Решение № 3136 от 19.10.2022, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 3136 гр. Варна, 19.10.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 48 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и първи септември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Д.а Петрова при участието на секретаря Антоанета М. Атанасова като разгледа докладваното от Д.а Петрова Гражданско дело №

20213110118246 по описа за 2021 година

Производството е образувано по предявен иск от Ж. К. Д. срещу "ГРУПАМА ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ " ЕАД, с ЕИК 131272330, със седалище в гр. София, с правно основание чл.456 ал.1 от КЗ за заплащане на сумата от 1004,50 лева, представляваща дължимото обезщетение за застрахователно плащане при настъпило покрито застрахователно събитие по договор за застраховка „Живот, свързана с банков кредит" № В0004362524190604, която е заплатена от ищеца на месечни вноски от 504.00 лева на 04.01.2021г. и 500.50 лева на 07.02.21г., ведно със законната лихва от датата на Исковата молба-22.12.21г. до окончателното плащане на сумата.

Ищецът твърди, че е наследник на К. Д. Д., който починал на 24.02.2020г. На 04.06.2019г. в гр. Варна баща му сключил договор за кредит за текущо потребление с „БАНКА ДСК" ЕАД. По силата на този договор „БАНКА ДСК" ЕАД предоставя сумата в размер на 46 000 лева срещу задължението на кредитополучателя да върне тази сума, ведно с дължимите лихви и надбавки. Съгласно погасителният план, издължим на равни 120 месечни вноски, всяка в размер на 509.44 лева, с дата за издължаване на месечните вноски 10-то число на месеца.

Ищецът твърди, че към договора за банков кредит баща му сключил с ответното дружество застрахователен договор „Живот свързана с банков кредит", за което е издаден сертификат № В0004362524190604.

Сочи, че съгласно сключеният застрахователен договор, застрахователят срещу заплащане на застрахователната премия поема задължението да застрахова кредитополучателя с покрит застрахователен риск „смърт" в резултат на застрахователно събитие, настъпило със застрахования през периода на застрахователното покритие.

Съгласно сертификат № В0004362524190604, при настъпване на покрит застрахователен риск „Смърт" на застрахования кредитополучател, застрахователят изплаща на ползващите се Лица застрахователната сума, както следва: на застраховащия - застрахователно плащане в размер до остатъка по кредита към датата на смъртта на застрахования.

Твърди се, че на 24.02.2020г. настъпва застрахователно събитие по смисъла на чл.8, 1 т.8.1 от Общите условия на групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит" на кредитополучателите на парични кредити, отпускани от „Банка ДСК" ЕАД, а именно смърт на баща му - кредитополучател К. Д. Д.. Причина за настъпилата внезапна смърт, според съобщението за смърт е „застойна сърдечна недостатъчност, хипертонична болест, захарен диабет, мозъчно-съдова болест, обезитет".

Ищецът сочи, че във връзка с настъпилата смърт на баща му предявил застрахователна претенция № 4008200073 на дата 19.03.2020г. В отговор с изходящ № 2004-222/14.04.2020г. получил отказ от извършване на застрахователно плащане по предявената застрахователна претенция, касаеща договор за банков кредит от 04.06.2019г.

Отказа си застрахователното дружество обосновава с Общите условия по застраховката и по специално с описаните в същите изключени рискове.

Излага, че застрахователят счита, че смъртта е настъпила вследствие на прогресиращо във времето сърдечно заболяване - застойна сърдечна недостатъчност, диагностицирано и лекувано преди влизането в сила на индивидуалното застрахователно покритие (04.06.2019г.), усложнено от диагностицирани и лекувани преди застраховането рискови фактори за внезапна сърдечна смърт - захарен диабет и артериална хипертония, в който смисъл е и чл.12, т.12.4 от цитираните по горе Общи условия по застрахователния договор.

Ищецът твърди, че не е установено по категоричен начин причината за смъртта на баща му. Счита, че единствено с извършване на цялостна аутопсия може да се установи причината за смъртта, което не е извършено. Счита, че не е налице причинно следствена връзка между заболяването застойна сърдечна недостатъчност и внезапната сърдечна смърт, което е станало причина за смъртта на застрахования К. Д.. Твърди, че до датата на настъпване на застрахователното събитие заболяването е било овладявано и баща му не се е оплаквал от проблеми със сърцето или пък от високо кръвно налягане Ищецът счита, че заболяването сърдечна недостатъчност е заболяване/продължително състояние, което подлежи на контрол и се повлиява от лечение, поради което писмения отказ на застрахователното дружество за изплащане на застрахователна претенция се явява неоснователен. Не е налице изключен риск по смисъла на условията по застрахователния договор, тъй като застрахователното дружество сочи, че К. Д. е починал от причина на заболявания, за които същия е бил диагностициран преди датата на сключване на договора за застраховка - „застойна сърдечна недостатъчност", което според изложеното в отказа, е основна причина за състоянието „внезапна сърдечна смърт", посочено като причина за смъртта на застрахованото лице.

Ищецът счита сочените клаузи от Общите условия, на които позовава ответника отказа си, за неравноправни, тъй като са предварително едностранно изготвени, без да има възможност да се влияе или предоговаря съдържанието им и същите противоречат на изискването за добросъвестност, като водят до значително неравновесие между правата и задълженията на застрахователя и потребителя - застрахованото лице.

В тази връзка счита, че потребителят е бил въведен в заблуждение, което представлява противоречие на договора със закона. Поради това счита посочените клаузи в Общите условия за нищожни по смисъла на чл.9 от ЗЗД и на основание чл.143 от ЗЗП.

Налице са неравноправни клаузи, които предвид нормата на КЗ и на чл.146 от ЗЗП - са нищожни.

Ищецът твърди, че на К. Д. не е дадена възможност да посочи едно или няколко заболявания, ако има такива, поради което това обстоятелство не може да обоснове отказа за плащане от застрахователя.

Ищецът излага, че като наследник на починалият К. Д. Д. и въпреки настъпилият покрит застрахователен риск, заплаща редовно месечните вноски по потребителския 2 кредит, сключен от баща му на 04.06.2019г., като до настоящият момент е заплатил сумата в размер на 1 004.50 лева, представляваща внесени 2 бр. месечни вноски от по 504.00 лева и 500.50 лева всяка по договора за потребителски паричен кредит от 04.06.2019г.. Вноските са внесени на 04.01.2021г. и 07.02.2021г. Претендира съдебно-деловодни разноски.

В срока за отговор по реда на чл.131 от ГПК, ответникът депозира отговор на исковата молба. Оспорва иска по основание и размер. Счита същия за неоснователен и моли да бъде отхвърлен.

Не оспорва, че на 04.06.2019г. К. Д. е включен в групата на застрахованите лица по групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит" с подписания от него Сертификат № В0004362524190604/2019 г., сключен с „Групама Животозастраховане" ЕАД. След настъпване на смъртта на К. Д., неговите наследници - А. Д.а, Д. Д., Ж. Д.. След получаване на претенцията, експертите на „Групама Животозастраховане" ЕАД са направили проверка за причината, довела до смъртта на К. Д.. От представеното съобщенеие за смърт №10/24.02.2020п е видно, че причината за смъртта на г-н Д. е: „внезапна сърдечна смърт, застойна сърдечна недостатъчност, хипертонична болест, захарен диабет, мозъчно-съдоеа дейност.“ Според експертите на „Групама Животозастраховане" ЕАД, паталогичното състояние, изведено като основна причина за смъртта - застойна сърдечна недостатъчност при хипертонична болест е в патогенетична връзка и с останалите заболявания, формиращи общата болестна картина - мозъчносъдова болест, болест на дълбоките съдове на долни крайници, захарен диабет, обезитет. Всички тези заболявания формират патологичната размка на генерализирана атеросклероза в напреднал стадий на основни магистрални кръвоносни съдове на сърцето, на мозъка и на долните крайници.

Ответникът възразява, че застрахованото лице е страдало от сърдечната недостатъчност, съпътствана с предществащи застраховането състояние - захарен диабет с давност от 2014г. и хронична белодробна болест. Основната причина за настъпването на смъртта на г-н Д. е прогресиращо във времето сърдечно заболяване - застойна сърдечна недостатъчност, диагностицирано и лекувано преди влизането в сила на индивидуалното застрахователно покритие, усложнено от диагностицирани и лекувани преди застраховането рискови фактори за внезапна сърдечна смърт- захарен диабет и артериална хипертония.

С оглед изложеното счита, че настъпилото събитие се явява изключен от покритието на застраховката риск. Съгласно раздел III, т. 12.4 от ОУ:

Ответника оспорва иска и по размер, като счита че не са приложени доказателства за установяване на размера на претенцията на ищеца.

На отделно и самостоятелно основание твърди, че исковете са неоснователни, доколкото ищците не притежават материално-правна легитимация. Материалното право да се претендира плащане по застраховката принадлежи единствено на „Банка ДСК" ЕАД.

Оспорва възражението за неравноправност на цитираната клауза по т.12.4 от общите условия. Изложените съображения счита за неоснователни. Застрахователният продукт е доброволен, като застрахованото лице се е запознало с неговото съдържание -покрити и изключени рискове и е изразило съгласие със застрахователното покритие. Оспорва и иска за присъждане на законна лихва. Претендира разноски.

Съобразно събраните по делото доказателства, настоящият състав приема за установено следното:

Между страните не се спори, а и видно от представените по делото доказателства, налице е валидно застрахователно правоотношение между страните по делото на 04.06.2019г. К. Д. е включен в групата на застрахованите лица по групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит" с подписания от него Сертификат № В0004362524190604/2019 г., сключен с „Групама Животозастраховане" ЕАД.

Така сключената застраховка е във връзка с договор за кредит за текущо потребление 3 от 04.06.2019г. между К. Д. и „БАНКА ДСК" ЕАД 04.06.2019г. за сумата в размер на 46 000 лева .

Установи се по делото, че на 24.02.2020г. К. Д. Д. е починал, като след своята смърт е оставил за законни наследници А. Ж. Д.а-съпруга, Д. К. Д. и ищеца Ж. К. Д..

Видно от вн.бележка от 04.01.21г. в Банка ДСК-клон Делфин от вносител Д. Д. е заплатена сумата от 505 лв., с основание вноска по кредит с починал титуляр, в полза на К.Д..

Видно от вн.бележка от 07.02.21г. в Банка ДСК-клон Делфин от вносител Д. Д. е заплатена сумата от 505,50 лв., с основание вноска по кредит в полза на К.Д..

От заключените по назначената от съда първоначално назначена СМЕ, оспорена от ответника се установява, че непосредствена причина за смъртта, според съобщението за смърт е посочена като внезапна сърдечна смърт.

Всички посочени заболявания без непосредствената причина за смърт /внезапна сърдечна смърт/ са констатирани и диагностицирани приживе при г-н Д.. Обичайна практика е когато съобщението за смърт се издава при еднократно посещение на лекар, който не е лекуващ лекар на пациента /в случая от спешна медицинска помощ/ и когато констатира, че смъртта е действително настъпила и не вижда белези на насилствена смърт в съобщението за смърт да отрази заболявания за които близки представят медицинска документация. Не е възможно само по налична медицинска документация, без пациента да е наблюдаван, изследван, диагностициран непосредствено преди смъртта в здравно заведение или ако след смъртта не се извърши аутопсия да се определи с точност причината за смъртта.

Възможно е К. Д. да е починал в резултат на усложнение от някое от заболяванията от които е боледувал. Възможно е причината за смъртта и да е недиагностицирано приживе заболяване или състояние. В този смисъл не може да се посочи с категоричност причинно-следствена връзка между някое от заболяванията от които е боледувал Д. и неговата смърт. Всички основни заболявания констатирани при Д. са били с давност не по-малко от пет години. Единичната експертиза бе оспорена от ответника, поради което съдът назначи повторна в състав от две вещи лица.