Решение № 104 от 14.07.2025, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 104 гр. Габрово, 14.07.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на осемнадесети юни през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Д. Анг. Петракиева при участието на секретаря Радинка Ст. Кулекова Атанасова като разгледа докладваното от Д. Анг. Петракиева Административно наказателно дело № 20254210200326 по описа за 2025 година

Жалбоподателят „БАНКА ДСК" АД, ЕИК 121830616 със седалище и адрес на управление гр. София, общ. Столична, р-н „Оборище”, ул. „Московска” №19, е обжалвал наказателно постановление №ВТ -007237/25.03.2025 г. на Началник ТО за областите Русе, Силистра, Разград и Търговище към ГД „Контрол на пазара” при Комисия за защита на потребителите, с което затова че на 03.12.2024 г., в гр. Габрово, ул. „Николаевска” №17, прилагал нелоялна заблуждаваща търговска практика, за нарушение по чл.68в във вр. с чл.68е ал.1 във вр. с чл.68г ал.4 от Закона за защита на потребителите и на основание чл.210а от същия закон е наложена имуществена санкция в размер на 2000,00 лева.

В жалбата се твърди, че НП е издадено в противоречие с материалния закон и в нарушение на процесуалните норми. Твърди се, че Банката е била лишена от възможност да участва в започналото административнонаказателно производство, поставена е в невъзможност да разбере какво нарушение е извършила и кои относими норми от законодателството са нарушени. В съставения по повод проверката Констативен протокол подобни констатации не са били налице. Не били изяснени изначално релевантни за случая факти и обстоятелства,не било изискано становище от Банката, както и допълнителни обяснения и доказателства, касаещи процеса по кредитиране. Възприета била погрешна фактическа обстановка, което от своя страна е довело до издаване на незаконосъобразно наказателно постановление.

В съдебно заседание жалбоподателят се представлява от главен юрисконсулт М.М., която моли съдът да отмени цитираното наказателното постановление като неправилно и незаконосъобразно.

Ответникът по жалбата не изпраща представител като депозира писмено становище.

Моли същата да бъде оставена без уважение и наказателното постановление да бъде 1 потвърдено.

От съвкупната преценка на събраните по делото доказателства, съдът намира за установено следната фактическа обстановка:

На 03.12.2024 г. от служители на КЗП е била извършена проверка в офис на „Банка ДСК" с адрес: гр. Габрово, община Габрово, област Габрово, ул. "Николаевска" №17, стопанисван от търговеца. Съставен е Констативен протокол № 2740794/03.12.2024 г.

Проверката е във връзка с отправено искане от Председателя на КЗП с исх. № Ц-0311465/11.11.2024 г. и представени документи на основание заповед №5909/03.12.2024 г. на Председателя на КЗП.

Преди представянето на длъжностните лица на КЗП, е пожелано да се получи информация за условията, които се прилагат от кредитора при отпускане на потребителски кредити и по конкретно условията за получаване на потребителски кредит в размер на 1500 лв. и срок за погасяване 6 месеца. След направени уточнения длъжностното лице на кредитора представя бланка „Обща информация", в която в табличен вид, са посочени параметрите на кредита по зададените от критерии, както следва:

Вид на кредит - Стандартен КТП

Общ размер на кредита - 1500.00 BGN

Лихвен процент - 11.50%; Лихвата се начислява върху усвоената и непогасена част от кредита;

Срок на договора за кредит - 18 месеца;

Месечна вноска -91.13 BGN;

Вид месечна вноска - Равни месечни вноски;

Обща сума, която следва да се заплати, заедно с лихвите и разходите, които могат да възникнат във връзка с кредита - 1947.46 BGN;

Такса за административни дейности по разглеждане на искане на кредит - 100.00 BGN;

Месечна такса план - 11.99 BGN;

• План без ограничение

Годишен процент на разходите (ГПР) - 47.84 %;

Лихвен процент на кредита - Лихвата се начислява върху усвоената и непогасена част от главницата. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден до 2 години", публикувана на интернет страницата на БНБ, и надбавка. В случай на отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност 0%.

Ежемесечен превод на доход - Да.

2

Впоследствие са предоставени „карти" чрез които в табличен вид са представени услугите и характеристиките на план „Без ограничение" и „Премиум" по разплащателна сметка, разкриването на която е необходимо условие за отпускането на потребителски кредити. Според избора на съответния план, информационната система генерира отстъпка от лихвения процент, който се повлиява и от допълнителна информация, например доход, работодател, месторабота и др.

Преди получаване на проектодоговор във връзка с предоставената информация по кредита „Стандартен КТП", са представени следните документи за подпис, и в следния ред:

1 .Искане за кредит;

2. Приложение №2 (към чл.2, ал.2 от протокола за достъп до РН - НБД „Население" № ДУ04-268/22.11.16) декларация-съгласие;

3. Декларация за предоставяне на преддоговорна информация по чл.5, ал.2 от Закона за потребителския кредит /Без тази информация да бъде предоставена/;

4. Декларация към искане за кредит с регистрационна форма №233D- AFCB;

Погасителен план;

5.Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление След подписването на горепосочените документи са предоставени за подпис:

Стандартен европейски формуляр;

Договор за кредит за текущо потребление;

Рамков договор за предоставяне на платежни инструменти;

Декларация за информираност за получаване на Общи условия на Банка ДСК за предоставяне на платежни услуги на физически лица;

Допълнително споразумение за откриване и обслужване на стандартна разплащателна сметка;

Справка за IBAN.

При предявяване на договора за подпис длъжностното лице на КЗП се легитимира и е съставен Констативен протокол № К-2740794.

В хода на проверката било установено, че на видно място в обекта е поставена стойка с QR-код, чрез който след сканиране с мобилно устройство, е осигурен достъп до официалният интернет сайт на „Банка ДСК", на който са публикувани Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление и Тарифа за лихвите, таксите и комисионните на Банка ДСК. Служител на кредитора е заявил, че ако клиентите имат разплащателна сметка в „Банка ДСК", при отпускане на кредит, не е необходимо разкриваното на нова, но ако нямат разкриването на разплащателна сметка е задължително условия за отпускането на кредит. Застраховката не била задължително условия и че единствената такса, която се заплаща при отпускане на кредита е такса „Административни дейности по разглеждане на искане на кредит", която се генерира от системата на база размера на отпуснатия кредит. Посочено било, че в различни периоди, кредиторът 3 предоставя промоционални условия на кредитни продукти и е възможно таксата да не бъде начислена. Към 03.12.2024 г. за потребителски кредити, с които се рефинансират кредити от други търговски банки и при сключени договори онлайн, такса не се начислявала.

C протокола са изискани документи във връзка с проверката на 03.12.2024 г. и представените от кредитора документи в КЗП, заведени с per. №Ц-03-11465/15.11.2024 г. На 06.12.2024 г. с вх. №Ц-03-11465 от „Банка ДСК" АД постъпват част от изисканите документи.

От извършената проверка на 03.12.2024г. и представените документи било установено следното: В представената за подпис преди сключване на договора за кредит бланка „Обща информация", в която в табличен вид са отразени основни параметри на кредита, кредиторът е попълнил лихвен процент - 11.50% и е посочил условията за прилагане на лихвен процент, а именно: „Лихвата се начислява върху усвоената част от кредита. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден до 2 години", публикувана на интернет страницата на БНБ и надбавка. В случаите на отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност 0%. Във формуляра е попълнен размер на ГПР 47,84% и е посочен пример: Размер на кредит — 1500.00 BGN;

Срок за издължаване -18 месеца; Лихвен процент - 11.50 %; Такса за административни дейности по разглеждане на искане за кредит - 100 .ОО BGN; Такса план - 11.99 BGN, лихвени проценти и обеми по салда по срочни депозити на сектор „Домакинства”, стойности на референтните лихвени проценти, прилагани от „Банка ДСК” АД.

На 03.12.2024 г. преди подписване на договора, на длъжностното лице от КЗП бил предоставен за подпис погасителен план, съдържаш информация за дата на плащане на съответната вноска, лихвен процент, остатък от главница, дължима лихва, месечна вноска, такса, застраховка, общо сбора от месечната вноска и дължимата такса/. В погасителния план бил поссочен лихвен процент-8.20%, т.е. информацията за дължима лихва, месечна вноска, общо дължима сума е изчислена на база лихвен процент-8.20%. Погасителният план съдържа и информация за ГПР: 43.3%, който също включва размер на лихвения процент - 8, 20%.

На 03.12.2024 г. на длъжностното лице от КЗП е предоставен за подпис СЕФ и договор за кредит за текущо потребление, в които кредиторът отново е отразил, че лихвения процент е 8.20%, а ГПР е 43.30%. В СЕФ относно лихвения процент, кредиторът е попълнил, че същият е променлив, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден и до 2 години", публикувана на интернет страницата на БНБ, и надбавка. В случаите на отрицателна стойност на референтен лихвен процент, същата се приема за стойност 0%.

На 03.12.2024 г. в погасителен план, СЕФ и Договор за текущо потребление, кредиторът посочва променлив лихвен процент - 8.20% и ГПР - 43.30%. Същевременно чрез 4 бланка „Обща информация" посочва лихвен процент /11.50%/, ГПР /47,84%/ и размер на месечна вноска /91.13/, т.е. с различни по-високи стойности, страница 4/7 към АКТ № 007237.

В хода на проверката е направена справка на официалния сайт на БНБ относно стойността на Ефективен годишен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на сектор Домакинства със срок над 1 ден до 2 години и е прието, че към 30.06.2024 г. е 0.25%.

Към 03.12.2024 г. максималният размер на лихвения процент, съгласно условията на Договора е 10.21%. В подпис бланка „Обща информация", кредиторът посочва лихвен процент 11,50%, т.е. по-висок от договорения.

В обобщение контролният орган приема, че на 03.12.2024 г. чрез предоставените за подпис бланка „Обща информация”, СЕФ и договор за кредит за текущо потребление, кредиторът „Банка ДСК" АД е предоставила информация за приложимия лихвен процент по Договора по непълен, неясен и двусмислен начин, което въвежда или е възможно да въведе в заблуждение средния потребителя относно реално приложимия лихвен процент.

Прието е, че „Банка ДСК'' АД прилага нелоялна заблуждаваща търговска практика по смисъла на чл. 68е, ал. 1 във връзка с чл. 68г, ал. 4 във връзка с чл. 68в от Закона за защита на потребителите, изразяваща се в следното

Представяне на непълна информация в СЕФ относно начина на промяна на фиксираната надбавка, формираща лихвения процент по кредита;

Попълване на различен размер лихвен процент в бланка „Обща информация", СЕФ и Договора, и прилагане на по-висок от уговорения в Договора.

Предоставяне на погасителен план с данни за лихвен процент и респективно за ГПР и месечна вноска, които не са реално приложими по договора за кредит. Тоест кредиторът не представя своевременно на потребителя съществена информация за компонентите на променливия лихвен процент, приложим към договора за потребителски кредит.

За направената констатация била изпратена покана до управляващия дружеството да се яви в офиса на КЗП за съставяне на акт. Упълномощен представител не се явил, поради което при условията на чл.40 ал.2 от ЗАНН бил съставен АУАН №007237 от 13.02.2025 г.