Решение № 33 от 07.02.2024, Апелативен съд - Велико Търново

РЕШЕНИЕ

№ 33 гр. Велико Търново, 07.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

АПЕЛАТИВЕН СЪД – ВЕЛИКО ТЪРНОВО, ТРЕТИ ГРАЖДАНСКИ

И ТЪРГОВСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и осми ноември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ГАЛЯ МАРИНОВА

Членове:

М. ПЕЕВА

Ирена Колева при участието на секретаря ГАЛЯ М. РОМАНОВА като разгледа докладваното от М. ПЕЕВА Въззивно гражданско дело № 20234000500379 по описа за 2023 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е по реда на чл. 258 и сл. ГПК.

С Решение № 310/22.06.2023 г. по гр.д. № 508/2022 г. Окръжен съд Велико Търново е приел за установено, че в полза на „Банка ДСК” АД съществува вземане от Й. Т. Й. за сумата от 34082,32 лева, представляваща главница по договор за кредит за текущо потребление от 10.01.2020 г., сумата от 820,47 лв. – договорна лихва за периода от 16.04.2020 г. до 10.09.2020 г., сумата от 20,05 лв. – лихвена надбавка за забава върху просрочената главница за периода от 16.04.2020 г. до 10.09.2020 г., за които суми в полза на „Банка ДСК“ АД е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение № 116/17.09.2020 г. по ч.гр.д. № 1366/2020 г. на ГОРС. С решението е отхвърлен предявеният иск за признаване на вземане от Й. Т. Й. за сумата от 120 лв. – такси, съгласно цитираната по-горе заповед. Присъдени са разноски.

Против това решение е постъпила въззивна жалба от Й. Т. Й.. В жалбата са наведени оплаквания за неправилен извод на съда относно настъпването на предсрочна изискуемост на кредита. Връчването на 1 уведомлението на кредитора е извършено на основание чл. 47, ал. 5 ГПК.

След като кредиторът е избрал съобщаването на длъжника за настъпила предсрочна изискуемост на кредита да стане чрез ЧСИ, то съгласно чл. 18 ЗЧСИ връчването следва да стане по реда на чл. 37 – чл. 58 ГПК. За да се приеме, че е налице редовно връчване на основание чл. 47, ал. 5 ГПК следва да е спазена процесуалната норма на чл. 47, ал. 3 ГПК, като съдебният изпълнител е следвало да извърши проверка за адресната регистрация на длъжника, както и да извърши справка за неговата месторабота. По този начин не може да се приеме, че поканата – уведомление е връчена на кредитополучателя и съответно кредитът е станал предсрочно изискуем.

Моли съда да отмени постановеното решение като неправилно, евентуално се измени, като се съобразят задължителните указания в ТР от 02.04.2019 г.

В срока по чл. 263, ал. 1 ГПК въззиваемата страна е депозирала отговор, с който се заема становище, че постановеното първоинстанционно решение е правилно и обосновано, поради което жалбата следва да се остави без уважение.

Настоящият състав, като взе предвид наведените в жалбата оплаквания, становищата на страните и като прецени събраните по делото доказателства, приема за установено следното:

Въззивната жалба е подадена в срок, от надлежна страна, срещу подлежащ на обжалване съдебен акт, поради което се явява процесуално допустима и следва да се разгледа по същество.

При извършване на проверката по чл. 269 ГПК настоящият състав констатира, че оспореното съдебно решение не страда от пороци, водещи до неговата нищожност – постановено е от законен състав, в пределите на правораздавателната власт на съда, в писмена форма, с разбираемо изложени аргументи, подписано от председателя на състава. При извършената служебна проверка въззивният съд констатира, че съдебното решение е допустимо в обжалваната част, поради което следва да пристъпи към решаване на спора по същество, съгласно чл. 271, ал. 1 ГПК.

Окръжен съд Велико Търново е сезиран с искова молба от „Банка ДСК” АД против Й. Т. Й. за приемане за установено, че в полза на банката съществува вземане от ответника за сумата 34082,32 лв. - главница по 2 договор за кредит за текущо потребление от 10.01.2020 г., за сумата от 820,47 лв. – договорна лихва за периода 16.04.2020 г. – 10.09.2020 г., за сумата от 20,05 лв. – лихвена надбавка за забава върху просрочената главница за периода от 16.04.2020 г. до 10.09.2020 г., за сумата от 120 лв. – дължими такси, които суми са предмет на издадената заповед за незабавно изпълнение по ч.гр.д. № 1366/2020 г. на РС Горна Оряховица. Изложени са обстоятелства, че по силата на сключения договор за кредит между банката и кредитополучателя, банката е предоставила в заем сумата от 35000 лв., със срок на издължаване 120 месеца, считано от неговото усвояване. Ответникът се задължил да погасява кредита на равни месечни вноски на 15-то число от месеца, съгласно погасителния план. На 10.01.2020 г. сумата от кредита е преведена по банковата сметка на кредитополучателя за усвояване и вземането на банката е започнало да се осчетоводява по кредитна сметка. В договора е предвидено, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент от 5,95 % годишно, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ в размер на 0,170 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5,780 % при изпълненията на условията по програма ДСК Престиж плюс. За срока на издължаване на кредита е допуснато забавяне на изпълнението на задължението за връщане на кредита на месечни вноски на определените падежи и в определените размери. Не са изплатени 5 броя месечни вноски: на 15.04.2020 г. в размер на 86,90 лв., на 15.05.2020 г. – 385,75 лв., на 15.06.2020 г. – 385,75 лв., на 15.07.2020 г. – 385,75 лв., на 15.08.2020 г. – 385,75 лв. Последната вноска по кредита е извършена на 18.05.2020 г. в размер на 583,64 лв., след което е преустановено плащането. Забавянето продължава и към датата на настоящата искова молба. Поради неизпълнение на поетите задължения е начислена лихвена надбавка върху просрочена главница в размер на 20,05 лв.

В договора ответникът е поел задължението да заплаща таксите и комисионните, включително и направените разходи за изискуемост на кредита в размер на 120 лв. С оглед неизпълнението на ответника банката е изпратила покана – уведомление, с което е заявила правото си да поиска връщане на цялата непогасена главница предсрочно. С оглед неизпълнението „Банка ДСК“ АД е подала заявление за издаване на заповед за изпълнение и 3 по ч.гр.д. № 1366/2020 г. на ГОРС заповедният съд е разпоредил Й. Й. да заплати на Банка ДСК АД следните суми: 34082,32 лв. - главница по договор за кредит за текущо потребление от 10.01.2020 г., за сумата от 820,47 лв. – договорна лихва за периода 16.04.2020 г. – 10.09.2020 г., за сумата от 20,05 лв. – лихвена надбавка за забава върху просрочената главница за периода от 16.04.2020 г. до 10.09.2020 г., за сумата от 120 лв. – дължими такси, и сторените разноски. Образувано е изп.д. № 324/2020 г. на ЧСИ Анита Стойчева - Тотева. Издадената заповед за изпълнение и покана за доброволно изпълнение са връчени по реда на чл. 47, ал. 5 ГПК, поради което заповедният съд е указал на кредитора да предяви настоящия установителен иск срещу длъжника Й. Й..

С отговора на исковата молба ответникът, чрез назначения му особен представител, е оспорил иска като неоснователен и недоказан. Оспорва се предоставянето на договорената в заем сума, липсват доказателства относно начина на начисляване на сочените като дължими суми. Липсват доказателства, че кредитодателят е обявил надлежно на ответника задължението за предсрочно изискуемо преди подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение. Недължимо е вземането за такси в размер на 120 лв., като се излагат доводи, че уговорката за заплащането им е невалидна.

С обжалваното решение съдът е приел, че по сключения договор за банков кредит банката е изпълнила задължението си да предостави договорената парична сума на ответника, че са настъпили предпоставките за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, отчел е извършените погашения, и е установил размер на дълга, съответстващ на посочените в издадената заповед суми, поради което предявеният иск е уважен, с изключение на вземане в размер на 120 лв. – дължими такси. По отношение на тази сума е прието, че не е посочен вида на таксата и предоставена услуга, за която таксата е начислена, поради което в тази част претенцията е отхвърлена.

Не са спорни по делото фактите, че между ищеца, от една страна, и Й. Т. Й., от друга страна, е съществувало облигационно правоотношение по повод сключен договор за кредит за текущо потребление от 10.01.2020 г., по силата на който кредиторът Банка ДСК АД предоставя на кредитополучателя 4 кредит в размер на 35000 лв. Кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит с краен срок на погасяване – 120 месеца, на месечни вноски, съобразно погасителен план. Падежната дата на издължаване на месечните вноски е 15-то число на месеца. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 5,95 % годишно или 0,02 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0,170 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5,780 %, при изпълнение на условията по програма ДСК Престиж плюс. Годишният процент на разходите по кредита е 6,39 %. Съгласно т. 16 от договора страните се уговарят, че всички съобщения, уведомления и покани във връзка с договора за кредит ще се считат за получени от кредитополучателя, ако са изпратени от кредитора на посочения от кредитополучателя адрес за кореспонденция, ако кредитополучателят не е уведомил кредитора за промяна на адреса и опитът за доставяне на съобщението е удостоверен от пощенска/куриерска служба. Съгласно т. 21 от договора неразделна част от договора са общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, в които в раздел V, т. 13, ал. 5 е предвидено задължение на кредитополучателя да уведоми кредитора при промяна на местоработата си, местоживеенето си или при пенсиониране. Няма спор, че постоянният и настоящият адреси на длъжника ответник, посочени в договора, не са променяни, и това обстоятелство се установява от приложените към делото и към заповедното производство справки за постоянен и настоящ адрес на ответника длъжник. Към договора е приложен погасителен план.

С покана - уведомление, връчена чрез ЧСИ С. К., на адреса на длъжника Й. Й., вписан в договора за кредит, банката го уведомява, че поради забава в плащанията по договора, банката обявява кредита за предсрочно изискуем и ще пристъпи към събиране на вземането по съдебен ред. Поканата е връчена чрез залепване на уведомление на 06.07.2020 г., като длъжностното лице е удостоверило, че на адреса не е установило никого, къщата е видимо необитаема, няма установени съседи в близост. От полицейски инспектор Д.

Стефанов е получена информация, че в имота от около 10 години не живее никой и не си спомня лице с името Й. Т. Й.. В двуседмичния срок от залепването на уведомление никой не се е явил да получи поканата.

5

За изясняване на обстоятелствата по делото е изслушана съдебно икономическа експертиза, която установява, че на 10.01.2020 г. по разплащателна сметка с цитирания IBAN в договора е постъпила сумата от 35000 лв. От тази сума има погасяване на кредит за текущо потребление с реф. № 26061643 в размер на 13375,11 лв. и на същата дата има и пълно предсрочно погасяване на кредит към сметка с друг IBAN. На дата 15.01.2020 г. е изтеглена от Й. Й. сумата от 10000 лв. По този начин вещото лице заключава, че сумата в размер на 35000 лв. е усвоена от кредитополучателя, тъй като е преведена по неговата сметка, посочена в договора за банков кредит. Вещото лице проследява извършените погашения по кредита. На 15.01.2020 г. е удържана първата вноска по кредита в размер на 387,69 лв., в т.ч. главница 358,77 лв. и 28,92 лв. лихва. На 15.02.2020 г. е направено плащане вноска в размер на 385,75 лв., в т.ч. главница 214,56 лв., лихва 171,19 лв. На 15.03.2020 г. е направено плащане на вноска в размер на 100,96 лв., в т.ч. лихва 100,96 лв. Следващото плащане е на дата 18.05.2020 г. на вноска в размер на 583,64 лв., в т.ч. главница 344,35 лв. и лихва 239,29 лв. По този начин общо платената сума е в размер на 1458,04 лв. до 11.09.2020 г. други плащания не са постъпвали. До тази дата непогасените вноски са в размер на 1629,65 лв., касаещи периода от 15.04.2020 г. до 11.09.2020 г. Остатъкът от дълга към 11.09.2020 г. вещото лице изчислява в размер на 35042,85 лв., от които 34082,32 лв. – главница, 820,47 лв. – лихва, 20,05 лв. – санкционираща лихва върху просрочена главница и 120 лв. – такса изискуемост.