.2025, 29.04.2025, 29.05.2025, 28.06.2025,

28.07.2025, 27.08.2025, 26.09.2025, 26.10.2025, 25.11.2025 Твърди се ,че съгласно чл.3 ал. 2 от Договора ПОТРЕБИТЕЛЯТ заплаща възнаграждението по начините, установени в Договора за паричен заем, за плащане на задълженията на ПОТРЕБИТЕЛЯ по Договора за паричен заем. Твърди се още, че съгласно чл. 3, ал. 3 от Договора "....................." АД било овластено да приема вместо ГАРАНТА изпълнението на задължението на ПОТРЕБИТЕЛЯ за плащане на възнаграждение по този Договор съгласно ал.1 на настоящия член и всички други вземания на ГАРАНТА по този Договор, като в случай, че платената по този начин сума е недостатъчна за погасяване на изискуемите задължения на ПОТРЕБИТЕЛЯ към „.....................“ АД и на задължението на ПОТРЕБИТЕЛЯ към ГАРАНТА по този договор, с внесената сума се погасявали с приоритет задълженията към ГАРАНТА.

Изрично се посочва, че „......................“ ЕООД, с ЕИК: ********** било дъщерно дружество на „.....................“ АД и било налице свързаност между двете дружества. Твърди се, че нито в Погасителния план, нито в Договора за потребителски кредит, нито в Договор за предоставяне на гаранция не било посочено какво точно се включва в ГПР – например, дали в ГПР се включва възнаграждението за дружеството гарант, което е свързано лице с дружеството кредитодател (тъй като дружеството кредитодател е едноличен собственик на капитала на дружеството гарант).

Твърди се, че ищцата има качеството потребител по смисъла на чл. 9, ал. 3 от ЗПК, доколкото същата при сключването на договора за потребителски кредит е действала извън рамките на своята професионална или търговска дейност. Сочи се, че съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на закона, а Договорът за потребителски кредит е недействителен, както и, че съгласно чл. 11, т. 10 от ЗПК Договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГПР) по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.

Сочи се още, че съгласно чл. 19, ал.1 от ЗПК, годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Твърди се още, че Договор за паричен заем № 5132660 е недействителен на основание чл. 22 във вр. с чл.11, ал.1, т. 10 от ЗПК, поради което и на основание чл. 23 от ЗПК всички заплатени по последния суми 4

(извън главницата) са недължимо платени и подлежат на възстановяване от страна на Дружеството на моята доверителка. В тази насока са изложени следните аргументи за недействителността на Договора. Твърди се че в посочената величина /бидейки глобален израз на всичко дължимо по кредита/, следвало по ясен и разбираем за потребителя начин да са инкорпорирани всички разходи, които ще стори, и които са пряко свързани с кредитното правоотношение. Твърди се, че посочването само с цифрово изражение на процента ГПР не било достатъчно, за да се считат спазени законовите изисквания. Твърди се, че целта на цитираната разпоредба на чл. 11, т. 10 от ЗПК била, на потребителя да се предостави пълна, точна и максимално ясна информация за разходите, които следва да стори във връзка с кредита, за да може да направи информиран и икономически обоснован избор дали да го сключи, поради което в договора трябвало да е посочено не само цифрово какъв годишен процент от общия размер на предоставения кредит представлява ГПР, но изрично и изчерпателно да бъдат посочени всички разходи, които длъжникът ще направи и които са отчетени при формиране на ГПР. Сочи се, че посочването в договора за кредит на понисък от действителния ГПР представлявало невярна информация и следвало да се окачестви като нелоялна и по- конкретно заблуждаваща търговска практика, съгласно чл. 68 г, ал. 4 от ЗЗП, във връзка с чл. 68д, ал. 1 от ЗЗП. Твърди се, че тя подвеждала потребителя относно спазването на забраната на чл. 19, ал. 4 от ЗПК и не му позволявала да прецени реалните икономически последици от сключването на договора. На следващо място, се твърди, че било видно от уговорките в договора между страните и тези в договора за гаранция, че между двата договора била налице такава тясна корелация и взаимозависимост, че сключването на акцесорния договор за предоставяне на поръчителство на практика се явявало част от сключването на договора за потребителски кредит, т. е. те следвало да се разглеждат като едно цяло.