Решение № 1894 от 29.12.2025, Районен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№ 1894 гр. Русе, 29.12.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – РУСЕ, III ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и пети ноември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Майя Й. Йончева при участието на секретаря Емилия Д. Добрева като разгледа докладваното от Майя Й. Йончева Гражданско дело № 20244520102858 по описа за 2024 година

Искът е с правно основание по чл.422 ГПК.

Ищецът “Агенция за събиране на вземания” ЕАД гр. София, представляван от изп. директор Юлия Христова Юргакиева, чрез процесуалния си представител твърди, че на 11.05.2022г. А. Б. С. е сключила с “БНП Париба Пърсънъл Файненс” С.А., клон България Договор за потребителски паричен кредит №PLUS-19312139, съгласно който дружеството й предоставило кредит в размер на 10000 лв. Страните се съгласили да бъде сключена застраховка “Защита на плащанията” със застрахователна премия 5692.80 лв. Кредитополучателката се съгласила да заплати на кредитора погасителни вноски, които съставляват плащане на главницата по кредита, заедно с надбавка, съставляваща печалбата на кредитора, като лихвеният процент е фиксиран за срока на договора, при което общата стойност на плащанията по кредита възлиза на 20280 лв при договорена от страните лихва по кредита в размер на 4587.20лв.

Кредитополучателят А. Б. С. се е задължила да върне в срок до 01.05.2030г. сумата по кредита на 96 равни месечни погасителни вноски по 211.25 лв всяка, с падеж на първата вноска на 01.06.2022г., съгласно погасителен план, съставляващ неразделна част от договора. Тъй като кредитополучателят не е изпълнявала задължението си за плащане в срок на погасителните вноски, кредитът е обявен за предсрочно изискуем на 13.03.2024г., съгласно чл.5 от Условия към договора, (получаване на уведомлението за предсрочна изискуемост). Съгласно условията към договора за кредит при забава в плащанията на една или повече месечни погасителни вноски 1 кредитополучателят дължи на кредитора обезщетение за забава, поради което на ответницата е начислена лихва за забава в общ размер 2312.62 лв за периода от 02.07.2022г. до 25.03.2024г. На 10.02.2023г. е подписано Приложение №1 към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания от 15.02.2022г., сключен между “БНП Париба Пърсънъл Файненс” С.А., клон България и “Агенция за събиране на вземания” ЕАД, по силата на който вземането срещу А. Б. С., произтичащо от Договор за потребителски паричен кредит №PLUS19312139/11.05.2022г. е прехвърлено на “Агенция за събиране на вземания” ЕАД. Ответницата писмено е уведомена за извършената цесия. За събиране на вземането си подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.410 ГПК, образувано в ч. гр. дело №1714/2024г. на Русенски районен съд. Тъй като длъжникът е подал възражение срещу издадената от съда заповед за изпълнение, на заявителя е указано да предяви иск за установяване на вземането си. Моли да се признае за установено, че А. Б. С. му дължи сумите 10122.56 лв главница по Договор за потребителски паричен кредит №PLUS19312139 за периода от 01.07.2022г. до 01.05.2030г., заедно със законната лихва, считано от подаване на заявлението по чл.410 ГПК до окончателното изплащане, 4364.59 лв договорна лихва за периода от 01.07.2022г. до 13.03.2024г., 2312.62 лв обезщетение за забава за периода от 02.07.2022г. до 25.03.2024г. В условията на евентуалност при отхвърляне на иска по чл.422 ГПК моли А. Б. С. да бъде осъдена да заплати на “Агенция за събиране на вземания” ЕАД сумите 10122.56 лв главница за периода от 01.07.2022г. до 01.05.2030г., 4364.59 лв договорна лихва за периода от 01.07.2022г. до 13.03.2024г. и 2548.50 лв обезщетение за забава за периода от 02.07.2022г. до 22.05.2024г. – датата на предявяване на иска. Претендира разноските по делото, както и тези по заповедното производство.

Ответницата А. Б. С. чрез процесуалния си представител взема становище за неоснователност на иска. Оспорва да е настъпила предсрочна изискуемост на вземането, тъй като кредиторът не е уведомил длъжника за обявяването на предсрочната изискуемост на кредита. Прави възражение за недействителност на Договор за потребителски паричен кредит №PLUS19312139/11.05.2022г. на основание чл.22 ЗПК, тъй като не съдържа задължителните реквизити, регламентирани от чл.10, ал.1 и чл.11, ал.1, т.9 ЗПК. Посоченият в договора ГПР – 11.41 %, не е конкретизиран относно начина, по който е формиран, същият не включва уговорени задължения, с което се заобикаля нормата на чл.19, ал.4 ЗПК. Развива правни съображения, цитира съдебна практика, в т.ч. практика на СЕС по дело 472/11. След като настоящият договор за потребителски кредит е недействителен на основание чл.22 ЗПК поради нарушение на чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.9 и чл.19, ал.4 ЗПК, потребителят връща само чистата стойност на кредита и не дължи лихва или други разходи по кредита – чл.23 ЗПК. Моли да бъдат отхвърлени установителния и предявения като евентуален искове. Претендира за разноски.

По делото са представени писмени доказателства, приложено е ч. гр.

2 дело №1714/2024г. на Русенски районен съд и са назначени счетоводна и техническа експертизи, които са представили заключения, приложени в писмен вид.

За да се произнесе, съдът съобрази следното:

Видно е от приложеното ч. гр. дело №1714/2024г., че в производство по чл.410 и сл. ГПК е била издадена заповед за изпълнение на парично задължение №936/26.03.2024г. срещу А. Б. С. да заплати на кредитора “Агенция за събиране на вземания” ЕАД гр. София сумите 10122.56 лв главница по Договор за потребителски паричен кредит №PLUS19312139/11.05.2022г., сключен с “БНП Париба Пърсънъл Файненс” С.А., клон България, заедно със законната лихва, считано от 26.03.2024г. до окончателното изплащане, 4364.59 лв договорна лихва за периода от 01.07.2022г. до 13.03.2024г., 2312.62 лв обезщетение за забава за периода от 02.07.2022г. до 25.03.2024г., както и за 336.00 лв разноски за държавна такса и 50 лв за юрисконсултско възнаграждение. Своевременно е направено възражение срещу заповедта за изпълнение, поради което съдът е указал на заявителя да предяви иск за установяване на вземането си.

Ищецът е предявил иска в законоустановения едномесечен срок.

Установено е, че “БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България”, кредитор и А. Б. С., кредитополучател, са сключили на 11.05.2022г. Договор за потребителски паричен кредит №PLUS-19312139, съгласно който “БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България” й е предоставил кредит в размер на 10000.00 лв. Съгласно условията на договора, от общия размер на кредита - 10000 лв кредиторът удържа сумата 250 лв такса ангажимент.

Продължителността на кредита е деветдесет и шест месеци при лихвен процент 10.11 % и годишен лихвен процент на разходите 11.41 %. Уговорената договорна лихва е в размер на 4587.20 лв. Страните се съгласили да бъде сключена застраховка на плащанията със застрахователна премия 5692.80 лв, която се дължи от кредитополучателя. Общата стойност на задължението по кредита възлиза на 20280.00 лв, която сума А. Б. С. се е задължила да върне на 96 месечни погасителни вноски, всяка по 211.25 лв, като първата е дължима на 01.06.2022г., а последната - на 01.05.2030г. – крайният срок за погасяване на задълженията по кредита.

Съгласно чл.5, изр.1 от Условия по договора, при забава на една или 3 повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата върху всяка забавена погасителна вноска. Съгласно чл.5, изр.2 от Условията, при просрочване на две или повече месечни вноски, считано от падежната дата на втората месечна вноска, вземането на кредитора става изискуемо в целия му размер, заедно с всички надбавки, с дължимото обезщетение за забава, без да е необходимо изпращане на съобщение за настъпилата предсрочна изискуемост.

Договорът за потребителски паричен кредит №PLUS-19312139 е подписан от договарящите страни: кредитополучател и кредитор, първият от които е декларирал, че се е запознал, разбира и приема условията и параметрите на договора.

Тъй като ответницата не е изпълнявала в срок задължението си за плащане на погасителните вноски, кредиторът “БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България” е начислил лихва за забава за периода от 02.07.2022г. до датата на подаване на заявлението до съда в общ размер 2312.62 лв и е обявил на 13.03.2024г. предсрочната изискуемост по отношение на договора.

От заключението на счетоводната експертиза, потвърдено и допълнено устно от вещото лице Н. Н. Х. в съдебно заседание на 30.09.2025г., се установява, че реално кредиторът на 12.05.2022г. е превел на А. С. сумата 9750.00 лв, представляваща разлика между сумата 10000 лв и дължимата от нея еднократна такса ангажимент в размер на 250 лв.

Установено е от заключението на експертизата, че ответницата не е погасила изцяло задължението си по Договор за потребителски паричен кредит №PLUS-193121390 - извършила е три плащания за погасяване на задължението си по договора в общ размер 633.75 лв (3 х 211.25 лв), като последното плащане е направила на 28.07.2022г. С направените погасителни вноски ответницата е погасила главница в размер на 233.24 лв, възнаградителна лихва в размер на 222.61 лв и премия по застраховка – 177.90 лв. Непогасеното задължение на ответницата по посочения договор възлиза на: главница по кредит 9766.76 лв, 4364.59 лв договорна лихва, 355.80 лв премия по застраховка “Защита на плащанията” и 2247.17 лв обезщетение за забава за периода от 02.07.2022г. до 22.05.2024г.

4

Според писменото заключение на експертизата, посоченият ГПР - 11.41 % в Договора за потребителски паричен кредит №PLUS-19312139/11.05.2022г. е изчислен, като са взети предвид размерът на кредита 10000.00 лв, срокът за погасяването му 8 години и следните разходи: 4587.20 лв лихва и 250 лв такса ангажимент (общо 4837.20 лв), при което същият не е пет пъти по-висок от размера на законната лихва по просрочени задължения и е съобразен с чл.19, ал.4 ЗПК. Заключението е допълнено устно в съдебно заседание на 30.09.2025г., където вещото лице заключава, че при включване и на застрахователната премия - 5692.80 лв, която също е разход по кредита, тогава ГПР ще възлезе на 23.53 %, но и в този случай ГПР не надвишава пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения, т.е. не нарушава разпоредбата на чл.19, ал.4 ЗПК и същият е допустим.

Заключението на счетоводната експертиза е прието от съда без възражения от страните.

От заключението на техническата експертиза, потвърдено и допълнено устно от вещото лице инж. А. И. Е. в съдебно заседание на 25.11.2025г., се установява, че в Договор за потребителски паричен кредит №PLUS193121390/11.05.2022г. на стр.10 от делото използваният вид на шрифта е “Arial“ с размер 10 пункта, на стр.15 използваният вид на шрифта е “Arial“ с размер 8.5 пункта, на стр.17 използваният вид на шрифта е “Arial“ с размер 8.5 пункта. При съобразяване с изискванията на нормата на чл.10 ЗПК за сключване на договора в писмена форма на хартиен или друг траен носител, за ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12, вещото лице е установил, че при сравнение с минимално изискуемия размер 12 пункта, текстът на договора е с размер на шрифт под нормативно допустимия минимум. Заключава, че конкретният договор не отговаря на изискванията за четливост и ясност, заложени в законодателството.

Заключението на техническата експертизата също е прието от съда без възражения от страните.

На 10.02.2023г. е подписано Приложение №1 към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания от 15.02.2022г. между “БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България” и “Агенция за събиране на вземания“ ЕАД, по силата на което вземането по Договор за потребителски 5 паричен кредит №PLUS-19312139/11.05.2022г. срещу А. Б. С. е прехвърлено изцяло на “Агенция за събиране на вземания“ ЕАД с всички привилегии, обезпечения, принадлежности и лихви.

От приложените писмено потвърждение за извършена цесия на вземания и прехвърляне на вземания и Приложение №1 към Рамковия договор от 15.02.2022г. (л.34-36), се вижда, че по силата на договора за цесия вземането на “БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България” срещу ответницата в общ размер 14866.96 лв, от които 10122.56 лв остатък от главница, 4364.59 лв остатък от договорна лихва и 379.81 лв остатък от лихви за забава към датата на продажбата – 10.02.2023г., е прехвърлено на “Агенция за събиране на вземания” ЕАД, като в качеството си на цесионер ищецът има всички права на кредитор.