Решение № 5 от 12.01.2024, Районен съд - Сандански

РЕШЕНИЕ

№5 гр. Сандански, 12.01.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – САНДАНСКИ, IV ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на тринадесети декември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Катя Сукалинска при участието на секретаря Надежда Ж. Малинова Смиленска като разгледа докладваното от Катя Сукалинска Гражданско дело № 20231250100247 по описа за 2023 година

Производството по настоящото гр.д.№247/2023г. по описа на Районен съдСандански е образувано по иск с правно основание чл.422, ал.1 във вр. с чл.415, ал.1 от ГПК във вр. с чл.430 от ТЗ във вр. с чл.79, ал.1 от ЗЗД във вр. с чл.86, ал.1 от ЗЗД, предявен от „Банка ДСК“ АД, ЕИК 121830616, седалище и адрес на управление гр.София, ул.“Московска“ №19, против С. Ч. Д., ЕГН **********, с.М., общ.С., ул.“С.В.“ №*.

В исковата молба се твърди, че на 30.03.2017г. между „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД /чийто правоприемник е „Банка ДСК“ АД/, от една страна, като кредитор, и С. Ч. Д., от друга страна, като кредитополучател, е сключен Договор за кредит Експресо №************* /със сметка №**/**********/, по силата на който кредиторът е отпуснал на кредитополучателя сума в размер на 10 000 лв. Срокът за издължаване на кредита е 60 месеца, считано от датата на неговото усвояване, с крайна падежна дата 05.04.2022г. Кредитът е усвоен еднократно в пълен размер на 30.03.2017г. по разплащателна сметка IBAN: ********************** с титуляр С. Ч. Д.. Към момента на подаване на заявлението по ч.гр.д.№543/2022г. на Районен съд-Сандански, размерът на непогасената главница е в размер на 2 309.90 лв.

Сочи се, че съгласно т.8 от договора страните са уговорили, че кредитът се олихвява с номинален фиксиран лихвен процент в размер на 7.77% на година за целия срок на договора. В т.8.1. от договора е уговорено, че при неизпълнение на условията по чл.8, ал.5 от Част II /за превод на работна заплата по сметката на титуляра в Банката/, номиналният лихвен процент по т.8 се увеличава с 0.5% п.п. Изрично в т.9 страните са уговорили, че се начислява наказателна надбавка върху просрочените погасителни вноски в размер на 6 пункта над номиналния лихвен процент по т.8 или общо 1 лихвеният процент върху просрочените погасителни вноски е в размер на 13.77%. На това основание за периода от 06.04.2021г. до 06.04.2022г. размерът на договорната лихва е 174.76 лв., а размерът на обезщетението за забава е в размер на 76.47 лв.

Сочи се, че по силата на сключения договор и подписан от страните Погасителен план, издължаването на кредита е следвало да се извършва с ежемесечни погасителни вноски в размер на 208.60 лв. Крайният падеж на задължението е настъпил на 05.04.2022г.

Сочи се още, че за събиране на дължимите суми по договора, ищецът е подал заявление за издаване на заповед да изпълнение по чл.417 от ГПК, по което било образувано ч.гр.д.№543/2022г. по описа на Районен съдСандански. Въз основа на издадената Заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 от ГПК №334/02.06.2022г. и Изпълнителен лист №260 от 02.06.2022г. по ч.гр.д.№543/2022г. на РС-Сандански, по молба на „Банка ДСК“ АД срещу длъжника С. Ч. Д. било образувано изпълнително дело №439/2022г. по описа на ЧСИ В. Т., рег.№*** на КЧСИ, с район на действие Окръжен съд-Б.. Заповедта била връчена на длъжника С. Ч. Д. чрез ЧСИ В.Т. с Покана за доброволно изпълнение при условията на чл.47, ал.5 от ГПК – чрез залепване на уведомление, което обуславя правния интерес от предявяване на настоящия установителен иск.

До съда е отправено искане да признае за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищеца следните суми, присъдени в Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК №334/02.06.2022г. по ч.гр.д.№543/2022г. на РС-Сандански:

-2 309.90 лв. – главница по Договор за кредит Експресо №***********от **.**.20**г., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението 27.05.2022г. до изплащане на вземането;

-174.76 лв. – договорна лихва за периода от 06.04.2021г. до 06.04.2022г.;

-76.47 лв. – обезщетение за забава за периода от 06.04.2021г. до 06.04.2022г.;

-32.59 лв. – законна лихва за периода от 07.04.2022г. до 27.05.2022г.

Претендират се направените разноски в заповедното и в исковото производство.

В отговора на исковата молба назначеният на основание чл.47, ал.6 от ГПК особен представител на ответника – адв.В.С., оспорва предявените искове като неоснователни. Сочи, че кредитополучател по процесния договор за кредит е лицето Б. В. Д. срещу когото в това му качество е издадена заповед за изпълнение на парично задължение, а по договора ответницата имала качеството на съдлъжник. Твърди, че в чл.5, ал.1, ал.2 и ал.3 от Част II на Договора е уговорена клаузата „Такси по кредита и разходи за застраховка“.

В т.14 от Част I е предвидена „такса по кредита“ в размер на 167.30 лв., а в т.15 от Част I - клауза „застраховка живот“ на Б. В. Д.. Направено е възражение за нищожност на двете клаузи поради противоречие със закона и неравноправен характер. Поради недействителността на клаузите, от претендираната главница следвало да се приспадне таксата по кредита в размер на 167.30 лв., както и сумата от 371.96 лв., представляваща общата стойност на направените вноски за застраховка живот за периода от 05.04.2017г. до 05.04.2021г.

На следващо място, в отговора на исковата молба е направено възражение 2 за нищожност на договора за кредит поради нарушаване на чл.11, ал.1, т.20 и чл.10, ал.1 от ЗПК, както и в условията на евентуалност на нищожност на клаузите за договорна лихва, ГПР и обезщетение за забава поради нарушаване на ЗПК, ЗЗП и противоречие с добрите нрави.

В съдебно заседание ищецът „Банка ДСК“ АД не изпраща процесуален представител. Представя становище в писмен вид по съществото на правния спор.

В съдебно заседание особеният представител на ответника пледира за приспадане на платената по договора сума от 383.29 лв., представляваща погасени застрахователни премии, доколкото по делото не били представени доказателства за сключен застрахователен договор, съобразно указанията на съда.

Въз основа на събраните по делото доказателства, преценени по отделно и в тяхната съвкупност, съдът приема за установена следната фактическа обстановка:

На 30.03.2017г. е сключен Договор за кредит Експресо №**********между „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД, като кредитор, от една страна, и Б. В. Д., като кредитополучател, и С. Ч. Д., като съдлъжник, от друга страна, по силата на който на кредитополучателя е отпуснат потребителски кредит в размер на 10 000 лв., със срок на договора – до 05.04.2022г., размер на месечната анюитетна погасителна вноска – 208.60 лв. за период от 60 месеца. Съгласно т.8 от Част I от договора страните са уговорили, че кредитът се олихвява с номинален фиксиран лихвен процент в размер на 7.77% на година за целия срок на договора. В т.8.1. от Част I е договорен лихвен процент на ден в размер на 0.0216% и размер на дължимата лихва на ден в предварителния период по чл.4, ал.4 от Част II – 2.1583 лв. В т.8.2 е предвидено, че в случаите по чл.8, ал.5 от Част II номиналният лихвен процент се увеличава с 0.5 процентни пункта. В чл.8 от Част II е уговорено, че кредитът се издължава от разплащателната сметка на кредитополучателя при банката, като кредитополучателят е отговорен за поддържането на достатъчно средства по сметката, така че дължимите вноски да бъдат погасявани без забава. В случай, че кредитополучателят работи по трудов договор, той е длъжен да осигури превеждането по разплащателната си сметка при банката на пълния размер на месечното си възнаграждение или 110% от размера на погасителната вноска /чл.8, ал.4/. В случая видно от т.17.1 на Част I страните са договорили осигуряване на средства за погасяване на кредита чрез превод на заплата в пълен размер по разплащателната сметка на кредитополучателя, съгласно чл.8, ал.4, т.1 от Част II. Съгласно чл.8, ал.5 на Част II при спиране на преводите на работната заплата от страна на кредитополучателя или от страна на работодателя по сметката на кредитополучателя, лихвата по чл.4, ал.1 от Част II се завишава съгласно посоченото в т.8.2. от Част I.

В т.9 на Част I е договорена наказателна надбавка върху просрочените погасителни вноски – 6 пункта над номиналния лихвен процент по т.8 или общо лихвеният процент върху просрочените погасителни вноски е в размер на 13.77%. ГПР по договора е 10.39% /т.11/. Общата сума, дължима от кредитополучателя, изчислена към момента на сключване на договора е 12 683.68 лв. Уговорена е такса за одобрение на кредита – 167.30 лв. /т.14 от Част 1/, както и застраховка „Живот“ на кредитополучателя Б. В. Д., по групова застраховка, предлагана от Банката със застраховател – „Сожелайф 3

България Животозастрахователно дружество“ АД, с разходи по застраховката – 1.44% годишно върху остатъка на главницата по кредита, и размер на застрахователната премия на ден в предварителния период по чл.4, ал.4 от Част II – 0.4 лв. /т.15 и т.16 от Част I/. В чл.5, ал.1 на Част II e предвидено, че при сключване на настоящия договор кредитополучателят се задължава да заплати на Банката еднократна такса в размера по т.14 от Част I, която ще бъде удържана от разплащателната му сметка при отпускане на кредита.

Съгласно чл.5, ал.2 от Част II ако кредитополучателят е избрал застраховка по т.16.1 от Част I, на основание чл.233, ал.1 от КЗ кредитополучателят дава съгласие да стане застрахован член съгласно условията на застрахователна полица за кредитна застраховка „Живот“ и при усвояване на кредита се заплаща премия за застраховка „Живот“.

Съгласно чл.3 от Част II на Договора кредитoполучателят е длъжен да издължи получения кредит и начислените лихви, както и застрахователната премия, когато е сключена застраховка по т.16.1 на Част I на ежемесечни равни по размер погасителни вноски, съгласно Погасителен план – Приложение №1 – неразделна част от договора.

По силата на чл.17 от Част II съдлъжникът дължи същото, за което се е задължил и кредитополучателят и в същия обем, като същият встъпва в дълга на кредитополучателя и отговаря солидарно с него за всички негови задължения, произтичащи от настоящия договор.

От заключението на изготвената съдебно-счетоводна експертиза, се установява следното: На 31.03.2017г. кредитът е усвоен от кредитополучателя Б.В. Д. в пълния размер на сумата по договора от 10 000 лв. Съгласно погасителния план издължаването на кредита се извършва на 60 броя месечни вноски в размер на 208.60 лв., като общата дължима сума за целия срок на договора е 12 516 лв., включваща главница – 10 000 лв., договорна лихва – 2 122.56 лв., и застрахователна премия – 393.44 лв. От датата на разрешаване на кредита – 30.03.2017г. до 28.07.2021г. кредитът е обслужван редовно, като извършените плащания за този период са в размер на 10 190.51 лв., с които са погасени: 7690.10 лв. – главница; 2068.60 лв. – договорна лихва; 48.52 лв. – санкционираща лихва; 383.29 лв. – вноски по застрахователна премия.

Вещото лице е посочило, че за периода от 30.03.2017г. до 05.04.2022г. дължимата договорна лихва е в размер на 174.26 лв., при прилагане на първоначално уговорения в договора за кредит лихвен процент /номинален фиксиран лихвен процент по т.8-8.1 – 7.77%. Лихвеният процент на договора за кредит е променен от 7.77% на 10% след 05.04.2022г., когато банката е извършила едностранно промяна на лихвения процент, чрез увеличение на надбавката по т.8.2. и чл.8, ал.5. Дължимата възнаградителна лихва за процесния период от 06.04.2021г. до 06.04.2022г. е изчислена от банката при прилагане на първоначално уговорения в договора за кредит лихвен процент от 7.77%. Вещото лице е посочило още, че банката кредитор е начислявала наказателна надбавка по т.9 от Договора върху просрочените погасителни вноски в размер на 6% в повече от договорения номинален лихвен процент /7.77%/ или общо 13.77%, като размерът на дължимото обезщетение за забава върху просрочените вноски за периода 06.04.2021г. до 06.04.2022г. е в размер на 69.77 лв. Експертът е изчислил размера на законната лихва за периода от 07.04.2022г. до 27.05.2022г. върху неплатената главница по договора за кредит в размер на 32.72 лв. ГПР по договора за кредит е в размер на 10.39%, 4 като при неговото изчисляване са включени главницата по кредита – 10 000 лв., такса усвояване – 167.30 лв., възнаградителната лихва в размер на 2122.56 лв. и 1.44% върху остатъка от главницата, представляваща разходи за застраховка.