Решение № 3 от 09.01.2026, Районен съд - Девин

РЕШЕНИЕ

№3 гр. Девин, 09.01.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДЕВИН в публично заседание на единадесети декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Илияна Р. Ферева - Зелева при участието на секретаря Диана Ал. Стоева като разгледа докладваното от Илияна Р. Ферева - Зелева Гражданско дело № 20255410100382 по описа за 2025 година

Производството е образувано по предявен иск, на основание чл.124 ГПК, във връзка с чл.26, ал.1, предл. I, II и III ЗЗД, във връзка с чл.22, чл.11 и чл.19 ЗПК, във връзка с чл.143 ЗЗП.

Образувано е по искова молба от Г. П. Т., с ЕГН **********, с адрес: гр. Д., обл. Смолян, ул. К. № *, чрез адв. Н. М. М., със съдебен адрес: гр. Я., ул. Б. № **, партер против „Т. Б. А. Б.“ ЕАД, с ЕИК: *********, със седалище и адрес на управление: гр. С., п.к. 14**, район Л., ул. Д. Х. № **-**, представлявано от изпълнителните директори Н. Г. С. и А. Ч. Д., чрез процесуален представител пълномощник К. Г. З. – юрисконсулт, да се прогласи и установи в отношенията между страните недействителност нищожност на сключения между тях Договор за потребителски кредит (ДПК) № 72003*/02.10.2024г., на основание чл.124 ГПК, във връзка с чл.26, ал.1, предл. I, II и III ЗЗД, във връзка с чл.22, чл.11 и чл.19 ЗПК, във връзка с чл.143 ЗЗП и присъдят сторените разноски.

В исковата молба ищецът поддържа, че на 02.10.2024г. е сключил с ответното дружество ДПК № 72003*, по силата на който е получил в собственост сумата от 3 500.00 лева, при фиксиран годишен лихвен процент ( ГЛП) от 37.73 % и годишен процент на разходите (ГПР) в размер на 41.73 %.

Ищецът е сключил застраховка „Bank пакет 3 кредит+сметка“, в размер на 2 132.40 лева, като тази сума се превежда от кредитора към сметка на застрахователя, съгласно чл.7.2.2 от Договора за кредит. Така общия размер на кредита възлиза на 5 632.40 лева, която сума е била разсрочена на 60 погасителни месечни вноски, всяка в размер на 209.84 лева.

Твърди, че ДПК е недействителен, съгласно чл.22 ЗПК, във връзка 1 с чл.11, т.11 и т.12 ЗПК, поради липса на ясно разписана методика на формиране на ГПР по кредита, тъй като не става ясно кои компоненти са включени в него и как се формира в размер на 41.73%, посочен бланкетно, поради което остават неясни индивидуалните компоненти, от които се формира и дали те са в съответствие с разпоредбата на чл. 19, ал.1 ЗПК.

Кредитодателят е предоставил на кредитополучателя финансиране и разсрочване на застрахователните премии по застраховка „Bank пакет 3 кредит+сметка“, в размер на 2 132.40 лева, които кредитополучателят следва да заплати на 60 вноски съгласно договора. Клаузата на чл.7, в частта предвиждаща формирането на главницата по кредитния договор с включване на дължими по пакет „Bank пакет 3 кредит+сметка“ застрахователна премия е неравноправна по смисъла на чл.143 ЗЗП, тъй като е уговорена във вреда на потребителя, не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравноправие между правата и задълженията на търговеца/доставчика и потребителя, предвид и размера на вноската по кредита и тази по сключения пакет за застраховка, която е свързана с ДПК, като дължимото възнаграждение за застрахователната премия е разсрочено и се заплаща едновременно с погасителната вноска по заема. Вноските за застраховката се разсрочват и обслужват заедно с тези по кредита и като допълнителна услуги представлява разход по кредита и подлежи на включване в годишния процент на разходите. Сключената застраховка противоречи на чл.115, т.1 КЗ и чл.116, ал.1 КЗ и вземането за застрахователна премия е основано на нищожна клауза, като се съобрази размера на отпуснатия кредит, дължимата застрахователна премия в общ размер на 2 132.40 лева и договорната лихва от 37.73 %, общата стойност на разходите по процесния договор за потребителски кредит надвишават значително договорения ГПР 41.73 %. Съгласно т.10, договорът трябва да съдържа ГПР по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение №1 начин.

В договора е посочен ГПР 41.73 % и обща дължима сума от потребителя, изчислена към момента на сключване на процесния договора 12 591.06 лева, при която не са отчетени взетите предвид допускания и методика на изчисляването му, в съответствие с Приложение №1 към закона.

Ищецът е подписал заявление - декларация за установяване на договорни отношения, където в т.13 е видно желанието и съгласието му да бъде сключена описаната в текста групова застраховка с конкретно посочен застраховател, но съгласието е дадено преди сключване на процесния договор, поради което клаузата за застраховка е била необходимо условие за предоставяне на потребителския кредит.

В срока по чл.131 ГПК от ответника „Т. Б. А. Б.“ ЕАД е постъпил отговор, в който поддържа, че оспорва изцяло по основание и размер иска за 2 установяване недействителността на Договор за потребителски кредит с № 72003*/02.10.2024г., сключен между ищеца и „Т. Б. А. Б.“ ЕАД.

Процесният договор за кредит е сключен по реда на Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние (ЗПФУР), чрез мобилното приложение на Банката, като канал за комуникация от разстояние между кредитора и кредитополучателя. Договорът и придружаващите го документи са съставени като електронен документ по смисъла на ЗЕДЕУУ и са подписани с електронен подпис по смисъла на чл.13, ал.1 ЗЕДЕУУ.

Не оспорва, че на 02.10.2024г. с ищеца е бил сключен процесния ДПК, но същия отговаря на чл.11, ал.1, т.11 ЗПК и чл.10, т. 2, б. “з“ и „и“ от Директива 2008/48/ЕО на Европейския Парламент и на Съвета - посочва кратко и ясно размера, броя и периодичността на дължимите погасителни вноски.

Чл.9.1 от Договора за кредит посочва размера на лихвения процент, с който се олихвява предоставения кредит, а именно 37.73 %;

Чл.9.2 от Договора за кредит посочва условията за прилагането му „лихвата се изчислява ежемесечно по метода на простата лихва върху остатъчния размер на главницата по кредита на база 30 дни в месеца и 360 дни в годината и чл.9.3 от Договора за кредит указва размерът на лихвата за 1 ден - изчислена като 1/360 част от лихвения процент.

В процесния договор лихвеният процент е фиксиран, което е видно и от представения на кредитополучателя преди подписването на договора Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация.

Условията на сключения между страните договор за потребителски кредит са изложени в последователността предвидена в чл.11, ал.1 ЗПК. В този смисъл в чл.10 от договора за кредит Банката е посочила ГПР, изразен като годишен процент от общия размер на предоставения кредит, а именно:

41.73 %, както и общо дължимата от потребителя сума 12 591.06 лева.

Чл.10 посочва ГПР по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 към ЗПК начин. ГПР е съотношението между отрицателни парични потоци, т.е между сумата, дадена в заем на потребителя (в случая сумата от 5 632.40 лева, когато в ГПР не се включва застраховка като разход); положителни парични потоци месечните вноски плащани от потребителя - 59 вноски по 209.84 лева и една изравнителна от 210.50 лева (общо 60 вноски), като техния сбор е посочен като дължима от потребителя сума 5 388,11 лева.

В ДПК ясно са посочени и компонентите - главница и лихва (чл.7 и чл.9.1. от Договора), поради което са спазени чл.11, ал. 1, т. 10 ЗПК и чл.19, ал.4 ЗПК.

В Стандартния европейски формуляр за предоставяне на 3 информация изрично е разписано, че сключването на договора за потребителски кредит не е обвързано със сключването на какъвто и да е било друг акцесорен договор, включително и застрахователен такъв.

Ищецът се е запознал и е приел общите условия на застраховката, подписал е Декларация за определяне на изискванията и потребностите и за присъединяване на застраховано лице към застрахователна програма „Защита на кредита“ и „Защита на сметките за кредитополучателите на потребителски кредити, предоставени от “Т. Б. А. Б.” ЕАД и Допълнителна медицинска услуга „Второ медицинско мнение“, в която е заявил, че се интересува от застрахователна защита срещу непредвидени неблагоприятни събития, свързани с неговия живот, здраве и работоспособност.

Незадължителният характер на застраховката се обуславя от пълната свобода на потребителя да прекрати същата и да получи възстановяване на платената застрахователна премия, за което действие страните не са предвидили каквито и да било последици в договора за кредит.

В чл. 4.4. от въпросния сертификат също е предвидена възможност по всяко едно време на договора застраховката да бъде едностранно прекратена от кредитополучателя:

В чл.13.2. е предвидена и възможността клиента да поиска да бъде прекратено покритието му по застраховката в хипотезата при пълно предсрочно погасяване.

В случая се касае за предоставена услуга по желание на потребителя, а включването й в размера на отпуснатия кредит е проявление на свободата на договаряне, установена в чл.9, ал.1 ЗЗД. Застраховката не е била условие за сключване на ДПК, заявена е доброволно от кредитополучателя, като е имал право да я прекрати без никакви последствия по процесния договор за кредит, съобразявайки разписаното в § 1, т. 1 от ДР на ЗПК.

Относно платените и погасените суми по процесния договор представя справка за извършени плащания от ищеца по ДПК: т.6.1 от 16.12.2024г. - към 06.06.2025г. в размер 3500.64 лева; т.6.2 от 16.12.2024г. – 15.09.2025г. плащания по главница 377.89 и по договорна лихва 1720.51 лева.

Прави възражение за прекомерност, на основание чл.78, ал.5 ГПК, поради което моли съда да намали адвокатския хонорар до справедливия минимум.

Претендира за юрисконсултско възнаграждение, на основание чл.78, ал.8 ГПК, във връзка с чл.37 от Закона за правната помощ, във връзка с чл.25, ал.1 от Наредба за заплащането на правната помощ в размер на 360.00 лева.

В съдебно заседание ищецът, чрез адв. Н. М., в писмено становище поддържа иска.

Ответникът „Т. Б. А. Б.“ ЕАД не изпраща представител.

Съдът, прие от фактическа и правна страна следното:

4

Няма спор, а и от представения Договор за потребителски кредит № 72003*/02.10.2024г. се установи, че ответното дружество като кредитор е предоставил потребителски кредит на ищеца, съгласно чл.7.1 в размер 3 500.00 лева; Общ размер на застрахователна премия 2 132.40 лева или общ размер на кредита 5 632.40 лева.

Съгласно чл.6 е уговорен краен срок на кредита 15.11.2029г.

Съгласно чл.9.1 Лихвеният процент, с който се олихвява предоставения кредит, изразен като годишен лихвен процент е 37.73%.

Чл.9.2 Лихвата се изчислява ежемесечно по метода на простата лихва върху остатъчния размер на главницата по кредита на база 30 дни в месеца и 360 дни в годината.

Чл.9.3. За нуждите на този договор, лихвеният процент за ден се изчислява като 1/360 - та част от лихвения процент по чл. 9.1.

Съгласно чл.9.4. При просрочие потребителят дължи и лихва за просрочие в размер на законната лихва върху просрочената сума за периода на просрочието. Към момента на сключване на този Договор, законната лихва за периода е в размер на (ОЛП + 10 пункта надбавка). Основният лихвен процент се определя от БНБ, а размерът на законната лихва се определя с Постановление на МС.

Съгласно чл.10 Годишния процент на разходите (ГПР) по кредита и общата сума, дължима от Потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 към ЗПК начин: Годишен процент на разходите (ГПР): 41.73. Обща сума дължима от потребителя: 12 591.06 лева.

Съгласно чл.11.1 Потребителят се е задължил да погасява задълженията си по този Договор като редовно изплаща дължимите си месечни погасителни вноски по посочената в чл. 11.2 банкова сметка съгласно погасителния план, с дата на първа погасителна вноска 15.12.2024г. и последна погасителна вноска 15.11.2029г., 60 месечни вноски, от които 59 бр. по 209.84 лева и 1бр. вноска в размер 210,50 лева.